Supermercado financeiro: características da atividade e perspectivas de desenvolvimento

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A indústria de serviços financeiros é um ambiente lucrativo, mas altamente competitivo. As empresas aqui estão tentando oferecer aos clientes uma gama de serviços mais completa e atualizada. As opções oferecidas pelos bancos não são mais consideradas exaustivas hoje. Uma nova forma de organização está ganhando popularidade - o supermercado financeiro. No artigo analisaremos o que é, quais são suas características, quais serviços são prestados. Vamos discutir se há perspectivas para o desenvolvimento de tais formas financeiras na Rússia.

O que é isso?

Supermercado financeiro - divisão de uma instituição financeira de crédito que oferece uma gama completa de serviços e produtos financeiros. A banca vem em primeiro lugar. Mas além deles, estão disponíveis investimentos, consultoria e seguros.

O principal objetivo dos supermercados financeiros é facilitar aos cidadãos a obtenção de produtos e serviços financeiros. Os criadores também querem tornar a estadia dos clientes em tais organizações o mais confortável possível: reduza o tempo de espera, reduza a quantidade de dinheiro gasto.

Classificação

Embora os supermercados financeiros se apresenteminstituições universais, na prática mundial é relevante dividi-las por áreas de atuação:

• Trabalho com produtos de investimento.
• Emprego na indústria de seguros.
• Serviços bancários de varejo.

Em regra, a divisão é feita segundo o vetor predominante da empresa universal.

Propósitos da Criação

Supermercados financeiros são criados para fins específicos:

• Consiga uma associação que funcione bem, uma grande corporação que forneça produtos financeiros.
• Troque bancos de dados de clientes entre áreas distintas de atividade de tal supermercado.
• Economize dinheiro aumentando a escala. Por exemplo, para reduzir o número de jobs com funções de serviço duplicadas.
• Para minimizar o custo de publicidade e explorar novos segmentos de mercado. No caso de um supermercado financeiro, seu fundador pode promover simultaneamente vários serviços e produtos de uma só vez.

Tendências Emergentes

Por que surgiram os supermercados financeiros Tinkoff e outros como eles? É tudo sobre tendências globais:

• Intensificação da competição entre as instituições financeiras. É especialmente perceptível nos segmentos mais rentáveis do negócio bancário.
• Uma condição necessária para a sobrevivência das instituições financeiras é a sua consolidação.
• Simplificação da esfera legislativa de vários estados. Em particular, as leis anterioresvários estados proibiram as instituições de crédito de fornecer serviços comerciais.

O que está acontecendo no mundo?

Assim, os supermercados financeiros da ETP GPB (plataformas eletrônicas de negociação do Gazprombank) não surgiram por acaso, mas sob a influência das circunstâncias. Hoje, os bancos precisam criar intermediários financeiros integrados poderosos que sejam capazes de oferecer à população uma ampla gama de produtos e serviços financeiros. Ao mesmo tempo, programas de desenvolvimento de negócios de varejo estão sendo escolhidos para reduzir a margem de juros e atrair grandes clientes corporativos.

Tais intermediários financeiros tentam atrair a atenção dos clientes, autodenominando-se supermercados financeiros universais. Eles são capazes de oferecer uma abordagem abrangente e individual. Ou seja, aumentam ao máximo o volume de vendas conjuntas de produtos bancários e não bancários.

Hoje, esses modelos de instituições financeiras estão desenvolvendo rapidamente suas próprias redes de varejo, melhorando a qualidade do atendimento ao cliente, ampliando a lista de serviços prestados e explorando novas áreas de atuação.

Os supermercados financeiros mais desenvolvidos operam aqui:

• EUA.
• Estados do Benelux.
• Sul da Europa.
• Japão.

Formas básicas de organização

Há também várias formas principais de surgimento e desenvolvimento de uma forma de organização financeira como um supermercado financeiro:

• Joint venture. Essa organização consiste em um banco, uma seguradora e uma empresa de investimentos.
• Esse modelo de instituição é baseado em uma aliança estratégica, um acordo de distribuição. O banco aqui funcionará como um canal de venda de alguns produtos padronizados. Pode ser OSAGO, cotas de fundos mútuos, etc.
• O banco é, em certa medida, o proprietário de uma empresa de investimentos ou de seguros.
• O banco forma uma nova seguradora.
• Um supermercado financeiro qualitativamente novo está sendo formado. Tem a capacidade de oferecer uma ampla variedade de serviços financeiros e produtos financeiros sob uma única marca.

Um lugar na economia moderna

Parece que o supermercado financeiro é um novo estágio evolutivo do sistema bancário. Mas, ao mesmo tempo, muitos economistas importantes acreditam que tal modelo é inaceitável nas atuais condições de desenvolvimento econômico.

A principal dificuldade na sua implementação prende-se precisamente com o leque alargado de serviços prestados. Uma organização que é ao mesmo tempo um investimento, banco comercial, seguradora, fundo de hedge é difícil de administrar. É bastante difícil encontrar um diretor que possa gerenciar totalmente uma variedade de vetores, controlá-los.

Após o lançamento dos primeiros supermercados financeiros, esse problema foi exposto, surgiu a ideia de contratar vários gerentes de uma só vez - para cada uma das atividades. Mas, ao mesmo tempo, eles devem estar cientes dos assuntos uns dos outros, em comumreuniões para resolver problemas. No entanto, esse esquema é bastante ineficiente na prática.

Histórico do modelo no mundo

Esta frase entrou em uso na década de 1980. Mas os primeiros supermercados financeiros surgiram na década de 1920 nos Estados Unidos. A primeira metade do século XX foi desfavorável a essa forma de organização - as leis americanas proibiam as instituições de crédito de combinar atividades financeiras e comerciais. A restrição foi levantada apenas em 1999.

Na Europa, os supermercados de crédito financeiro foram reconhecidos um pouco mais cedo - na década de 1980.

Histórico do modelo em RF

Na Rússia, o interesse por esse modelo de organização financeira surgiu na década de 1990. Por exemplo, "Finam" determinou para si uma forma como a principal em 1997. Em 2002, a Uralsib anunciou publicamente a transição para um modelo de supermercado financeiro. Outro grande banco doméstico, o VTB, seguiu o exemplo.

Mas ainda assim, os supermercados financeiros na Rússia ainda estão no estágio inicial de sua formação. Essas formas de organizações financeiras que existem hoje na Federação Russa podem ser atribuídas a esse modelo de forma bastante condicional. O fato é que cada representante desse segmento entende o termo "supermercado financeiro" de forma bastante individual. As seguintes interpretações são comuns:

• Holding, composta por instituições financeiras diversificadas. Podem ser administradoras e corretoras, bancos, fundos de previdência privada, seguradoras, etc.
• Agentes de várias empresas combinadas.
• Bancos separados,que são chamados de supermercados financeiros devido ao fato de que simultaneamente prestam serviços de corretagem, gestão de fundos, fornecem unidades de fundos mútuos sob seus próprios esquemas de agência.

Não é incomum que várias instituições de crédito se dêem esse nome por causa de uma "palavra vermelha", publicidade atraente.

Até agora, não há supermercados financeiros em Kirov, Moscou e outras cidades russas, com base no entendimento tradicional da palavra. Existem bancos universais que podem oferecer uma variedade de produtos e serviços financeiros.

Benefícios Institucionais

A criação de supermercados financeiros resulta nas seguintes vantagens para os fundadores:

• Crescimento das vendas devido ao amplo desenvolvimento das redes varejistas.
• Aumento das sobretaxas de comissão.
• Aumento da base de clientes.

Para visitantes de tais organizações, as vantagens são as seguintes:

• Uma ampla gama de serviços e produtos, uma variedade de opções.
• Abordagem complexa e individual.
• Padrões de qualidade únicos para todos os vetores de serviço.
• Economia de tempo e dinheiro.

O problema dos supermercados financeiros modernos

Os primeiros supermercados financeiros em Kirov, Moscou e outras cidades da Rússia não são assim na interpretação original deste conceito.

À primeira vista, este modelo promete apenas vantagens - uma gama diversificada de serviços financeiros, atendimento rápido ao cliente,economizando dinheiro e tempo. Mas os supermercados financeiros russos modernos também enfrentam uma série de dificuldades:

• Desconfiança da população. Cidadãos russos ainda desconfiam da possibilidade de abrir uma conta de aposentadoria, fazer um empréstimo e segurar seus bens em um só lugar.
• A atuação desses modelos de organizações financeiras é adequada para grandes cidades federais. Mas quanto a pequenos assentamentos, áreas rurais, cidades de indústria única, aqui os supermercados financeiros não se tornarão relevantes em breve. O sucesso de tal empreendimento depende em grande parte da renda da população, sua capacidade de adquirir tais produtos financeiros.
• F alta de pessoal qualificado. Supermercados financeiros oferecem atendimento personalizado. Assim, para cada vetor aqui você precisa selecionar um especialista qualificado, um ás em seu campo. E as esferas de conhecimento dos gestores de tais organizações devem ser ampliadas várias vezes. Afinal, eles precisam gerenciar várias áreas de atividade ao mesmo tempo. Daí a consequência - a f alta de funcionários de "qualidade" capazes de fornecer o nível necessário de vendas.
• Supermercados financeiros em Moscou tendem a treinar principalmente os bancos. Tal instituição precisa organizar uma reciclagem em larga escala de funcionários que anteriormente trabalhavam apenas no setor bancário. O mesmo pode ser dito sobre seguradoras, funcionários de empresas de investimento.
• Não há macrorregulador na Federação Russa capaz de controlar as atividades dos supermercados financeiros. Atividades bancáriasregulamentado pelo Banco Central, instituições de investimento - pelo Serviço Federal de Atividades Financeiras, seguradoras - pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros.

Perspectivas de desenvolvimento na Rússia

De acordo com estudos, nenhum dos supermercados financeiros que operam no território da Federação Russa o é no sentido pleno da palavra, em comparação com estruturas estrangeiras semelhantes.

Mas ainda há um futuro para o desenvolvimento desta forma de instituições financeiras na Rússia. Mas, como dizem os especialistas, seu desenvolvimento exigirá pelo menos 10 anos de investimento. Então será possível obter supermercados financeiros com a gama máxima de serviços, para os quais se aplicam padrões de qualidade uniformes. O modelo mais adequado para a Rússia é a fusão de grandes bancos com intermediários não bancários significativos.

Outros especialistas dizem que os supermercados financeiros estão condenados. E, como forma de organização, logo se esgotarão no Ocidente. Ao mesmo tempo, as coisas podem não atingir seu pleno desenvolvimento na Federação Russa.

De uma forma ou de outra, mas em alguns países hoje existem supermercados financeiros completos. Na Rússia, esse modelo de organização é desenvolvido condicionalmente. As empresas que a representam são apenas parcialmente supermercados financeiros.