Crédito à habitação: características, condições e requisitos. Reestruturação de um empréstimo hipotecário

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Ao longo dos últimos anos, entre outros programas bancários em demanda entre a população em geral, o crédito à habitação assumiu com confiança o primeiro lugar. E isso não é surpreendente, porque quem não tem sonha com um teto sobre a cabeça, e quem tem quer ter mais metros quadrados à sua disposição. Os programas bancários permitem realizar todos os sonhos de habitação, pelo que o volume de empréstimos hipotecários emitidos aumenta de ano para ano. Mas ainda existem algumas pessoas que conhecem as regras para a concessão de hipotecas apenas pelas histórias de conhecidos e estereótipos da sociedade.

Suporte garantido

Para dar oportunidade à população de adquirir habitação, foram lançados vários programas, por exemplo, a reestruturação de um crédito à habitação. Diferentes estruturas bancárias oferecem condições diferentes entre si, mas bastante favoráveis. O Estado ajuda os bancos que cooperam com a população em hipotecas e capital de maternidade. No nível estadual, há um projeto sob o qual os cidadãos russos têm a oportunidadecomprar uma casa em condições mais favoráveis.

O governo não deixou o assunto sem atenção. Foi formado um órgão que trabalha com estruturas bancárias. É chamado AHML - uma agência de empréstimos hipotecários habitacionais. Além dela, também funciona a Agência para a Reestruturação do Crédito Habitação Habitação. Existem estruturas regionais, vários centros de hipotecas operam. Tudo isso permite que as pessoas que fazem um empréstimo para habitação hoje tenham confiança no futuro e que conseguirão pagar suas dívidas, mesmo que a situação econômica mude.

Presente e futuro

As estimativas atuais do mercado de hipotecas na Rússia são de cerca de US$ 400 milhões, mas o desenvolvimento potencial é possível até pelo menos US$ 30 bilhões! Isso significa que os termos do programa Home Mortgage Assistance serão cada vez mais de interesse das pessoas. Os bancos, por sua vez, podem contar com o aumento do volume de transações.

As estatísticas demonstram claramente que uma hipoteca é a maneira mais aceitável e real de comprar uma casa. Isso se aplica a todas as regiões do país, sem exceção. Podemos dizer com segurança que, sem um empréstimo hipotecário do Sberbank, muitas das famílias que agora têm um teto sobre suas cabeças não seriam capazes de pagar se operassem apenas com fundos acumulados independentemente em um frasco de vidro condicional.

Hipoteca: uma panacéia para todos os males?

Apesar do atual programa de reestruturação de hipotecas, a abundância deofertas e condições realmente favoráveis de várias empresas financeiras confiáveis, os especialistas recomendam ter cuidado. As hipotecas não devem ser consideradas a única solução possível para o problema da habitação.

Do ponto de vista de alguns cientistas, apenas o processamento na raiz do mercado existente e a criação de uma estrutura mais eficiente a partir dele reduzirá a diferença entre os lucros dos habitantes e o preço do metro quadrado. Convida-se, através do crédito à habitação e outros programas, a criar as bases para um mercado tão novo da sociedade. As tendências no desenvolvimento de empréstimos à habitação na Rússia nos últimos anos geralmente atendem aos requisitos desses cientistas, mas ainda há espaço para melhorias. O programa se tornará realmente eficaz quando a situação econômica do país estiver estável.

Dificuldades e problemas

Por que a assistência hipotecária não pode resolver os problemas de moradia de todas as famílias? O principal motivo é justamente a instabilidade da economia. Na Rússia, os sistemas judicial, jurídico e bancário ainda não foram suficientemente estabelecidos. Até hoje, os juros dos programas de empréstimo são exorbitantes e não há garantia de direitos à moradia como tal. Os preços são especulativos, o setor habitacional está isolado da economia do país. Alguns especialistas confiam em um sistema de empréstimo de nível único como o mais simples, mais eficaz, aplicável nas realidades existentes. Suas características são a exclusão do seguro, a simplicidade da lei aplicável.

O Programa Estadual de Assistência à Hipoteca Residencial Tornou-se Importanteapoio do sistema bancário e dos habitantes que precisam de um teto sobre suas cabeças. Há assistência direcionada, que, aliada às hipotecas de longo prazo, promete se tornar o elemento mais importante da política habitacional da sociedade. Mas, para isso, as leis do país precisam incluir cláusulas que regulem claramente o crédito à habitação, suas condições, inclusive em relação aos segmentos da população considerados socialmente desprotegidos.

Necessário e importante

A maneira mais eficaz de desenvolver o mercado imobiliário é a assistência direcionada do estado. Especialistas dizem que é necessário introduzir novos benefícios que permitam obter um empréstimo ou reembolsá-lo em termos simplificados, é necessário introduzir subsídios e empréstimos indexados para tornar mais fácil para a pessoa média pagar suas dívidas.

Propostas para estimular o recebimento de empréstimos hipotecários por meio do sistema tributário parecem razoáveis. Outros também se oferecem para divulgar a prática de acumular dinheiro na sociedade e até recompensar aqueles que são especialmente bons nisso. Por fim, vários programas de crédito hipotecário precisam ser desenvolvidos para que os cidadãos possam escolher o que melhor lhes convier. Somente o estado é capaz de pensar, trabalhar e implementar todos os itens acima.

Crédito hipotecário será mais fácil

Pode-se contar com uma mudança de situação com a compra de habitação a crédito, caso seja possível estimular a procura de produtos bancários nesta área, que deverá ser suportada por uma escolha suficiente de habitação no mercado imobiliário mercado. No nível estadual, é necessário introduzir um sistema de gestão de riscos emelhorar as leis tributárias do estado. Tudo isso, aliado ao aumento da disponibilidade de programas de hipoteca para a população em geral, aumentará a demanda por ofertas de empresas financeiras.

Especialistas do mercado imobiliário dizem que os mais bem-sucedidos serão (e já são) programas de empréstimos especializados voltados para grupos restritos de pessoas. Por exemplo, são hipotecas para militares ou famílias jovens com filhos, aquelas que têm direito ao capital de maternidade. Quanto a este último, é uma questão bastante controversa. A ideia do programa é boa, mas sua implementação ainda deixa muito a desejar. É necessário introduzir alguns esclarecimentos nas leis existentes, o que a tornará mais eficiente.

Diga adeus às dívidas, guarde suas últimas calças

Nos últimos anos, acontece cada vez mais que uma hipoteca para uma família é um fardo insuportável. Por exemplo, um dos cônjuges perde o emprego e não consegue encontrar um novo há muito tempo, mas o empréstimo já foi feito e os pagamentos devem ser feitos em dia. Você não pode entrar em um buraco de dívida e não ficar sem um centavo (ou mesmo sem um teto sobre sua cabeça) se usar o programa de reestruturação de empréstimos. É válido apenas para clientes de estruturas bancárias que se encontrem numa situação de vida realmente muito difícil.

Através da reestruturação, você pode manter um teto sobre sua cabeça, reduzindo o valor do pagamento por mês. Pode ser acessado paraprogramas preferenciais ou até mesmo vender um apartamento, cuja hipoteca acabou sendo inacessível, e comprar algo mais barato. Manter a qualidade do seu histórico de crédito é importante.

Como usar?

Para iniciar a reestruturação, você precisa se inscrever na empresa que emitiu a hipoteca ou em uma empresa intermediária (corretor de imóveis). A primeira opção parece ser mais confiável, mas nem toda instituição financeira está pronta para atender as necessidades do cliente. A coisa mais difícil de conseguir um refinanciamento é quando eles querem vender um apartamento que ficou muito caro para comprar algo mais barato.

A cooperação com um intermediário pode ser mais fácil, mais lucrativa e até mais barata. Agentes inspecionam imóveis, acreditam que o preço dos imóveis supera o valor da dívida, encontram quem quer comprar e oferecem ao cliente algo mais barato de sua base. Ao mesmo tempo, o cliente pode fazer um empréstimo hipotecário mais lucrativo para uma nova habitação ou até mesmo pagar com suas próprias economias, se possível. Ou seja, se você mantiver um teto sobre sua cabeça, poderá aliviar significativamente o fardo dos pagamentos mensais.

Reestruturação: propostas bancárias

Quais ofertas podem ser esperadas dos funcionários do banco ao entrar em contato com a empresa que emitiu o dinheiro para comprar uma casa? A primeira opção é reduzir o valor do pagamento mensal. Ao mesmo tempo, o período de pagamento do empréstimo cresce e o pagamento em excesso no programa se torna maior.

Muitos bancos oferecem férias de crédito. Este termo implica que o cliente pague apenas juros dentro de um período pré-determinadono crédito. No entanto, aqui a situação é semelhante - o período de tempo é esticado, o que aumenta o pagamento a maior.

Finalmente, eles podem oferecer refinanciamento. Isso significa que o cliente recebe um novo empréstimo, cujos termos são melhores que o atual. Tal programa pode ser solicitado não apenas em seu banco, mas também em um terceiro. Os recursos recebidos no programa são direcionados para o primeiro empréstimo, quitado de uma só vez e, em seguida, quitando gradualmente a nova dívida.

Bancos: muitas opções

Além desses programas de reestruturação, existem algumas ofertas que permitem ao cliente quitar a dívida de forma simplificada. Por exemplo, se a situação econômica for instável e for acompanhada por fortes flutuações nas taxas de câmbio, o banco pode oferecer ao cliente a troca da moeda do empréstimo. Feito corretamente, isso ajuda a reduzir os pagamentos.

Alguns bancos removem multas, multas, perdoam valores acumulados devido a atrasos nos pagamentos. Você também pode pagar sua hipoteca antecipadamente. Neste caso, o cliente poupa no pagamento em excesso, mas não pode recorrer ao reembolso antecipado se as circunstâncias forem de força maior.

Agências: tudo em busca do cliente

As empresas imobiliárias se beneficiam de pessoas que vão até elas, então essas empresas estão fazendo todo o possível para atrair aqueles que querem pagar suas hipotecas trocando suas casas por algo mais barato.

Ao entrar em contato com uma agência, primeiro você terá que se reunir comespecialistas. Eles avaliarão a habitação, formarão uma conclusão oficial, com base na qual a empresa decidirá se lida com uma casa problemática ou é muito arriscada. Se a avaliação for maior que a dívida com o banco, você pode contar com a cooperação produtiva. Os agentes procuram um comprador para a casa, e o dinheiro que o vendedor recebe é enviado ao banco, fechando o empréstimo. Alguns fundos podem permanecer à disposição do cliente. Eles podem ser direcionados com segurança para a compra de moradias novas e mais modestas. Agentes da mesma empresa irão ajudá-lo a encontrar isso.