A taxa de juros do Banco Central: características, regras de cálculo e curiosidades

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-07 21:01

Muitos russos recorrem ao Banco Central. Hipoteca, cuja taxa de juros, infelizmente, é bastante alta, é bastante popular hoje. Para muitas famílias jovens, é a única maneira de comprar seu próprio apartamento ou casa.

Vamos analisar algumas questões teóricas de uma organização financeira como o Banco Central. As taxas de juros médias ponderadas são regulamentadas pela Lei Federal "No Banco Central da Federação Russa" (Banco da Rússia).

Características de juros bancários

O mutuário paga uma certa quantia de juros a uma instituição de crédito. A taxa de juros de um empréstimo do Banco Central hoje é determinada por várias características:

• receber o lucro do banco do cliente pelo uso de seu dinheiro (juros do empréstimo);
• para a capacidade de uma instituição financeira usar o dinheiro do cliente (depósito%);
• Taxa do Banco Central na qual os empréstimos são emitidos para outros bancos (registro);
• juros sobre os riscos associados à emissão de um empréstimo(desconto).

Cada um deles é necessário para funções específicas: regulatório, poupança, redistribuição. A taxa de juros do Banco Central da Rússia é calculada levando em consideração muitos fatores.

Características teóricas dos cálculos

Atualmente, a Federação Russa usa a fórmula clássica pela qual o valor dos pagamentos em uma conta de depósito é calculado. Você precisa entender quais fatores afetam esse valor para corrigi-los.

M=D(1 + r/100 t/360), onde:

• M - o valor que será recebido pelo cliente após o término do período de depósito;
• D - valor do depósito;
• r - taxa de juros da instituição financeira;
• t - o número de dias em que o banco recebe fundos do cliente.

Em instituições financeiras, é geralmente aceito que há 30 dias em cada mês.

Exemplo de cálculos práticos de juros

Vamos analisar uma opção específica. O cliente planeja colocar 10.000 rublos no banco a 3% ao ano. Eles escolheram um período, ou seja, seis meses. Que quantia ele pode esperar ao fechar o depósito?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Esta fórmula aplica-se apenas quando a constituição do depósito é efectuada uma vez. Que outras opções de juros bancários são possíveis? Vamos nos debruçar sobre esse assunto com mais detalhes.

Sobre as peculiaridades de interesse

Para entender a rentabilidade de um depósito bancário, você precisa conhecer não apenas a taxa de juros desse depósito, mas também a opção de calcular os juros bancários. A taxa de juros do Banco Central é baseada em juros simples e compostos.

No primeiro caso, o provisionamento é realizado por vez, antes do fechamento do depósito bancário.

Observe que a taxa de juros anual do Banco Central para todos os depósitos é indicada. Para realizar cálculos em outros períodos de tempo, você pode usar uma fórmula especial. Inclui os seguintes parâmetros:

• taxa de juros anual do Banco Central, R;
• valor total, Fv;

• valor do depósito em dias, Td;
• número de dias em um ano, Ty;
• valor do depósito inicial, Sv

A fórmula para os cálculos é a seguinte: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Pontos Importantes

Se estamos falando de juros compostos, eles são capitalizados. Este termo é comumente entendido como adicionar juros ao depósito principal e levá-lo em consideração nos cálculos subsequentes.

Juros compostos são aplicados periodicamente, dependendo das especificidades do depósito bancário selecionado. É difícil para um consumidor comum “ver” uma menção a uma variedade específica no contrato. A única coisa que está disponível para estudo é a taxa de juros do Banco Central sobre um determinado depósito.

Se o contrato estipular que o provisionamento será apenas no final do prazo,portanto, juros simples são usados. No caso de capitalização, indica-se que os valores dos depósitos são provisionados anualmente, trimestralmente, mensalmente.

Opções de risco bancário

É costume destacar dois tipos de riscos inerentes às instituições financeiras: bancário e geral. Como parte de seu funcionamento, a estrutura enfrenta inúmeros problemas, por isso é bastante difícil distinguir entre os riscos. Existe um agrupamento teórico deles de acordo com as transações financeiras:

• banking (aplica-se a todas as opções relacionadas às atividades do banco);
• crédito (que surge como resultado da dívida de empresas ou indivíduos que são beneficiários de empréstimos de um banco);
• currency (ocorrendo durante "s altos" acentuados na taxa de câmbio);
• juros (reduzir a taxa de juros do Banco Central se resume a pagar aumento de % pelo uso do dinheiro).

Regras para escolher um depósito bancário

Se o depósito envolver juros compostos, será cobrado em vários períodos. Claro, cada vez falaremos de uma quantia maior, que é mais lucrativa para o investidor. Um depósito (depósito bancário) é uma certa quantia em dinheiro que uma instituição financeira aceita de um cliente por um período fixo (ou por um período ilimitado). De acordo com o Código Civil da Federação Russa, o banco é obrigado, a pedido do cliente, a devolver a quantia em dinheiro depositada, bem como a pagar juros sobre o depósito, estabelecidocontrato.

Se uma instituição financeira se recusar a devolver fundos a um cliente, o motivo deve ser muito bom. Por exemplo, encontrar um cliente sob investigação devido a ações ilegais, fornecer informações falsas por um cidadão no momento da celebração de um contrato com um banco.

De acordo com a legislação em vigor na Federação Russa, os depósitos de indivíduos, cujo valor não exceda 1,4 milhão de rublos, estão sujeitos a compensação de seguro. Se a licença do banco for revogada, o depositante terá a garantia de receber apenas esse valor.

Resumir

Na Federação Russa, o Banco Central ocupa um lugar-chave na estrutura financeira. As taxas de juros médias ponderadas para diferentes empréstimos são determinadas por ele. Para obter informações precisas sobre o custo total de todos os empréstimos, foi introduzido o conceito de ATP (taxa média ponderada). O ATP é considerado um reflexo da taxa média de qualquer empréstimo feito pela organização.

Seu cálculo é baseado na média aritmética. Por exemplo, se uma empresa tomou três empréstimos, cujas taxas são 14, 12 e 16, você pode determinar seu valor médio: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Os financiadores observam que o número resultante não é uma característica da carteira de empréstimos da organização.

O custo de aplicação de um empréstimo depende do seu tamanho, portanto, para uma empresa que possui empréstimos com juros menores por um valor alto em sua carteira de empréstimos, o custo dos empréstimos será significativamente menor. É por isso que, ao calcular o custo total dos empréstimos, não é usada a médiataxa, mas a média ponderada, determinada para cada empréstimo separadamente.

Apesar das várias nuances em relação ao processamento de empréstimos na Federação Russa, de acordo com os resultados de estudos estatísticos, o número de empréstimos aumenta anualmente tanto por pessoas físicas quanto por empresas (pequenas e médias empresas). O motivo é o desejo de adquirir certos bens, equipamentos, pagar estudos, remédios, viagens.