Seguro de vida cumulativo: o que é e para que serve

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A vida moderna da sociedade é cheia de riscos e todo tipo de situações adversas. Evitá-los todos é irreal, mesmo que você siga todas as regras de segurança possíveis, contando as coisas muitos passos à frente e escolhendo cuidadosamente as ações. Muitas situações podem prejudicar a existência próspera da própria pessoa e de sua família, levar à falência, trazer perdas e prejuízos. Para resolver esses problemas, existem vários instrumentos financeiros, incluindo seguro de vida de dotação. Este artigo aborda detalhadamente a essência do conceito, características e finalidades do registro, o conteúdo do contrato, bem como as organizações que prestam este serviço.

Seguro como termo

Todas as pessoas se esforçam para evitar eventos adversos. Naturalmente, é impossível se proteger absolutamente, mas você pode suavizar o "golpe",prestar assistência em caso de determinados eventos. Para isso, é celebrado um contrato de seguro entre o segurado e a seguradora. A sua essência reside no facto de a entidade prestadora deste serviço, mediante a ocorrência de um determinado sinistro, pagar uma determinada quantia ao segurado. Assim, ele tem a oportunidade de resolver os problemas que surgiram, sem perder tempo, esforço e dinheiro. Um prêmio de seguro é pago à seguradora pela prestação de serviços. A situação pode não ocorrer, mas o prêmio não é reembolsável. Devido a esses pagamentos, é formado um fundo de caixa, a partir do qual a organização paga os reembolsos aos seus clientes. Naturalmente, a seguradora também recebe receitas deste fundo.

O lugar do seguro na sociedade

Seguros de vida, saúde, patrimoniais e até mesmo a possibilidade de certos eventos no mercado de serviços financeiros existem há muito tempo. A utilização destes produtos de estruturas financeiras é bastante comum e continua a ganhar popularidade. Certos tipos de seguro tornaram-se obrigatórios. Por exemplo, seguro de saúde obrigatório e responsabilidade civil automóvel. Em viagens, passeios e excursões de longa distância em diversos veículos (aviões, ônibus, trens), o preço do bilhete também inclui seguro de vida e saúde do passageiro. Ao solicitar um empréstimo, hipoteca, empréstimo, os bancos geralmente obrigam os mutuários a fazer um seguro. Este último não pode ser estritamente necessário.legislação, no entanto, ao recusar o seguro, as organizações financeiras na maioria dos casos se recusam a elaborar um contrato para os clientes.

Muitos empresários usam ativamente os serviços das companhias de seguros para proteger seus negócios das consequências negativas da crise econômica, transações duvidosas, parceiros profanos. O valor do prêmio do seguro parece ser uma opção muito melhor do que a perda de todos os ativos existentes por motivo de força maior.

Quem fornece esses serviços

Nem todas as organizações podem fornecer serviços de seguros. O estado tem um certo número de requisitos para essas empresas: forma organizacional e legal, número de acionistas, tamanho do capital autorizado e de reserva. Assim como os bancos, as seguradoras estão sujeitas a um escrutínio minucioso de transações e transações financeiras. Se uma parte substancial deles for reconhecida como duvidosa, a organização terá que se despedir da licença para este tipo de atividade. Devido aos altos requisitos de segurança financeira, a linha de produtos de seguros é mais frequentemente oferecida por grandes bancos e holdings financeiras. É muito mais fácil para eles obter permissão para tais atividades. É muito difícil entrar nesta esfera assim.

Sobre seguro de vida

Um dos serviços de seguro mais comuns é o seguro de vida e saúde. Você pode segurar a si mesmo, um ente querido, uma criança. O empregador pode segurar sob o mesmo regimeseu empregado. A essência deste procedimento é que no caso de um evento segurado (morte do segurado, ferimentos graves, invalidez, doença, acidente e outros incidentes), o cliente receberá uma compensação monetária. Essa pessoa é indicada no contrato. Assim, podem ser o próprio segurado, ou membros de sua família (em caso de morte). O contrato também pode incluir outra pessoa que não tenha vínculo familiar com o segurado.

A prática de usar esses serviços é mais popular na Europa e nos Estados Unidos, mas em nosso país está ganhando força gradativamente. O seguro de vida, saúde e invalidez é especialmente relevante para famílias em que apenas uma pessoa é o ganha-pão ou recebe o salário mais alto.

Onde é utilizado (seguro de vida obrigatório e opcional)

Os seguros de vida e saúde podem ser obrigatórios e voluntários. Alguns programas de seguro são fornecidos pelo Estado e são claramente regulados por ele. Assim, estruturas como FFOMS e TFOMS (fundos federais e territoriais de seguro médico obrigatório) são responsáveis pelo seguro de saúde obrigatório. Algumas profissões exigem esse seguro, pois são atividades particularmente perigosas com alto risco de lesões de vários graus.

Além do seguro obrigatório, existem programas voluntários. Por exemplo, seguro de vida de dotação. Ninguém tem o direito de obrigar um cidadão a usareste instrumento financeiro. Mas a cada dia mais e mais pessoas escolhem conscientemente o seguro de vida, garantindo o bem-estar de seus entes queridos em caso de acidente.

O que significa "seguro de vida cumulativo"

No mercado de serviços de seguros existem muitos produtos para todos os "gostos" e orçamentos. Um deles é o seguro de vida de doação. Esse programa surgiu há relativamente pouco tempo, mas já ganhou força e até conquistou seus clientes regulares. Sua essência está na devolução da maior parte dos pagamentos ao segurado. Assim, o cliente não está apenas segurado contra um acidente, mas também acumula dinheiro através de contribuições regulares para a seguradora. Essa abordagem é benéfica para ambas as partes do contrato de seguro de vida de doação. A organização ainda recebe seu prêmio de seguro, e o cliente está confiante no futuro de sua família, e também recebe o valor acumulado nele especificado ao final do contrato.

Como os fundos são acumulados

Os programas de seguro de vida cumulativos são um instrumento financeiro bastante complexo, com muitas nuances que nem sempre estão disponíveis para uma pessoa comum, longe das estruturas bancárias e de seguros. O valor que o cliente receberá após a conclusão do contrato é composto por vários componentes. O segurado paga a maior parte por conta própria (para uma conta aberta para esse fim). Os pagamentos são feitos em parcelas iguais, temporáriasescopo é limitado pela duração do contrato. Normalmente, os pagamentos são feitos trimestralmente. Dos valores pagos, é cobrada a comissão da organização pelo serviço prestado.

O resto do dinheiro não está apenas parado. A empresa os utiliza, emite empréstimos, investe, utiliza-os em atividades econômicas. Em função dos resultados das operações financeiras realizadas, no final de cada período de reporte, incidem juros sobre os fundos investidos. É devido a esses percentuais que ocorre o acúmulo e aumento do valor.

Estrutura do contrato

Termos e condições do seguro de vida patrimonial é um detalhe que não deve ser esquecido. A estrutura geral dos contratos em diferentes organizações pode ser semelhante, mas cada uma delas tem suas próprias nuances. Em algumas empresas, as condições podem ser mais favoráveis. Vale a pena percorrer vários provedores deste tipo de serviço antes de decidir sobre a escolha final.

Um contrato padrão de seguro de vida de dotação de companhias de seguros contém vários componentes: uma apólice de seguro e seus anexos. Os aplicativos geralmente contêm informações relacionadas ou serviços adicionais. O seguro de vida cumulativo Rosgosstrakh é emitido, por exemplo, com uma apólice de seguro de vida (também conhecido como contrato), o Anexo nº 1 descrevendo o programa selecionado e o Anexo nº 2 contendo uma tabela de valores de resgate pelos termos do contrato.

Conteúdo do contrato

Para a cobertura máxima de eventos possíveis, o reflexo mais completo de sua essência e emPara proteger as partes da má conduta uma da outra, o contrato ou apólice de seguro, bem como seus anexos, devem conter informações detalhadas sobre vários parâmetros. No contrato de seguro de vida de dotação, as seguradoras incluem os seguintes dados:

• Dados do segurado, segurado, beneficiário. Tanto os dados específicos das pessoas indicadas quanto as disposições gerais de quem pode atuar em seu papel são refletidas.
• Eventos e riscos segurados, bem como o valor dos pagamentos quando ocorrerem.
• Vigência do contrato, após o qual o cliente recebe o valor acumulado.
• Condições de pagamento dos prêmios de seguro.
• Responsabilidade das partes no contrato.
• A possibilidade de alterar ou complementar os termos do contrato.
• Compartilhamento da receita de investimento.
• Termos de rescisão antecipada do contrato.
• Outras condições acordadas entre as partes.

Seguro de vida cumulativo: classificação das empresas

Existem muitas empresas que prestam esses serviços. Naturalmente, as pessoas preferem entrar em contato com os mais confiáveis. Ao solicitar um seguro de vida de dotação, a classificação das empresas muitas vezes desempenha um papel decisivo. Diferentes sites, pesquisas e estudos estatísticos podem fornecer diferentes opções para a sequência de popularidade. Mas, na maioria dos casos, os líderes de todas as classificações ocupam as primeiras posições, flutuando apenas ligeiramente ao longo das linhas. Se você medir a popularidade dos programas pelo número de prêmios de seguro coletados, poderá fazer a seguinte lista dos dez principais:

1. "Seguro de vida Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "Seguro VTB".
4. "Seguro ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Seguro de Vida Alpha.
9. "Vida RGS".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Armadilhas e comentários

Ao elaborar um contrato desse tipo, você deve ficar atento a alguns detalhes. Por exemplo, como fica o cálculo do seguro de vida cumulativo em caso de rescisão preliminar do contrato. Normalmente, se o cliente pagou menos de 8 prêmios de seguro, as economias não são emitidas. Somente a partir do 3º ano de contrato você pode contar com algum tipo de pagamento. Ao mesmo tempo, será várias vezes inferior aos fundos depositados durante este período.

Também vale ress altar que alguns contratos de seguro de vida não incluem eventos segurados relacionados a lesões. Nesse caso, o pagamento antecipado só poderá ser feito em favor do cliente em caso de falecimento do segurado. Se você espera incluir lesões e outros acidentes no contrato, terá que concluir um contrato adicional ou um adendo à apólice. Nesse cenário, o valor do prêmio do seguro pago à seguradora aumenta.

Quanto às opiniões das pessoas sobre o serviço, as opiniões sobre o seguro de vida cumulativo são bem diferentes no espectro - de incondicionalmente positivo a categoricamente negativo. O fato é que você não deve assinar este acordo se não houver estabilidade financeira, e em algunsmomento, pode não ser possível fazer outro pagamento. Com atrasos constantes, a seguradora pode rescindir o contrato unilateralmente sem pagar os valores de resgate. O segundo ponto, com um valor pequeno, também não faz sentido entrar em contato com a seguradora. Quanto menor o valor, menos o cliente receberá juros das atividades de investimento. Pode até chegar ao ponto em que o valor recebido ao final do contrato não se sobreponha às contribuições pagas.