O problema dos empréstimos bancários e sua solução

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Em uma situação econômica difícil em um país caracterizado por baixo poder aquisitivo e baixos salários, as pessoas são obrigadas a comprar bens e serviços a crédito. Ainda assim, é possível hoje comprar uma habitação há muito esperada sem pedir dinheiro emprestado ao banco? A resposta a esta pergunta é óbvia.

Crédito: levar ou não levar?

Ao mesmo tempo, os analistas observam que a maioria dos potenciais mutuários pretende inicialmente cumprir adequadamente suas obrigações de empréstimo: devolver o valor principal da dívida e os juros acumulados à instituição bancária. No entanto, após a assinatura do contrato, uma pessoa geralmente enfrenta as situações mais imprevistas da vida: perde a capacidade de trabalhar, é demitida do emprego, perde suas fontes de renda … Naturalmente, em tais condições, o devedor não pode retornar o dinheiro para a estrutura financeira, e ele tem um problema com empréstimos.

O pior é que pode crescer como uma bola de neve. A quantidade de multas e multas cresce a cada dia e, no final, o mutuário pode ficar,o que é chamado de "sem calças". E a reação do banco neste caso é fácil de prever. Ele não está interessado no problema dos empréstimos que o devedor tem, ele quer recuperar seu dinheiro, então ele atrai uma agência de cobrança como assistente, que às vezes não despreza nenhum meio: legal e ilegal, para “nocautear” a dívida do mutuário. Sim, sua posição não é a mais invejável. Existem soluções quando um problema de crédito está no horizonte? Vamos dar uma olhada mais de perto nesta questão.

O que fazer

Então, o que fazer se você estiver endividado? O principal é não entrar em pânico e manter a mente sóbria. Tente comunicar o mais próximo possível com os funcionários da instituição de crédito e explique-lhes a essência das suas dificuldades financeiras.

É possível que eles consigam encontrá-lo no meio do caminho se você contar com o máximo de detalhes possível sobre o motivo pelo qual está tendo problemas com o pagamento do empréstimo. Avalie realisticamente seu próprio grau de solvência e anuncie aos funcionários do banco as condições aproximadas de seu reembolso se a questão da reestruturação da dívida for resolvida positivamente. Lembre-se que se você provar que não pretende fugir de suas obrigações e quer devolver o dinheiro ao banco, então as chances de renegociar os termos do contrato de empréstimo serão bastante altas.

Ajuda do Especialista

Se os seus passos independentes para resolver o problema com o pagamento do empréstimo não foram bem sucedidos, então você deve procurar o conselho de um profissional. Neste caso, você precisa de um advogado experiente. Não funcionará apenas para vocêas táticas corretas de comportamento com funcionários de uma instituição bancária, mas também protegem você de ações ilegais por parte de cobradores.

Por favor, note que o problema com empréstimos deve ser resolvido por um especialista especializado que já lidou com sucesso em casos semelhantes. Não seja preguiçoso e peça para ele confirmar esse fato.

Como mostra a prática, existem várias maneiras de resolver problemas com o reembolso de empréstimos. Vamos dar uma olhada em cada um.

Aplicando um novo empréstimo

Atualmente, um grande número de intermediários apareceu no mercado bancário. Corretores à esquerda e à direita oferecem sua solução para problemas com empréstimos. Que? Você faz um novo empréstimo com eles para pagar o antigo. Essa medida também é chamada de refinanciamento de empréstimos. Bem, isso não quer dizer que essa opção seja ideal para todos os mutuários e, no entanto, não deve ser descontada. A questão é que, usando esse método, você pode “matar dois coelhos com uma cajadada só” ao mesmo tempo se emprestar dinheiro da mesma instituição bancária.

Primeiramente, se você fizer um novo empréstimo, o próximo pagamento será adiado por 30 dias. Em segundo lugar, se o novo empréstimo for de longo prazo, o valor da "tranche" mensal será reduzido. No entanto, você pode pedir dinheiro emprestado a outra instituição de crédito. O principal é diferente: se você pertence à categoria de inadimplentes persistentes e tem atrasos no pagamento da dívida, entãoé improvável que novos créditos sejam esperados. As informações sobre a qualidade de cada histórico de crédito estão contidas em um cadastro especial de clientes, e o banco pode revisá-las a qualquer momento. Mas se algo não agradou aos funcionários, você pode usar os serviços de um intermediário com reputação impecável, que, mediante uma taxa, concorda em emitir um novo empréstimo para você.

Reestruturação da dívida

Não sabe como resolver problemas com empréstimos? Existe outra maneira comum. Quem o utiliza recebe certos privilégios do banco: ajuste da mensalidade, prazos de pagamento da dívida, baixa parcial do valor do empréstimo. Para poder receber as concessões acima, deve dirigir-se a uma instituição bancária, informar os funcionários sobre dificuldades financeiras e redigir um requerimento correspondente à administração da instituição de crédito.

Como mostra a prática, as estruturas bancárias em alguns casos resolvem positivamente a questão da anulação de multas, penalidades e até mesmo “perdoar” parcialmente o valor principal da dívida.

Seguro

As realidades modernas são tais que quase todas as instituições de crédito preferem assegurar-se contra os riscos financeiros. No entanto, nem todos os mutuários lêem atentamente o texto do contrato de seguro de empréstimo. E este documento contém pontos muito importantes, nomeadamente, em que casos a seguradora pagará o empréstimo em vez do devedor. Em regra, são circunstâncias de força maior: invalidez, despedimento do trabalho,Êxodo. Mas mesmo nesses casos, o banco fará reivindicações não à seguradora, mas ao mutuário. Se o caso pactuado ocorreu, este último deverá entrar em contato com a seguradora, fornecer-lhe um determinado pacote de documentos e somente depois disso cumprirá as obrigações do devedor. Além disso, você deve ter prova por escrito de que ocorreu um evento segurado. Também deve ser lembrado que, em algumas situações, as seguradoras deliberadamente se esquivam de suas obrigações. Novamente, há problemas com crédito. O que fazer? Primeiro você precisa defender seus direitos na seguradora.

É por isso que é possível que o mutuário seja forçado a gastar tempo em litígio com a seguradora, e aqui você deve procurar ajuda qualificada.

Mais coisas para lembrar

Então você está tendo problemas para pagar seu empréstimo. O que fazer nessa situação? O principal é não tomar uma atitude de esperar para ver, esperando que o assunto seja resolvido por si só. Precisamos ser muito ativos. Todos os recursos para uma instituição de crédito devem ser feitos por escrito. Tenha em mente que quanto mais rápido você começar a "se mover", mais poderá reduzir a quantidade de penalidades e multas. Não se esqueça de que a maior parte dos contratos de empréstimo para necessidades do consumidor prevê sanções simplesmente "escravizadoras", apesar de, de acordo com a lei, seu valor não exceder limites razoáveis e não deve ser várias vezes maior que o valor do dívida principal.

Se em algum momento da "comunicação" com o banco você tiver dificuldades, então você deveprocure imediatamente a ajuda de um especialista. E aqui você precisa levar em consideração o fato de que alguns advogados exigirão um pagamento antecipado por seus serviços, enquanto outros pedirão dinheiro após o resultado do trabalho ser visível.

Empréstimo Habitação

Hoje, muitos são obrigados a pedir dinheiro emprestado ao banco para comprar uma casa. Bem, o objetivo é bom, mas antes de escolher um ou outro programa de empréstimo hipotecário, pese cuidadosamente os prós e os contras. Avalie com sobriedade seu potencial financeiro, pois as mensalidades precisarão ser pagas por muitos anos. Caso contrário, é mais provável que você tenha um problema de hipoteca.

O que fazer

Lembre-se que em caso de atraso no contrato de empréstimo para compra de habitação, a posição do banco é muito dura e baseada em princípios.

Aqui ele raramente faz concessões ao mutuário, já que estamos falando de dinheiro "grande". Se o devedor não efetuar o pagamento a tempo por 2-3 meses, o banco, como regra, usa um “trunfo” - o direito de vender o apartamento prometido. Claro, ele disciplina fortemente o mutuário. No entanto, existe uma saída para ele?

É irônico, mas sim. Se ele tiver um histórico de crédito impecável, a administração de uma instituição financeira pode tomar uma decisão positiva sobre a questão da concessão do diferimento do principal em até 180 dias. Durante esse período, o devedor apenas paga os juros e, em seguida, compensa os pagamentos perdidos ou reestrutura a dívida estendendo o prazofazendo contribuições. No entanto, a questão de conceder ou não o direito de reestruturação é decidida individualmente.

Se o banco ameaçar processar, mas não há nada a pagar?

No entanto, também acontece que o banco se recusa a atender às necessidades de seu devedor, informando que iniciará uma ação judicial. Para alguns, essa medida tem um efeito preocupante e, aos poucos, eles começam a pagar suas dívidas. No entanto, tal tática de comportamento não faz sentido, uma vez que o valor das multas por atraso está crescendo diariamente e, quando o caso é analisado pelo tribunal, os valores às vezes atingem valores enormes. Portanto, os especialistas não aconselham o pagamento da dívida em partes: o histórico de crédito ficou longe do ideal de qualquer maneira, e o dinheiro será jogado ao vento, pois no dia seguinte o valor da dívida adquirirá novamente seu valor anterior. Você não precisa se preocupar muito com litígios. Pelo contrário, deve finalmente pôr fim à sua relação com o banco. A decisão judicial estabelecerá o valor final da dívida, sobre o qual deixarão de ser cobradas multas e penalidades. E seu tamanho durante a sessão do tribunal, pelo contrário, pode ser reduzido. Os oficiais de justiça, que são muito mais leais que os funcionários das agências de cobrança, já cumprirão a vontade do tribunal. E é a partir desse momento que medidas podem ser tomadas para quitar, pelo menos parcialmente, a dívida. Além disso, se você assumir uma posição passiva, os oficiais de justiça podem apreender sua propriedade. Assim, é melhor cumprir a decisão judicial fazendo pagamentos aos poucos. E se você tiver a oportunidade depagar o banco, é melhor não ignorar esta opção.