O valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor do Banco Central: onde saber como calcular

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor do Banco Central da Federação Russa é uma medida obrigatória para regular os juros bancários sobre empréstimos entre instituições de crédito. O objetivo da inovação é reduzir a carga sobre os mutuários, obrigando os bancos a aderir às restrições. Apesar de tal medida existir há vários anos, muitas pessoas sabem pouco o que é, por que é necessária e quais são as consequências de sua aplicação.

O que é

O valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor é a soma de todos os pagamentos do devedor durante a vigência do empréstimo. Este valor inclui, além do valor da dívida e seu custo, os custos de papelada, comissões e custos de seguro de depósito.

A principal tarefa que o Banco Central resolve dessa forma é evitar a escravização de indivíduos por diversas organizações de crédito, que, diante da baixa alfabetização financeira da população e da concorrência imperfeita no mercado de crédito ao consumidoracabou sendo possível.

Como calcular

Como base para calcular o valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor, o Banco Central utiliza dados de cerca de cem bancos. No entanto, cada tipo de instituição de crédito tem valores próprios. O cálculo também leva em consideração as finalidades para as quais o empréstimo é emitido.

Assim, para a compra de carros (empréstimo de carro) é definido um valor, para a compra de eletroeletrônicos a crédito - outro. O cálculo leva em consideração o tamanho do empréstimo e o prazo para o qual ele é emitido, bem como a frequência com que os pagamentos ocorrerão. Por sua vez, o mutuário pode realizar o cálculo por conta própria, usando a seguinte fórmula:

TCP=valor do empréstimo + custos de processamento, seguro + pagamento a maior do empréstimo.

Se o mutuário fez um cálculo e descobriu-se que o banco ou qualquer outra organização da qual ele tomou um empréstimo excedeu o limite indicado no site do Banco Central em mais de um terço, ele tem o direito de solicitar ao banco ou ao tribunal com pedido de revisão dos termos do contrato de empréstimo. Todas as instituições financeiras são obrigadas a aderir ao valor médio de mercado do custo total de um empréstimo do Banco da Rússia se quiserem manter sua licença e continuar trabalhando.

Onde encontrar

O tamanho do valor aceito pode ser encontrado em periódicos (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) e no site do Banco. Eles também são publicados sobre os recursos dos bancos comerciais, mas essas informações podemcausam dúvidas, visto que essas instituições financeiras muitas vezes lucram com o analfabetismo financeiro dos tomadores.

O site contém valores normativos para cada tipo de organização de crédito. As taxas são recalculadas trimestralmente. Isso significa que o Banco Central da Rússia publica dados sobre o tamanho do valor máximo permitido em seu site a cada quatro meses.

Razões para um controle tão rígido

A necessidade de regular rigorosamente o valor médio de mercado do custo total de um empréstimo surgiu devido a abusos no campo do crédito. A imposição pelos bancos de sobretaxas ocultas, comissões, seguros e outros pagamentos aos mutuários leva a um aumento no custo do empréstimo.

Em um ambiente de declínio do poder aquisitivo, tais fatores levam a um aumento do risco de inadimplência por parte do mutuário. O crescimento dos pagamentos não pagos é uma das principais ameaças à estabilidade do sistema bancário. O Banco da Rússia teve que limitar os “apetites” das instituições de crédito com medidas regulatórias tão duras.

As restrições mais fortes tiveram que ser impostas às organizações de microfinanças. Para o mercado financeiro russo, esse tipo de instituição de crédito é bastante novo, por isso recebe atenção especial do Banco Central. E embora o valor médio de mercado do custo total de um empréstimo do Banco Central da Federação Russa para esse tipo de serviço de crédito seja maior do que para outras organizações semelhantes, eles estão sujeitos a restrições adicionais não apenasem relação ao valor dos juros, mas também o valor dos pagamentos a maior do ano, com base no valor do empréstimo.

Peculiaridades da regulamentação legal

O principal documento legal regulatório é a lei "Sobre Crédito ao Consumidor". De acordo com o texto da lei, este parâmetro deve ser calculado trimestralmente para cada tipo de instituição de crédito.

Os resultados são publicados no site oficial ou no Boletim. Por sua vez, as instituições de crédito comercial são obrigadas a aderir aos padrões especificados no documento. De acordo com essa lei, os bancos não têm o direito de exceder o valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor do Banco Central em mais de 1/3 do indicado no site do Banco Central. Ou seja, se o valor for definido como 30%, a porcentagem máxima de desvio não será superior a 10%. Incluem as despesas do mutuário com seguros, comissões e outros pagamentos relacionados. A lei aplica-se a todos os tipos de instituições de crédito. Cada um deles tem seu próprio corredor de porcentagem.

O que isso significa para o mutuário

Para o mutuário, isso também significa que ele pode contar com o fato de que o valor total do empréstimo por ele tomado, mesmo que haja atraso, não ultrapassará um determinado valor estabelecido pelo Banco Central. Ele pode ter certeza de que o banco não terá o direito de lhe impor serviços, cujo valor, juntamente com a dívida principal, excederá o valor médio de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor do Banco Central. No entanto, isso também significa que os bancos são mais propensos a apertar os requisitos dos mutuários,o que pode fazer com que um devedor que tenha vários empréstimos e queira assumir outro seja rejeitado.