2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
Todo mundo que pelo menos uma vez na vida solicitou um empréstimo a um banco ou organização de microfinanças teve que lidar com o trabalho das agências de crédito. BKI é uma empresa comercial que coleta e processa dados sobre os mutuários. As informações obtidas de tal empresa ajudam os credores a saber se há riscos na emissão de um empréstimo a um indivíduo. Com base nas informações sobre o cliente, os bancos decidem aprovar ou recusar um empréstimo ao consumidor.
Crédito - o que é?
Organizações comerciais que consolidam informações sobre mutuários operam na Rússia desde o início dos anos 2000. Anteriormente, os dados sobre os pagadores eram armazenados apenas nos arquivos dos bancos. Se o cliente desejasse obter um empréstimo ao consumidor, o gerente teria que calcular de forma independente os possíveis riscos para a instituição financeira.
Com o advento do CBI, os bancos puderam estudar os dados do mutuário em 5 minutos, formados com base em todas as obrigações do cliente. As informações das agências de crédito incluem informaçõescoletados durante a análise de todos os contratos de empréstimo do pagador.
A história no BKI foi preservada por 15 anos. Um mutuário que está repetidamente em atraso nos pagamentos pode ser recusado pelos credores durante o período especificado.
Quantas agências de crédito existem na Rússia?
No final de 2017, 18 BKIs foram oficialmente registrados na Federação Russa. São empresas que submeteram informações ao cadastro do Catálogo Central de Históricos de Crédito.
Mas nem todas as agências são licenciadas. Em 2018, apenas 4 CBIs receberam o direito de analisar os dados do pagador. Estes são National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organização de informação do Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) e Equifax Credit Services LLC (EKS).
Como é feito o pedido na agência?
Para obter informações sobre a relação do mutuário com os credores, os bancos (ou IMFs) enviam uma solicitação ao BKI. Não leva mais de 10 minutos. 9 em cada 10 instituições financeiras têm um acordo com uma determinada agência que fornece dados prontamente.
Se não houver informações sobre o cliente, isso significa que o mutuário nunca fez um empréstimo ou seu histórico foi atualizado. Para 90%, os dados em diferentes agências são os mesmos, pois ao solicitar um empréstimo ou cartão de crédito, todas as empresas enviam informações para várias agências ao mesmo tempo.
As maiores empresas são mais populares entre os credores, por exemplo, BKI "Russian Standard" ou OKB.
Serviços de agência de crédito - para bancos ou pessoas físicas?
Indivíduos também podem conferir seu histórico no BKI. O serviço é popular, especialmente entre os clientes com atrasos. Para descobrir por que eles não concedem um empréstimo, os pagadores podem tanto nas próprias agências quanto em alguns bancos (por exemplo, Sberbank da Rússia PJSC) e organizações de microfinanças.
De acordo com a Lei Federal "Sobre históricos de crédito" de 30 de dezembro de 2004 N 218-FZ, uma vez por ano um cidadão pode receber um extrato da agência gratuitamente. Se o relatório elaborado pela empresa não for adequado ao cliente, ele poderá reenviar uma solicitação para outra organização em caráter comercial.
O custo do serviço varia de acordo com a empresa. Em média, solicitar um extrato custará ao mutuário de 390 a 1190 rublos.
Certificado de agências de crédito: seções principais do documento
Declarações de centros de informação consistem em várias seções:
- Informações sobre o mutuário.
- Dados do compromisso.
- Histórico de solicitações.
O primeiro bloco do BKI inclui o nome completo do cliente, endereço, detalhes do passaporte, SNILS, informações de contato, informações sobre membros da família e renda. A seção mais importante são as obrigações. Tudo conta aqui:
- pedidos de empréstimo;
- empréstimos atuais e pagos, cartões de crédito, hipotecas;
- contratos de garantia;
- informações sobre a dívida total do devedor na data do pedido;
- contribuições inadimplentes, amortização antecipada, reestruturação.
O último bloco incluidados de todos os bancos (e de outros credores) que enviaram uma solicitação ao CBI e o número de solicitações do próprio cliente.
Classificação do tomador na agência de crédito: conceito, definição
Os dados no BCI são processados e gerados automaticamente por especialistas do departamento analítico. Com base nas informações recebidas, é compilada a classificação do mutuário. Este é um indicador que caracteriza sua confiabilidade e reflete possíveis riscos financeiros para o banco.
Quanto maior a classificação, mais chances o cliente tem de aprovar o empréstimo. O sistema de pontos é conveniente tanto para credores quanto para pagadores: as informações sobre o acúmulo/débito do rating são exibidas no extrato BKI. A Mesa avalia o histórico do mutuário, indicando uma breve descrição.
Clientes com crédito ruim têm problemas para conseguir empréstimos. Dependendo do número de pagamentos em atraso, os bancos podem recusar tais pagadores por 5 a 10 anos.
Credibilidade dos dados da agência de crédito: há alguma razão para duvidar dos resultados?
O histórico de crédito ruim para muitos tomadores é uma surpresa. Os clientes se recusam a acreditar que os CBIs mantêm os dados por anos, então eles exigem informações atualizadas.
Mas vale a pena questionar as atividades dos funcionários do escritório de análise apenas se o mutuário tiver evidências de um erro. Por exemplo, a data de nascimento do pagador é indicada incorretamente no certificado recebido. Nas grandes cidades (Moscou, São Petersburgo, Novgorod), o número de residentes cujos nomes completos correspondem completamente podechegar a centenas de pessoas. Um erro nos dados do passaporte ou informações sobre o próprio mutuário ameaça obter informações sobre outra pessoa.
Neste caso, o mutuário tem o direito de reenviar um pedido à agência para corrigir o questionário. Com base nas informações atuais, o banco não tem o direito de recusar ao cliente um novo pedido de empréstimo ao consumidor.
Às vezes, as informações da BCI não incluem informações sobre obrigações se o período de atualização de dados para elas for inferior a 2 semanas. Por exemplo, o pagador paga a hipoteca e pede um extrato no mesmo dia. Em uma certidão da agência de crédito, o contrato de hipoteca será indicado como válido, pois o banco ainda não transferiu as informações para o CBI.
Correção do rating do mutuário
Uma pontuação baixa em uma declaração de agência força os mutuários a procurar maneiras de aumentá-la. Ao contrário da opinião de alguns pagadores, o BKI não melhora o histórico de crédito.
É dever do órgão de informação consolidar os dados de forma imparcial. Os especialistas do Bureau não têm o direito de alterar o histórico de crédito dos clientes para melhor ou pior. A tentativa de influenciar a relação do mutuário com os credores será considerada manipulação de dados, o que acarreta perda de reputação da empresa. Se houver suspeitas de violações deliberadas por parte dos funcionários, o mutuário pode apresentar uma reclamação contra as atividades do escritório junto ao Rospotrebnadzor ou solicitar às autoridades judiciais uma declaração de reclamação.
Em 5% dos casos, o histórico de crédito "negro" está associado à atividade bancáriaerro. Por exemplo, o mutuário pagou as obrigações do contrato de empréstimo no prazo, mas o credor não atualizou as informações no sistema. Como resultado, o pagador que pagou a dívida é listado no banco de dados do BKI como mutuário com um longo atraso.
Se a baixa classificação do pagador se deve a culpa do banco, o cliente deve entrar em contato com o credor para corrigir a situação. Os gestores enviarão uma carta ao BKI solicitando a inserção de novas informações sobre o mutuário. O prazo para atualização do histórico de crédito ao fazer um ajuste é de cerca de 30 dias. Após o período especificado, é recomendável fazer uma nova solicitação ao BKI para certificar-se de que o problema foi resolvido.
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