Seguro próprio é Definição, princípios básicos, vantagens e desvantagens

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Seguro não é uma descoberta moderna. É conhecido pelas pessoas desde os tempos antigos. Além disso, sua primeira forma é o auto-seguro. No artigo analisaremos esse conceito, que permanece atual. Considere suas características e características especiais, a história da formação.

O que é isso?

Seguro próprio é a maneira mais simples e precoce de organizar a proteção do seguro. Foi ele quem precedeu o seguro mútuo e comercial. Estes últimos agora são direcionados a uma gama mais ampla de riscos, capazes de fornecer proteção mais confiável e econômica.

Seguro próprio é uma forma organizacional e legal de seguro, cujo objetivo é a formação de uma reserva de reserva por uma pessoa física/empresarial a partir de seus próprios recursos. E o uso continuado de tal fundo para compensar danos que possam ser causados por circunstâncias adversas e imprevistas.

Seguro próprio é um método de constituição de fundos de seguros de forma descentralizada por qualquer entidade econômica, a fim de garantircontinuidade da produção, sujeita a uma variedade de circunstâncias de risco.

Recursos

Existem duas formas principais de autosseguro - monetário e em espécie. A seguradora constitui e posteriormente utiliza o fundo de reserva monetária e/ou as reservas por si criadas sob a forma de materiais, matérias-primas, produtos em caso de situação económica desfavorável. Por exemplo, um atraso no pagamento de produtos pelos clientes. O procedimento para usar os fundos desses fundos não é apenas compilado de forma independente pelo cliente, mas também aprovado por ele no estatuto da entidade comercial.

Em uma economia de mercado, os limites do autosseguro expandiram-se significativamente. Hoje pode ser chamado de fundo de risco.

A desvantagem deste sistema é que ele não possui (ou limita significativamente) o layout de dano. Portanto, para proporcionar proteção real ao seguro, as reservas formadas devem atingir um valor que possa ser comparável a qualquer dano esperado pelo segurado.

Formas Principais

Uma das vantagens do autoseguro é que o fundo de reserva pode ser formado de duas formas:

• Natural. Exemplos: grãos, matérias-primas, forragem. Basicamente, essas reservas são criadas em caso de quebra de safra, desastres, incêndios e outras circunstâncias adversas. Comum na agricultura, indústria.
• Dinheiro. Esta forma de auto-seguro é mais popular no ambiente de mercado. Pode ser utilizado não só por entidades empresariais, mas também porpopulação.

Desenvolvimento Histórico

O autoseguro é um fenômeno que vem sendo relevante desde os primórdios da história da humanidade. Então foi entendido como alguns fundos de reserva simples - reservas para uso posterior em condições adversas. Eles podem ser grãos, água fresca, alimentos, produtos vitais.

O autoseguro não é apenas um fenômeno individual, mas também coletivo. Os fundos de reserva foram criados por membros das comunidades (comunidades, famílias, etc.) com base num acordo comum. A decisão de utilizar os recursos acumulados em qualquer circunstância foi tomada coletivamente, mas de forma hierárquica. Ou seja, os anciãos, os líderes, tinham a última palavra.

Um dos exemplos comuns de tal auto-seguro histórico é o seguro descrito no antigo livro egípcio de Gênesis. Esta é a política sancionada do Faraó José. O objetivo era garantir que durante alguns anos "gordurosos" (frutíferos) os grãos fossem colhidos em quantidades suficientes para sobreviver aos futuros verões magros.

Com o desenvolvimento da humanidade, os métodos de autosseguro continuaram a ser relevantes. Eles estão atualmente em uso. Um exemplo clássico: os fundos são criados em nível estadual, destinados a uso posterior apenas em caso de desastres naturais, guerras, desastres causados pelo homem, etc.

Características

O quemétodo diferente de riscos de auto-seguro? Destaca-se pelas seguintes características.

• O segurado é o único proprietário do fundo de seguro (com base nos direitos de propriedade). Ele pode dispor dessas reservas apenas a seu próprio critério. O segurado determina de forma independente o procedimento de utilização dos recursos do fundo de reserva. O proprietário do inventário sozinho decide quando ocorre um evento segurado.
• F alta, como tal, de uma seguradora - fundos de seguros externos ou atraídos.
• O próprio segurado é o criador de seu fundo de seguro.
• Em termos de criação de fundos de seguro e aprovação de programas de seguro, o segurado permanece responsável apenas por si mesmo.
• A natureza de tal autosseguro por uma empresa ou indivíduo é não-mercadoria.

Construção de fundos

O autoseguro de riscos (seguro de força maior) pode ser realizado por qualquer pessoa jurídica - pessoa física ou jurídica, cidadão pessoa física ou família, estado ou município. O fundo de seguro será formado aqui apenas com base nos fundos próprios das pessoas mencionadas. O criador pretende usá-los apenas em caso de eventos seguros específicos.

Os programas de seguros também são criados por ele de forma independente. Eles são apresentados em formas não-mercadorias (financeiras ou em espécie). Neste caso, o próprio segurado atua como sua própria seguradora.

A formação de fundos aqui geralmente ocorre das seguintes maneiras.

• Indivíduos fazem economias com a própria renda.
• Pessoas jurídicas - à custa de seus lucros comerciais. Ou os fundos incluídos no custo dos produtos que produzem/vendem.
• Estados - às custas do orçamento.

Necessidade

Hoje, o autosseguro é uma forma descentralizada de formar fundos de seguro. Ele está incluído em um único sistema interconectado para fornecer proteção de seguro junto com a reserva centralizada de seguro estatal e outros métodos de seguro.

A necessidade objetiva de autosseguro foi preservada no atual estágio de desenvolvimento da sociedade humana devido às seguintes circunstâncias:

• tanto a complicação dos vínculos técnicos quanto o progresso científico e industrial aumentam a necessidade de proteção securitária (mas, ao mesmo tempo, as seguradoras nem sempre são totalmente capazes de fornecê-la);
• grande vantagem do autosseguro: permite que a entidade controle a colocação de seus fundos de reserva.

Nessa onda, surgiram as chamadas seguradoras cativas, que se formam dentro de uma indústria para gerenciar os riscos dos fundadores. Esse fundo de seguro já está sendo institucionalizado. E já possui recursos de seguro e autosseguro.

Aparição hoje

Mais uma vez, notamos que o autosseguro continua relevante na realidade atual. Por exemplo, até hoje, o estado forma fundos de reserva a partir dos fundos orçamentários sob sua jurisdição. No futuroeles são usados no caso de circunstâncias nacionais adversas - grandes desastres naturais, conflitos armados em massa, desastres causados pelo homem.

Entre os exemplos comerciais estão várias companhias marítimas estrangeiras. Deduzem periodicamente certas quantias do seu volume de negócios para o fundo de seguro de reserva. Formado por eles de forma independente, cobre os custos de reparação de navios após acidentes, substituição de veículos mortos por novos e assim por diante. Mas, ao mesmo tempo, tal autosseguro não exclui a possibilidade de segurar a embarcação contra determinados riscos já em seguradoras de terceiros.

Quem se beneficia?

O auto-seguro deve ser considerado por organizações comerciais que utilizam os serviços de seguradoras externas há mais de um ano. Ou seja, eles têm estatísticas claras sobre riscos, perdas, danos relativos a si mesmos.

Aqui, o autoseguro de seus próprios funcionários e veículos da empresa é uma excelente opção, pois a probabilidade de um evento segurado com necessidade de grandes pagamentos é relativamente baixa. Aqui a própria empresa pode decidir quais perdas devem ser cobertas. Esta é uma vantagem definitiva deste método.

Ao se autosegurar o transporte, não se deve esquecer da legislação vigente no país. Se houver um culpado em um acidente, sua companhia de seguros deve compensar os danos.

Por que é tão raramente usado?

Ainda assim, o autosseguro no mundo moderno não é tão comum quanto o clássico. Por quê? Principal desvantagem: é perigoso. Se a perda de um evento segurado específico for muito grande, o fundo de reserva preparado pode não ser suficiente para compensá-lo. A empresa pode entrar no vermelho pagando por isso.

Mais uma razão: não há especialistas, consultores de competência suficiente que possam estabelecer um sistema de autosseguro para pessoas jurídicas que o desejem. Sua ausência é facilmente explicada: a presença de tais especialistas os torna sérios concorrentes das grandes seguradoras que não querem perder seus clientes.

Somente as empresas que possuem estatísticas claras sobre seus riscos decidem sobre o autosseguro. Cujos fundos de reserva podem pagar por qualquer dano resultante de um evento segurado. Não há muitos deles, é claro. Às vezes, o autosseguro é um fator negativo para os funcionários dessas empresas, pois pode privá-los de suas preferências habituais.

Seguro próprio é a primeira forma de seguro. No entanto, continua relevante até hoje. Tudo começou com a colheita de grãos e outros recursos vitais para um ano de vacas magras. Hoje, quase todos nós temos a experiência do auto-seguro, muitos economizam dinheiro para o notório "dia chuvoso". Mas em relação às pessoas jurídicas, o autosseguro ainda não está muito desenvolvido.