Seguros: essência, funções, formas, conceito de seguro e tipos de seguro. O conceito e os tipos de seguro social

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

Hoje, o seguro desempenha um papel importante em todas as esferas da vida dos cidadãos. O conceito, a essência, os tipos de tais relações são diversos, pois as condições e o conteúdo do contrato dependem diretamente de seu objeto e das partes. O elemento chave do seguro é o risco. Esta palavra refere-se a situações em que o objeto do acordo é prejudicado. São muitos os riscos que determinam a variedade que distingue o conceito de seguro e os tipos de seguro. As pessoas que celebram o contrato têm um interesse material significativo - proteger-se de perdas associadas a causar danos significativos à sua saúde, vida ou propriedade.

Conceito

O conceito de seguro e os tipos de seguro em termos gerais são do conhecimento de todos. É um sistema de relações econômicas destinado a reduzir as perdas patrimoniais em caso de circunstâncias adversas. Em outras palavras, esse acordo ajuda a se proteger do risco de perder uma grande quantia devido a um acidente. Os participantes fazem contribuições, das quaisé formado um fundo de reserva. Se o objeto do seguro (patrimonial, saúde, etc.) foi danificado, a organização paga o valor necessário para compensar as perdas.

No entanto, o sujeito recebe indenização não apenas em caso de danos diversos, mas apenas nas situações previamente especificadas no contrato. Um evento que leva à indenização por danos é chamado de evento segurado. Este conceito significa uma situação aleatória que pode levar a perdas materiais significativas.

As pessoas jurídicas que prestam esses serviços são chamadas de seguradoras. Para realizar suas atividades, eles devem atender aos requisitos estaduais e obter uma licença. O conceito de seguro, suas funções e tipos são especificados na lei relevante da Federação Russa. Assim, as pessoas que decidem assinar um acordo com uma empresa oficial podem não ter medo de que seus direitos sejam violados. As atividades das organizações compensam à custa de um bônus - uma remuneração prevista nos termos do contrato.

Funções

De forma primitiva, o conceito de seguro e os tipos de seguro surgiram na antiguidade, quando as pessoas estocavam grãos e materiais de construção em caso de mau tempo e desastres naturais. Hoje, esse tipo de acordo é a base da economia, garantindo estabilidade financeira a pessoas físicas e jurídicas. O conceito moderno de seguro e os tipos de seguro se desenvolveram em etapas, complementados com o advento de novas formas de relações econômicas. No momento é antesem primeiro lugar, a oportunidade para os empresários garantirem os seus negócios e para os cidadãos se sustentarem em caso de perda temporária ou definitiva da capacidade de trabalho. Esse tipo de relacionamento desempenha funções importantes, dentre as quais estão as seguintes.

Função	Essência
Compensação	Fornecer ao segurado quantia suficiente para compensar as perdas decorrentes da ocorrência de determinadas circunstâncias
Preventivo	Grandes organizações destinam parte de sua receita para reduzir o risco de situações adversas
Economia	Seguro de vida cumulativo não apenas desempenha uma função compensatória, mas também traz lucro para um indivíduo
Indicador	As empresas coletam informações estatísticas em larga escala sobre determinados riscos, a probabilidade de sua ocorrência

Classificação

Os seguros são divididos em vários tipos, que, por sua vez, são agrupados em duas formas: obrigatório e voluntário. O principal critério de classificação é o objeto do contrato. Hoje, o seguro cobre quase todas as esferas da vida pública: valores materiais, saúde humana, atividade laboral. Diferentes tipos de relacionamentos são combinados em três setores, apresentados na tabela.

Propriedade	Privado	Seguro de responsabilidade civil
Imóveis, veículos, risco de incêndio e desastres naturais	Vida, saúde, probabilidade de acidente, celebração de contrato ao viajar para o exterior	Civil, profissional, fabricante, empregador, proprietário de carro

Seguro de propriedade é importante tanto para empreendedores quanto para indivíduos. Danos à propriedade devido a incêndios, acidentes e outras circunstâncias imprevistas podem resultar em altos custos que os empresários muitas vezes não conseguem arcar sozinhos. Por esta razão, a celebração de um contrato de seguro é uma prática normal para os empresários. Nos estados que não garantem assistência médica gratuita, o seguro pessoal se generalizou. O conceito e os tipos de tal acordo estão diretamente relacionados à vida e à saúde humana. Existem também tipos de seguros combinados que podem ser atribuídos a vários tipos ao mesmo tempo.

Vida e saúde

Nos países ocidentais e entre os cidadãos ricos dos países da CEI, o seguro pessoal é generalizado. O conceito e os tipos deste tipo de contrato são difíceis de cobrir em uma formulação geral: diferentes empresas ao redor do mundo fornecem uma ampla gama de serviços que cobrem uma ampla variedade de áreas de atividade. Podemos dizer que se trata de um tipo de relação em que o objeto do seguro é um direito de propriedade,relacionadas ao homem e suas atividades. O objeto do contrato pode ser:

• vida;
• saúde;
• riscos de acidentes.

Saúde é o assunto mais comum desse tipo de contrato, pois doenças graves podem acarretar custos significativos. O conceito e os tipos de seguro de saúde diferem dependendo do espectro e, consequentemente, do custo dos serviços prestados na clínica. O objeto mais incomum do contrato é a vida de uma pessoa. Este tipo de seguro prevê a acumulação de dinheiro que é pago a um indivíduo após um determinado período de tempo (por exemplo, aquando da reforma) ou aos herdeiros após a sua morte. Assim, o contrato ajuda a proteger a família e a garantir uma velhice confortável. O seguro de acidentes é válido por um curto período. A indemnização é paga quando, devido a uma causa externa, uma pessoa morre ou perde a capacidade para o trabalho. Tal acordo é muitas vezes celebrado por passageiros, funcionários de uma empresa ou turistas.

Tratamento

Diferentes tipos de acordos relativos à saúde humana são comuns, mas é possível destacar o conceito e os tipos de seguro saúde que são comuns. Em primeiro lugar, é a proteção social dos cidadãos, que se manifesta no pagamento de serviços médicos em caso de diversas doenças. Existem dois tipos principais de tal seguro:

• mandatory (CMI);
• adicional (VHI).

Este último também inclui contratos quecelebrados pelos cidadãos quando viajam para o estrangeiro. Na maioria dos países, incluindo a Federação Russa, existe um seguro de saúde obrigatório. Com sua ajuda, todos os cidadãos do estado têm oportunidades iguais de tratamento e recebimento de medicamentos. O fundo territorial do MHI transfere dinheiro para a conta das seguradoras do MHI, dependendo do número de segurados em uma determinada área.

Considere o seguro de saúde voluntário, o conceito, os tipos, cujas formas não diferem muito do estado. A diferença está no fato de que, com esse tipo de relacionamento, são prestados serviços adicionais aos clientes em instituições médicas e preventivas individuais. O contrato opera em uma base comercial e permite que você obtenha um melhor tratamento de especialistas estreitos. Um contrato de seguro de saúde também é elaborado quando viaja para o exterior. Para alguns países, este procedimento é obrigatório.

Seguro de propriedade

Esse tipo de contrato tem como objetivo proteger valores materiais - coisas, veículos, imóveis. Tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem contratar um seguro patrimonial. O conceito e os tipos de contrato são semelhantes ao tipo de contrato anterior, apenas o objeto do contrato são riscos materiais e não a vida humana. O seguro de propriedade é a proteção dos interesses associados à posse, disposição e uso das coisas. Em caso de danos nos valores materiais especificados no contrato, o cliente é indenizado. Tal como acontece com um contrato pessoal, um acordo tem duas formas:obrigatório e voluntário.

Visualizar	Essência
Fogo	Indenização por danos em caso de incêndio, explosão, queda de raio, queda de aeronave
Técnicas	Cobertura para compra de equipamentos parados, defeituosos ou inadequados para produção
Risco comercial	Reembolso por más condições de negociação
Perdas devido a interrupções na produção	Compensação por lucros cessantes em caso de inatividade do negócio
Riscos de transporte	Seguro de veículos ou mercadorias por eles transportadas
Outras espécies	Indenização por danos causados por tempestade, colisão com carro, roubo, acidente

Se a propriedade foi destruída e não pode ser restaurada, seu proprietário recebe seu valor total. Em caso de danos em coisas, não é reembolsado o valor total, mas apenas a parte necessária à sua reparação.

Seguro de responsabilidade civil

Às vezes, esse tipo de contrato não é alocado para uma posição separada durante a classificação, mas é considerado um componente de um contrato de propriedade. No entanto, tem algumas características distintivas. O objeto do seguro para este tipo é a responsabilidade de uma pessoa para com terceiros por causar danos a eles ou seus bens. De acordo com a legislação da Federação Russa, em tais situações, é necessário compensar os danos causados. A empresa com a qual o cliente celebrou um acordo destina o valor necessário ao pagamento da indenização, satisfazendo assim o interesse do imóvel. Além disso, o conceito e os tipos de seguro obrigatório também incluem contratos cujo objeto é responsabilidade, por exemplo, para proprietários de automóveis.

Objeto	Essência
Proprietário do Veículo	Em caso de acidente, a empresa paga ao cliente todos os custos, desde que não ultrapassem o valor especificado no contrato. Não importa quem estava dirigindo seu carro
Produtores	Indenização por danos que os compradores receberam ao usar ou usar as mercadorias do fabricante
Negócios	Indenização por danos causados pelo segurado à saúde humana, ao patrimônio de pessoas físicas e jurídicas e ao meio ambiente no exercício das atividades empresariais
Responsabilidade profissional	Indenização por perdas associadas à realização de trabalho de especialista (erros, negligência)
Outras espécies	Responsabilidade dos proprietários de animais, casas e terrenos, caçadores, desenvolvedores, etc.

Acidentes durante a produção

Acordos relativos ao risco de poluição são chamados"seguro ambiental". O conceito e os tipos de contrato incluem as disposições das posições da classificação anterior. Tal acordo visa compensar os danos causados pela poluição ambiental. Em alguns acidentes, o uso da terra e dos corpos d'água pode se tornar impossível, e a presença de pessoas em determinada área pode se tornar insegura para a saúde. Tais situações acarretam custos elevados. Tipos de seguro ambiental:

• pessoal (a vida dos cidadãos que vivem ou trabalham em uma zona de alto risco);
• propriedade (imóveis que podem ser danificados durante um desastre ambiental ou acidente);
• responsabilidade (empresas cujas atividades podem prejudicar o meio ambiente).

Em alguns estados, o seguro ambiental é obrigatório. Isso diz respeito principalmente a empresas onde podem ocorrer falhas de produção que podem causar danos ambientais graves (por exemplo, derramamentos de óleo).

Resseguro

Às vezes as empresas fecham um acordo com clientes com muito risco. Para se proteger, as empresas fazem um acordo com outra resseguradora. Parte da responsabilidade e remuneração permanece com eles, enquanto o restante é transferido para a segunda empresa. Assim, as seguradoras alcançam o equilíbrio financeiro. O processo de deslocamento de riscos é chamado de cessão. Essa cadeia pode consistir em qualquer número de posições, por exemplo, uma seguradora secundária tem o direito de transferir parteresponsabilidade terciária. Existem diferentes formas deste tipo de acordo.

Classificação obrigatória do resseguro:

• negociável (a empresa ou pessoa escolhe se quer transferir parte da responsabilidade para outra pessoa, bem como o tamanho dessa parcela);
• automático (algumas firmas celebram um contrato com resseguradores, pelo qual todas as transações que se enquadram em determinados critérios são transferidas para eles).

O compartilhamento a ser transferido pode ser definido de duas maneiras. O seguro proporcional prevê uma distribuição proporcional de responsabilidade, compensação e prêmios. Assim, os benefícios e custos das seguradoras primárias e secundárias são os mesmos. Outra forma de determinação das partes é desproporcional, pois os interesses das partes do contrato não são proporcionais, em especial, uma delas pode sofrer grandes prejuízos. Estes são o conceito e os principais tipos de seguro, onde a responsabilidade e remuneração são distribuídas entre várias pessoas.

Acordo vinculante do Estado

Existem duas formas de contrato, dependendo da seguradora com a qual é celebrado. Quando a organização é de propriedade do país, esses acordos são chamados de estaduais e, se for de propriedade de pessoas jurídicas - privadas. Ao mesmo tempo, o primeiro tipo de acordo, de acordo com a legislação da Federação Russa, é obrigatório. A quantia à custa da qual os contratos são celebrados é alocada pelo Estado especificamente para esses fins.

O seguro obrigatório estatal desempenha um grande papel na economia. Conceito, tipos, regras eas tarifas desta forma de acordo são claramente definidas. Sob o estado seguro obrigatório refere-se à relação que surge entre as partes do contrato por força da lei. Abrange toda a população do país ou grandes grupos de pessoas. Existem tais tipos de seguro obrigatório:

• medicina;
• social;
• militar;
• passageiros;
• responsabilidade dos proprietários de veículos (OSAGO);
• proprietários de instalações perigosas.

Seguro Voluntário

Este tipo de contrato é facultativo e é celebrado por iniciativa do sujeito. Ao contrário da forma de relacionamento já descrita, as regras pelas quais o seguro voluntário é realizado, o conceito e os tipos de tal acordo são estabelecidos por lei apenas em termos gerais. Tarifas e condições específicas são determinadas pelas partes do contrato. Seus tipos incluem seguro:

• vida;
• saúde (contínua e em caso de doença);
• de acidentes;
• veículos;
• cargo;
• de fenômenos naturais;
• responsabilidade dos proprietários dos veículos;
• riscos financeiros, etc.

Esse tipo de relacionamento caracteriza-se por uma cobertura seletiva ao cliente, ou seja, a empresa pode recusar o segurado caso este não atenda aos seus requisitos. Ao mesmo tempo, um acordo voluntário sempre tem seus próprios termos. Após a conclusão, o contrato pode ser executado novamente mediante o pagamento da taxa novamente.

O conceito e os tipos de seguro social

Este tipo de acordo significa um sistema de proteção social, que se destina a proporcionar financeiramente aos cidadãos com deficiência, em caso de doença, desemprego ou perda de um sustento. O conceito e os tipos de seguro social podem diferir, dependendo da forma do contrato, que se distinguem por três:

• coletivo (sindicatos);
• governo;
• misto.

No primeiro caso, a celebração do contrato é voluntária e é realizada em situações em que o Estado não oferece proteção material adequada. As relações são construídas com base no princípio da democracia, parceria e autogoverno. O valor dos pagamentos não é fixo e depende diretamente do nível de renda dos funcionários.

O conceito e os tipos de seguro social obrigatório são claramente regulamentados pela legislação da Federação Russa. Faz parte do sistema de proteção social do Estado, destinado a proporcionar aos trabalhadores uma deterioração da sua situação financeira. Existem tais tipos de seguro social obrigatório:

• medicina;
• pensão;
• incapacidade temporária;
• de acidentes;
• maternidade;
• devido ao falecimento de um familiar.

Conclusão do contrato

Antes de redigir o documento, é realizado um procedimento de subscrição - é avaliado o risco de um evento segurado. O tamanho do prêmio depende diretamente disso e, portanto, o processo requer cálculos cuidadosos. Risco mal avaliadopode levar a um desperdício significativo e à falência da empresa.

A base para a celebração do contrato é a aplicação do cliente, que pode ser escrita e oral. Neste documento, o segurado deve listar detalhadamente os fatos que ajudarão a fornecer uma avaliação de risco mais precisa. O acordo é elaborado em qualquer uma das duas formas: na forma de um contrato ou de uma apólice. No primeiro caso, o documento é assinado por ambas as partes e, no segundo caso, apenas pela seguradora.