Sistema de seguro de depósito: participantes do sistema, registro bancário e desenvolvimento na Rússia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Em 27 de dezembro de 2003, a Lei Federal “Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa” (doravante denominada Lei) entrou em vigor na Federação Russa. Cerca de dez anos de trabalho meticuloso, discussões ferozes e disputas, no entanto, tornaram possível desenvolver um novo mecanismo financeiro para o sistema bancário russo - o sistema de seguro de depósito (DIS). A crise na economia global na década de 30 do século passado tornou-se a base para o surgimento do DIS. Pela primeira vez, essa forma de atividade apareceu no setor bancário norte-americano em 1933. A presença de um sistema estatal que garanta a confiabilidade dos depósitos nos bancos dos países da UE é um pré-requisito para o sucesso do setor financeiro do estado.

Contra o pano de fundo da prática mundial, o trabalho do sistema financeiro bancário na Federação Russa parecia insuficientemente confiável do ponto de vista dos depositantes. Este estado de coisas reduziu significativamente o fluxo de capital livre para o setor bancário.

O desenvolvimento de um sistema de seguro de depósitos é projetado para ter um efeito estabilizador em todo o sistema bancário. Após os acontecimentos de 1998, quando uma parte significativa dos depositantesperdeu suas economias, a confiança nos bancos na Rússia foi prejudicada. Isso não poderia deixar de ter um impacto negativo na entrada de capital livre no setor bancário.

Isso levou ao desenvolvimento de uma estrutura regulatória que rege o seguro compulsório de depósitos das famílias. Para o sistema financeiro russo, este é o programa mais importante implementado pela comunidade bancária em conjunto com o Estado. O resultado dessas atividades conjuntas é o crescimento da confiança das pessoas no setor bancário.

Objetivos do CER

Ao implementar a política financeira correta, você pode atingir as metas estabelecidas pelo sistema de seguro de depósito compulsório:

• aumentar a confiança no trabalho dos bancos, motivando potenciais depositantes;
• proteger os direitos dos depositantes bancários russos;
• atrair a poupança dos cidadãos para o setor bancário.

Ao mesmo tempo, é extremamente importante que nenhum dos objetivos seja uma prioridade. Uma vez que a partir do momento em que há um deslocamento no alcance de uma das metas, começam a ocorrer manifestações de crise no setor bancário, o que invariavelmente acarreta um aumento dos riscos para os depositantes. A base para atingir todas as metas estabelecidas é o desenvolvimento estável do sistema financeiro bancário.

Princípios CER

Os principais princípios nos quais o sistema de seguro de depósito na Rússia se baseia estão legalmente consagrados no Artigo 3 da Lei.

Todos os bancos russos que têm o direito de abrir e manter contas de indivíduos devem ser membros do DIS. Bancos-os membros do sistema de seguro de depósito são obrigados a:

• Transferir regularmente prêmios de seguro para o fundo CER, garantindo o caráter cumulativo do preenchimento do fundo. Além das contribuições, os bancos estão sujeitos a multas por atraso no cumprimento de suas funções. Os valores das multas também são uma fonte de reposição do fundo.
• Informe seus clientes sobre a participação em CERs, o valor dos pagamentos do seguro, informando-os em estandes em locais públicos.
• Mantenha um registro atualizado das obrigações de empréstimos bancários.
• Cumprir outras obrigações estipuladas pela Lei.

Os riscos dos depositantes devem ser reduzidos tanto quanto possível nos casos em que os bancos não consigam cumprir suas obrigações com os clientes.

As atividades CER devem ser transparentes. Isso implica no acesso de potenciais contribuintes a informações sobre o funcionamento das RCEs.

Mais alguns princípios de funcionamento do CER

Além dos pontos listados acima, princípios adicionais podem ser derivados da Lei:

• somente os bancos financeiramente estáveis da Federação Russa têm a oportunidade de se tornar participantes do sistema;
• benefícios do seguro são restritivos;
• As taxas máximas de pagamento devem ser respeitadas.

O princípio de admitir bancos financeiramente fortes garante que apenas as instituições financeiras que atendem aos requisitos de alta capacidade financeira podem se tornar participantes do DIS. Assim, para atingir esse objetivo, o Banco Central da Federação Russa realiza inspeções regulares e completas dos bancos existentes. Durante a verificaçãoavalia a liquidez dos ativos da instituição, rentabilidade, nível de gestão e muito mais. Isso permite excluir bancos "problemáticos" e minimizar os riscos de não pagamento das finanças.

O sistema de seguro de depósito é um mecanismo de devolução com compensação limitada. De acordo com o artigo 11 da Lei, em eventos segurados (não cumprimento por parte do banco de suas obrigações), o depositante pode contar com o pagamento no valor de 100% de todos os depósitos feitos junto ao banco, levando em consideração os juros acumulados.

Retorno sobre depósitos de fundos e juros acumulados é realizado em rublos. Os depósitos em moeda estrangeira são convertidos à taxa de câmbio do Banco da Rússia no momento do evento segurado. Desde que o cliente tenha contas em vários bancos, a compensação é feita separadamente para cada instituição financeira. A presença de um contrato de empréstimo em um banco permite reduzir o valor da compensação pelo valor do empréstimo.

Os pagamentos de seguros sobre depósitos na prática mundial são feitos em até 30 dias. Há uma opinião de que um período de reembolso mais longo pode causar pânico e reduzir a credibilidade das RCEs.

Membros do sistema de seguro de depósito

Dependendo das obrigações atribuídas, os seguintes participantes do CER são divididos:

• Segurado - bancos no sistema de seguro de depósito, inseridos no registro do sistema. Cada banco tem o direito de se tornar membro do DIS, desde que tenha uma licença emitida pelo Banco Central da Federação Russa para atrair fundos gratuitos da população para abrir depósitos em dinheiro. Obter informações sobre a participação do banco no sistemao seguro de depósito na Federação Russa está disponível no site do DIA, no próprio banco.
• O beneficiário são os depositantes, clientes bancários que têm direito a reivindicar pagamentos de seguro.
• A seguradora é o órgão responsável pelo controle do trabalho do DIS, ou seja, a Agência de Seguro de Depósitos (DIA).
• O Banco da Rússia é o órgão encarregado de controlar as obrigações.

Além disso, o Governo da Federação Russa participa ativamente da operação do sistema, em particular, é responsável pelo controle do funcionamento do CER.

Agência de Seguro de Depósito

DIA desempenha um papel fundamental no fornecimento de um sistema de seguro de depósito. A Parte 2 do Artigo 15 da Lei define a lista de poderes da Agência:

• contabilidade e registro de entidades bancárias;
• acumulação de prêmios de seguros, garantindo o controle e segurança do fundo;
• contabilização dos recursos dos depositantes e cumprimento de seus requisitos legais;
• recurso ao Banco da Rússia em casos de violação por parte do banco da Lei e da exigência de aplicação de medidas de responsabilidade;
• investimento de recursos livres do fundo;
• controle dos bancos quanto ao cumprimento dos requisitos estipulados pela Lei;
• determinação do mecanismo de cálculo e pagamento das contribuições obrigatórias pelos bancos.

Contribuições que não são membros do SHS

O artigo 5º da Lei estabelece que o sistema de seguro de depósito para pessoas físicas cobre a maioria delas, com exceção de:

• contas abertas em agências de bancos russos,localizado no exterior;
• depósitos ao portador;
• depósitos de empresários individuais, advogados, notários que estão abertos para fazer negócios;
• depósitos transferidos para o banco para gestão de fundos;
• dinheiro em contas eletrônicas;
• contas de metal impessoais.

O seguro de depósito está previsto em Lei e não exige a celebração de contrato especial.

Eventos segurados

CER inclui vários casos que fornecem compensação aos depositantes:

• cancelamento de licença bancária que dá direito à realização de atividades financeiras;
• Introdução pelo Banco da Rússia de restrições a certas transações financeiras.

Todas as decisões relativas à inclusão e exclusão de um banco do registro de RCEs são tomadas pela Agência.

Direitos dos contribuidores

Os depositantes de bancos comerciais têm os direitos consagrados na Lei:

• receber compensação de seguro sobre depósitos;
• informar o DIA sobre os casos de descumprimento pelo banco de suas obrigações relativas a depósitos;
• obtenha informações completas sobre a participação do banco nas RCEs.

O sistema de seguro de depósito regula o procedimento para efetuar pagamentos de seguro de acordo com o artigo 12 da Lei. As informações sobre a suspensão das atividades do banco são publicadas no Boletim do Banco da Rússia e no site do DIA. A partir da data de ocorrência do evento segurado e até ao termo do processo de falência, o credor tem o direito de apresentar os seus créditos,mediante pedido escrito à administração provisória ou ao liquidante. O pagamento em si é feito no prazo de 3 dias, mas não antes de 14 dias a partir do momento do evento segurado. A pedido do depositante, o valor da compensação é emitido em dinheiro ou transferido para a conta bancária especificada.

Pontos positivos e negativos TER

O problema de garantir a segurança dos depósitos em dinheiro nos bancos é um dos principais para o desenvolvimento positivo da economia do país. Não é segredo que a desconfiança no sistema bancário estimula a população a não investir seus recursos, temendo perdê-los para sempre. Para eliminar esse fator desagradável, foi adotada a Lei Federal, destinada a fornecer garantias aos depositantes.

O sistema de seguro de depósitos é um passo significativo para aumentar a confiança nas atividades dos bancos. Um aspecto importante do CER é a definição de depósito bancário como propriedade do depositante e não do banco.

Para regular as atividades do sistema, controle sobre a implementação de princípios e objetivos, foi criada a Agência de Seguros de Depósitos, que, por sua vez, está fundamentada nas normas da Lei. Além disso, a fim de fortalecer o fundo, a Agência tem o direito de realizar transações financeiras de forma independente.

O seguro de depósitos é parte integrante de um sistema financeiro sustentável. Além disso, os próprios bancos estão interessados em sua participação no DIS. Uma vez que o bom funcionamento do banco é impossível sem evitar a falência, bem como dar suporte a ele em tempos de crise às custas de recursos públicos.

Infelizmente, hoje o sistema de seguro de depósito na Federação Russa não pode ser considerado ideal. Requer mais melhorias. Especialistas dizem que devem ser adotados regulamentos adicionais que regulem:

• Emissão de sentença para permitir que certos bancos atendam depósitos apesar de uma decisão de supervisão de suspender um banco.
• Expandir a lista de objetos "segurados" para incluir empreendedores individuais, pequenas empresas legais, depósitos de metal e assim por diante.
• Aumento gradual do reembolso máximo possível. No contexto do crescimento da economia do país, o nível de vida dos cidadãos, naturalmente, o valor dos depósitos também aumenta. Este estado de coisas deverá também conduzir a um aumento das garantias estatais para depósitos bancários, o que certamente aumentará a confiança dos depositantes.
• O procedimento para determinar as contribuições obrigatórias do banco participante. Hoje, uma "escala fixa" é usada para determinar o nível de contribuições. Todos os bancos pagam a mesma porcentagem de depósitos. No entanto, dados os diferentes níveis de risco dos bancos, esse sistema não é justo.
• Aumento do papel do DIA para prevenir falências bancárias e fornecer-lhes o suporte necessário para sair de situações financeiras difíceis.

Assim, o sistema de seguro de depósito requer uma abordagem integrada para fazer as mudanças necessáriase melhorias. Além disso, é extremamente importante que este trabalho seja realizado em conjunto por todos os participantes do sistema de seguro de depósito.