O que é seguro GAP: conceito, definição, tipos, elaboração do contrato, regras de cálculo do coeficiente, tarifa do seguro e possibilidade de recusa

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O seguro automóvel é uma forma de seguro bastante comum em todo o mundo. Os mais famosos e aplicáveis no mercado russo são os seguros OSAGO e CASCO, enquanto há muitas adições e inovações na arena internacional de seguros de automóveis. Em busca de vantagens competitivas, as seguradoras buscam cada vez mais ampliar o leque de serviços oferecidos, por isso, adotando a experiência de colegas estrangeiros, introduzem e adaptam alguns programas relevantes de seguros de automóveis no mercado nacional. Um exemplo de tal programa é o seguro GAP. O que é o Seguro GAP?

O conceito de seguro GAP

GAP é uma abreviação estrangeira, o nome completo soa como Proteção de Ativos Garantidos, que significa "Proteção de Ativos Garantidos" em russo.

Como definiçãodo próprio conceito de seguro GAP, podemos dizer que este serviço permite à seguradora fornecer cobertura de seguro para a diferença entre o custo inicial do carro e o real (tendo em conta o desgaste) no momento da ocorrência do evento segurado sob CASCO - roubo ou destruição total do carro. E o cliente, neste caso, recebe uma indenização do seguro igual ao custo de um carro novo de modelo e marca semelhantes.

Na verdade, os pagamentos da CASCO são quase sempre feitos levando em consideração a depreciação real. E o valor do pagamento pelos riscos de "sequestro" ou "destruição completa do carro" será igual ao valor de mercado do carro, e não ao valor do custo de um carro novo. Certamente nem todo mundo sabe que ao sair do salão, o carro perde 20% de seu valor como padrão, ou seja, seu valor de mercado já será 20% menor. E ao segurar CASCO, essa diferença será levada em consideração no cálculo da importância segurada no momento da celebração do contrato. Então, o que é seguro GAP? E como funciona esse seguro?

A essência do seguro GAP

Este seguro adicional fica mais fácil de entender com um exemplo.

Vamos imaginar que um carro novo no showroom foi comprado por 1.000.000 de rublos. No momento em que o carro deixou o território do salão, seu custo se tornou 800.000 rublos. Além disso, o proprietário do carro adquiriu uma apólice CASCO com uma determinada lista de riscos, incluindo as opções “roubo” (ou furto) e “destruição total”. O valor do pagamento máximo da CASCO não pode ser superior ao valor de mercado do carro, levando em consideração a depreciação. Pelameio ano o carro foi completamente destruído em um acidente, com conclusão sobre a impossibilidade ou inadequação da restauração. A companhia de seguros pagará 800.000 rublos. Mas um novo carro exatamente igual no mesmo salão custa 1.000.000 de rublos.

Existem duas opções para o desenvolvimento de eventos após o pagamento:

1. Sem seguro GAP.

O dono do carro destruído compra um carro novo, enquanto ele tem 800.000 rublos. (pagamento pela seguradora). Os restantes 200.000 rublos. ele se paga. Se tal quantia não estiver disponível, ele andará até encontrar esses fundos. Não é nenhum segredo que isso pode ser um problema por um período indefinido de tempo.

2. Com seguro GAP.

Pagamento para CASCO é semelhante à primeira opção, ou seja, igual a 800.000 rublos. Mas os 200.000 rublos que f altam. comprar um carro novo… a seguradora também paga como segundo pagamento. O seguro GAP é isso.

As vantagens da segunda opção são óbvias. No entanto, nem tudo tão simples. As seguradoras ainda não estão muito ativas em oferecer esse tipo de seguro aos proprietários de automóveis. Há uma série de restrições e exigências por parte deles. Isso é compreensível - ninguém quer trabalhar com prejuízo.

Tipos de seguro GAP

Para entender essas sutilezas, você precisa começar com os tipos de seguro GAP na CASCO.

Existem dois tipos no mercado russo:

1. GAP não fatura.

Em essência, essa visão é refletida no exemplo anterior. Ou seja, quando se trata de segurar um novo carro pessoal. Neste caso, na ocorrência de eventos seguradosO seguro GAP cobre a diferença entre o pagamento CASCO, levando em consideração o desgaste, e o custo de um carro novo. De acordo com o exemplo, são 200.000 rublos.

2. Fatura GAP.

Este tipo é usado para carros comprados a crédito. Considerando que a cada ano um carro perde cerca de 10-15% em valor, em 2 anos ele cairá de preço em 1/3. Suponha que foi após 2 anos de operação que ocorreu um acidente com a morte do carro. O valor que a seguradora pagará sob o CASCO provavelmente não é suficiente para pagar a dívida do empréstimo de um carro que não existe mais. O seguro GAP cobrirá a diferença entre o pagamento da CASCO e o valor real da dívida a uma instituição de crédito. Como você pode ver, não estamos falando de comprar um carro novo aqui. O objetivo é devolver integralmente a dívida ao banco com o seguro GAP.

Termos de compra do seguro GAP

O seguro GAP só pode ser emitido como complemento da apólice CASCO. Não é oferecido como um tipo separado de seguro. E se uma apólice CASCO como um tipo de seguro voluntário pode ser comprada em quase todas as seguradoras que vendem seguros de automóveis e têm determinadas classificações, apenas algumas seguradoras oferecem seguro GAP em nosso mercado. Antes de ir à seguradora, não seria supérfluo obter informações de inúmeras fontes abertas.

Há mais uma nuance importante. Como regra, o seguro GAP é oferecido para carros novos na compra de uma apólice CASCO, mais frequentemente apenas para aqueles comprados a crédito. Além disso, se no primeiro ano CASCO foi emitido sem esta adição, entãomuito provavelmente, as seguradoras se recusarão a emitir essa opção nos anos subsequentes. É necessário solicitar um carro novo imediatamente no primeiro ano junto com a CASCO, então será possível utilizar este serviço nos anos seguintes. No entanto, mesmo aqui existem restrições individualmente com a seguradora.

Como o custo é calculado e de que depende?

O custo de tal seguro é geralmente baixo. Varia de 0,5 a 2,5% do custo da apólice CASCO, com a qual, de fato, esse seguro é adquirido. Tal corrida depende principalmente da marca e modelo do carro. As seguradoras têm estatísticas constantemente atualizadas sobre o número de furtos e participação em acidentes de diversas marcas e modelos de carros. De acordo com esses indicadores, as seguradoras calculam seus riscos para pagamentos, daí a formação da tarifa.

Conclusão do contrato

Se, no entanto, for tomada a decisão de adquirir tal acréscimo à CASCO, antes de elaborar um contrato de seguro GAP, você deve se familiarizar com os termos da seguradora em detalhes. Muitas vezes, toda a experiência negativa do seguro surge de uma atitude negligente no estudo deste aspecto. Todos os parâmetros essenciais da transação, condições de pagamento, exclusões de eventos segurados são especificados nas regras de seguro da seguradora GAP. Este é o primeiro documento a ser lido. Por exemplo, a cada ano a quantidade de cobertura para GAP diminuirá, assim como para CASCO. Ele também mostrará desgaste. E se o agente de segurosa venda “esqueceu” de contar sobre isso, e o cliente leu desatento ou não leu o contrato e as regras do seguro, então o valor do pagamento em caso de roubo ou morte do carro pode se tornar uma surpresa “desagradável” para o cliente.

Opção de cancelar o seguro GAP

Para a pergunta "Posso cancelar o seguro GAP?" - a resposta inequívoca "Sim, é possível". Afinal, esse acréscimo, assim como a compra da apólice CASCO em si, não é obrigatório, trata-se de uma decisão voluntária do proprietário do carro. Além disso, como mencionado acima, as próprias seguradoras não estão muito ansiosas para vender essa opção, principalmente para todos em sequência. Há muitas restrições. Portanto, a imposição do seguro GAP está praticamente excluída.

Descobrimos o que é o seguro GAP e como optar por não participar. E se, no entanto, houver alguma pressão por parte da seguradora ou da instituição de crédito para a celebração de um contrato de aditamento ao CASCO sob a forma de GAP, o cliente poderá determinar a sua linha de conduta e tomar a decisão acertada.

Conclusão

Como conclusão sobre o que é o seguro GAP e se vale a pena comprar, podemos dizer que sem dúvida existem vantagens neste suplemento. Eles se expressam no fato de que o proprietário do carro tem garantias de estar sem perdas financeiras significativas em caso de perda do carro. Se o carro for pessoal, a compra de um novo não exigirá investimentos adicionais e perda de tempo. Se o carro for penhorado (no caso de carros de crédito), as obrigações financeiras com o créditoorganização será totalmente reembolsada. E se vale a pena comprar, é uma escolha pessoal de cada um.