2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
A forma mais comum e fácil de investimento disponível para todos hoje é um depósito bancário. Esse tipo de investimento pode ser classificado como bastante confiável, mas deve-se ter em mente que, via de regra, as taxas oferecidas pelos bancos raramente cobrem perdas inflacionárias. Em outras palavras, através de um depósito, consegue-se economizar o dinheiro, mas não aumentá-lo.
O que são
Os departamentos de marketing dos bancos estão inventando nomes diferentes para esses depósitos. Seu espectro é extremamente amplo. Por exemplo, no Sberbank, além dos três clássicos “Salvar”, “Reabastecer” e “Gerenciar”, existem vários “Líderes”, “Apenas sete”, “Aniversário” e muitos, muitos outros. Em outros bancos, existem depósitos "Rentáveis", "Rentáveis", "Benefício Máximo" e outros. Deve ser lembrado que todos esses nomes servem apenas a um propósito - maximizar a atração de clientes com seu dinheiro. Portanto, claramente não vale a pena prestar atenção especial a eles. Vamos tentar descobrir onde é melhor colocar fundos e como calcular os juros deles usando a fórmula de juros simples paracontribuição.
O que observar
Claro, antes de tudo, você deve escolher um banco. Casos de revogação em massa de licenças bancárias tornaram-se recentemente tão comuns que aqui é necessário um cuidado especial. Portanto, a escolha deve recair sobre os bancos sistemicamente importantes, ou, mais simplesmente, aquelas instituições financeiras que são grandes demais para “cair” sem consequências para todo o país. A publicidade aumentou, às vezes o interesse simplesmente exorbitante deve afugentar, e não atrair potenciais clientes. As lições de MMM, "Lords", "Gorny Altai" e outros ensinaram pouco aos nossos cidadãos. O valor do depósito até um certo valor é, por assim dizer, segurado pelo Estado, mas se você imaginar que círculos do inferno você precisa percorrer para obter seu dinheiro que desapareceu em um banco falido, você inevitavelmente chegará à conclusão de que há um risco excessivo.
Principais características
Qualquer depósito, ou depósito, em uma instituição financeira pode ser caracterizado por quatro características principais:
- Taxa de juros.
- Forma de pagamento de juros (no vencimento ou periodicamente).
- Condições de saque antecipado de todo ou parte do valor.
- Possibilidade de recarregar antes do vencimento.
Todo o resto são os chamados "pipes and assobios", inventados, como os nomes dos depósitos, para chamar a atenção para o produto bancário. No entanto, também vale a pena se familiarizar com essas nuances para eliminar custos ocultos. Por exemplo, seguro de depósito adicional, várioscomissões, taxas de retirada e outros truques. Recentemente, eles quase não são usados, mas a vigilância não deve ser perdida. E em todos os casos, você precisa lembrar que qualquer banco, qualquer instituição financeira não funcionará com prejuízo para o bem do cliente. Se, como regra, não surgirem dúvidas com o 3º e 4º pontos, considere a fórmula para calcular juros simples de um depósito.
Juros simples
Como o nome indica, a fórmula para calcular juros simples de um depósito é muito simples. Fica assim:
P=(Contribuição / 100) × Aposta × G
onde:
- P - a soma dos juros simples sobre o depósito por um ano;
- depósito - o valor colocado na conta;
- taxa - taxa de juros em porcentagem ao ano;
- y – período de colocação dos fundos em anos.
Aqui estamos falando sobre o pagamento de juros no final do prazo. Para um número inteiro de anos, quando Г=1 ou 2, e assim por diante, o valor da renda de acordo com a fórmula para calcular juros simples sobre um depósito é calculado elementarmente.
Se o prazo de colocação do financiamento for de vários meses ou dias, os seguintes cálculos devem ser adicionados à fórmula acima:
- Calcule o valor de P, ou seja, o valor teórico dos juros que serão acumulados sobre o depósito do ano.
- Então o resultado deve ser dividido por 12 (o número de meses em um ano) e multiplicado pelo número de meses de contribuição. Por exemplo, 500.000 rublos são colocados em 6,2% ao ano por um período de 7 meses. Os cálculos ficarão assim:
500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (esta é a soma dos juros para o ano inteiro).
E em 7 meses fica: 31.000 / 12 × 7=18083, 33
Assim, ao final do prazo do depósito, a conta terá:
500000 + 18,083, 33=518,083, 33
Se estamos falando de dias, o valor anual dos juros não deve ser dividido por 12, mas por 365 ou 366 (o número de dias em um determinado ano) e multiplicado pelo número de dias durante os quais o o depósito será em uma instituição financeira.
Por exemplo, o valor já mencionado é colocado não por 7 meses, como no exemplo anterior, mas por 22 dias. Então o valor dos juros anuais, 31.000, é dividido por 365 para dar um resultado de 84,93, que expressa a soma dos juros de um dia, e depois é multiplicado pelo número de dias de depósito: 84,93 × 22=1868, 46
Ao final do período de depósito, ou seja, após 22 dias, o valor será: 500000 + 1868, 45=501868, 45.
Tendo feito um cálculo simples, você pode prosseguir para a fórmula para calcular juros simples e compostos em um depósito.
Juros compostos
Apesar do nome, também não há nada particularmente complicado aqui, embora as fórmulas para juros simples e compostos de um depósito sejam diferentes. No segundo caso, ela parece um pouco intimidadora:
P=Contribuição × (Participação / 100 / N) ^ N
Onde N é o número de períodos de juros.
Se você tentar simplificar, esse cálculo difere da fórmula de juros simples em um depósito pelo número de acumulações. Se em um depósito simples os juros são acumulados uma vez, no final do prazo, então em um complexoeles podem ser contados uma vez por mês, uma vez por trimestre, uma vez a cada seis meses e tudo isso - dentro do prazo. Ao mesmo tempo, se os juros acumulados forem adicionados ao valor principal da conta, este será o chamado depósito de capitalização e se, a pedido do proprietário, forem transferidos para outra conta, por exemplo, para um cartão, então esta será a colocação usual de fundos, ao qual a fórmula pode ser aplicada juros simples sobre o depósito, mas contando-os não para todo o período do depósito, mas apenas para o período de acumulação.
Depósito com maiúsculas
Hoje, este é provavelmente o tipo de depósito mais comum. Sua essência é que ao final de cada período de competência, e isso geralmente é de um mês, os juros são acumulados sobre o valor principal desse mesmo mês e adicionados a ele. No mês seguinte, o cálculo dos novos juros não é mais baseado no valor do depósito inicial, mas no valor acrescido do valor dos juros do mês anterior. Em outras palavras, aqui a fórmula de juros simples sobre o depósito é aplicada todos os meses, mas cada vez é calculada a partir do valor principal acrescido dos juros do mês anterior. Vamos dar um exemplo bem conhecido com os mesmos parâmetros, mas agora considere a colocação de fundos com capitalização mensal e calcule usando a fórmula de juros simples sobre o depósito, mas mensalmente:
Valor dos juros do primeiro mês. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Este valor de juros é adicionado ao depósito principal: 500000 + 2583, 33=502583, 33
Os juros do segundo mês são calculados a partir do aumento do principalsoma 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. E novamente esse valor é adicionado ao depósito principal: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.
E assim por diante.
Em princípio, a fórmula já dada de juros simples de um depósito com capitalização pode ser aplicada imediatamente, sem usar exponenciação. O resultado será o mesmo, apenas os cálculos podem demorar mais.
Qual a diferença
Compare os resultados dos cálculos usando a fórmula de juros simples em um depósito e a fórmula de juros compostos em um depósito com capitalização mensal do exemplo acima por um período de um ano.
Juros simples: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Juros compostos com acumulação mensal, ou seja, são 12 períodos de competência:
6, 2/100/12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (elevado à potência de 12)=1, 06333
1, 06333 × 500.000=531665.
Em um ano a diferença foi de 665 rublos.
A mágica dos juros compostos
No exemplo anterior, a diferença entre juros calculados usando fórmulas de juros simples e compostos não é muito impressionante. No entanto, durante longos períodos de tempo, é mais do que apenas impressionante. Há muitas histórias, começando pelas bíblicas, sobre o que podem se transformar em pequenos depósitos a juros compostos no longo horizonte. Um pequeno investimento em algumas centenas de anos, graças a essa mágica, se transforma em bilhões.
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