Empréstimos ao consumidor. Empréstimos ao consumidor em atraso

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Muitas instituições financeiras domésticas têm um serviço chamado "empréstimo ao consumidor". Esse procedimento, via de regra, é benéfico tanto para o cliente quanto para o banco. Afinal, permite que o mutuário melhore os termos do serviço da dívida e o credor - para evitar que a transação atrase. Alguns bancos refinanciam não apenas suas próprias operações, mas também as de seus concorrentes, retirando parte de sua carteira.

Três principais razões para repasses

Estamos falando principalmente de grandes empréstimos emitidos por um longo período. São hipotecas e empréstimos garantidos por veículos. Os bancos oferecem o refinanciamento de empréstimos ao consumidor nos casos em que há uma alta probabilidade de que eles se tornem problemáticos. Então as instituições financeiras fazem concessõesclientes e concorda em emitir um novo acordo com uma redução de taxa (se possível) ou uma extensão do prazo.

Se considerarmos a situação do ponto de vista do cliente, então ele deve pensar no refinanciamento, quando, depois de algum tempo, descobriu-se que o empréstimo não foi emitido nas condições mais favoráveis. Tendo pago parte de sua dívida e comprovado sua solvência na prática, o mutuário tem o direito de contar com certa lealdade.

A segunda razão pela qual você pode usar o serviço "empréstimos ao consumidor" - muito pagamento. Infelizmente, às vezes o cliente simplesmente não calcula sua força, ou as circunstâncias mudam com o tempo, não para melhor. E acontece que as condições parecem ser muito boas, mas o empréstimo é tão oneroso para uma pessoa que ela lida com isso literalmente com as últimas forças. Então faz sentido renegociar o acordo por um período maior ou alterar o esquema de pagamento para que o mutuário possa pagar.

A terceira razão é o desejo de mudar o credor. Se o cliente é atendido em outro banco, recebe salário lá, usa outros serviços, então, talvez, seja oferecido a ele o refinanciamento de empréstimos ao consumidor lá. Naturalmente, os termos do novo contrato não devem ser piores que o anterior, caso contrário o procedimento perderá o sentido.

Quais bancos oferecem este serviço?

Refinanciamento de empréstimos "estrangeiros" envolvidos em muitos bancos. Em primeiro lugar, isso diz respeito a grandes instituições do sistema, como o Sberbank. Empréstimoempréstimos ao consumidor são oferecidos aqui tanto para seus clientes que estão à beira da solvência quanto para mutuários externos. Este último só pode fazer um acordo se não houver atrasos no atual.

No Banco VTB também é possível o repasse de crédito ao consumidor. Aqui, como no Sberbank, eles ficam felizes em dar dinheiro para que o cliente possa fechar uma transação “estrangeira” às suas custas.

Líderes de Refinanciamento

Além das instituições financeiras acima, o Alfa-Bank convida publicamente os mutuários estrangeiros a emitir empréstimos ao consumidor. A instituição se posiciona como líder nessa área de atuação ativa e oferece à população a oportunidade de se livrar de transações realizadas em condições desfavoráveis por meio do registro de novas. Segundo a publicidade, esta instituição está pronta para refinanciar literalmente qualquer dívida, desde prestações a hipotecas. Mas, na realidade, estamos falando principalmente de empréstimos ao consumidor bastante grandes. Como sempre, hipotecas e outros tipos de empréstimos garantidos de longo prazo estão na liderança.

Termos de Serviço

Geralmente correspondem aos vigentes para produtos similares no momento da transação. Assim, por exemplo, o Sberbank oferece empréstimos hipotecários por um período de até 20 anos. A situação é semelhante no VTB e no Alfa-Bank. A taxa de juros em uma nova transação dependerá do valor, bem como do relacionamento com o cliente. Assim, o Sberbank oferece condições preferenciais de refinanciamento parafuncionários de empresas atendidas aqui em projetos salariais. Em média, é de 14 a 16 por ano na moeda nacional.

Na VTB, os juros são um pouco maiores (de 17 por ano), mas o processo de aprovação e registro é mais rápido. Todos os recordes são batidos pelo líder nesta direção - Alfa-Bank. Ele se oferece para renovar a hipoteca por apenas 12,2 por ano.

Como é feito o repasse de crédito ao consumidor?

Se uma pessoa está determinada a refinanciar sua dívida, então a primeira coisa que ela precisa fazer é entrar em contato com a instituição onde planeja realizar um novo negócio. Como regra, eles fornecem um certificado de salário (por seis meses ou um ano, dependendo dos requisitos do banco) e um passaporte. Às vezes, os futuros credores pedem um documento sobre o saldo da dívida e sobre a qualidade do serviço da transação. Algumas pessoas solicitam essas informações de agências de crédito por conta própria.

Na próxima etapa, o banco concorda com um novo empréstimo para o cliente quitar o atual e informa sobre sua decisão. Se for positivo, o mutuário informa seu banco sobre a próxima transação (o refinanciamento não é possível sem o seu consentimento) e assina o contrato.

Documentos emitidos durante o processo de repasse

Para além do formulário de candidatura que o cliente apresenta na fase de aprovação, é necessariamente celebrado um contrato de empréstimo. Ao contrário das transações comuns, o objetivo da emissão de fundos será pagar um empréstimo em outro banco. A pedido do credor,um contrato de seguro adicional. Isso se aplica apenas aos casos em que a transação é garantida por garantias (imóveis, carros ou outros).

Alguns credores não exigem seguro da garantia, o que reduz significativamente o custo do procedimento, principalmente quando se trata de empréstimos para automóveis. Ao refinanciar uma transação, para a qual o imóvel é a garantia, você também terá que renegociar o contrato de hipoteca. Isso geralmente está associado a custos adicionais, pois é autenticado em cartório.

Empréstimos ao consumidor com atrasos

Se a transação for atendida de acordo com os termos do contrato, não será difícil refinanciá-la. A situação é diferente para empréstimos com obrigações violadas. Se o mutuário atrasou em um banco, ele terá que fazer todos os esforços para provar sua solvência em outro.

Portanto, o refinanciamento de uma transação vencida é improvável (a menos que seja parte de uma reestruturação dentro da mesma instituição financeira). O banco está interessado na qualidade de sua carteira de crédito. Assim, ele pode atender o cliente na metade do caminho e fazer um novo acordo para quitar a dívida vencida existente, mas com a condição de estar convencido de sua solvência. Assim, o refinanciamento de um empréstimo problemático é, em princípio, possível, mas sob certas condições (por exemplo, fazer vários "pagamentos de controle" no acordo atual).

O que o mutuário deve prestar atenção?

Tendo decidido sobre a necessidade de repasse antes deregistro direto, você deve ler novamente o contrato atual. Se, de acordo com seus termos, o mutuário precisar pagar uma penalidade séria ao banco no pagamento antecipado, você poderá esquecer imediatamente o refinanciamento. Afinal, tendo executado uma nova transação, o cliente será obrigado a pagar integralmente a atual. E isso aumentará significativamente o valor da dívida, então o benefício será muito duvidoso.

Entre outras coisas, é preciso ler atentamente o novo contrato para que suas condições não se tornem mais escravizadoras. Se, após uma análise minuciosa, o cliente entender que é benéfico para ele, ele deve passar imediatamente dos pensamentos para as ações.

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