Como conseguir um empréstimo de um banco com histórico de crédito ruim e juros baixos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Às vezes, a necessidade de fundos emprestados só pode ser atendida por um empréstimo bancário. Existem muitas ofertas no mercado. Como não errar na escolha?

Como eles conseguem um empréstimo?

Existem muitas organizações estatais e comerciais no território da Federação Russa, cada uma das quais oferece suas próprias condições únicas. O esquema para obter um empréstimo é o mesmo em qualquer instituição de crédito. Você deve selecionar um serviço, fornecer um pacote de documentos e aguardar uma decisão.

O banco pode solicitar:

- passaporte, que confirma a cidadania da Federação Russa;

- um certificado do local de trabalho sobre o nível de renda dos últimos 6 meses;

- cópia da mão de obra ou contrato, autenticada pelo selo da empresa;

- o segundo documento a escolher (carteira de motorista, passaporte, identidade militar, etc.).

Se o valor do empréstimo for grande, você pode precisar de:

- garantia de terceiros;

- garantia na forma de propriedade.

Empréstimos na Federação Russa são emitidos para cidadãos de 21 a 75 anos. Neste caso, a barra superior deve ser alcançada no momentotérmino da cooperação com o banco. Condições, termos e pacote de documentos podem diferir dependendo do programa escolhido.

Como conseguir um empréstimo ao consumidor? Um empréstimo em dinheiro pode ser emitido em rublos, dólares ou euros. As taxas de juros dependem da moeda escolhida. A taxa pelo uso de fundos emprestados pode ser menor se forem fornecidas garantias adicionais na forma de garantia ou fiança.

Liquidação rápida

Se você precisa urgentemente de dinheiro e não há tempo para esperar por uma decisão do banco, pode entrar em contato com o Credit Cafe, Mig Credit, etc. Essas organizações oferecem a seus clientes pequenos empréstimos por vários dias com juros preferenciais. Como conseguir um empréstimo rapidamente? Basta entrar em contato com a Fast Money durante o horário de trabalho, fornecer passaporte, informações sobre o empregador e retirar dinheiro em 20 minutos. Tais organizações têm várias vantagens: um pacote mínimo de documentos, uma alta velocidade de tomada de decisão. Como obter rapidamente um empréstimo para os russos? A segunda opção é entrar em contato com o banco onde você já fez um empréstimo. Se as condições de recebimento de renda não mudaram, é provável que a decisão não seja adiada por muito tempo.

O que os bancos verificam?

Durante a apreciação do pedido, as instituições de crédito verificam em primeiro lugar a adequação dos dados do questionário. Além disso, as informações são analisadas quanto aos fatores de parada: idade de aposentadoria, cadastro do mutuário em região instável, etc. O programa atribui uma pontuação a cada parâmetro do questionário. Com base no número total, o banco toma uma decisão.

O que observarpara um mutuário em potencial:

- valor total do pagamento em excesso;

- multas por atraso no pagamento de contribuições, por amortização antecipada do empréstimo;

- todas as notas de rodapé do contrato, escritas em letras pequenas.

Como conseguir um empréstimo bancário sem seguro?

Fácil se o valor do empréstimo for pequeno. De acordo com a Lei Federal "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor", a compulsão ao seguro é ilegal. Tais exigências são opcionais, mas podem aumentar a taxa de juros caso o cliente recuse o serviço. Por outro lado, em caso de sinistro segurado, o mutuário receberá o dinheiro e evitará problemas no pagamento do empréstimo.

Reputação ruim

A crise econômica de 2009-2010 deixou muitas pessoas sem trabalho. Tendo perdido sua fonte de renda, eles não conseguiram pagar suas obrigações com os bancos. Isso afetou seu histórico de crédito. No entanto, a necessidade de dinheiro pode surgir a qualquer momento. Onde e como os clientes ruins obtêm crédito?

Problemas podem surgir de um simples erro. Segundo as estatísticas, 30% dos empréstimos em atraso são causados pelo esquecimento dos clientes. Portanto, os bancos geralmente oferecem serviços de informação por SMS sobre o momento dos pagamentos. Concordar ou não, o cliente decide. Outra coisa é se o banco recusar um empréstimo, referindo-se a um histórico de crédito ruim, do qual o mutuário nem tem conhecimento. Em seguida, é possível verificar as informações solicitando todos os dados do cliente à agência de crédito. Dados incorretos podem ser corrigidos. Alguns bancos emitemcrédito mesmo para "maus" mutuários, mas com altas taxas de juros. Ao devolver tal empréstimo no prazo e integralmente, o cliente pode melhorar sua reputação.

Estragando as relações com o banco uma vez, as pessoas têm medo de entrar em contato com a instituição novamente. E em vão. Além disso, os bancos estão interessados em trabalhar com clientes antigos. Como obter um empréstimo em instituições com as quais as relações foram prejudicadas no passado? Assim como em outras organizações. Os clientes que desejam melhorar sua reputação entram em contato com o departamento de crédito solicitando a criação de um novo cronograma de pagamento e concordam com o valor do pagamento. Os bancos estão interessados em reembolsar os empréstimos, por isso estão dispostos a pagar pela metade.

Como ser pensionista

Conseguir um empréstimo para um empregado com idade entre 21 e 60 anos, tudo o mais constante, é bastante fácil. No entanto, a necessidade de dinheiro também pode surgir em pessoas mais velhas. Como um aposentado pode obter um empréstimo? Para a categoria mais vulnerável da população, os bancos desenvolvem programas com condições especiais. Para as instituições de crédito, os pensionistas são uma categoria atraente de mutuários, porque:

- eles são cumpridores da lei, respeitáveis e obrigatórios;

- eles têm uma fonte de renda pequena, mas estável.

Mas o obstáculo para esses mutuários pode ser:

1. Era. O pagador deve ter menos de 75 anos no momento do pagamento do empréstimo.

2. nível de renda. Se a única fonte de fluxo de caixa for a pensão do mutuário, você não deve contar com um grande valor do empréstimo. Se o cliente potencial ainda continuar a trabalhar ouenvolvido em atividades empreendedoras, então ele tem muito mais chances. As condições de crédito diferem apenas em termos. As taxas de juros permanecerão as mesmas.

Outra característica do atendimento aos pensionistas é o seguro de vida obrigatório do mutuário. Assim, uma instituição financeira se exime dos riscos associados à possível morte de um cliente, o que acarretará o não reembolso do empréstimo. Mas mesmo neste caso, um pensionista pode contar com um pequeno empréstimo por um período de vários meses. Para aumentá-lo, é necessário atrair um fiador jovem com alto nível de renda. Mas aqui surge outro problema. Em caso de falecimento do mutuário, os seus bens e obrigações são transferidos para os familiares mais próximos. Veja como você pode obter uma grande quantia de crédito para um aposentado.

Empréstimos sem juros

Hoje, muitos bancos oferecem empréstimos a seus clientes em condições favoráveis. É muito importante entender exatamente o que se quer dizer.

Uma coisa é os bancos baixarem temporariamente as taxas de juros dos empréstimos. Tais promoções raramente são realizadas e na maioria das vezes são causadas pela necessidade de colocar em circulação fundos atraídos por depósitos com juros baixos. Outra coisa é se o banco se oferece para emitir um empréstimo a "0%". Como obter um empréstimo em condições favoráveis neste caso? Sem chance. O fato é que a Lei "Sobre Bancos e Atividades Bancárias" afirma claramente que uma instituição de crédito não tem o direito de emitir empréstimos gratuitamente. A taxa mínima de juros deve ser de 0,01% ao ano. Mas neste caso, os bancos podemobrigar o cliente a emitir um pacote adicional de serviços pagos: desde a notificação por SMS até o seguro de vida. Portanto, antes de pensar em como obter empréstimos "gratuitos", leia atentamente os termos de serviço. Pode ser mais lucrativo pegar um empréstimo com uma taxa de juros mais alta, mas sem taxas adicionais.

Dinheiro para desenvolvimento de negócios

A necessidade de recursos emprestados pode surgir não apenas entre indivíduos, mas também entre empreendedores. Como obter um empréstimo empresarial? É necessário entrar em contato com o banco, deixar um aplicativo, fornecer cópias de documentos estatutários, demonstrações financeiras. Dependendo do valor e da finalidade do empréstimo, a decisão é tomada em 7 a 30 dias. Na maioria das vezes, os bancos abrem linhas de crédito para seus clientes. Esses fundos podem ser usados para atender às necessidades atuais, como o pagamento de materiais. Neste caso, não será necessário fornecer garantias adicionais. Mas praticamente não há opções de como obter um empréstimo sem fiadores para financiar um grande projeto de investimento. O banco não emitirá uma grande quantia sem uma garantia ou garantia de terceiros.

Problemas

A maioria da população está em servidão de crédito. A desvalorização do rublo, o declínio dos salários, a redução dos empregos - todos esses fatores afetam a solvência do mutuário. Responder aos bancos está se tornando cada vez mais difícil. Mas há uma saída. Existem várias opções para lidar com problemas de dívida. O banco pode conceder um pagamento diferido para o retorno da dívida principal,permitindo por algum tempo pagar apenas juros, prolongar o contrato ou fornecer "férias de crédito". A última opção é extremamente rara.

A reestruturação da dívida ocorre da seguinte forma: o prazo de amortização é estendido e a parcela mensal é reduzida. Nesse caso, você terá que pagar mais dinheiro na forma de juros. Mas quando a situação melhorar, será possível pagar o empréstimo antes do prazo.

Você pode alterar o cronograma de pagamento do empréstimo. Por exemplo, algum tempo para pagar o empréstimo trimestralmente. Ou, por um curto período de tempo, o valor dos pagamentos é reduzido para o valor que você precisa e, em seguida, aumenta proporcionalmente.

Se um mutuário estiver passando por dificuldades financeiras, ele pode solicitar ajuda ao banco. Mas, ao mesmo tempo, a instituição de crédito insistirá na franqueza quanto à natureza dos problemas. Eles só ajudarão se considerarem o problema temporário e aleatório. Se a situação for crítica, eles aconselharão a venda do penhor.

Como obter o adiamento do empréstimo

A possibilidade de obtenção de um "empréstimo de férias" pode ser explicitada inicialmente no próprio contrato. Mas essa medida é boa apenas para o banco. Um indivíduo tem a oportunidade de não pagar a dívida por 1 a 36 meses. Após esse atraso, o valor dos pagamentos aumenta e uma taxa na forma de juros é adicionada. Portanto, tais feriados trarão custos adicionais ao pagador.

Se o mutuário, mesmo assim, decidiu adiar, primeiro você precisa descobrir no banco:

1) É permitido nos termos do contrato.

2)Haverá algum pagamento durante o adiamento (na maioria das vezes, o banco permite que você não pague o principal, mas exige o pagamento pontual dos juros).

O desejo de adiamento deverá ser documentado: um atestado do local de trabalho sobre o atraso no recebimento de salários, uma certidão de nascimento de um filho, um atestado médico com diagnóstico, etc.

Saída alternativa

Em vez de pensar em como conseguir o adiamento do empréstimo, é melhor tentar negociar uma prorrogação do contrato. A hipoteca pode ser prorrogada por 5 anos. A duração dos empréstimos ao consumidor e para automóveis não pode ser aumentada. Você pode contar com uma decisão positiva somente se o mutuário tiver feito os pagamentos em dia e integralmente até este momento.

Para iniciar o procedimento de prorrogação do empréstimo, você precisa escrever uma carta ao banco explicando os motivos, fornecer todos os documentos comprobatórios. Tal procedimento deve ser realizado diariamente durante pelo menos uma semana, pois as instituições de crédito tendem a “não entender” o que está em jogo na primeira vez. O banco pode se recusar a prolongar sem dar motivos. De qualquer forma, a probabilidade de prorrogar o contrato é maior do que receber um atraso.

Seis regras da estabilidade financeira

Antes de tomar capital emprestado, você precisa avaliar cuidadosamente sua solvência. O banco, analisando os dados do cliente, se preocupa apenas com o retorno. E o próprio mutuário deve pensar no equilíbrio do orçamento e no padrão de vida para o período do contrato.

1. Calcule o pagamento mensal ideal. Especialistas garantem que não deve ultrapassar 40% da receita. Os bancos reduzem esse limite para 20-30%. Ao calcular, é importante focar apenas na renda atual. Ou seja, se em seis meses você pretende receber um bônus de 50% do seu salário pelo cumprimento do seu plano de trabalho, então é melhor adiar a compra por 6 meses. Ou indique no aplicativo seu nível de renda real no momento. A propósito, no Reino Unido após a crise de 2010, os bancos foram proibidos de emitir hipotecas, cujo valor é três vezes a renda anual do mutuário.

2. Determine o prazo ideal do empréstimo com base no valor do pagamento mensal.

A relação entre esses indicadores é inversa. Quanto maior o prazo do empréstimo, menor o valor do pagamento. Mas, neste caso, o banco terá que devolver mais dinheiro, já que a taxa de juros efetiva aumenta a cada ano. A longo prazo, há uma chance muito grande de despesas inesperadas.

3. Tenha um fundo de reserva.

Deve ser de três a seis pagamentos mensais. Esse valor pode ser guardado em dinheiro, depositado e utilizado se por algum motivo você não conseguir efetuar o pagamento em dia. Em alguns casos, o fundo de reserva permitirá que você evite o empréstimo em si.

4. Faça um empréstimo para comprar coisas realmente importantes.

5. Cuide das pequenas coisas.

Durante os cálculos, não arredonde os valores recebidos. Em primeiro lugar, isto aplica-se à mensalidadeForma de pagamento. Se você não devolver nem um centavo ao banco no mês corrente, terá que pagar uma multa, que é calculada como uma porcentagem do valor do empréstimo. Além disso, esses clientes se enquadram automaticamente na categoria de inadimplentes persistentes. Será muito difícil para eles conseguirem um empréstimo no futuro.

6. Reembolso antecipado e pagamentos mensais crescentes não são a mesma coisa. No primeiro caso, o saldo do empréstimo, incluindo juros, é devolvido ao banco imediatamente em um pagamento. Mas se o cliente acabou de pagar mais do que o valor definido por vários meses seguidos, isso não lhe dá o direito de organizar independentemente "férias de crédito" para si mesmo.

Conclusão

Existem diferentes situações na vida. A necessidade de fundos adicionais pode surgir repentinamente. Bem, se uma pessoa tem uma poupança para um “dia de chuva”, então você não precisa se endividar. Como conseguir um empréstimo sem referências? É fácil se houver uma fonte constante de renda. Você só precisa entrar em contato com o banco com um passaporte e deixar um aplicativo. A necessidade de um fiador pode surgir ao comprar um apartamento, um carro ou se for feito um empréstimo para desenvolvimento de negócios. Em outros casos, os bancos exigem um pacote mínimo de documentos, consideram rapidamente os pedidos e tomam uma decisão. Veja como os russos obtêm crédito.