O conceito e organização do seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

As seguradoras (seguradoras) são entidades comerciais que protegem os interesses dos segurados, indenizando-os por danos materiais em caso de sinistro. As atividades das seguradoras são regulamentadas por leis especiais e controladas por reguladores. Na Rússia, o Banco Central atua como regulador.

Princípios de seguro

Em qualquer país, a organização do seguro é baseada em certos princípios que lhe permitem realizar com sucesso suas atividades. São eles:

• na posse de reservas de seguro;
• no cumprimento de obrigações de seguro;
• na prevalência de reservas de seguro sobre responsabilidades de seguro.

Para cumprir estes pontos, a seguradora é obrigada a ponderar os riscos de determinados eventos segurados.

Na maioria das situações de seguro, as estatísticas estão do lado da seguradora. Em alguns casos, o Estado intervém na organização do seguro. É na observância dos princípios acima que o negócio de seguros é construído na maioria dos países do mundo.

Como o negócio de seguros está organizado

A legislação prevê que o sujeito da atividade diretaorganização de seguros pode ser seguro ou resseguro. A lista de tipos de serviços de seguros está listada na licença emitida pelo estado. Caso o tomador do seguro não cumpra as suas obrigações ou as execute indevidamente, a licença pode ser revogada, esta organização perde o direito de prestar serviços de seguros, o que, no entanto, não a priva da obrigação de cumprir as obrigações de seguros assumidas anteriormente.

Muitas seguradoras que atuam no mesmo ramo econômico formam um mercado de seguros que oferece proteção a pessoas físicas, empresas comerciais públicas e privadas, instituições financeiras.

Tipos de seguradoras

Em nosso país, as seguradoras podem ser de propriedade privada ou pública. Os líderes indiscutíveis do mercado segurador são o Fundo de Pensões e o Fundo de Segurança Social, que acumulam todas as contribuições obrigatórias dos cidadãos trabalhadores. As companhias de seguros privadas são formadas às custas de pessoas físicas ou instituições financeiras.

Uma forma única de operação para muitas seguradoras privadas é o sindicato Lloyd's. Esta é uma associação de organizações de seguros privados de seguradoras para a condução comum de negócios de seguros e resseguros. A forma do sindicato acabou sendo tão conveniente que ainda opera hoje, assegurando desde pequenos eletrodomésticos até grandes navios.

Seguro voluntário e obrigatório

Atualmente, todo o mercado de serviços de seguros pode ser dividido condicionalmente em:

• serviços de seguros prestados emvoluntário;
• seguro regulamentado.

Pode-se destacar o terceiro item sobre a organização do seguro, que se chama "resseguro", ou seja, a divisão da responsabilidade do seguro entre duas ou mais organizações. Essa forma de proteção de responsabilidade envolve a distribuição de um possível benefício financeiro entre várias seguradoras. O seguro das seguradoras permite, por meio da distribuição de pagamentos, cumprir suas obrigações sem grandes prejuízos à sua condição financeira.

Se para o seguro comercial a conformidade com os princípios já garante um certo lucro, então a organização do seguro social é rigidamente controlada pelo Estado. Vamos tentar lidar com esses tipos de seguro que são obrigatórios do ponto de vista da lei.

Seguro obrigatório

O governo torna obrigatórias algumas formas de seguro com base na proteção de pessoas ou entidades empresariais que estejam relacionadas aos interesses do Estado. A organização do seguro obrigatório por defeito prevê os interesses dos cidadãos, que são declarados na constituição do país. Na prática, fica assim:

• todo cidadão tem direito a um trabalho decente - é isso que o seguro de acidentes faz;
• todos têm o direito de gozar de liberdade de movimento - em confirmação disso - apólices de seguro obrigatório OSAGO obrigatório que asseguram em favor de terceiros afetados;
• cadatem direito a assistência médica - esta norma é amparada por seguro obrigatório do Fundo de Seguro Social, que garante o pagamento do seguro em caso de doença;
• os cidadãos têm direito a uma velhice digna - o Fundo de Pensões é responsável por isso.

A atividade das seguradoras na implementação do seguro obrigatório é baseada em determinadas leis e regulamentos, que dispõem:

• objetos para os quais este tipo de seguro é obrigatório;
• volumes de responsabilidade do seguro, que incluem o pagamento mínimo obrigatório do seguro e o valor máximo de pagamento do seguro estabelecido por lei;
• deveres e direitos dos segurados e segurados.

Seguros obrigatórios e seguradoras

A lei prevê uma lista de organizações que têm o direito de realizar atividades de seguro no âmbito do seguro obrigatório. Algumas organizações de seguros são criadas numa base estatal (Fundo de Pensões, Fundo de Seguro Social). A algumas seguradoras é concedido o direito de exercer atividades no domínio dos seguros obrigatórios (OSAGO, por exemplo).

Controlando a área mais importante de proteção dos direitos de seus cidadãos, o Estado desempenha duas funções:

• minimiza os adiantamentos, tornando o seguro obrigatório acessível para a maioria dos cidadãos de seu país;
• garante a cobertura máxima do assuntoseguro, tornando a organização de seguro social lucrativa e financeiramente autossuficiente.

Vamos considerar como as seguradoras trabalham no campo do seguro obrigatório. O Fundo de Pensões e o FSS são exemplos clássicos disso.

Organização de seguros em fundos estatais

A organização dos seguros de pensões no nosso país assenta numa simbiose de dois sistemas principais:

• solidariedade, que recebemos como legado da União Soviética;
• pessoal, que é uma inovação dos últimos quinze anos.

No regime solidário, cada cidadão pagava contribuições previdenciárias para o orçamento geral do Fundo de Pensões. Posteriormente, o dinheiro foi pago, dependendo do tempo de serviço, vários coeficientes e outras coisas. Apesar de sua simplicidade, o sistema de solidariedade fez com que as pessoas que trabalham há cinco anos e um quarto de século recebam a mesma pensão.

Além desse nivelamento, outra deficiência significativa do sistema de solidariedade foi revelada: o déficit crítico do Fundo de Pensões. A fim de equalizar o orçamento previdenciário, o estado decidiu introduzir uma contabilidade personalizada para a poupança previdenciária. Cada cidadão, dependendo de sua renda, deposita uma certa porcentagem em sua conta pessoal de previdência, como um depósito bancário, e ao atingir a idade de aposentadoria recebe sua própria pensão.

Seguro de saúde

Organização do seguro de saúde obrigatóriobaseado em um sistema solidário de contribuições. Cada cidadão deduz uma certa porcentagem de dinheiro de sua renda para o fundo de seguro social. A partir desses fundos, “licenças médicas” são pagas a ele como compensação por salários devidos a doença. O FSS também lida com pagamentos de "maternidade" e pagamentos para cuidar de crianças pequenas. O mesmo fundo compensa as despesas por incapacidade para o trabalho decorrente de acidente no exercício da atividade profissional. Se os cidadãos desejam receber grandes pagamentos de compensação - por exemplo, para reembolsar os custos do tratamento, para uma operação cirúrgica - o seguro médico voluntário está à sua disposição.

Seguro de responsabilidade civil

Seguro de responsabilidade civil é outra forma de proteção para pessoas feridas. Sua peculiaridade reside no fato de que o contrato de seguro será celebrado pelo segurado e pelo segurado. Os pagamentos deste tipo de seguro são recebidos por uma terceira pessoa lesada. Um exemplo clássico de seguro de responsabilidade civil é a apólice OSAGO.

OSAGO trata do seguro de responsabilidade civil por danos causados a terceiros em decorrência de acidente automobilístico.

A organização do seguro de responsabilidade civil está no âmbito das atividades das seguradoras que a ele têm direito. Os coeficientes mínimos das contribuições iniciais e o valor máximo de pagamento são regulamentados por lei. O Estado também tem o direito de determinar como exatamente será compensadodanos - em dinheiro ou em espécie, e controlar as atividades dos segurados.