O que é refinanciamento de hipotecas e refinanciamento bancário?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Depois de se inscrever para uma hipoteca, não ponha fim à sua liberdade financeira. Se as condições de mercado mudarem, o programa de hipotecas pode ser melhorado. Especialmente para isso, foi introduzido o conceito de “refinanciamento hipotecário”. As melhores ofertas para esses programas são oferecidas por bancos confiáveis modernos. No entanto, não vale a pena pegar qualquer coisa - primeiro você precisa comparar o que as diferentes instituições financeiras oferecem e, apenas com base em uma análise detalhada, determinar para onde transferir seu empréstimo à habitação.

Manobrar com lucro

Para saber como trocar um empréstimo existente por um programa mais lucrativo, você precisa saber o que é refinanciamento de hipoteca. Na prática, até agora, muitos de nossos concidadãos não apenas não sabem que tais mudanças no programa de pagamento são possíveis, mas, em princípio, estão mal orientados nas características do programa de hipoteca. Tudo isso parece perigoso, complexo, confuso - em uma palavra, isso é motivo para quebrar a cabeça dos economistas, mas não dos cidadãos comuns.

Especialistas dizem que atualmente cerca de 20% de toda a população do nosso país tem acesso a hipotecas, embora não mais de 12% aproveitem a oportunidade. Aqueles que estão cientes de suas chances, mas hesitamcom a obtenção de um empréstimo, costumam explicar o comportamento pelas seguintes reflexões: quem sabe, e se no futuro houver ofertas melhores do que as que estão no mercado agora? É aí que vem o refinanciamento de hipotecas de outros bancos, ou seja, a possibilidade de obter um empréstimo em uma estrutura e depois transferi-lo para outra à medida que opções mais bem-sucedidas aparecem.

O mais barato é melhor

Qualquer desconto é como um bálsamo para a alma de nossos compatriotas, o que não surpreende, dado o padrão de vida do país. A redução da taxa de juros do crédito à habitação é uma daquelas tendências de variação de preços que não podem deixar de se alegrar. Nos últimos dez anos, a taxa diminuiu significativamente, e muitos daqueles que fizeram um empréstimo para comprar um apartamento em 2005-2015 agora estão se repreendendo com as últimas palavras - bem, por que não esperar? Declarações oficiais de funcionários do governo colocam lenha na fogueira: todos prometem que os empréstimos começarão a ser emitidos a 5% ao ano.

Para não esperar que a promessa se concretize, você pode fazer um empréstimo hoje, tendo em mente que um melhor refinanciamento de hipotecas estará disponível no futuro. Especialistas dizem que nos próximos anos, as taxas de hipoteca podem ser esperadas no nível de 9% ao ano, mas não há necessidade de pensar em uma redução maior ainda - a situação econômica é muito difícil tanto em nosso país quanto no mundo, pois um todo.

Adivinhando - não adivinhando

Deve-se confundir as previsões econômicas quando nenhum analista, mesmo os mais experientes e eminentes, pode dizer com absolutacerteza do que nos espera amanhã? Talvez uma opção muito mais eficaz seja comprar hoje uma casa a crédito, tendo em conta que no futuro será possível mudar de banco e, com isso, as condições do empréstimo. Muitos daqueles que tomaram empréstimos há 5-10 anos já o fizeram. Não é surpreendente, porque, por exemplo, refinanciar uma hipoteca do Sberbank é muito mais lucrativo do que a maioria das ofertas que estavam em uso anteriormente.

A redução da tarifa está disponível para qualquer pessoa que saiba contar dinheiro na carteira e conheça o seu preço. O repasse, que a princípio era visto com desconfiança pelos habitantes da cidade, ganhou uma boa reputação, pois as pessoas se tornaram mais livres para dispor de seus rublos suados, que estão sempre em f alta.

Do que se trata?

O Programa de Refinanciamento Hipotecário de outros bancos é uma oportunidade financeira utilizada em diversas situações. Geralmente é usado por quem já emitiu uma dívida para a compra de moradia, mas deseja reduzir a taxa de juros.

Deve-se entender que a redução dos pagamentos a cada mês é alcançada de outras formas, não sendo necessário passar de uma estrutura financeira para outra. Tudo depende do desejo de uma pessoa em particular. Obviamente, refinanciar a hipoteca de outros bancos é uma opção conveniente, especialmente se o valor do pagamento por mês para o mutuário de repente se tornar insuportável. Mas você pode tentar negociar com os gerentes do seu banco para aumentar a duração do programa de empréstimo. Por outro lado, por exemplo, ao trabalhar com o VTB 24, o refinanciamento de hipotecas pode ser uma fonte defundos, já que o banco costuma emprestar uma grande quantia - ela pode ser usada para consertar ou comprar móveis, ou para outras necessidades da família.

Não entre na piscina com a cabeça

O fato de muitas pessoas ainda não terem entendido o que é o refinanciamento de hipotecas limita significativamente a disseminação dessa prática. A complexidade adicional cria a complexidade do procedimento. Para romper com o antigo banco e mudar para um novo, você terá que emitir uma série de papéis oficiais, o que exige tempo e esforço. Por outro lado, o esforço vale a pena, pois a maioria dos bancos oferece (por exemplo, VTB 24) refinanciamento de hipotecas, pelo qual você terá que pagar muito menos. Como se costuma dizer, o jackpot quebra persistente.

Como começou?

Pela primeira vez na prática, os clientes da Fosborne Home aprenderam o que é refinanciamento de hipotecas. Foi este banco que lançou tal procedimento em 2007, na esperança de atrair clientes de outras instituições financeiras menos rentáveis.

A empresa era então líder em corretagem de hipotecas. Seus analistas desenvolveram uma proposta interessante, que, em princípio, não existia no mercado doméstico antes. Consistia em dar a quem já tinha feito um empréstimo para comprar uma casa, condições mais favoráveis se aceitassem mudar de credor a favor da Fosborne Home. A oferta rapidamente atraiu a atenção de uma ampla gama de pessoas e logo bancos de vários tamanhos e níveis de confiabilidade começaram a oferecer refinanciamento de hipotecas.

Sair ou ficar?

Parece, o que é refinanciamento de hipotecas? A capacidade de manter todos os privilégios, mas ficar longe de juros altos. E, no entanto, o programa, tendo se tornado disponível para um amplo usuário, não começou a desfrutar de popularidade.

Havia várias razões ao mesmo tempo. Para reemitir um empréstimo, você precisa reavaliar o objeto para o qual recebe um empréstimo, bem como fazer uma nova apólice de seguro. Além disso, você pode ter que refazer o pacote de documentação - depende das especificidades do caso em particular. Além disso, o primeiro corretor de hipotecas no mercado imobiliário russo pediu 8.700 rublos por seus serviços. É claro que, ao escolher um banco lucrativo, refinanciar uma hipoteca traz grandes benefícios, mas tudo isso fica no futuro e você tinha que pagar imediatamente. E a diferença nos empréstimos não era superior a um por cento e meio. Tudo isso junto parecia uma corrida inútil por um centavo.

A situação está mudando

Hoje, quando os gigantes financeiros do mercado começaram a refinanciar hipotecas (Sberbank, VTB, outros bancos confiáveis), o programa começou a parecer mais simples e acessível. Ao mesmo tempo, você precisa entender que mudar de banco para banco com um empréstimo é benéfico principalmente no caso em que a diferença da taxa de juros é de dois por cento ou mais e o período de reembolso é de pelo menos cinco anos. Se, suponha, restar apenas um ou dois anos para ser pago em um empréstimo, então uma mudança na estrutura financeira não só não se pagará, mas também pode se tornar mais custosa do que um trabalho estável com o anterior.banco.

Em exemplos

Suponha que um cidadão fez uma hipoteca de $ 100.000 de um banco por 15 anos a uma taxa de juros de 12,5%. Vamos supor também que depois de dois anos outro banco tenha oferecido seus serviços no mercado, onde a taxa de juros é de apenas 9%. O cidadão se inscreveu e foi aprovado, o que reduziu o pagamento mensal em US$ 168. Ao longo de 13 anos de pagamentos mensais, a economia é de $ 30.000. O efeito é óbvio. Também é óbvio que se o empréstimo foi reembolsado nas condições antigas por 13 anos, o benefício de mudar para dois anos dará muito pouco e será perdido na correria com papelada e reavaliação.

Faça tudo sozinho: é necessário?

Então, refinanciar a hipoteca do Sberbank (como muitos outros grandes bancos) parece um procedimento lucrativo, especialmente se você fizer isso no prazo. Ao mesmo tempo, muitos têm medo das dificuldades associadas à mudança da estrutura financeira. Eles podem ser evitados?

Os corretores de hipotecas modernos estão prontos para oferecer aos clientes em potencial todas as condições, se eles mudarem para eles. O corretor pode resolver questões organizacionais para recompensa financeira; seu valor é (geralmente) dentro da razão. Esse aspecto é um dos aspectos benéficos do refinanciamento da hipoteca do VTB, banco que oferece condições muito favoráveis para a transição. A propósito, se no início do aparecimento de tais ofertas, a mudança de um credor custa pelo menos mil dólares americanos, nos últimos anos custa cerca de cem rublos (mas você terá que pagar uma taxa adicional por um novo).seguro e reavaliação residencial).

O que esperar?

Atualmente, VTB, Sberbank e outras grandes e conhecidas organizações financeiras se especializam no refinanciamento de hipotecas. O que posso dizer, quase todas as empresas que oferecem empréstimos hipotecários estão tentando atrair clientes dos concorrentes, o que os obriga a oferecer uma opção de refinanciamento. O número de tais players no mercado financeiro está crescendo ano a ano. Claro, isso dá ao cliente final uma escolha, mas ao mesmo tempo, confunde as pessoas e não permite que elas naveguem em uma lista tão extensa de ofertas.

Ao mesmo tempo, o refinanciamento das hipotecas do Sberbank e algumas outras empresas virou "para o outro lado". As estruturas bancárias que querem que o cliente fique com eles oferecem uma mudança no programa de empréstimo se o mutuário cuidou de algo mais lucrativo para si mesmo do que suas condições anteriores. Ou seja, no final, você pode conseguir uma redução na taxa de juros sem burocracia, pagamentos em excesso, correrias, reavaliações.

Desenvolvimento: passo a passo

Como dizem, você só precisa iniciar o processo, e então o desenvolvimento irá por si só. Isso é exatamente o que aconteceu com o programa de refinanciamento de hipotecas. O Sberbank e outros tubarões do mercado bancário, tentando aumentar as vendas, ensinaram os clientes a escolher o que é rentável e confiável, e o leigo moderno entende que tem o direito de buscar condições favoráveis.

Economize em juros, ajuste o tempo de pagamento do empréstimo ao banco -as pessoas modernas aprenderam a trabalhar com essas ferramentas, obtendo benefícios para si mesmas. As pessoas gradualmente dominam diferentes ferramentas e aprendem a calcular o que será mais útil para o orçamento familiar. Muitas pessoas também sabem que o preço de mercado de uma garantia de propriedade sob um programa de empréstimo está crescendo de ano para ano, o que também é motivo para solicitar ao banco condições mais favoráveis. Isso significa que você não pode enganar uma pessoa moderna no joio, o principal é não ser preguiçoso e entender as características de cada produto bancário em que você tem a chance de participar, sem medo de novas informações.

Resumindo

Então, vale a pena esperar que o programa de empréstimo hipotecário fique mais barato? A prática dos últimos anos mostra que tal comportamento não tem justificativa econômica. Já está claro que, quando aparecem opções de empréstimo mais lucrativas, você pode simplesmente trocar de banco por outro e de forma alguma se preocupar com rublos suados. E isso significa que você pode escolher a moradia com segurança hoje, contando com as condições mais convenientes para você tanto no presente quanto no futuro.