Contras e vantagens do crédito

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O empréstimo faz parte da vida de quase todas as pessoas e, no momento, é um dos serviços bancários mais comuns que podem ser oferecidos não apenas a pessoas físicas, mas também a pessoas jurídicas, para ajudá-las resolver seus problemas financeiros. Conseguir um empréstimo hoje não é grande coisa. Você só precisa fornecer um mínimo de documentos necessários, enviar uma solicitação ao banco e os prazos para aprovação de tal solicitação, como regra, não são longos. Portanto, as pessoas usam ativamente essa oportunidade, porque é muito difícil economizar dinheiro para a compra de qualquer propriedade ou, por exemplo, eletrodomésticos, especialmente quando uma pessoa precisa de tal propriedade com urgência. Como acontece com qualquer fenômeno, um empréstimo tem seus prós e contras. Falaremos sobre isso e muito mais mais tarde.

Classificação do empréstimo

Os empréstimos que o banco pode conceder aos cidadãos são classificados de acordo com o seguintedestaque:

1. De acordo com a forma de pagamento, os empréstimos são divididos em pagamentos definidos individualmente, únicos e anuidade, que são os mais comuns e envolvem pagamentos mensais do empréstimo em um determinado valor.
2. De acordo com o método de garantia, existem também vários tipos de empréstimos - caução, penhor ou sem garantia. Quanto maior o valor do empréstimo, mais garantias o banco precisa para que o mutuário confirme sua solvência. Nesses casos, o banco pode exigir garantias como garantia. Na maioria das vezes, essas garantias são imóveis ou veículos. Ou o banco exige uma garantia, que é uma confirmação por escrito de tais garantias de terceiros. No entanto, um empréstimo sem garantia tem a vantagem de não haver risco de perda do bem prometido.
3. De acordo com o prazo do empréstimo. Como regra, o prazo de um empréstimo não excede cinco anos, mas se for um empréstimo garantido, nesse caso, seus prazos podem ser muito mais longos.
4. Por taxa de juros.

A seguir, vamos analisar os benefícios de um empréstimo.

As vantagens de um fenômeno como o empréstimo

Em geral, esse processo tem muitos aspectos positivos:

1. O processamento do empréstimo não requer muitos documentos, mas apenas um número mínimo deles. Dependendo dos requisitos que a organização bancária apresenta, às vezes a lista de documentos é limitada a apenas um passaporte e uma carteira de motorista e um certificado do local de trabalho eoutros documentos não são necessários.
2. Tempo curto de processamento do aplicativo - apenas alguns dias.
3. Capacidade de receber fundos imediatamente. A vantagem óbvia de um empréstimo bancário é que o cliente recebe o dinheiro no dia da solicitação, o que lhe permite realizar seus planos ou resolver problemas financeiros o mais rápido possível. Se um cliente do banco precisa fazer uma compra, recebendo o dinheiro imediatamente, ele não arrisca seus planos, porque muitas vezes acontece que o produto que ele planejava comprar é vendido em poucos dias e desaparece do balcão, ou o preço pois muda significativamente – os bens podem subir de preço.
4. Crédito a mais - são pagamentos graduais. Atualmente, quase qualquer cliente pode escolher a opção de empréstimo mais adequada para si. Isso se deve ao fato de os bancos estarem constantemente reformando e desenvolvendo seu sistema de crédito, o que lhes permite ter um número suficiente de clientes para seu desenvolvimento e prosperidade. O empréstimo pode ser pago mensalmente - esses empréstimos são chamados de anuidade. Nesse caso, o mutuário pode escolher o valor do pagamento individualmente, levando em consideração suas capacidades financeiras
5. Prós de um empréstimo garantido - um grande limite de empréstimo em dinheiro e taxas de juros mais baixas, mas você precisa avaliar todos os riscos.

Existem benefícios para as instituições?

A vantagem de um empréstimo para uma empresa é a capacidade de expandir seu ramo de atividade. Para algumas organizações, essa ferramenta bancária geralmente serve como o início do trabalho. Além disso, há uma variedade de condições de empréstimo para empresas.

O que significa repasse?

Refinanciamento (repasse) é obter um novo empréstimo para pagar o empréstimo anterior em outro banco em outras condições mais favoráveis. Em outras palavras, este é um novo empréstimo para pagar o antigo.

Prós e contras de refinanciar um empréstimo

As vantagens do repasse são as seguintes:

1. Diminuir pagamentos mensais.
2. Altere a moeda na qual os pagamentos são feitos.
3. Combinar empréstimos de diferentes bancos em um.
4. Taxas de juros mais baixas.
5. Remoção do gravame do penhor.

Desvantagens do refinanciamento:

1. Despesas adicionais, f alta de sentido do processo.
2. Você pode combinar no máximo 5 créditos em um.
3. Obtendo permissão do banco do credor.

Desvantagens do crédito

As principais desvantagens dos empréstimos incluem:

• Taxas de juros altas nos empréstimos, que é a principal desvantagem do crédito ao consumidor. Desde que este instrumento de empréstimo bancário seja um dos mais populares, pois o crédito ao consumo também tem vantagens.

Ao conceder empréstimos a clientes sob um sistema simplificado de empréstimo e processamento de pedidos, o banco enfrenta enormes riscos de não reembolso de fundos. Nesses casos, os bancos não têm tempo suficiente para verificar todos os documentos necessários e a solvência do mutuário, euma vez que um dos objetivos dos bancos é atrair o maior número possível de clientes, os bancos são obrigados a compensar eventuais perdas de forma a beneficiarem antecipadamente de taxas de juro mais elevadas nos empréstimos. Os juros são calculados de acordo com os princípios gerais - quanto maior o período de reembolso do empréstimo e maior o valor, maior o valor que o mutuário terá que pagar como juros e maior será o pagamento em excesso se você comparar o valor com o original, o que não é uma vantagem óbvia do empréstimo.

Recentemente, os bancos começaram a oferecer aos seus clientes os chamados empréstimos e adiantamentos sem juros, o que é uma jogada de marketing muito eficaz. Nesses casos, o mutuário é atraído por ofertas promocionais brilhantes, mas esquece que nenhum banco jamais trabalha em detrimento de seu bem-estar financeiro. Normalmente, nesses casos, inúmeras comissões pela emissão de um empréstimo e seu serviço são disfarçadas como o valor principal de tais empréstimos, de modo que o banco não perde nada aqui, além disso, ganha o benefício necessário, mesmo que mínimo.

• Durante o processo de processamento do empréstimo, apenas a renda oficial do cliente é considerada. Se um banco emite um empréstimo apenas se o mutuário tiver um certificado de renda, isso também é uma desvantagem significativa do empréstimo, pois hoje nem todas as pessoas podem se gabar de ter um salário “branco”. O mutuário não tem a oportunidade de confirmar outros tipos de ganhos e, nesses casos, muitas vezes é negado um empréstimo. Ou ele pode obter um empréstimo, mas seu valorserá bem pequeno.
• Restrições relacionadas ao local de residência e idade. Muitas vezes há casos em que os bancos limitam os limites de idade para os mutuários. Assim, nem os muito jovens nem os idosos recebem crédito. Além disso, existem certos requisitos em relação à cidadania do mutuário e seu local de residência.
• Alta responsabilidade, que não diz respeito apenas a obrigações materiais para com o banco. Essa desvantagem do empréstimo reside no fato de que, se o mutuário violar os termos do contrato de empréstimo, isso poderá afetar negativamente seu histórico de crédito, o que no futuro complica significativamente ou até impossibilita que esse mutuário obtenha um empréstimo deste ou de qualquer outro banco. No entanto, às vezes acontece que dificuldades financeiras temporárias forçam o mutuário a atrasar o pagamento do empréstimo em um ou mais meses, e isso já é motivo para o banco notar sua insolvência e mantê-la em mente no futuro.



• Várias taxas e comissões. Ao emprestar, muitos bancos tentam compensar seus custos de assessoria a clientes, bem como outros trabalhos de seus funcionários relacionados a empréstimos. Portanto, existem várias comissões e taxas adicionais que aumentam o tamanho das obrigações de juros do mutuário. De acordo com a lei, os bancos são obrigados a fornecer ao mutuário todas as informações necessárias sobre os termos do empréstimo, bem como sobre todas as comissões e taxas adicionais aplicáveis. Este é um pré-requisito para o empréstimocomo um mutuário deve ter uma ideia de quais pagamentos financeiros ele deve estar pronto e se eles correspondem às suas capacidades.

• Fator psicológico. Se o crédito disciplina algumas pessoas, sua presença age na direção oposta sobre outras. Muitas pessoas sabem planejar suas despesas, outras não. Muitas vezes acontece que o mutuário compra um determinado produto com recursos de crédito, mas com o tempo, o prazer de comprar desaparece, o produto pode se tornar inutilizável, ser perdido, etc. No entanto, as obrigações de crédito permanecem e a responsabilidade do mutuário por essas obrigações permanece. Nem toda pessoa é capaz de perceber essa responsabilidade e predeterminar sua capacidade de reembolsar o empréstimo antecipadamente. Com o tempo, essas pessoas tomam empréstimos repetidamente, encontrando-se em um "buraco de dívida", com todas as consequências decorrentes, na forma de tribunais e cobradores.

  

Crédito de alavancagem

Um empréstimo deve ser feito apenas nos casos em que você precisa comprar alguns itens caros, mas ao mesmo tempo necessários para a vida - veículos, eletrodomésticos, móveis ou materiais de construção para o reparo de uma residência. Nesses casos, é aconselhável fazer um empréstimo por um curto período, aproximadamente 2-3 anos, para reembolsá-lo o mais rápido possível e, assim, encerrar suas obrigações materiais. Não é recomendável assumir a responsabilidade de crédito em caso de vários tipos de “força maior”, por exemplo, um empréstimo para pagar um tratamento ou férias,pois nesses casos há um risco muito alto de não se sobrepor a tal responsabilidade.

É muito prático fazer um empréstimo para comprar uma casa, porque existem empréstimos hipotecários especiais em bancos que podem pegar a quantia necessária a juros baixos.

Para quem decide começar seu próprio negócio

Existe um grande risco de não pagar o empréstimo nos casos em que o empréstimo é tomado de mutuários para desenvolver seu próprio negócio. Esse empréstimo deve se pagar dentro de seis meses, mas se isso não acontecer, a pessoa fica com prejuízo. Os passivos financeiros crescem e se acumulam, e se o negócio não gerar a receita necessária, o risco aumenta ainda mais.

Não se deixe influenciar pelas compras

Você não deve assumir obrigações de crédito diretamente nas lojas, no caso de compra de determinados bens. Esses empréstimos expressos implicam riscos extremamente altos para os bancos, portanto, em qualquer caso, os bancos compensam os custos incorridos aumentando os juros dos empréstimos. O pagamento em excesso das mercadorias nesses casos será excepcionalmente alto. Ao comprar mercadorias nas lojas, é muito mais lucrativo usar cartões de crédito. Na maioria dos casos, com este esquema de crédito, uma comissão única é cobrada na compra, que é cerca de 20% do custo total dos bens adquiridos. No entanto, ao devolver a mercadoria à loja, essa comissão geralmente não é devolvida, pois é considerada como pagamento por serviços para a elaboração de um contrato de empréstimo.

Bconclusão

Qualquer que seja sua atitude em relação aos empréstimos, é importante lembrar de uma coisa muito importante. Em qualquer circunstância, você precisa ler atentamente o contrato que você celebra com uma instituição financeira. Caso contrário, as consequências podem não ser as mais róseas e ofuscar sua alegria de receber dinheiro rapidamente.