Planejamento de finanças pessoais: análise, planejamento, metas financeiras e como alcançá-las

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A questão de onde conseguir dinheiro é relevante para a maioria dos residentes do nosso país. A razão para isso é simples - sempre não há o suficiente, mas você quer pagar mais. Parece que um grande número de notas no bolso salvará qualquer situação, mas, na realidade, sem planejamento financeiro pessoal, elas podem fazer todo tipo de bobagem, como comprar um novo decodificador de vídeo ou um conjunto de brinquedos.

Quando é necessário planejar?

Os governos de diferentes países relatam anualmente o crescimento econômico e o bem-estar dos cidadãos, mas isso está longe de ser sempre verdade. Os rendimentos reais dos habitantes de um determinado país muitas vezes diferem significativamente daqueles que são revelados por várias medições. Seu salário pode estar de acordo com os valores fornecidos, ou pode estar significativamente abaixo da média, e os reguladores podem não estar cientes disso. Se você não tiver muita sorte com seu salário, terá que começar a planejarfinanças, isso é necessário para uma distribuição mais competente dos fluxos de caixa que chegam à sua família.

A constante f alta de dinheiro está longe de ser a única razão que exige um plano financeiro e sua posterior implementação. Por exemplo, se você está planejando sair de férias e não pode comprar um pacote de férias imediatamente, a maneira mais conveniente de obter o dinheiro necessário é reservar uma parte do seu salário todos os meses. Uma regra semelhante se aplica à aquisição de coisas novas, treinamento, conserto de utensílios domésticos quebrados, etc. Se o orçamento for formado corretamente, você notará em um futuro muito próximo que tem dinheiro suficiente para absolutamente todos os seus desejos e necessidades.

Outra razão que o obriga a lidar com o planejamento financeiro do seu orçamento pessoal é a insegurança social. A qualquer momento, pode ocorrer um evento que afetará negativamente sua renda - demissões, doenças prolongadas, crises econômicas, etc. Se você não souber alocar corretamente suas próprias finanças, poderá enfrentar muitos problemas, por isso é melhor aprenda como fazer isso com antecedência.

Por onde começar?

A essência do planejamento financeiro pessoal é registrar com precisão suas próprias receitas e despesas, que devem ser o mais honestas possível. Um plano bem elaborado deve levar em conta absolutamente todas as suas despesas, até a compra de um sorvete ou uma caixa de leite. No início, pode ser bastante difícil superar a si mesmo e anotar absolutamente todas astransações feitas no período do relatório, mas o resultado vale a pena.

Arranje um caderno separado no qual você registrará todas as suas receitas e despesas financeiras. Você não deve confiar apenas em sua própria memória, é improvável que você consiga se lembrar de pequenas despesas, além disso, provavelmente terá que operar com os fluxos de caixa de sua casa, o que adicionará carga mental adicional.

A contabilidade deve ser mantida por um mês, após o qual é possível realizar uma análise primária dos dados obtidos. Se você fizer todas as transações usando um cartão bancário, todo o histórico poderá ser visualizado na conta pessoal de uma instituição financeira, mas todas as compras em dinheiro terão que ser registradas. É mais conveniente para alguém guardar cheques, para alguém é mais fácil anotar as compras em um caderno ou aplicativo - cada um escolhe a opção mais conveniente para si.

Como as despesas não gerenciadas são perigosas para o orçamento?

Pessoas que estão longe de grandes fluxos de caixa, o planejamento financeiro é muito mais fácil, seu sistema de planejamento financeiro consiste principalmente em custos que não podem ser influenciados. Isso inclui contas de serviços públicos, custos de transporte, pagamentos de empréstimos, etc. Reduzi-los é bastante difícil e muitas vezes só pode ser feito privando-se de certas comodidades.

Também é costume colocar presentes aqui para feriados e aniversários, uma quantia bastante grande de dinheiro vai aqui durante todo o ano. Gerentes financeiros experientes recomendam planejar com antecedência a quantidade de presentes e seusquantidade, devido a isso, é possível evitar uma situação em que uma pessoa no último momento está procurando dinheiro para um presente e o tira daqueles que foram reservados para coisas mais importantes. Não se esqueça de planejar as despesas para o seu próprio aniversário também, se é isso que você vai comemorar.

Há uma opinião de que esses custos devem ser tolerados e não tentar reduzi-los, mas nem todos concordam com ele. Se de repente uma pessoa ficar sem emprego, será difícil para ela lidar com um grande número de despesas. É por isso que vale a pena tentar reduzir despesas incontroláveis, será muito mais fácil fazer isso se você tiver um empréstimo. Por exemplo, o pagamento mensal do empréstimo é de 6.500 rublos, mas você pode pagar de 2 a 3 mil a mais por mês. Já no mês seguinte após o aumento do pagamento, você notará que o valor da contribuição se tornou um pouco menor. Uma redução gradual no pagamento permitirá que você economize uma quantia bastante grande e não pague juros extras ao banco.

O que você pode recusar?

Gestos gerenciados são a parte mais interessante do planejamento financeiro. No sistema de planejamento financeiro, eles devem desempenhar um papel importante. É muito mais produtivo dividi-los em diferentes categorias - "entretenimento", "esportes", "comida", etc., isso ajudará você a descobrir exatamente para onde vai a maior parte do seu dinheiro. Esses números que você receberá durante a análise do período anterior devem ser considerados como dados iniciais para o planejamento.

Ao elaborar um plano para o período futuro, você precisa determinar para cada categoriaa quantidade mais confortável. Esteja preparado para o fato de que não corresponderá ao obtido na contabilidade geral de despesas do novo mês. É melhor orçar apenas o que você realmente precisa e adicionar algum dinheiro extra para permitir algumas manobras.

O planejamento financeiro doméstico deve ser construído levando em consideração as possibilidades financeiras e de tempo. Por exemplo, se você costuma jantar em um café e decidir desistir, o ganho em dinheiro será significativo. Mas o tempo gasto na compra de produtos e sua preparação pode aumentar várias vezes. Se você só pode cozinhar uma vez por semana, é melhor cozinhar por 2-3 dias úteis imediatamente, e o resto das noites você pode jantar fora.

Aqueles que estão apenas começando a planejar seu orçamento muitas vezes cometem um erro grosseiro - negam-se completamente ao entretenimento. É impossível ficar sem eles, mais cedo ou mais tarde você começará a ficar nervoso e se soltar, gastando muito dinheiro. Planeje uma certa quantia para ir ao cinema e outros locais de entretenimento e tente não ir além disso. Ao mesmo tempo, seria bom pensar se é possível substituir as idas noturnas ao cinema pelas matinais e as idas a uma academia cara comprando uma assinatura de uma “cadeira de balanço” regular e, assim, economizar um lote.

Como fazer um orçamento para o futuro?

Depois de analisar seus gastos e descrevê-los, você poderá fazer um planejamento financeiro, a distribuição das finanças pessoais ficará muito mais fácil. Crie um orçamento familiarmuito mais difícil, pois essa atividade exige levar em conta as necessidades de todos os membros da família. Para formar um plano pessoal, você precisa saber três coisas - o saldo atual, seus planos para o futuro e o orçamento que você precisa. O mais importante é responder à pergunta de quanto dinheiro vai te fazer feliz.

Financialistas acreditam que todo plano financeiro deve ter um objetivo específico, só assim será plenamente implementado. Por exemplo, se você deseja comprar um carro novo, pode pensar não apenas em quanto precisa economizar do seu salário, mas também em como ganhar um dinheiro extra.

Tal plano prevê a criação de um registro de todas as despesas que recairão sobre seus ombros no atual período do relatório. Assim que você preparar uma lista geral de custos, ficará claro o valor necessário para implementar todos os planos. Em seguida, você precisa fazer uma lista de fontes das quais espera recebimentos de caixa durante o mês e indicar a receita total. Todos os ganhos informais devem ser levados em consideração no planejamento financeiro, as finanças pessoais podem ser gastas da forma mais eficiente possível somente se você for honesto consigo mesmo.

Depois de obter os totais de receitas e despesas, você será capaz de entender qual item de despesa lhe custa mais dinheiro e reduzi-lo o máximo possível. Além disso, você verá imediatamente a quantidade que f alta para se sentir confortável e pensar na implementação de seus objetivos.sonhos.

O orçamento pode ser seguro?

Se você ainda não fez um plano de planejamento financeiro, você pode pegar as opções existentes e cumpri-las. Existem três tipos principais de tais planos, com base nos quais você pode fazer o seu próprio. O primeiro deles é um tipo de programa que protege você de desastres naturais, velhice empobrecida e outros problemas.

As principais medidas que podem ser tomadas aqui, além da distribuição padrão de renda, podem ser consideradas como seguro de todos os bens e vida existentes, bem como a formação de uma almofada financeira, cuja principal tarefa é para lhe fornecer finanças por pelo menos seis meses. Também é costume incluir um programa de pensão na forma de um depósito de longo prazo, o que o ajudará a se sentir confortável na situação em que você não puder trabalhar.

Assim, o planejamento de suas próprias finanças neste caso deve ser realizado de forma que parte da renda recebida vá para os programas acima. No entanto, há uma ressalva adicional aqui - na presença de empréstimos de crédito, é muito difícil formar um airbag financeiro. Nesse caso, é possível cumprir um seguro e um depósito de pensão, mas isso também é repleto de dificuldades, por isso é recomendável quitar todas as suas dívidas primeiro.

O que fazer quando a dívida acabar?

O próximo sistema de planejamento financeiro é chamado de "Conforto", é familiar a absolutamente todos e, na maioria das vezes, implica a presença de moradia própria,transporte, casas de veraneio, bem como a oportunidade de organizar férias para toda a família pelo menos uma vez por ano. Mesmo que você ganhe o suficiente, é melhor economizar a quantia necessária com antecedência. Por exemplo, se você planeja se mudar para um apartamento maior em cinco anos, precisa economizar dinheiro suficiente, juntamente com os lucros da venda de sua antiga casa, para comprar uma nova.

Se você planeja dar aos seus filhos a educação da mais alta qualidade, isso também terá que ser cuidado com antecedência. Distribua suas finanças de tal forma que algumas delas vão para a educação de seus filhos. Você pode abrir uma conta de depósito especial com juros, que aumentarão anualmente dependendo do valor acumulado.

Este sistema de planejamento financeiro é adequado para quem tem uma renda estável e pretende apenas aumentá-la. O mais importante aqui é determinar o objetivo que você deseja alcançar, com base nisso, você pode descobrir quanto dinheiro precisa para alcançá-lo. O objetivo deve ser realista, alcançável e limitado no tempo, então será mais fácil para você alcançá-lo.

Como ficar rico?

O planejamento financeiro adequado do seu orçamento pessoal deve te levar à ideia de criar seu próprio negócio, que no futuro o ajudará a se aposentar e aproveitar a vida sem pensar em dinheiro. Você pode economizar facilmente o valor necessário para abrir um negócio e não precisará solicitar empréstimos de instituições financeiras.organizações.

Seus ativos neste caso serão atividades e fundos que permitem que você tenha lucro - ações, títulos, etc. Isso também incluirá seu salário mensal se você continuar trabalhando paralelamente em qualquer organização, bem como dinheiro que você emprestou para seus amigos. O uso de ativos deve ajudá-lo a obter benefícios adicionais, que também podem ser expressos em termos não materiais, por exemplo, o dinheiro gasto em férias lhe dará a oportunidade de relaxar e depois voltar ao trabalho com vigor renovado e torná-lo mais produtivo.

Hoje, existem três partes do planejamento financeiro pessoal: ativos, passivos, patrimônio líquido. Os passivos devem incluir todas as obrigações e dívidas monetárias - empréstimos, impostos, contas de serviços públicos, etc. Sua principal diferença em relação aos ativos está no componente intangível, os passivos não podem ser tocados, são unidades abstratas.

Capital líquido neste caso será a diferença obtida deduzindo passivos do ativo. Existem várias opções que permitem aumentar significativamente esse valor: seu próprio negócio, geração de renda passiva através de imóveis, investimento em títulos, etc. A opção mais fácil é comprar sua própria casa para aluguel posterior, isso não exigirá muito esforço e conhecimento.

A forma mais lucrativa de ficar rico, muitos ainda consideram organizar seu próprio negócio, mas para issopoucos vêm. Fatores assustadores aqui são a necessidade de construir um processo do zero, a f alta de experiência e a f alta de vontade de mergulhar na sabedoria contábil. No entanto, a escolha neste caso é uma coisa individual, e cada um decide por si mesmo.

Como definir uma meta e alcançá-la?

O planejamento financeiro pessoal pressupõe que você tenha uma tarefa específica e com prazo limitado que deseja resolver. Por exemplo, você quer comprar um carro no valor de 300 mil rublos. O salário mensal é de 40 mil rublos, dos quais cerca de 15 são gastos no pagamento de empréstimos, serviços públicos e outras obrigações. Os 25 mil rublos restantes precisarão ser distribuídos entre todas as categorias pré-compiladas de despesas gerenciadas.

Suponha que você gaste cerca de 5 mil rublos por mês em entretenimento. Você não pode abandoná-los completamente, mas pode modificar as próprias atividades para que elas recebam um pouco menos de dinheiro do que o normal. Se você se divertir com 2 mil rublos, os três restantes podem ser usados de uma maneira mais útil - para economizar no carro. Mas economizar por 100 meses não é o melhor caminho, então você pode pensar em uma opção alternativa - você pode aumentar o valor do pagamento dos empréstimos a crédito todos os meses, o que reduzirá o período de reembolso e se livrará deles mais rapidamente. Os fundos liberados podem ser reservados para a compra de um carro, e o tempo de coleta de dinheiro será reduzido significativamente.

Existe um único algoritmo de orçamento?

Porque cada pessoa é diferente etem seus próprios objetivos, é impossível formar um esquema geral para a criação de um plano monetário. É muito mais eficiente neste caso aderir às principais etapas do planejamento financeiro - análise das despesas correntes, lista de ativos e passivos para o próximo período de relatório, formação de metas, criação direta do próprio plano, sua implementação e análise final.

Esses estágios podem ser misturados entre si e complementados com aqueles que podem ajudá-lo a resolver suas tarefas. O maior efeito pode ser alcançado levando em trabalho absolutamente todos eles. Se necessário, você pode usar os serviços de consultores financeiros que o ajudarão a lidar com a preparação de um plano para o próximo período.

O que um plano financeiro deve considerar?

Os fundamentos do planejamento financeiro pessoal devem levar em consideração as características individuais do originador. O documento pode refletir seus parâmetros pessoais - sexo, idade, estilo de vida e até mesmo a cidade em que você mora. O plano deve refletir claramente seus objetivos financeiros, de preferência dar respostas específicas sobre o que você deseja receber, quando e quanto custa. Se for difícil determiná-los, você pode usar a metodologia SMART - de acordo com ela, as tarefas devem ser precisas, mensuráveis, atribuíveis, reais e limitadas no tempo.

Reveja o planejamento financeiro que você fez. Calcule se é realmente realista atingir seus objetivos, desde que o estado atual das coisas não mude. Se você estiver trabalhando com instrumentos de investimento, precisará determinar imediatamente o nível de risco que está disposto a assumir. Com base nisso, você terá que tomar uma decisão sobre onde distribuir dinheiro grátis. Financiadores experientes acreditam que antes de começar a investir, você precisa formar uma “almofada” - economias que durarão pelo menos seis meses, desde que você não mude seu padrão de vida atual.

O planejamento de finanças pessoais realizado deve mudar periodicamente, vai depender diretamente das mudanças de vida que acontecem com você. Subir na carreira, mudar de emprego, aumentar a rotatividade dos negócios - tudo isso força você a alterar a distribuição dos fluxos de caixa. É aconselhável realizar esse ajuste pelo menos uma vez a cada dois ou três meses.

Quão difícil é fazer um orçamento para uma família inteira?

Planejar as finanças pessoais e um orçamento familiar ao mesmo tempo é muito mais difícil do que elaborar um plano financeiro para uma pessoa. A principal razão para isso é a necessidade de levar em conta as metas e objetivos de outros membros da família. Eles podem diferir significativamente dos seus, então você precisa aprender a negociar uns com os outros e encontrar um compromisso. O mais difícil é se a família tem filhos pequenos que precisam constantemente de roupas, brinquedos e cursos de desenvolvimento. É bastante difícil prever tais custos, mas é necessário incluí-los no orçamento, portanto, recomenda-se alocar uma quantia bastante grande de dinheiro para este item de despesa.

Outra dificuldade -cumprimento do orçamento estabelecido. Planejar as finanças pessoais neste caso pode ser uma atividade inútil se você não acostumar sua família à implementação estrita dos acordos existentes. É muito mais fácil agir de acordo com o plano planejado sozinho, mas você não pode deixar a família sozinha. Para algumas famílias, um plano financeiro pode parecer difícil o suficiente para concluir, e você terá uma nova tarefa aqui - você precisa descrever claramente todos os seus benefícios e explicar aos membros da família que é necessário para melhorar sua existência e permitir que eles alcançar seus sonhos.