A subscrição de seguros é a gestão de risco para uma carteira de seguros lucrativa. Termos essenciais do contrato de seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A subscrição de seguros é principalmente um serviço prestado por instituições financeiras como bancos e seguradoras. Eles garantem o recebimento de pagamentos em caso de certas perdas financeiras. Existem vários tipos de subscrição, dependendo do setor. As empresas que desempenham tais funções são chamadas de subscritores.

Conceitos básicos

Pode-se dizer que este termo é diretamente a própria essência da área em consideração. Nesse sentido, o desenvolvimento de um critério adequado para avaliar a eficácia da subscrição de seguros é o primeiro passo para aumentar o lucro e o valor de mercado da organização. Hoje, há um aumento significativo no interesse pela indústria em questão em geral e seus fundamentos teóricos em particular.

Uma das questões de interesse é a subscrição, que é um processo de negócios fundamental de qualquer organização de seguros. Afinal, a principal função de qualquer instituição relevanteé uma gestão eficaz do risco do cliente.

Vamos dizer em palavras simples que isso é subscrição. De acordo com a definição do termo, que é dada no dicionário, este conceito é entendido como o processo pelo qual a empresa determina se vale a pena aceitar a oferta do segurado para elaborar um contrato e, em caso afirmativo, em que condições. É verdade que tal definição é considerada muito geral e não diz nada sobre quais etapas a própria subscrição consiste.

Vale a pena utilizar a seguinte definição deste termo: atividades voltadas à avaliação de riscos, determinação de tarifas e condições adequadas e formação de uma carteira de seguros rentável.

Funções

A subscrição de seguros é um serviço cuja finalidade principal é:

• Avaliação de risco. Estes são caracterizados por certos parâmetros: um critério quantitativo (a probabilidade de dano, sua expectativa matemática, etc.) os pilotos).
• Determinação das taxas normais de seguro. Eles são calculados atuarialmente, e a tarefa do subscritor é selecionar fatores adequados de redução e aumento ao valor base, dependendo das especificidades de um determinado contrato. O que mais o sistema de avaliação de risco de seguro implica?
• Definir condições. Uma das ferramentas no âmbito da gestão da rentabilidade e das tarifas da organização são taiscritérios como abrangência de cobertura, exclusão de eventos segurados e assim por diante.
• Formação de uma carteira lucrativa. Entende-se como a soma de todos os prêmios brutos recebidos durante o ano de subscrição de um determinado tipo de seguro ou de todos os seus tipos, menos os custos de captação de clientes (taxas de agência e corretagem) e não realização de negócios.

Vamos falar sobre subscrição em seguro de vida abaixo.

Por que é necessário?

Cada tipo de seguro tem seus próprios recursos exclusivos de subscrição. Sem uma compreensão dos riscos e do que está sendo tomado para proteção (do objeto), bem como uma descrição dos fatores que aumentam a probabilidade de um evento indesejável e o valor esperado da compensação, é impossível avaliar corretamente o risco.

E no caso em que o grau de perigo não pode ser expresso em termos monetários, uma carteira lucrativa também não pode ser formada e, se isso for bem-sucedido, apenas devido ao acaso. Normalmente, a subscrição é realizada verificando o risco em relação a vários parâmetros, dependendo do tipo específico de serviço.

Por exemplo, com CASCO para transporte terrestre, podem ser:

• O círculo de pessoas que podem dirigir um carro, juntamente com sua idade e experiência de condução.
• Tamanho da franquia desejada.
• A presença de um sistema antifurto, condições de armazenamento do carro à noite e assim por diante.

Quais são os princípios básicos da subscrição de seguros?

Organização de subscrição

Seu processo é o maisespecífico para o negócio da empresa. A organização eficaz da subscrição geralmente requer conhecimento especializado e, além disso, muita experiência. Todo o procedimento de seguro pode ser representado como consistindo de componentes separados: marketing, desenvolvimento de serviços de seguros, vendas, suporte a contratos, liquidação de sinistros. Na prática, esses processos são repetidos e misturados. Em sentido amplo, a subscrição inclui as seguintes operações:

• Análise, que por sua vez inclui o estudo e coleta de informações sobre os objetos de seguro e seus riscos inerentes.
• Classificação e seleção, bem como avaliação de perigos.
• Tomar uma decisão sobre o seguro de riscos selecionados ou uma recusa completa de fornecer o serviço.
• Determinação de tarifa adequada para objetos aceitos para seguro.
• Coordenação do valor e cálculo do prêmio.
• Determinar os termos de cobertura de risco.
• Conclusão de um contrato de seguro.
• Realizar o desenvolvimento de medidas de mitigação.
• Controle sobre a condição dos objetos segurados e fatores que contribuem ou dificultam a ocorrência do perigo.
• Mitigação de Risco.

Todas essas operações estão intimamente relacionadas e interdependentes.

Por que é tão importante

Seguro de saúde, vida e propriedade dos cidadãos está ganhando cada vez mais popularidade na Rússia. Nesse sentido, não será supérfluo considerar os termos essenciais do contrato de seguro.

Todo cidadão deve cuidar do bem-estar de sua família, epatrões e gerentes são simplesmente obrigados a cuidar da propriedade de sua empresa. O seguro de vida, patrimônio e saúde ajuda a proteger a família, juntamente com a empresa, de despesas não planejadas decorrentes de circunstâncias imprevistas. Os serviços são prestados através da celebração de um acordo entre o cliente e a empresa. Tais contratos são divididos em dois tipos: seguro pessoal e seguro patrimonial.

Seguro de Vida

Quais são os termos essenciais dos contratos de seguro? O serviço prevê a proteção dos interesses patrimoniais de todos os segurados relacionados à sua vida e morte. Essa opção geralmente está associada aos interesses de longo prazo dos segurados e segurados, devido ao fato de a vida ser considerada uma condição de longo prazo e, portanto, o início da morte é visto como distante e imprevisível. Os benefícios do seguro de vida incluem:

• O pagamento de eventos de risco não é tributado. O imposto de renda sobre os pagamentos "sobre sobrevivência" incide apenas sobre a diferença entre o valor da indenização e as contribuições menos o valor da taxa de refinanciamento.
• O cliente pode solicitar às autoridades fiscais com um pedido especial e devolver a dedução fiscal no valor das contribuições pagas (mas não mais do que o imposto de renda pessoal transferido) sob um contrato de seguro de vida voluntário por um período de cinco anos ou mais. O que mais esse seguro oferece a uma pessoa?
• O pagamento em caso de morte não está incluído na herança. É recebido apenas por quem é indicado. Isso é cuidar dos membros mais vulneráveis da família. Assim você pode proteger, por exemplo, netos ou filhos desde o primeirocasamento.
• A apólice tem um status especial. O fato é que não são bens, portanto, não podem ser cobrados por terceiros. Eles não podem ser presos, confiscados ou, por exemplo, divididos em divórcio.

A seguir estão os princípios básicos do seguro social.

Seguro de saúde

Um processo de subscrição devidamente organizado é um fator significativo na eficácia das operações de proteção à saúde. Reduz a seleção de risco para a empresa, permitindo uma seleção favorável de possíveis armadilhas para as seguradoras. A fonte das informações de subscrição do seguro saúde é o questionário no aplicativo, juntamente com os laudos dos médicos assistentes, atestados especiais, etc. Isto é o que uma apólice de seguro de saúde oferece a uma pessoa:

• Antes de mais nada, é uma garantia de segurança dos recursos financeiros, pois após a aquisição do serviço, quaisquer custos com assistência médica no âmbito do programa serão arcados pela empresa.
• Escolher um programa com o volume necessário de serviços médicos nas instituições médicas mais ideais para o cliente.
• Garantir que o cidadão receberá assistência médica qualificada em tempo hábil no âmbito do programa de seguro que escolheu.
• Disponibilidade de consultas gratuitas 24 horas por dia de especialistas do contact center sobre questões emergentes, incluindo a organização dos cuidados médicos necessários em instituições médicas.
• Fornecer controle de qualidade contínuo dos serviçosjunto com a advocacia junto ao hospital.

Em seguida, considere a questão de proteger a propriedade dos cidadãos.

Seguro de propriedade

De acordo com o artigo nº 929 do Código Civil, tal acordo prevê a obrigação de organizações especializadas para com os segurados ou outros beneficiários de prêmio condicional, na ocorrência de um caso apropriado, para pagar por perdas que sejam associados à perda ou dano ao bem segurado, no valor determinado pelo documento. As regras de seguro de propriedade devem ser rigorosamente seguidas.

Sob um contrato de seguro de propriedade, as empresas têm o direito de proteger os seguintes interesses:

• Riscos de morte, perda, dano ou escassez de bens específicos.
• O risco de perda da atividade empresarial, que surge como resultado de uma violação pelas contrapartes do empresário de suas obrigações ou devido a alterações nas condições de atividade devido a circunstâncias fora de seu controle. Esta categoria de riscos também inclui o não recebimento da receita esperada.
• Riscos de responsabilidade por obrigações decorrentes de danos à vida ou à propriedade.

A seguir, falaremos sobre CASCO E OSAGO.

Seguro Automóvel

A popularidade do seguro automóvel está ligada ao aumento do número de carros nas estradas do nosso país. Isso, por sua vez, afeta rapidamente o aumento do número de acidentes, o que pode afetar não apenas a saúde dos proprietários de carros, mas também atingir as carteiras. Em conexão comé por isso que é tão importante solicitar o registro CASCO a uma organização confiável. Ao adquirir tal apólice de um provedor de serviços confiável, os cidadãos adquirem proteção em condições favoráveis. Em caso de acidente, o seguro automóvel compensa os custos de reparação do carro e tratamento das vítimas. É necessário somente após a ocorrência do caso correspondente entrar em contato com a empresa.

Apólice de seguro automóvel obrigatório é absolutamente necessário para todos os proprietários de automóveis. Condição semelhante para operação automotiva é prescrita na legislação vigente. A apólice da OSAGO compensa o dano que o motorista inadvertidamente causar a outro participante do processo de trânsito rodoviário.

Segurar um carro sob a linha CASCO é a decisão certa para aqueles cidadãos que valorizam especialmente sua segurança. Ao contrário da OSAGO, este seguro pode proteger o carro contra roubo e outros tipos de danos. As empresas modernas oferecem aos seus clientes proteção estável de veículos sob CASCO, juntamente com a restauração de vidros, partes da carroceria e faróis sem a apresentação obrigatória de um certificado da polícia de trânsito. Além disso, ao decidir segurar um carro dessa forma, as pessoas podem contar com a cobertura dos custos associados à sua evacuação do local do acidente. A execução deste seguro, em regra, envolve pagamentos mesmo quando o acidente ocorre por culpa do condutor.

A essência desta atividade

Qual é a essência do seguro? Está no fato de que se trata, antes de tudo, de relações econômicas bilaterais, pressupondo que o segurado pague a contribuição necessáriae garante para si, observada a ocorrência de um caso apropriado, estipulado por lei ou contrato, o valor dos pagamentos da empresa.

A seguir, vamos descobrir em que se baseia o trabalho da seguradora.

Carteira de seguros lucrativa

Tal carteira é a soma de todos os contratos celebrados entre a empresa e seus clientes. A sua eficácia é avaliada pelos parâmetros de rentabilidade, pelo nível e tipo de riscos e, ao mesmo tempo, pela rentabilidade. A carteira de seguros não é um documento separado ou uma lista de tal. Na verdade, estamos falando da base de todos os segurados de uma determinada organização que adquiriram apólices e, portanto, têm o direito de exigir uma indenização em caso de eventos apropriados. É criada uma conta pessoal para cada cliente, na qual são registadas todas as informações recolhidas antes e depois da celebração do contrato. Com base nessas informações, são calculados o nível de risco do contrato celebrado e o valor dos pagamentos obrigatórios.

O que implica a formação de uma carteira de seguros lucrativa? Quanto mais contratos em termos de volume de contribuições em dinheiro a seguradora conseguiu concluir, maior será a estabilidade da carteira. Essa regra vale para todas as empresas, independentemente das especificidades dos objetos segurados. É verdade que quanto mais acordos forem incluídos na carteira, mais difícil será avaliar o nível de risco e rentabilidade. Para algumas empresas, o volume de documentos concluídos pode chegar a várias centenas de milhares e às vezes até milhões. Para acelerar o processo de avaliaçãolucratividade, são utilizados métodos e técnicas especiais para avaliação de riscos e lucratividade:

• Objetos homogêneos são tratados como um. Por exemplo, quando dois ou mais cidadãos seguram suas casas, localizadas na mesma rua, em caso de incêndio ou inundação. Tais objetos devem ser considerados como um só, pois no caso de um desastre natural, é muito provável que todos sofram.
• O custo da apólice, no entanto, assim como o valor dos pagamentos, deve ser calculado com base na condição física dos objetos do seguro.
• Leve em consideração dados estatísticos para uma determinada região, país e área de atuação do objeto segurado.

Todas as apólices são classificadas de acordo com o grau de possibilidade de ocorrência dos riscos e o valor dos pagamentos. É costume dividir o perigo em específico, alto, moderado e baixo. Assim, após a primeira avaliação do objeto de seguro e a elaboração do contrato, ele é classificado como uma determinada categoria de risco, e só então é realizada a avaliação de toda a carteira. A seguir, discutiremos seus tipos.

Tipos de carteiras de seguros

Todos eles são classificados por área de atuação, por exemplo, seguro residencial ou seguro automóvel, bem como pelo grau de risco. Os seguintes tipos são distinguidos:

• O portfólio clássico inclui aqueles tipos de objetos que são usados há muito tempo. Isso inclui contratos de seguro de propriedade voluntário e obrigatório. Ao mesmo tempo, o risco é médio e a rentabilidade é pequena, porém, estável. Para utilizar este tipo de serviço, a empresa deve teruma margem significativa de solidez financeira.
• Carteira especializada. Este é um tipo quando as áreas de atividade com objetos, cujo uso se distingue por um propósito estritamente especializado, agem como um objeto. Por exemplo, seguro de espaço, proteção de moeda e risco cambial. Os riscos para tais objetos são específicos e a lucratividade é alta. As pessoas jurídicas que tenham o capital autorizado necessário e uma licença estadual para realizar esse tipo de atividade têm o direito de se envolver nas variedades em consideração.
• Carteira combinada combina elementos de um tipo de seguro especializado e clássico. Essa abordagem permite reduzir o risco, mas o rendimento também pode diminuir.

Além das opções listadas acima, existe outro tipo especial, a carteira balanceada. Sua peculiaridade é que todos os objetos são homogêneos em termos de rentabilidade e, em termos de risco, até o preço de cada apólice incluída na carteira é o mesmo.

O objetivo da subscrição de seguros é evitar a falência.

Falência de seguradoras

Esta atividade exige que os empreendedores sejam mais vigilantes no desenvolvimento e implementação de uma estratégia de negócios. Considerando que este não é apenas um dos tipos de atividade mais rentáveis, mas também os mais arriscados, muitos, sem calcular sua força, vão à falência. Muitas vezes a causa da falência é uma tentativa de um empresáriopraticar dumping no vasto mercado de seguros. Mas as seguradoras podem ficar tranquilas, pois de acordo com a legislação vigente, após a ruína, a carteira é transferida para outra empresa ou é transferida para a gestão temporária do Estado.

Consideramos que se trata de subscrição de seguros.