Formas de garantia de empréstimo: tipos, requisitos dos bancos e métodos de verificação

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Uma pessoa que contrata um empréstimo pode não saber que existem várias formas de garantia de empréstimo. Esta é uma lacuna séria na educação, porque essas informações são necessárias, pelo menos, para pesar corretamente os prós e os contras. Para que você aprenda a pensar antes de fazer um empréstimo, contaremos tudo detalhadamente.

Definição

O que é uma forma de garantia de empréstimo? Não sabe? O que é suporte direto? Também não sabe? Então você definitivamente precisa ler nosso artigo.

Assim, garantia é um tipo de garantia que pode ser retirada do proprietário e posteriormente vendida por meio de leilão aberto. Todas essas ações ocorrerão caso o mutuário não cumpra suas obrigações, ou seja, reembolsar o empréstimo.

Se você olhar para a legislação do nosso país, ela diz que um empréstimo só pode ser emitido sob certas formas de garantia de empréstimo. Isso foi feito para que o credor também tivessegarantias, pois ele deve saber que mesmo que o mutuário não pague nada, o dinheiro não será perdido.

Normalmente, a garantia do empréstimo pode ser necessária se uma pessoa quiser emprestar uma grande quantia. Para garantir que o cliente tenha os fundos e que a emissão de um empréstimo não se transforme em prejuízo para o banco, é assinado um acordo entre as duas partes. Este último dá ao banco o direito de usar a garantia em benefício próprio.

Tipos de garantia

Então, quais são as formas de garantia de empréstimo? Para minimizar todos os riscos possíveis, as organizações de crédito, antes de emitir um empréstimo, exigem que o solicitante confirme a solvência. Isso se deve ao fato de que o banco precisa de garantias de que o dinheiro será devolvido a ele.

O que pode ser garantia?

1. Garantia.
2. Fiança.
3. Cessão de reivindicações.
4. Outras formas.

Provavelmente, a lista não explica muito. Para preencher as lacunas, consideraremos cada forma de garantia de empréstimo separadamente.

Fiança

Pledge é o método de segurança mais popular. O mutuário imediatamente lembra de todas as suas obrigações para com a organização bancária. A consciência está despertando? Não, ao contrário, vem a constatação de que, em caso de descumprimento, ele pode perder algum bem.

Esta forma de garantia de reembolso do empréstimo é dividida em duas categorias:

1. Penhor direitos de propriedade.
2. Promessa de valores de propriedade.

No primeiro caso, estamos falando de todos os tipos de direitosdevedor, por exemplo, podem ser direitos autorais, direitos do cliente sob o contrato ou direitos do inquilino. Parece fácil, mas existem algumas nuances. Por exemplo, os direitos autorais só podem ser prometidos se não gerarem dividendos ou benefícios.

A segunda categoria é caracterizada por artigos de luxo, antiguidades, objetos preciosos, imóveis ou depósitos. Acontece que em uma situação em que o mutuário não cumpre com suas obrigações, o credor tem o direito de receber o valor do imóvel que pode ser vendido em leilão. Então o dinheiro após a venda será usado para pagar a dívida e o banco não terá perdas. Normalmente, a garantia imobiliária é escolhida como forma de garantia para o pagamento de um empréstimo.

Ou seja, o mutuário está ciente de que, nesse caso, retirará seu apartamento e o colocará em leilão. Esse momento deve estimular o inadimplente e mostrar ao banco que a pessoa está levando a sério o empréstimo.

Gostaria de acrescentar que normalmente tanto os bancos quanto seus clientes escolhem algo material como garantia. Isso se deve à perspectiva de venda, pois algum item ou valor é muito mais fácil de vender do que os direitos de algo.

Onde é feito o depósito?

Esta forma de garantia para empréstimos bancários, como garantias, pode permanecer na custódia do cliente, ou pode migrar para o banco. Esta pergunta é baseada em vários fatores. Primeiro, o tamanho do empréstimo. Quanto maior a quantia, mais calmo o banco se a coisa valiosa estiver com ele. Em segundo lugar, a política da organização bancária.

Mas mesmo que a coisa permaneça com seu dono, então a liberdade de usá-laserá limitado. Por exemplo, o valor não pode mais ser doado ou vendido até que o empréstimo seja totalmente quitado.

Direitos do credor

Como a garantia é uma forma popular de garantia para empréstimos bancários, leis apropriadas foram adotadas. Por exemplo, o credor pode, de tempos em tempos, verificar a existência do valor que foi deixado em garantia ou monitorar sua condição. Se a garantia for danificada ou perdida, a organização bancária tem o direito de exigir que o mutuário pague rapidamente o empréstimo. Outro cenário é a substituição da garantia por outra com o mesmo custo.

A garantia é a principal forma de garantia de um empréstimo, o que significa que ela deve atender a determinados requisitos. Quais são esses requisitos?

1. O valor deve ser de propriedade do mutuário. Proprietários que não sejam o devedor não são permitidos. A propriedade individual só pode ser confirmada com a ajuda de documentos, ninguém vai acreditar em uma palavra.
2. O item é estimado em um determinado valor, o que é confirmado pelos documentos relevantes.
3. O valor não aparece como garantia para outros empréstimos do proprietário.
4. O item deve estar em demanda, se de repente tiver que ser vendido. Na maioria das vezes, os bancos apresentam essa condição como obrigatória, pois estão interessados em uma venda rápida.

Garantia

Entre as principais formas de garantia de um empréstimo está a fiança. O que é isso? Este é o nome de uma obrigação escrita de um terceiro de pagar uma dívida, se de um participante de um contrato de empréstimonão é possível obter um empréstimo. Curiosamente, esse método de segurança é usado não apenas por indivíduos, mas também por organizações e empresas.

A forma de garantia é tal que o negócio é entre três partes. Além disso, o terceiro deve estar ciente de que, em qualquer situação desagradável, todas as obrigações recairão sobre ele. O fiador também é obrigado a cobrir parte ou a totalidade dos pagamentos do mutuário e controlar todo o processo de pagamento da dívida.

O terceiro confirma suas obrigações por escrito, além do contrato de empréstimo padrão. Se você precisar fazer alterações no documento, a organização bancária precisará primeiro notificar o fiador e obter seu consentimento. Se esta ordem não for seguida, todas as alterações no contrato serão inválidas.

Fiança de fiança

A garantia como forma de garantia do reembolso de um empréstimo bancário considera-se encerrada nas seguintes situações:

1. O contrato expirou.
2. Foram feitas alterações no texto do contrato, mas o fiador não foi notificado e ninguém pediu seu consentimento.
3. A organização bancária recebeu todo o dinheiro e não tem reclamações.
4. A dívida foi transferida para outra pessoa. Uma condição importante para isso é a f alta de informação do fiador e a f alta de seu consentimento para tais alterações.

Garantia bancária

Outra forma de garantia de crédito. Sua essência é realizar cuidadosamentetodas as condições do contrato de empréstimo com a estrutura de crédito. Neste caso, o fiador são as instituições financeiras, diversas estruturas que prestam serviços de seguros. Este ponto está consagrado no Código Civil do nosso país no artigo 368.

Para simplificar, uma garantia é um negócio de mão única, segundo o qual o fiador fornece declarações escritas à instituição de crédito.

O fiador deve indicar que está pronto para pagar o saldo da dívida antecipadamente se o mutuário não puder fazê-lo por qualquer motivo.

Classificação das garantias

Garantia é uma forma moderna de segurança de crédito e, como qualquer forma moderna, possui uma classificação.

Eles são classificados de acordo com certos parâmetros:

1. Inseguro e protegido. A segunda opção envolve uma simples obrigação escrita, que indica a garantia de pagamento da dívida caso o mutuário não consiga cumprir suas obrigações por algum motivo. No caso da segunda opção, estamos falando de garantias para um empréstimo com determinado imóvel. Nesse caso, a condição do banco é a equivalência do empréstimo e da garantia.
2. Ilimitado e limitado. Ilimitados são os casos em que o fiador é obrigado a cobrir o valor total da dívida. Estes últimos incluem o efeito de uma garantia sobre alguma parte da dívida. A propósito, o problema é resolvido na fase de assinatura do contrato.
3. Cooperativa. Estamos falando de obrigações de dívida da empresa principal em relação às suas filiais e divisões.
4. Pessoal. Quando as garantias são dadas por indivíduos ou grupospessoas.
5. Estado. Estamos falando de compromissos governamentais para empréstimos a empresas, comunidades ou organizações comunitárias.

Política de garantia

Garantia é uma forma de garantia para o pagamento de um empréstimo, o que significa que existem certas regras quando ele é emitido. Eles são regulamentados por lei e não podem ser violados. A principal coisa que se reflete na lei é que a garantia começa a operar no momento em que o contrato é assinado. Mas esta regra só funciona se o fiador tiver recebido uma recompensa pelo suporte prestado.

A análise das formas de garantia para empréstimos emitidos por bancos comerciais e estaduais é tal que permite destacar determinadas situações em que a operação é cancelada. Eles são os seguintes:

1. A garantia expirou e as partes não renovaram sua cooperação.
2. O mutuário encerrou toda a dívida com a estrutura de crédito. É importante que este último não tenha qualquer reclamação quanto à devolução do valor.
3. A instituição de crédito recusou-se a fornecer garantias adicionais para o empréstimo.

Concessão

Outra forma de garantir o pagamento de um empréstimo em condições modernas é uma concessão. Para maior conveniência, este formulário é chamado de cessão. O que é isso? Este é um acordo documentado segundo o qual o mutuário envia seus requisitos à organização bancária para confirmar a segurança da devolução dos fundos.

De acordo com o documento, verifica-se que o banco pode usar dinheiro apenas parareembolso da dívida. Se o valor recebido exceder as obrigações do empréstimo, o banco é obrigado a devolver a diferença ao mutuário. Existem duas formas de concessão:

1. Aberto. De acordo com este formulário, o devedor deve ser notificado da cessão de créditos. Ou seja, o mutuário paga a dívida ao banco, e não ao mutuário.
2. Quieto. O devedor não sabe que os créditos foram cedidos. Ele paga os valores ao cedente, e este já transfere o dinheiro para a organização bancária. Este método é o mais benéfico para o mutuário, pois graças a ele você não pode arruinar sua reputação.

Métodos para garantir o pagamento do empréstimo

Qualquer banco busca minimizar seus próprios riscos e para isso desenvolve certas ferramentas que ajudam não só a controlar o tomador, mas também a influenciá-lo. Normalmente, essas ferramentas são segredos comerciais, mas ainda existem algumas regras que são mais usadas por organizações bancárias.

1. Emissão de empréstimos para clientes regulares. Se uma pessoa aleatória receber um empréstimo, será uma quantia muito pequena.
2. Limitação dos prazos do empréstimo. Quanto menor o prazo do empréstimo, mais rápido o banco receberá seu dinheiro de volta. Assim, o banco arrisca minimamente na situação atual.
3. Avaliação passiva de solvência. Qual é o ponto? Primeiro, uma pessoa recebe pequenos empréstimos, após os quais o valor de um possível empréstimo aumenta por padrão.
4. Caso o cliente opte pela garantia, o banco escolhe cuidadosamente os valores oferecidos. Via de regra, itens que apresentam defeitos, baixa liquidez ou f alta de demanda, o banco nãoleva.
5. Quanto mais empréstimos, mais segurança. Essa é a tarefa do credor, pois somente neste caso podemos falar de pequenos riscos.

Formas Não Convencionais

Quais formas não tradicionais de garantia de empréstimo você conhece? Apostamos nenhum. Vamos falar sobre alguns.

Uma forma um pouco incomum de garantia é um depósito. Se uma pessoa tiver um depósito que exceda o valor do empréstimo, ele poderá atuar como garantia. Uma vantagem ainda maior será que o depósito é em uma organização bancária, onde o cliente deseja tomar um empréstimo.

É tolice o banco recusar tal opção, pois nesse caso o saldo da dívida pode ser baixado da conta de depósito. Os pagamentos obrigatórios também podem ser debitados deste último se não houver dinheiro na conta corrente.

Também é bastante conveniente para o mutuário, porque o depósito confirma a solvência. Mas também há um menos - o cliente não poderá dispor livremente do dinheiro na conta ou fechar o depósito antecipadamente.

Perda apenas à primeira vista não se aplica à forma de garantia de empréstimo. Na verdade, tudo é muito mais simples e possível. A multa é o valor que o devedor terá que pagar se perder o pagamento. Pode ser na forma de multa ou multa. Mas isso não significa que apenas um tipo de penalidade possa ser aplicado durante a vigência do contrato de empréstimo. A lei permite que diferentes opções sejam usadas em diferentes períodos.

Pode-se dizer que a penalidade não se aplica integralmente às formas de garantia. Mas ela é peculiarpagamento pelo tempo em que a organização bancária não recebeu juros e, portanto, renda.

Por esse motivo, podemos concluir que a multa não é uma forma de garantia de empréstimo, mas para pequenos empréstimos ela se encaixa perfeitamente. Qualquer banco para um empréstimo sério exigirá garantias mais significativas.

Verificação da garantia

Já tratamos das formas de garantia para devolução de empréstimos emitidos, mas ainda não falamos sobre como a garantia é conferida. Achamos que agora é a hora.

Assim, o formulário de cálculo do cheque foi desenvolvido pelo Banco Nacional, levando em consideração propostas dos bancos comerciais.

A verificação da segurança dos empréstimos neste formulário é realizada por mutuários de todas as formas, incluindo estruturas comerciais. Existem pequenas diferenças, por exemplo, neste último, apenas são preenchidos os cargos que são responsáveis pela natureza da atividade e pela estrutura do balanço.

Caso haja f alta de garantia, ela é imediatamente recuperada. Além disso, os empréstimos continuam, mas a conclusão de novos acordos está sendo questionada.

Os bancos comerciais são obrigados a impor requisitos mais rigorosos, porque são obrigados a apoiar as empresas que desenvolveram programas eficazes para superar a crise, redefinindo ou reorientando a produção para produzir os bens necessários.

Ao verificar, deve-se comprovar que as principais fontes de formação do capital de giro são os lucros das organizações e empreendimentos ou fundos provenientes da venda de títulos.

Além disso, o banco deve pensar na redução do riscoo não pagamento da dívida, o que significa a concessão cuidadosa de empréstimos a agências econômicas que abriram conta corrente em outro banco. Ao concluir um acordo, é necessário determinar a forma de pagamento não apenas da dívida, mas também dos juros.

O seguinte método é considerado o mais rentável: o mutuário transfere meios de pagamento dentro de um determinado período de tempo usando uma ordem de pagamento. Se o mutuário não pagar as dívidas por algum motivo, o banco tem o direito de ir a tribunal no dia seguinte (após o vencimento da data de pagamento).

Obrigações e direitos do devedor

Vamos falar sobre esse assunto bastante sério. Pelo que? Sim, porque mesmo depois de decifrado o termo fiança, nem todas as pessoas estão cientes de seus direitos e, mais ainda, de suas obrigações.

Então, o que um doador pode fazer:

1. Valor próprio. Estamos falando de um empréstimo hipotecário ou de um carro.
2. Use a promessa. Novamente, estamos falando de um carro ou imóvel.
3. O Mutuário mantém a propriedade.

O que o mutuário deve fazer?

1. Forneça o armazenamento necessário.
2. Segure o valor com seu próprio dinheiro. E estamos novamente falando de um carro ou um apartamento.
3. Transferir propriedade prometida.
4. Recupere a propriedade se terceiros a tomaram ilegalmente.
5. Verifique a segurança e disponibilidade do valor.
6. Exija a devolução dos bens se a obrigação for devidamente cumprida.
7. Exija a devolução do valor restante após o pagamento do empréstimo, quando a entidade bancária vender o item.

Riscos e segurosempréstimos

O que é risco de crédito? O fato de o banco incorrer em perdas devido ao atraso no pagamento do empréstimo por parte do mutuário ou este recusar completamente as obrigações.

As operações de empréstimo são consideradas não apenas as mais rentáveis, mas também as mais arriscadas. Se vários grandes empréstimos não forem devolvidos ao banco ao mesmo tempo, ele poderá falir. Além disso, a falência ameaça não apenas a própria organização, mas também todos os indivíduos, empresas e outros bancos relacionados.

Quais são os níveis de risco de crédito?

1. Risco por acordo separado. Se o mutuário não cumprir suas obrigações sob o contrato de empréstimo.
2. Risco da carteira. Riscos em todos os contratos da carteira de empréstimos.

Qual é o valor do risco de crédito? Este é o valor perdido quando o pagamento está atrasado ou a dívida não é paga.

Existe também uma perda potencial máxima. Neste caso, estamos falando do valor total da dívida que o cliente não pagou.

É importante entender que os pagamentos em atraso não são perdas diretas, mas são consideradas perdas indiretas, que são custos de juros ou perdas.

Conclusão

Como você pode ver, o assunto de garantia de empréstimo tem algumas nuances. Você precisa conhecer todos eles para entender claramente o que você está buscando.

Se você tomar muitos empréstimos sem pensar e não souber como pagá-los, essa tática terminará muito, muito mal. Você não só ficará sem um tostão, mas também perderá algumas propriedades e ganharámá reputação entre as organizações bancárias. Talvez chegue o momento em que será vital fazer um empréstimo, mas isso não funcionará por causa de problemas no passado.

Até hoje foi aprovado um projeto de lei que proíbe uma pessoa de ter empréstimos de mais da metade do salário mensal. E isso está realmente certo, porque senão as pessoas simplesmente não terão nada para viver e pagar suas dívidas.

Você conheceu essas famílias onde as pessoas têm grandes dívidas e obrigações, enquanto não há nada para comprar nem mesmo uma caixa de leite? Se sim, pense bem antes de fazer um empréstimo. Você não quer viver assim, não é? Tudo relacionado a finanças precisa ser verificado várias vezes, incluindo suas chances de pagamento.

Calcule corretamente suas possibilidades, tanto financeiras quanto morais, e não se encurrale com dívidas enormes, e então tudo ficará bem.