Sub-rogação é O conceito de sub-rogação no seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Um dos elementos integrantes e mais importantes do seguro é a chamada instituição sub-rogativa. Surpreendentemente, apesar de a sub-rogação não ser um fenômeno novo, conhecido até mesmo pelo direito romano, na sociedade moderna, porém, nem todas as pessoas compreendem e podem explicar sua essência. Para a maioria, isso permanece um segredo por trás de sete fechaduras. A ignorância e, às vezes, a f alta de vontade de se familiarizar com a terminologia básica, a frivolidade banal pode levar ao fato de que a seguradora com a qual o contrato é celebrado se recusa a compensar os danos causados à propriedade do segurado por um terceiro. Além disso, são bastante comuns os casos em que, devido ao seu analfabetismo legal, o beneficiário é obrigado a pagar de forma independente pelos danos causados. Portanto, para se proteger desses problemas, você precisa conhecer o básico do seguro e ser capaz de proteger seus direitos em qualquer situação.

Instituto da sub-rogação: interpretação do conceito e essência jurídica

O termo "sub-rogação" apareceu pela primeira vez na Roma antiga e vem de lat. as palavras subrogare / subrogatio, que significa “substituir, reabastecer”. Segundo fontes antigas, trata-se de um caso de cessão de direitos (ou seja, uma transação que implica que uma das partes transfira à outra o direito de exigir que determinados terceiros cumpram determinadas obrigações). Mais tarde, o conceito de sub-rogação foi emprestado pelos sistemas nacionais da França, Inglaterra, Alemanha, EUA e outros países. O pai do direito dos seguros é o inglês Mansfield, que defende que a sub-rogação é um meio que impossibilita o segurado de enriquecer através de prestações duplas: a primeira às custas da seguradora, e depois - graças ao responsável pela causando danos materiais.

Nos Estados Unidos, esse direito é reconhecido desde os tempos coloniais e nada mais significa do que a substituição do beneficiário pela seguradora em ações dirigidas a terceiros.

Na Federação Russa, a sub-rogação é regulada pelo artigo 965 do Código Civil, bem como pelo artigo 281 da CTM.

Sub-rogação é…

Usando terminologia jurídica, é bastante difícil para o leigo entender a essência desse fenômeno. O que é é muito mais fácil de explicar com exemplos concretos.

Digamos que você dormiu demais e está atrasado para o trabalho. Pulando da cama, você se vestiu, pegou as chaves do carro na mesa de cabeceira e saiu correndo de casa. Manobrando na pista durante a hora do rush da manhã entre centenas de outros veículos, você sofre um acidente. Felizmente, você tem seguro CASCO, e a seguradora cobriu todos os custos de reparo. No entanto, após análise do acidente, verificou-se quevocê não é o culpado, mas o motorista do segundo carro envolvido no incidente. Além disso, o verdadeiro culpado do acidente tem sua própria seguradora. Nesse caso, sua companhia de seguros tem o direito de exigir que a empresa que representa os interesses do culpado o reembolse integralmente por todos os custos.

Assim, a sub-rogação é o direito pelo qual a seguradora pode exigir ao responsável pelo sinistro o reembolso das despesas incorridas nos termos do contrato celebrado com o cliente. A regra principal é que, assim que a seguradora cumprir suas obrigações contratuais com você, ela tem o direito legal e razoável de exigir da seguradora o culpado do acidente ou pessoalmente dele para compensar todas as perdas.

O que fazer se você for o culpado do acidente?

Se você provocou um acidente, mas a outra pessoa é apenas parcialmente culpada pelos danos causados, você só terá que ser responsável pelos danos causados ao carro por sua culpa. A seguradora da vítima provavelmente não perderá a oportunidade de exercer o direito de sub-rogação e recuperar de você ou de sua seguradora todos os custos incorridos por ela. Se o seu carro não estiver segurado, seria sensato procurar a ajuda de um advogado.

O que implica o direito de sub-rogação?

Acima tentamos entender o que é sub-rogação. No seguro, existe também o “direito de sub-rogação”. O que isto significa? Este direito (sub-rogação da seguradora) surge apenasapós a empresa ter pago a indenização do seguro. Até agora, ela não tem esse direito. Além disso, deve-se notar que a seguradora não pode reclamar um valor superior ao valor do pagamento efetuado. É preciso lembrar também que o direito de exigir apenas o que a vítima (segurado) possuía no momento em que lhe causou o dano passa para a seguradora. Em outras palavras, a depreciação da propriedade é levada em consideração. Por exemplo, se a idade do carro é de 10 anos e, durante o reparo, as peças antigas foram substituídas por novas, a pessoa responsável pelo acidente pode ser obrigada a reembolsar os custos e não o custo total do reparo, mas apenas pelo custo das peças que se tornaram inutilizáveis e que foram substituídas em consequência do acidente. Assim, a seguradora, assim como a vítima, poderá exigir o ressarcimento dos custos apenas levando em consideração a depreciação do bem segurado.

O direito de sub-rogação é diferente do direito de exercer a sub-rogação?

De fato, os conceitos de "direito de sub-rogação" e "direito de implementar sub-rogação" não são idênticos. Eles diferem uns dos outros da mesma forma que os diferentes tipos de seguro.

O fato é que o processo de exercício do direito de sub-rogação consiste em duas etapas principais. Numa primeira fase, a seguradora toma medidas que posteriormente conduzirão ao surgimento do seu direito de sub-rogação. Para fazer isso, a seguradora só precisa prever a cláusula apropriada no contrato.

No segundo estágio, háa efetivação prática do direito de sub-rogação, que só surge após o pagamento da indenização ao beneficiário. Até então, esse direito pertence ao segurado. Portanto, deve-se distinguir claramente o direito de sub-rogação, que surge a partir do momento em que a seguradora e o beneficiário assinam o contrato, do direito de exercer a sub-rogação, que surge somente após o pagamento integral da indenização pelos prejuízos.

Sub-rogação e direito de regressão

Na legislação russa, além do conceito de sub-rogação, existe outra estrutura jurídica de significado semelhante, conhecido como direito de reivindicação regressiva, previsto no artigo 14 da Lei OSAGO. A semelhança desses dois conceitos é a seguinte:

• Em primeiro lugar, a sub-rogação é um direito que exerce função educativa, que consiste em responsabilizar civilmente o causador do dano patrimonial. O mesmo pode ser dito sobre o pedido de recurso da seguradora.
• Em segundo lugar, tanto a sub-rogação quanto a regressão envolvem 3 partes - a vítima (o segurado), aquele que causou o dano, bem como a parte que indenizou o dano (a seguradora).

No entanto, há também uma diferença entre sub-rogação e regressão, que reside no fato de que uma nova obrigação não surge durante a sub-rogação, mas vice-versa durante a regressão.

Existe um estatuto de limitações na sub-rogação?

Certamente, e são 3 anos, começando imediatamente a partir do momento em que o dano foi feito. Devido ao desconhecimento da lei, muitas pessoas encontram-se numa situação bastante delicada e reembolsamdano duas vezes. Por exemplo, imediatamente após um acidente que você provocou, você concorda com a parte lesada em indenizá-la pelos danos no local. Ao mesmo tempo, não lhe ocorreu exigir um recibo para a transferência de dinheiro. No entanto, isso parece não ser suficiente para a vítima experiente. Ele vai à sua companhia de seguros, fica em silêncio sobre o seu acordo e recebe o pagamento do seguro. Naturalmente, depois disso, a seguradora, na ordem de sub-rogação, processa você. Se você não apresentar um recibo no tribunal, o tribunal decidirá a favor da companhia de seguros.

Mas as próprias seguradoras nem sempre agem de forma honesta e legal. Sabendo sobre o estatuto de limitações, eles ainda podem tentar processá-lo na esperança de que você não tenha ideia sobre a validade de três anos desse direito. E, de fato, se você não souber disso, o tribunal, provavelmente, você perderá.

De que tipos de seguro podemos falar, implicando sub-rogação?

Inicialmente, deve-se ress altar que o direito de sub-rogação aparece apenas com base em contrato de seguro patrimonial. Não se aplica a seguros pessoais (vida humana, saúde).

Assim, analisando o tema da sub-rogação, devem ser observados os seguintes principais tipos de seguros: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Seja vigilante! Conheça seus direitos e sinta-se à vontade para defendê-los!