Como pagar sua hipoteca mais rápido? Esquemas, opções, condições

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Todo mundo que comprou uma casa com fundos de crédito está se perguntando: como pagar a hipoteca mais rápido? Afinal, para quase todas as pessoas, essa questão é de natureza psicológica. É muito difícil perceber e aceitar que, por décadas, o mutuário pagará a dívida.

Pagamentos mensais de ano para ano, pagamentos de renovação de seguro e outras injeções financeiras em imóveis recém-adquiridos criam o desejo de pagar a dívida hipotecária o mais rápido possível.

Esquemas de Pagamento Mensal

Se certos programas de hipoteca são rentáveis é determinado não apenas por uma boa porcentagem anual e um prazo de empréstimo conveniente, mas também pela escolha de um dos esquemas de reembolso.

Esquema de anuidade

Permite que você faça pagamentos mensais em valores iguais durante todo o prazo do empréstimo. Mas não assuma que o pagamento consiste em metades iguais: o principal e os juros pelo seu uso.

Exemplo, um contrato de hipoteca é concluído por 20 a 25 anos e, nos primeiros 13 a 15 anos, quase todo o pagamento mensalconsistirá em juros acumulados, mas o corpo do empréstimo em si sofrerá poucas alterações. Como pagar rapidamente uma hipoteca sob um esquema de anuidade? Sem chance. O banco, mesmo na condição de pagamento antecipado da hipoteca, exigirá do mutuário seus juros. Assim, protegendo-se de perdas e garantindo o máximo rendimento.

Esquema Diferenciado

Os pagamentos mensais são desiguais. Os primeiros pagamentos são bastante grandes, mas diminuem gradualmente e não sobrecarregam tanto o mutuário. E se, já no momento do registo, o mutuário estiver a pensar em como reembolsar a hipoteca mais rapidamente, então é melhor que utilize esta opção.

O pagamento diferenciado consiste em partes iguais do corpo da dívida e juros acumulados. E se a hipoteca for quitada antes do prazo, há uma diminuição proporcional no valor.

Pagar esses pagamentos mensais é uma tarefa impossível para quase todos os mutuários, então os pagamentos de anuidades são escolhidos. Afinal, a maioria dos bancos não dá ao mutuário o direito de escolha, por padrão usando um esquema de anuidade.

Ao pagar a dívida por um esquema de anuidade nos primeiros 10-15 anos antes do previsto, o valor da dívida principal não muda muito. Com um esquema diferenciado, o reembolso antecipado pode ser feito a qualquer momento. Os programas de hipoteca propostos devem ser cuidadosamente considerados para calcular todos os riscos em tempo hábil. Afinal, nada pode ser alterado no processo de quitação da dívida.

Refinanciamento é uma forma de quitar rapidamente sua hipoteca

Use programas de refinanciamentonão apenas se for impossível pagar a dívida no futuro. Um empréstimo emitido em outro banco para quitar a hipoteca atual pode reduzir significativamente o prazo de pagamento. A única grande desvantagem do refinanciamento é o aparecimento de direitos a esta habitação como garantia (Capítulo 4 e Capítulo 6 da Lei de Hipoteca).

Se o mutuário usou o refinanciamento apenas para aliviar a habitação do ônus, então isso não deve ser feito. Habitação e hipoteca, e refinanciamento serão usados como garantia. Em geral, o mutuário, se o saldo de sua dívida hipotecária não exceder 700 mil rublos, é melhor obter um empréstimo ao consumidor e pagar a dívida restante.

Condições bancárias para pagamento antecipado de hipoteca

Antes de fazer o pagamento antecipado da hipoteca, você precisa estudar a seção sobre isso no contrato de empréstimo para entender o quão lucrativo será. Há um artigo na lei "Sobre a proteção dos direitos do consumidor" do qual decorre que o banco não tem o direito de restringir completamente o mutuário do pagamento antecipado da hipoteca, pois isso viola seus direitos como consumidor. Em arte. 810 do Código Civil da Federação Russa afirma que o mutuário pode pagar integralmente a dívida antes do previsto, mas com o consentimento do credor. Ao mesmo tempo, permanece a questão se o banco tem o direito de cobrar taxas adicionais pelo pagamento antecipado do mutuário.

A prática do tribunal neste tópico contém decisões quando o mutuário e o credor venceram. Alguns bancos obrigam o mutuário a 1um mês antes da data prevista para o pagamento integral da hipoteca, notifique-os por escrito.

Posso pagar uma hipoteca com capital de maternidade?

O primeiro passo para o reembolso antecipado de uma hipoteca com a ajuda do capital de maternidade será a apresentação de um pedido ao Fundo de Pensões do titular do certificado. Ele contém todos os dados do titular e também explica em que está planejado gastar o dinheiro. A candidatura deve ser acompanhada de um pacote de documentos composto por:

• certificado de capital de maternidade;
• passaporte do titular do certificado;
• cópias do contrato de hipoteca;
• certificado do banco, que indica o valor do principal e juros do empréstimo;
• cópias do certificado de registro estadual do direito ao imóvel adquirido;
• um compromisso autenticado em que o mutuário se compromete a alocar ações na habitação adquirida para filhos e cônjuge/homem.

Se a hipoteca foi emitida para o cônjuge do titular do certificado, você também precisará fornecer o passaporte e a certidão de casamento.

Se o Fundo de Pensões tomar uma decisão positiva no prazo de 2 meses a contar da data do pedido, o dinheiro irá para a conta do credor. Este método permite que você responda positivamente à questão de saber se é possível pagar a hipoteca com capital de maternidade.

Dedução fiscal e hipoteca

Com a ajuda de uma dedução fiscal, você também pode reembolsar parcial ou totalmente sua hipoteca. Cada um dos cidadãos da Federação Russa tem o direito ao adquirir imóveispoder recuperar parcialmente os impostos pagos anteriormente. Esta é uma dedução de propriedade. 13% do valor da dívida hipotecária é calculado. O mutuário tem o direito de receber uma dedução fiscal que não exceda 2 milhões de rublos.

Planeje, salve e salve

Se o mutuário já usou os métodos acima, mas continua atormentado pela questão de como pagar a hipoteca mais rapidamente, você pode recorrer às seguintes dicas.

É necessário analisar cuidadosamente as receitas e despesas recebidas. Depois de analisar suas despesas, você precisa decidir quais você pode abrir mão para que o dinheiro que você economiza possa ser usado para pagar sua hipoteca todos os meses. Por exemplo, pare de beber café em máquinas de venda automática e comer em restaurantes públicos. E não compre várias coisinhas desnecessárias.

De que outra forma você pode pagar sua hipoteca antecipadamente?

Outra maneira de pagar sua hipoteca rapidamente é assumir um trabalho extra. Você pode fazer tutoria ou consultoria, escrever textos ou trabalhos manuais.

E se você adicionar mais 10% ao pagamento mensal, isso também permitirá que você responda positivamente à questão de saber se é possível pagar a hipoteca antes do previsto. Você só precisa conhecer o esquema, graças ao qual os pagamentos do empréstimo serão feitos de maneira mais correta. Por exemplo, tendo vários empréstimos (empréstimo ao consumidor, cartão de crédito), o mutuário deve pagar primeiro o menor empréstimo. Ao mesmo tempo, é necessário adicionar 10% ao pagamento mensal deste tipo de empréstimo e não se esqueça de pagar outros. Mover do menor para o maior. Depois dos outrosempréstimos serão fechados, haverá mais fundos livres que o mutuário deve usar para pagar a hipoteca. Um aumento tão significativo também servirá como uma opção para quitar a hipoteca mais rapidamente.

Em que ordem os empréstimos devem ser pagos?

Tendo vários empréstimos, seria mais conveniente para um mutuário pagar primeiro os empréstimos com a maior taxa de juros anual. Deve ser lembrado que para todos os empréstimos é necessário pagar a mensalidade em dia e integralmente. Não permita a formação de multas e penalidades: afinal, trata-se de despesas extras e, consequentemente, atrasando o prazo para quitação da dívida principal - a hipoteca.

Depois de pagar os empréstimos mais "caros", você deve começar a pagar pequenos empréstimos e só então enviar todo o dinheiro grátis para quitar a hipoteca.

Seguro Hipotecário

O mutuário é obrigado por lei a assegurar a propriedade adquirida, bem como sua saúde e vida. Você pode pagar sua hipoteca antecipadamente com seguro? Alternativamente, você pode rescindir o contrato de seguro após a assinatura do empréstimo. Mas isso só deve ser feito se o mutuário tiver certeza absoluta de que, após essa etapa, o banco exigirá que ele pague a hipoteca antecipadamente. Mas se os termos do contrato não preverem o pagamento antecipado do valor restante da dívida, tal medida do mutuário provocará o banco a entrar com uma reclamação no tribunal. Afinal, isso é uma violação do contrato de empréstimo.

Ao concluir um contrato de empréstimo, você deve saber com antecedência por quanto tempo o credor obriga seuo mutuário para segurar a propriedade. Se o contrato estipula que o seguro deve ser emitido para todo o prazo do empréstimo, nesse caso você não pode sonhar em economizar.

Mas se o contrato estipular que o mutuário é obrigado a fazer uma apólice de seguro uma vez, esta será uma opção para quitar a hipoteca mais rapidamente.

O seguro é emitido por um período de 1 a 5 anos. Após o término da linha do contrato de seguro, ele deve ser renovado. Mas se o contrato não diz que o seguro precisa ser prorrogado, o mutuário não é obrigado a fazê-lo. Afinal, não existe tal cláusula no documento assinado.