Empréstimos bancários: tipos e condições

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Atualmente, os empréstimos bancários tornaram-se uma fonte comum de recursos para grandes aquisições, tanto para famílias quanto para empresas. Muitas vezes é difícil para uma pessoa não iniciada entender a variedade de ofertas e condições de empréstimo.

Empréstimo bancário - a transferência por uma instituição de crédito a uma pessoa singular ou colectiva de fundos a título oneroso com a condição da sua devolução após um determinado período.

Tipos de empréstimos bancários

Na economia não existe uma divisão única de empréstimos em determinados tipos. As seguintes características de classificação são mais frequentemente distinguidas:

• objeto de comodato (pessoas físicas, jurídicas);
• termo (curto prazo, médio prazo, longo prazo, sob demanda);
• finalidade (consumidor, crédito automóvel, investimento, hipoteca, retalho, industrial, agrícola);
• presença de garantias (garantidas, não garantidas);
• tamanho (pequeno, médio, grande);
• forma de pagamento (reembolsado em um único valor, reembolsado de acordo com o cronograma);
• viewtaxas de juros (taxa fixa, taxa flutuante).

Atualmente, os empréstimos bancários, o sistema bancário da Rússia estão passando por mudanças: o número de ofertas de empréstimos está crescendo, suas condições estão se tornando mais diversas.

Mais adiante neste artigo, consideraremos em detalhes os empréstimos bancários em dinheiro mais comuns para pessoas físicas e os parâmetros significativos dos programas de empréstimos.

Empréstimos ao consumidor

Empréstimos ao consumidor são empréstimos bancários para necessidades urgentes, cujos fundos podem ser gastos para qualquer finalidade a seu critério. Um empréstimo ao consumidor pode ser a melhor opção se o valor necessário não for grande e a rapidez e a facilidade de obtenção de dinheiro forem muito importantes. Se desejar, você pode obter um empréstimo em cartão bancário, conta ou em dinheiro. O pagamento é possível através de caixas eletrônicos, caixas eletrônicos e pela Internet. Você pode pagar o empréstimo com cartão bancário, dinheiro ou transferência da sua conta.

Condições:

• Tamanho do empréstimo: o valor mínimo varia entre 15-50 mil rublos, o máximo - de 500 mil rublos a 3 milhões. Para clientes com histórico de crédito impecável e clientes de folha de pagamento, o valor pode ser aumentado.
• Taxa de juros: depende de vários parâmetros e varia muito entre os bancos.
• Prazo do empréstimo: geralmente emitido por até 5 anos, mas pode ser estendido para certas categorias de mutuários ou com garantias caras. Por exemplo, o Sberbank emite um empréstimo bancário ao consumidor por até20 anos com hipoteca de imóveis.
• Segurança: penhor eventual, garantia de pessoa física ou jurídica, emissão sem caução.
• Prazo: 30 minutos a vários dias.

Benefícios:

• Um pequeno pacote de documentos.
• Procedimento simplificado para analisar um pedido de empréstimo.
• Curto prazo para decisão de extradição.
• Não há controle sobre o propósito de gastar dinheiro.
• A possibilidade de receber dinheiro em mãos.

Falhas:

• Altas taxas de empréstimo.
• Limite de crédito baixo.
• Empréstimo de curto prazo e, como resultado, um grande pagamento mensal.
• A idade máxima do mutuário é menor do que para outros empréstimos.

Cartões de crédito

Condições:

• Valor do empréstimo: Os valores máximos nos cartões de crédito são geralmente baixos e chegam a 100-700 mil rublos.
• Taxa de juros: as taxas mais altas de qualquer empréstimo, variando de 17,9% a 79% ao ano.
• Prazo do empréstimo: até 3 anos
• Segurança: não necessária.
• Prazo: de alguns minutos a 1 dia.
• Período de carência: 50-56 dias, durante o qual não são cobrados juros se pagos em dia.
• Taxas adicionais: muitas vezes há taxas para sacar e acompanhar o cartão. Por exemplo, o cartão bancário "Crédito residencial" "Cartão com benefício" custa anualmente 990 rublos e o cartão "Compras úteis" é gratuito.

Benefícios:

• Presença de um período de carência.
• Processo simples de aprovação de inscrição.
• Tempos mínimos de processamento.
• Conjunto mínimo de documentos.
• Sem controle sobre gastar dinheiro.
• Disponível por correio ou correio.

Falhas:

• Altas taxas de juros.
• Altas taxas por atraso.
• Taxas para saques em caixas eletrônicos.
• Baixo valor do empréstimo.
• Taxa anual de manutenção do cartão.

Empréstimos para automóveis

Os carros tornaram-se uma necessidade urgente, mas nem sempre há dinheiro suficiente para tal compra. Os empréstimos bancários para a compra de veículos motorizados são chamados de empréstimos para automóveis.

Condições:

• Tamanho do empréstimo: limite de 1-5 milhões de rublos.
• Taxa de juros: de 10% ao ano para carros novos e de 20% ao ano para carros usados.
• Prazo de crédito: até 5 anos, para valores maiores o prazo pode ser prorrogado.
• Provisão: veículo adquirido.
• Prazo: 30 minutos a vários dias.
• Adiantamento: geralmente 10-25%, mas alguns bancos também oferecem programas sem adiantamento.

Benefícios:

• Baixas taxas de empréstimo.
• Mais do que um empréstimo ao consumidor.
• Tempos curtos de processamento do aplicativo.

Falhas:

• O pacote de documentos é maior do que com o consumidorempréstimo.
• Curto prazo de empréstimo e, como resultado, um grande pagamento mensal.
• A necessidade de economia inicial.
• Controle sobre os gastos dos fundos recebidos.

Empréstimos hipotecários

O mercado imobiliário está se desenvolvendo ativamente, as pessoas tendem a comprar apartamentos e construir casas. A maior parte das aquisições de moradias ocorre com a participação de bancos. É exatamente para isso que se destina um empréstimo hipotecário - um empréstimo para a compra de um imóvel.

Condições:

• Tamanho do empréstimo: o valor da hipoteca varia de 100-300 mil a 500 mil-15 milhões de rublos.
• Taxa de juros: dependendo do programa de empréstimo de 10,5% a 25% ao ano. Entre todos os tipos de empréstimos, as taxas de hipoteca são as mais baixas.
• Prazo do empréstimo: varia de 15 a 30 anos em diferentes bancos.
• Colateral: Penhor de uma casa comprada ou existente.
• Adiantamento: de 10-25% do custo da habitação.
• Prazo de consideração: de uma semana a um mês.

Benefícios:

• Capacidade de processar grandes quantidades.
• Empréstimo de longo prazo.
• Baixas taxas de juros
• Possibilidade de atrair co-mutuários.

Falhas:

• Um grande pacote de documentos.
• Longo tempo de processamento do aplicativo.
• Necessidade de penhorar imóveis.
• Controle sobre gastos direcionados de fundos.

Parâmetroscréditos

Antes de escolher um determinado tipo de empréstimo e programa de empréstimo, você precisa avaliar o quão lucrativo ele é e analisar seus principais parâmetros:

• Taxa de juros.
• Forma de pagamento.
• Visualização do cronograma de amortização.
• Base para cálculo de juros.
• Taxas adicionais.
• Custos associados.

Taxa de juros

O spread das taxas de juros é bastante perceptível para diferentes programas de crédito, mesmo no mesmo banco. Os juros de empréstimos bancários dependem de muitos fatores, dos quais os mais significativos são os seguintes:

• Confiabilidade do cliente. As instituições de crédito preferem clientes que recebem uma pensão ou salário em sua conta, bem como mutuários com histórico de crédito positivo. Para essas categorias de candidatos, sempre são oferecidas taxas de juros preferenciais.
• Prazo e valor. É lucrativo para o banco emitir grandes quantidades, portanto, com um aumento no valor, a taxa diminui. E vice-versa - quanto maior o prazo, maior a taxa. Para períodos mais longos, as taxas são mais altas, às vezes até cinco pontos percentuais.
• Velocidade do projeto. Empréstimos expressos com uma lista mínima de documentos trazem um grande risco para o banco, então esses empréstimos às vezes são 2 vezes mais caros.
• Gol. Para empréstimos direcionados (por exemplo, empréstimos hipotecários ou de carro), a taxa é sempre menor. Mesmo no âmbito do crédito ao consumo, existem programas direcionados com interesse preferencial (por exemplo, para o desenvolvimento de parcelas subsidiárias pessoais).
• Disponibilidade de seguro. Ter seguro de vida ou perda de emprego pode ajudar a reduzir a taxa dealguns itens.

Tipos de cronogramas de reembolso

Na elaboração dos cronogramas de amortização, são utilizados dois métodos de desagregação: anuidade e diferenciado.

Se o horário for dividido pelos mesmos valores para todo o período, então é anuidade. Este tipo de agendamento é atualmente o mais utilizado pelos bancos. O pagamento mensal em tal cronograma consiste em um montante crescente de principal e juros e, portanto, não é tão oneroso para o mutuário quanto um diferenciado.

Em um esquema diferenciado, o valor da dívida principal é dividido em valores iguais para todo o prazo, e o valor dos juros diminui com o tempo. No início do contrato, os pagamentos com esse método de detalhamento são mais altos, mas do ponto de vista do pagamento total em excesso, é mais lucrativo. O valor dos juros em uma programação diferenciada para todo o prazo é menor do que em uma anuidade, onde o valor da dívida principal é amortizado inicialmente em pequenas quantias, e o pagamento consiste principalmente em juros.

Base de juros

De acordo com os Regulamentos do Banco Central da Rússia, os juros dos empréstimos bancários são cobrados sobre o saldo da dívida, no entanto, algumas organizações de crédito indicam nos contratos de empréstimo o valor inicial da emissão como base para o pagamento de juros.

O primeiro método, é claro, é mais lucrativo para o mutuário, pois o valor dos juros diminuirá a cada pagamento da dívida principal.

Na segunda opção, os juros não serão alterados durante todo o período de reembolso, pois são calculados com base no valor original do empréstimo.

Taxas adicionais

Em processo de pagamentoempréstimo, pode acontecer que haja comissões adicionais, cuja presença é melhor esclarecer antes de assinar o contrato de empréstimo.

Os bancos fornecem várias comissões relacionadas tanto à garantia ou ao pedido de empréstimo, quanto ao serviço e reembolso.

Custos associados

Os custos de acompanhamento podem surgir em diferentes fases de obtenção e reembolso de um empréstimo. Durante a consideração e processamento de um empréstimo, esses custos são mais frequentemente associados a garantias. Por exemplo, um penhor de imóveis passa por um registro estadual, para o qual é necessário pagar um imposto estadual. Ao penhorar veículos na polícia de trânsito, é feita uma prisão por ações de registro também com o pagamento de imposto estadual. Alguns bancos fornecem taxas para análise urgente de um pedido de empréstimo ou para avaliação de garantias. Tais despesas são, obviamente, pagas pelo mutuário.

Um dos itens mais caros das despesas relacionadas pode ser considerado seguro: pessoal, patrimonial, CASCO, contra perda de emprego e muito mais. O seguro geralmente precisa ser renovado a cada ano.

Apesar de a economia russa estar passando por um período difícil, bancos e empréstimos bancários continuam sendo procurados pela população do país. As organizações de crédito oferecem uma variedade de programas de empréstimos e, tendo entendido as condições, você pode aproveitá-los.