Como cancelar o seguro de crédito: instruções, nuances, recomendações e avaliações

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Recentemente, os futuros mutuários enfrentam cada vez mais a necessidade de adquirir uma apólice de seguro e, às vezes, várias ao mesmo tempo. O Banco procura assim assegurar-se contra fundos emprestados não devolvidos e aumentar o seu rendimento. Os mutuários, por sua vez, não querem pagar a mais pelo serviço imposto e não querem ser enganados. Portanto, antes de solicitar um empréstimo, você precisa descobrir se é possível recusar o seguro de crédito. Nuances ao considerar diferentes opções podem diferir. Vejamos quando você não deve fazer uma apólice de seguro e quando é melhor segurar você e suas finanças.

O que é seguro de crédito?

A apólice de seguro é uma garantia de retorno dos fundos retirados do banco quando o mutuário tem um evento segurado.

A primeira razão pela qual é lucrativo para um banco cooperar com seguradoras é a venda de apólices de seguro e o recebimento de pagamentos de agências deseguradoras ao venderem seus produtos a mutuários.

A segunda razão é que a seguradora coloca reservas de seguro em depósitos bancários. O financiamento de instituições financeiras é realizado em troca de atrair um certo número de segurados para a organização de seguros. A troca ocorre na proporção de 7:1, onde para cada 7 rublos do seguro vendido, o banco recebe 1 rublo da seguradora na forma de depósitos.

Por que você precisa de seguro?

Não é segredo para ninguém que os bancos não têm o direito de realizar seguro obrigatório de clientes. Mas isso é na teoria. Na prática, para não ter problemas, é necessário ler o contrato de empréstimo com muito cuidado, para que mais tarde você não se pergunte como recusar o seguro de crédito e não escrever declarações de reivindicação. O tribunal em cada caso verifica se o recebimento de um empréstimo pelo mutuário depende da aquisição de uma apólice de seguro e se o principal fator que influencia a decisão positiva do banco é a ausência ou, inversamente, a presença de um contrato de seguro. Com efeito, de acordo com um dos artigos da lei "Sobre a Protecção dos Direitos do Consumidor", é proibido fazer depender a aquisição de determinados serviços da aquisição obrigatória de outros.

Mas é claro que a necessidade de seguro obrigatório como condição para obter um empréstimo não está no contrato de empréstimo. Essa frase é camuflada como "garantia para o cumprimento das obrigações do tomador junto ao banco". Então o banco, ao que parece, está limpo perante a lei.

É possível cancelar o seguro?

Na verdade, ao solicitar um empréstimo, os gerentes de crédito impõem um seguro. Mas como cancelar o seguro de crédito? A instrução consiste em apenas duas etapas.

Passo 1. O cancelamento do seguro é feito imediatamente após a celebração do contrato de empréstimo. Mas você precisa ter certeza de que a rescisão do contrato de seguro não acarretará um aumento nos juros anuais do empréstimo ou outras medidas "punitivas" por parte do banco.

Passo 2. Depois disso, um pedido é escrito para a seguradora e, após um certo tempo, o prêmio do seguro será devolvido total ou parcialmente (isso pode ser previsto no contrato de seguro após a rescisão).

Alguns agentes de crédito dizem a seus clientes a maneira correta de cancelar seu seguro de empréstimo. Para fazer isso, basta fazer pagamentos mensais de forma oportuna e completa no prazo de 6 meses a partir da data de celebração do contrato de empréstimo. Após a expiração de um período de seis meses, você deve solicitar por escrito a rescisão do contrato de seguro ao departamento de crédito do banco. Por que é necessário esperar 6 meses? O contrato de seguro é celebrado por pelo menos seis meses. O mutuário não deve se surpreender quando, após a rescisão do contrato de seguro, for cobrado um percentual acrescido sobre o saldo da dívida principal e as mensalidades aumentarem. Assim, o banco se compensa pelos fundos perdidos.

Outra opção como recusarseguro de crédito, é apresentar um pedido ao tribunal. Os documentos de crédito devem ser anexados à declaração de reivindicação e, se possível, uma recusa por escrito do banco.

Prática de tribunal

Com base nas estatísticas judiciais, em 80% dos casos o tribunal fica do lado do mutuário, obrigando o credor a rescindir o contrato à força, pagar o seguro e recalcular o principal.

Seguro de crédito: como recusar o seguro de crédito ao consumidor?

Em regra, o crédito ao consumo caracteriza-se por um curto prazo, f alta de garantias e uma elevada taxa de juro. Já inclui por padrão todos os riscos que o banco pode incorrer.

Mas algumas instituições financeiras estão se esforçando para garantir a vida e a saúde de seus mutuários. Seguro de perda de emprego é amplamente utilizado. E se o primeiro tipo de seguro se justificar um pouco, o mutuário incorre em perdas diretas do segundo. E tudo porque, como evento segurado, a perda do trabalho é considerada não por vontade própria, mas em conexão com a liquidação da empresa ou a redução do empregado. Mas, como mostra a prática na Rússia, quando ocorre um desses momentos, o empregador levará seu funcionário a escrever uma declaração de livre vontade, para não pagar a indenização devida. Além disso, ao solicitar um empréstimo, o banco por padrão inclui a taxa de seguro no valor principal e os juros anuais são calculados a partir desse valor.

Vale notar que o conceito de evento segurado é formulado de forma muito confusa no contrato. Muitas vezes, quando ocorre um momento segurado, é praticamente impossível que o segurado receba uma indenização. E um exemplo disso é a cláusula do contrato de seguro, que afirma que “à menor alteração em sua saúde, o segurado é obrigado a informar a seguradora sobre isso”. Mas, na realidade, a maioria simplesmente sacode o contrato, sem entrar em detalhes e, portanto, não observando essa condição. O que a seguradora usa para evitar pagar. Nesse caso, ao pensar em como optar pelo seguro de crédito, a resposta é estudar cuidadosamente o contrato de empréstimo.

Crédito de carro

Ao solicitar um empréstimo de carro, o mutuário é obrigado a adquirir duas apólices de seguro: vida + saúde e CASCO. Mas, ao mesmo tempo, uma das cláusulas do contrato de seguro diz que não é necessário segurar a garantia. Exemplo: O VTB Bank oferece a seus mutuários um empréstimo de carro sem uma apólice CASCO. Mas, ao mesmo tempo, a porcentagem anual para a qual um empréstimo é emitido aumenta de 5 a 7,5 pontos. Portanto, neste caso, seria mais correto emitir esta política.

Preciso de seguro de vida?

Mas é melhor que cada mutuário decida por si mesmo: recuse o seguro de um empréstimo VTB e receba uma porcentagem anual aumentada ou procure um banco com melhores ofertas. Mas vale a pena considerar o seguro de vida e saúde: o prazo de um empréstimo de carro é de 2 a 5 anos e, se o mutuário receber um empréstimo para um carro na juventude enão gosta de dirigir rápido, então a probabilidade de um evento segurado é pequena.

Seguro de empréstimo bancário - como recusar uma hipoteca?

Você não pode fugir do seguro aqui. A lei obriga a celebrar um contrato de seguro “Das perdas e danos da garantia” (artigo 31.º da Lei “Na Hipoteca”). Mais dois programas de seguro que o mutuário pode usar à vontade são rescisão e restrição de direitos de propriedade (seguro de título), bem como perda de vida e invalidez. Mas se ele se recusar, o banco tem o direito de revisar a taxa de juros para cima. Em geral, é extremamente raro encontrar bancos cujo aumento da taxa de juros não dependa da execução de uma apólice de seguro.

E se a taxa anual aumentar em 1,5 pontos quando você recusar o seguro de título, a recusa de emitir duas apólices (título e seguro de vida) levará a um aumento na porcentagem imediatamente em 10 pontos.

O cálculo dos juros do seguro é o seguinte

• Propriedade penhorada é avaliada em 0,5% do valor segurado.
• Seguro de título varia de 0,1 a 0,4%.

Mas o seguro de vida já puxa 1,5% do valor do seguro. Mas, levando em consideração as condições em que uma hipoteca é emitida na Rússia, a necessidade de seguro de título e vida + saúde para quem deseja fazer uma hipoteca é inevitável.

Existem programas de hipotecas que apenas asseguram a garantia. Esses programas são usados pelo Sberbank-credit. Posso optar por não receber seguro em outros programas de seguro? Sim, mas a renúncia ao seguro de título aumentará a porcentagem anual em 1 ponto.

O benefício para o banco, conforme mencionado acima, é a taxa de agência que a instituição financeira recebe da seguradora na emissão das apólices. Portanto, é extremamente inútil para uma instituição de crédito levar ao conhecimento do mutuário informações sobre como recusar o seguro bancário para um empréstimo.

Também é muito comum que um banco e uma seguradora sejam afiliados. É por esta razão que o banco insiste que o mutuário adquira apólices de seguro de certas companhias de seguros.

Esperamos que agora cada um dos leitores saiba como recusar o seguro de crédito. O principal é ler atentamente o contrato!