Bases jurídicas do seguro: essência, funções e formas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Seguro é uma forma de distribuir possíveis perdas da renda atual. É utilizado para proteger os interesses patrimoniais de pessoas jurídicas e físicas em caso de ocorrência de determinados eventos, graças aos fundos monetários formados a partir das contribuições pagas.

Introdução

Onde e como estão os fundamentos legais do seguro na Federação Russa? Esta questão é regulamentada ao mais alto nível. Está consagrado na Lei nº 4015-І de 27 de novembro de 1992 "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" com inúmeras mudanças, bem como vários outros documentos regulatórios. Uma série de conceitos de interesse também são discutidos lá. Considerá-los não é supérfluo:

1. Seguro é um sistema (método) de proteção dos interesses patrimoniais (materiais) das entidades do mercado (pessoas físicas e jurídicas), para o qual há sempre uma certa ameaça, mas não é obrigatório. Nota: isso não permitirá que você evite problemas, mas você pode contar com uma compensação.
2. Produto de seguro é uma ação da qualproteção é comprada.

Sobre o sistema de garantia de interesses materiais e confirmação de direitos

O próprio fato de que a proteção é necessária está associado a uma ameaça à existência de direitos. Se considerarmos proprietários individuais, então o risco para interesses materiais é pequeno. Mas, de acordo com a lei dos grandes números, é bastante real. Daí surge a necessidade de segurar os riscos existentes. Isso é expresso na forma de produtos específicos. Cada um deles visa um objeto específico de seguro, motivos, custo, condições de pagamento. A forma documental é uma política. A base legal para o seguro exige que seja sempre. Afinal, ele confirma a existência de um contrato, sempre substantivo, dirigido aos participantes da transação e que contém os principais parâmetros. Ao mesmo tempo, é também um documento legal completo. Deve-se notar que as contribuições são sempre inferiores à remuneração. Esta é a especificidade dos produtos de seguros. Essa posição os torna atraentes nos mercados de oferta e aumenta a demanda por eles.

Como então eles ganham dinheiro com isso?

Embora à primeira vista pareça que esse relacionamento não seja lucrativo para os vendedores, isso não significa que ele esteja perdendo dinheiro. Por quê? O fato é que o número de apólices (compradores de produtos) costuma ultrapassar em uma ordem de grandeza o número de eventos segurados. Esta situação permanece quase sempre (exceto por força maior). Inicialmente, são equacionadas as obrigações financeiras dos participantes do processo. Mas desdea lei dos grandes números está em vigor, então as obrigações das seguradoras são menores do que o volume de apólices vendidas. Isso é resolvido estabelecendo uma certa proporção entre pagamentos e pagamentos (quanto maiores as contribuições, maior a compensação com a qual você pode contar). Cabe destacar que a dinâmica dos eventos segurados é desigual. Por causa disso, é difícil estabelecer a igualdade de equilíbrio. Para complicar ainda mais a situação, há a necessidade de que os preços sejam baixos o suficiente para vender e altos o suficiente para cobrir os custos e gerar lucros.

Bases jurídicas do seguro: o que está incluído neste conceito?

Em geral, as informações foram consideradas. Mas também há seguro previdenciário, social, médico. Como ignorá-los? Eles também têm regulamentos separados. Por exemplo, a base legal para o seguro social obrigatório é estabelecida pela Lei nº 165-FZ de 1999-06-16. Além disso, devemos também lembrar sobre o direito civil. A ele é confiada a regulação das obrigações patrimoniais que surgem entre os participantes do projeto. O capítulo 48 "Seguros" do Código Civil trata do procedimento de celebração de um contrato e das relações subsequentes. Paralelamente, as atividades das pessoas jurídicas que oferecem produtos são reguladas pelos órgãos de fiscalização e licenciamento das atividades seguradoras. Para cumprir, eles precisam formar e colocar certas reservas, controlar a validade das tarifas e também garantir a solvência. Tudo isso é regulamentado pelo direito administrativo. Trata assuntos financeirosCódigo fiscal.

Como o governo regula e fiscaliza?

Falando em qual é a base organizacional e legal do seguro, deve-se notar aqui:

1. Participação direta do Estado na formação e desenvolvimento de um sistema voltado para a proteção dos interesses patrimoniais.
2. Apoio legislativo e proteção do mercado nacional.
3. Supervisão estatal das atividades de seguros.
4. Proteção da concorrência leal e prevenção e supressão de monopólios.

Por que o envolvimento do governo é necessário?

Não é possível fazer com o fato de que estabelece as bases legais do seguro? Sua participação ativa se deve aos seguintes fatores:

1. É necessário fornecer segurança social. O arcabouço legal é bom, mas a proteção de determinados grupos da população exige o uso de recursos orçamentários.
2. Definir as bases e procedimentos para participação em seguros de riscos não comerciais. Por exemplo, proteger investimentos, garantir créditos de exportação.
3. Fornecimento de garantias adicionais para as seguradoras que colocam os fundos arrecadados na forma de títulos especiais não negociáveis com rendimento garantido emitidos pelo Estado.
4. O estado cria reservas direcionadas que são usadas para compensar a insolvência de organizações individuais e as ajuda a cumprir suas obrigações.

Ohseguro de pensão

O impacto social da atividade é muito importante. Portanto, a estrutura legal para o seguro de pensão requer uma supervisão cuidadosa do Estado. E este estado de coisas não é sem razão. Afinal, esta é uma ferramenta para moldar as fontes de pensões no futuro. É feita uma distinção entre seguro obrigatório e voluntário. A primeira abrange todas as categorias da população. Cada cidadão tem a sua própria conta pessoal individual, na qual são creditadas as contribuições transferidas pelo empregador. Eles formam a pensão trabalhista. Note-se que um cidadão tem o direito de transferir a parte financiada sob a gestão de várias estruturas não estatais. O seguro de pensão voluntário é um sistema de poupança, que se baseia nos mesmos princípios que o obrigatório. Apenas a quantidade de contribuições, condições e participação em geral dependem dos próprios cidadãos. Você pode escolher com segurança uma organização que lidará com ativos, um programa de software e muitas outras coisas. Ao mesmo tempo, o Estado não os influencia na escolha de uma estratégia, mas realiza uma supervisão cuidadosa e muito multifacetada de suas atividades.

Algumas nuances

Devemos também abordar os fundamentos legais do seguro obrigatório. É regulamentado pelos artigos 927, 935-937, 969 do Código Civil. Sua essência pode ser reduzida a:

1. Para garantir os interesses sociais dos funcionários públicos de determinadas categorias, é instituído o seguro estatal obrigatório de vida, saúde e bens. Isso é feito com recursos deorçamento federal.
2. Todas as ações devem ser fundamentadas nas leis vigentes, bem como em outros atos jurídicos que afetem o tema do seguro. Isso se aplica aos procedimentos, ao próprio processo e aos pagamentos desses serviços. O pagamento é feito no valor estabelecido em lei.

Como você pode ver, a estrutura legal para o seguro obrigatório não se aplica apenas à poupança previdenciária.

Sobre o aspecto médico

Ress alte-se que o seguro nesta área tem a base legal mínima necessária. As mudanças são causadas pelo estado catastrófico dos cuidados de saúde. As bases legais para o seguro de saúde obrigatório foram lançadas no início da década de 1990, e pouco mudou desde então. Mais comum é a atividade do setor privado. Embora a base legal do seguro saúde preveja a participação de organizações estatais.

Sobre a essência

Praticamente qualquer atividade tem uma natureza arriscada. Isso se deve ao fato de que sempre é possível incorrer em determinadas perdas financeiras causadas por eventos adversos ou, alternativamente, suas consequências. A razão para tal desenvolvimento de eventos pode ser completamente dependente da vontade de uma pessoa ou estar associada a fatores naturais. Ao longo de nossas vidas, enfrentamos muitos perigos que ameaçam nossas vidas, saúde e propriedade. Percebendo isso, uma pessoa os expressa no conceito de "risco". E aqui a essência exerce sua influência. Uma sociedade construída sobre a mercadoriarelações monetárias, transfere o risco do agregado familiar para a categoria económica. Nesse papel, o conceito de probabilidade é utilizado para caracterizá-lo, bem como a incerteza do desenvolvimento da situação. Na verdade, qualquer evento tem três opções de desenvolvimento dependendo do resultado:

1. Auspicioso. Recebendo ganhos.
2. Não implica alterações. Há um resultado nulo.
3. Negativo. Transforma-se em perdas.

Sobre Funções

O que se pode dizer com base na essência econômica do seguro? Apenas isso:

1. Função de risco. Está no fato de que a essência do seguro permite criar um mecanismo de transferência de risco. E para ser mais preciso, suas consequências financeiras.
2. Recurso de aviso. Ele permite que você forneça medidas para evitar um evento segurado, bem como para minimizar os danos. Implementado através de soluções preventivas - requisitos para a instalação reduzir a ocorrência de riscos e as consequências que se seguem.
3. Função de controle. Consistem na formação e utilização exclusivamente orientadas do fundo de seguros.
4. Função de economia. É realizado ao usar certos produtos destinados a fornecer vida. Uma organização de seguros oferece proteção e funciona como uma instituição de poupança.

Sobre o Formulários

Há uma grande variedade deles. Então, dependendo da forma jurídica, eles distinguem:

1. Seguro estatal. Presente quando o governo pode influenciar diretamente as decisões da organização.
2. Seguro não governamental. Também conhecido como patrimônio líquido ou mútuo. Nesse caso, atuam como seguradoras as pessoas jurídicas de qualquer forma organizacional e jurídica, apenas previstas em lei, e não sujeitas ao governo.

Dependendo da forma de implementação:

1. Voluntário.
2. Obrigatório.

Há também uma classificação da indústria, que foi introduzida pela lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa":

1. Privado.
2. Propriedade.

Você pode selecionar várias formas, dependendo do número de pontos. Por exemplo, quais direitos de propriedade são protegidos e similares.

Conclusão

Assim são os fundamentos jurídicos do seguro, sua essência, formas e tipos. Deve-se notar que este tema é extremamente amplo, e uma tentativa de abarcá-lo só pode ser de natureza generalizante. E isso não é surpreendente, porque uma análise qualitativa do tópico exigirá uma consideração detalhada não apenas de definições, mas também de exemplos, casos especiais, comparações com outras abordagens de implementação e muito mais.