Certificado de poupança: juros e condições

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2025-01-24 13:23

Há um grande número de diferentes instrumentos financeiros no mundo que são projetados para economizar e aumentar nossos fundos. Ambos são relativamente seguros e arriscados. A primeira categoria é o certificado de poupança. O que ele representa? Qual é o mecanismo para trabalhar com ele? Tudo isso será discutido no artigo.

Informações gerais

Vamos começar com uma definição. Um certificado de poupança é um título que certifica o valor do depósito que foi feito ao banco, bem como o direito de seu proprietário receber fundos no prazo especificado no valor acordado. Tais certificados podem ser registrados ou ao portador. Eles podem ser mantidos em casa ou guardados em um banco.

Muitas vezes, pessoas inexperientes confundem certificados de depósito e poupança. Deve-se entender que eles têm diferenças significativas. Assim, por exemplo, os certificados ao portador não participam do sistema de seguro de depósito, e se o bancoestourar, o proprietário não poderá devolver o dinheiro. Portanto, é aconselhável comprar esses títulos em estruturas confiáveis. Por exemplo, um certificado de poupança do Sberbank é bastante atraente devido à sua combinação de lucratividade e facilidade de saque.

Como usar títulos?

Use este instrumento financeiro sob o poder de qualquer indivíduo. Mas na emissão de certificados de aforro não estão previstos determinados benefícios que existem quando os pensionistas/estudantes abrem depósitos. No entanto, isso é compensado por altos retornos. Se o certificado de poupança prevê a emissão de fundos ao portador, ele pode ser apresentado a outra pessoa. Essa segurança é fácil de transferir por herança. Não há necessidade de fazer testamento: se o título for mantido em banco, os filhos devem apresentar um certificado de herança para recebê-lo.

É um pouco mais complicado com um certificado nomeado. No caso de sua transferência para outra pessoa, é necessário elaborar um acordo sobre a cessão de créditos ou, como chamam os financistas profissionais, uma cessão. Se o certificado for aceito como presente, será considerado renda do novo proprietário e estará sujeito a 13% de imposto de renda pessoal.

Em certos momentos

Os certificados de poupança dos bancos são vistos como uma alternativa aos depósitos convencionais. Eles têm uma vantagem importante - taxas de juros mais altas. Mas isso é compensado por vários inconvenientes que não estão presentes ao trabalhar com depósitos. Um desses inconvenientes é a f alta de seguro. A probabilidade de um banco confiável (por exemplo, Sberbank) ser privado de uma licença é muito pequena, o que não pode ser dito para bancos menos confiáveis.

O certificado é conveniente porque pode ser usado como presente para parentes ou amigos. Nesse caso, é melhor levar um certificado não personalizado. Pode ser deixado em uma instituição bancária para guarda, este serviço é gratuito. Esses títulos são convenientes para aposentados devido ao fato de serem fáceis de herdar. Mas, ao contrário de um depósito, um certificado de poupança deve ser cuidadosamente armazenado. Afinal, se ficar inutilizável ou quebrar, você terá que realizar um exame. O que podemos dizer sobre a perda. Em caso de perda, terá que ser restituída judicialmente.

Vamos dizer uma palavra sobre juros

A porcentagem depende do valor depositado e do período de colocação. Vamos pegar um certificado de poupança Sberbank como exemplo. Os juros serão comparados com o possível lucro de um simples depósito. O período máximo de colocação é de três anos, o mínimo é de apenas 3 meses. O máximo que você pode ganhar com um depósito no Sberbank é 5,63%.

E o certificado? Se seu valor não exceder 50 mil rublos, você terá que se contentar com uma pequena porcentagem - apenas 0,01. O depósito, sem dúvida, vence. Se você comprar um certificado no valor de até um milhão de rublos, uma pessoa poderá contar com um lucro de 4,95 a 5,25%. Isso já é relativamente comparável, embora tenha suas próprias convenções. Já a partir da quantidade de umum milhão de rublos, é claro, ganha um certificado de poupança. Os juros que pingam começam em 5,75% e terminam em 7,1%. Mas a última opção é possível apenas para quem possui um certificado no valor de mais de 100 milhões de rublos.

Certificado de poupança ao portador

Esta é uma variação bastante interessante e específica, por isso precisa de atenção extra. Você pode obter essa garantia (e, na verdade, qualquer certificado de poupança) não em todas as agências bancárias. Primeiro você precisa esclarecer onde aplicar. Você pode fazer isso por telefone. Então a ordem das ações será:

1. Contacte o departamento que realiza operações com este tipo de títulos. Você deve ter um passaporte ou outro documento que comprove sua identidade com você.
2. Determinar o número de certificados adquiridos, sua denominação e prazo. Como mencionado acima, a taxa de juros resultante depende disso.
3. Pague o certificado em dinheiro ou com fundos armazenados no banco selecionado.
4. Obter um certificado de poupança.

Por que eles são tão populares?

Uma vantagem importante dos certificados de aforro é que eles permitem superar a inflação. As pessoas são atraídas a eles pela propriedade de liquidez, ou seja, a qualquer momento após o término do prazo acordado, o cliente pode sacar seu dinheiro. É para esta propriedade que o certificado é tão valorizado. Mas não devemos esquecer as deficiências. O certificado é um título e, se a instituição financeira que o emitiu falir, o proprietário do certificado ficará sem nada. Portanto, ao escolher um banco, é preciso ter muito cuidado e cautela. Se pelo menos algo é suspeito, é melhor não arriscar.

Por que existem fãs?

O instrumento financeiro considerado tem um número bastante grande de admiradores. O que atrai as pessoas para os certificados de aforro? Talvez, antes de tudo, seja necessário mencionar um fator moral como trabalhar com segurança. Concorde que ter uma garantia na forma de um certificado é muito mais prestigioso do que apenas um depósito. Além disso, seu proprietário pode solicitar a uma instituição financeira a qualquer momento conveniente. O banco não poderá recusá-lo, além disso, por lei ele é obrigado a resgatar o título no dia do pedido do cliente. Isso distingue muito favoravelmente a situação em consideração do trabalho com depósitos.

E mais um ponto importante: em caso de quebra antecipada, o cliente não deve perder os juros ganhos que estavam pingando antes. Embora não seja supérfluo garantir que esta cláusula esteja no contrato.

E outro ponto importante! O certificado é uma segurança. E isso significa que pode ser apresentado pelo cliente a outros bancos ou parceiros de negócios para convencê-los de sua solvência. Um certificado de poupança pode até ser usado como garantia para um empréstimo. Mas se o papel estiver registrado, provavelmente você terá que entrar em contato com um notário,para certificar a transferência de propriedade.

Conclusão

Se você deseja ou pode precisar usar um título, é melhor emiti-lo ao portador. Afinal, tal documento pode ser facilmente penhorado, doado, vendido ou emitido como herança. Isso permite a mobilidade do depósito. No entanto, você precisa ter muito cuidado para não perder este documento, pois mesmo alguém a quem ele não foi destinado pode usá-lo.

Não seria supérfluo notar um sinal de menos como funcionalidade fraca. O que se quer dizer com isso? O fato é que um certificado de poupança não pode ser reabastecido da mesma forma que é feito com um depósito. Não pode ser convertido em conta corrente ou sacado parcialmente. Em outras palavras, recebendo um ganho de liquidez, os detentores de certificados não podem reivindicar as inovações técnicas que os depósitos possuem. Portanto, antes de adquirir tal certificado, você precisa pesar todos os prós e contras.