Cancelamento do seguro após o recebimento de um empréstimo: motivos, motivos e documentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Cada vez que solicita um empréstimo, o mutuário se depara com a necessidade de adquirir uma apólice de seguro e, às vezes, mais de uma. O banco, enquanto instituição de crédito, procura minimizar os seus riscos, e o mutuário não quer pagar a mais por um serviço de que não necessita. Vamos tentar descobrir quando é melhor ter um seguro e como cancelar o seguro depois de receber um empréstimo.

O que é seguro e quem precisa dele

Escolhendo entre as ofertas de empréstimo oferecidas pelo banco, o mutuário tenta escolher a melhor opção para si: conveniente em termos de juros anuais e pagamentos mensais. E muitas vezes ele pergunta perplexo depois por que o funcionário do banco está tentando tão persistentemente “protegê-lo” de várias situações de seguro? Por que os gerentes de crédito são constantemente aconselhados a marcar a coluna “Concordo em ser segurado”, prevendo uma resposta negativa do banco? É claro que o contrato não declara explicitamente queo mutuário é obrigado a comprar uma apólice de seguro, mas na realidade…

Seguro é…

Então, o seguro é um dos programas bancários com os quais ele tenta se proteger de uma possível inadimplência nos fundos de crédito. E hoje o seguro é um aplicativo para todos os tipos de empréstimos emitidos por instituições bancárias. Quando um cliente, passando por dificuldades financeiras, não consegue mais pagar seu empréstimo, a seguradora passa a desempenhar essa função para ele.

Quais casos - seguro

O seguro é ativado na ocorrência de determinados casos reconhecidos como seguro:

• a ocorrência de uma situação em que o mutuário perde a capacidade para o trabalho e recebe um grupo de deficiência (II ou III);
• mutuário perde o emprego contra sua vontade (layoff);
• ele não pode cumprir suas obrigações devido a desastres naturais ocorridos (por exemplo, um desastre natural);
• morte do mutuário.

O valor que deve ser pago pelo seguro é uma certa porcentagem do corpo do empréstimo (principal) e é justamente por causa do pagamento a maior nem sempre justificado que a maioria das pessoas tenta cancelar o seguro após receber um empréstimo. A propósito, o valor aproximado dos pagamentos varia de 25 a 30%. O seguro é adicionado a cada pagamento mensal, distribuído uniformemente por todo o prazo do empréstimo.

Claro que existem momentos positivos no seguro, mas nem sempre é possível que ocorra um evento segurado e, consequentemente, o pagamento de indenizações. Por exemplo, se a situação financeira do mutuário começar a piorar depois de solicitar um empréstimo (ele largou o emprego e não tem fundos para pagar a dívida), você deve entrar em contato com a seguradora com uma declaração sobre isso o mais rápido possível. Os termos em que você precisa notificar sua seguradora são prescritos no contrato, mas geralmente não excedem 3 dias.

Como reduzir os pagamentos do seguro

Se o mutuário se recusar a fazer o seguro, na maioria dos casos ele terá que esperar que o banco recuse um empréstimo. Isto é devido à f alta de vontade do banco para perder seu dinheiro. Mas, se, no entanto, o mutuário se permitiu ser segurado, há várias perguntas, cujas respostas ajudarão a reduzir os pagamentos:

1. Se o empréstimo for pago em pouco tempo, o valor do seguro também será reduzido? Sim. E esta é a maneira mais lucrativa que lhe permitirá economizar o máximo possível no seguro.
2. Os fundos do seguro adquirido são devolvidos caso o evento segurado não ocorra? A resposta a esta pergunta está apenas no contrato de empréstimo e é fixada na forma de um período durante o qual isso pode ser feito. Mas o mutuário deve estar preparado para que a seguradora faça todos os esforços para evitar que isso aconteça.
3. O que ameaça recusar o seguro se o empréstimo já foi aprovado: uma multa ou alterações no contrato de empréstimo? Há duas respostas possíveis aqui. Primeiro: o banco antes do prazo, dentro de duas semanas obrigaque o mutuário lhe devolva os fundos do empréstimo e, ao mesmo tempo, pague a multa estipulada pelo contrato. Em segundo lugar, o banco não exigirá o pagamento antecipado, em vez disso, aumentará a porcentagem anual para o uso de fundos emprestados em vários pontos. O quanto a porcentagem anual será aumentada é declarado no contrato de empréstimo e, em cada caso, individualmente. Assim, o banco está tentando se proteger o máximo possível de mutuários que emitem uma recusa de seguro após receber um empréstimo.

Obrigação do mutuário ou acordo voluntário?

Não há tantos casos em que o seguro pode ser obrigatório:

1. Ao solicitar um empréstimo hipotecário: de acordo com o artigo 31 da Lei Federal "Sobre Hipoteca", a habitação adquirida pelo mutuário é penhorada do banco e, de acordo com os termos do contrato, deve ser sujeito a seguro.
2. Por tipos de produtos de crédito emitidos pelo banco. Quando o imóvel adquirido pelo mutuário é penhorado no banco, nos termos do contrato (por exemplo, um carro). Neste caso, uma obrigação é imposta ao mutuário na forma de seguro de carro contra danos ou perdas.
3. Ao emitir qualquer empréstimo ao consumidor, o banco tem o direito de obrigar o mutuário a adquirir apólices de seguro de saúde ou de vida, ou seja, proteger-se de todas as formas possíveis para o bom cumprimento de suas obrigações contratuais.

Aliás, a Lei Federal "Sobre o Crédito ao Consumidor" agrada com inovações. Assim, se, ao solicitar um empréstimo, o banco insistir na compra pelo mutuárioapólice de seguro, por exemplo, vida, então hoje o mutuário pode não concordar com isso. Este tipo de seguro não é exigido por lei. Nesse caso, o banco é obrigado a oferecer ao mutuário uma solução alternativa: obter um empréstimo com seguro ou obter um empréstimo sem seguro, mas com condições comparáveis (por exemplo, aumento da taxa de juros). O banco também é obrigado a oferecer ao mutuário a escolha da seguradora, mas a partir de uma lista específica.

Como resolver o problema no Sberbank

A solução para a questão - como recusar o seguro de crédito após o recebimento - é percebida pelas instituições bancárias de diferentes maneiras. Portanto, para devolver o seguro de empréstimo ao consumidor no Sberbank, existem 2 maneiras:

1. Se não tiverem decorrido 30 dias desde a data de celebração do contrato, o mutuário dirige-se à agência bancária onde recebeu o empréstimo. Além disso, de forma gratuita, é escrito um pedido de devolução de fundos de seguro não utilizados, dirigido ao chefe da unidade. Aqui o valor do seguro será totalmente reembolsado.
2. Se mais de 30 dias se passaram desde a assinatura do contrato, uma declaração semelhante é escrita. Mas o valor que será devolvido será de 50% do valor do seguro.

Você pode devolver o seguro de hipoteca e empréstimo de carro usando esquemas semelhantes para empréstimos ao consumidor. Mas há uma ressalva: se o empréstimo foi pago antes do prazo e o seguro foi pago por todo o período do empréstimo, será impossível cancelar o seguro após o recebimentoempréstimo. O Sberbank não o devolverá.

Banco Cetelem

É possível devolver o prêmio do seguro ao banco "Cetelem", mas o que importa aqui é qual apólice foi adquirida. Se houve uma compra de uma apólice de vida e saúde, no prazo de 21 dias a partir da data de assinatura do contrato, você precisará comparecer ao escritório da seguradora e preencher uma amostra de isenção de seguro após receber um empréstimo. O seguro será devolvido ao mutuário para reembolsar o empréstimo.

Se tiver sido emitido um seguro abrangente (seguro de danos materiais mais invalidez e direitos de propriedade mais seguro saúde), será mais difícil. A seguradora do Setelem Bank é a LLC IC Sberbank Life Insurance. E, neste caso, a decisão será tomada pelo Sberbank depois que o mutuário escrever uma recusa do seguro após receber um empréstimo. "Cetelem" na devolução do seguro não poderá ajudar.

Banco "MKB"

É quase impossível devolver as apólices de seguro adquiridas ao MCB. Você deve ler o contrato várias vezes para não perder dinheiro.

Por exemplo, um mutuário solicitou a um banco um empréstimo ao consumidor no valor de 350.000 rublos. O gerente de crédito explicou verbalmente que um pré-requisito para obter um empréstimo é o seguro (contra perda de emprego, acidentes, doença e morte). Pelo acordo, o valor poderia ser reembolsado antecipadamente, com devolução de pelo menos 50% do valorseguro. Tais condições se adequavam ao mutuário, e ele assinou o contrato sem estudá-lo cuidadosamente. O valor total sobre o qual o juro anual foi calculado foi de 500.000 rublos. Seis meses depois, o mutuário pagou o empréstimo antes do prazo e escreveu um pedido de pagamento da quantia segurada não utilizada para ele. Mas, em vez dos 75.000 rublos prometidos (o seguro era de 150.000), ele recebeu apenas 9.000.

Tendo começado a entender, o mutuário logo descobriu a verdade: o descuido ao estudar o contrato de empréstimo lhe custou a compra de 4 apólices de seguro em uma seguradora popular, duas em outra empresa. Para aderir ao seguro coletivo, a taxa no valor de 60.000 rublos não é reembolsável em nenhuma circunstância. Apesar da recusa por escrito do seguro após o recebimento do empréstimo, a MKB não devolveu mais dinheiro ao mutuário.

Banco "Renascimento"

Renaissance Bank permite que seus mutuários desistam do seguro em dois casos.

1. Após a assinatura do contrato no prazo de 5 dias, o mutuário deve emitir uma isenção de seguro após receber o empréstimo. Banco "Renaissance" devolverá o prêmio do seguro. Se você escrever uma declaração posteriormente, a companhia de seguros aplicará o art. 958 do Código Civil da Federação Russa, rescindirá o contrato e não devolverá o dinheiro.
2. Ao receber os fundos de crédito antecipadamente, o segurado devolverá ao tomador apenas uma certa quantia do prêmio do seguro, a saber "a seguradora tem o direito de receber uma parte do prêmio do seguro, com base no tempo durante qual o contrato de seguro estava em vigor."

Uma palavra final

A decisão de ser segurado ou não é do mutuário, mas mesmo com uma escolha positiva, você sempre pode cancelar o seguro após receber um empréstimo.

E mais um conselho. Mutuários, faça um pedido duplicado para reembolso de seguro e exija que a seguradora ou o banco coloque o número de registro e a data em sua cópia. Às vezes os documentos tendem a se perder…