Programas de hipotecas estatais na Rússia: condições, pacote de documentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Todo mundo quer organizar sua vida e fazê-lo o mais rápido possível. O estado está tentando ajudar os cidadãos a resolver esse problema com a ajuda de programas de empréstimos concessionais. Hoje, na Rússia, você pode obter uma hipoteca social, obter um empréstimo de um banco ou participar de um projeto social.

Tipos de hipotecas

Dependendo da opção de captação de recursos, as hipotecas são divididas em dois modelos:

• Americano. Isso inclui o programa de empréstimos hipotecários do governo.
• Europeu. O empréstimo é financiado por caixas econômicas.

No programa de empréstimos preferenciais, as famílias jovens podem comprar imóveis a crédito. No entanto, até ao momento do seu reembolso, não podem adquirir qualquer outro tipo de imóveis. Mesmo que o mutuário tenha emitido um empréstimo de um banco, a Agência de Crédito Hipotecário (AHML) pode ser o titular da hipoteca. Embora na maioria das vezes a hipoteca permaneça em uma instituição financeira.

hipoteca bancária

As instituições financeiras levam principalmente em conta a idade do mutuário. Ao mesmo tempo, cada um estabelece seu próprio limite. A vantagem dessa abordagem é que os pais podem atuar como co-mutuários. Se a renda de um jovem casal, confirmada por um certificado de imposto de renda de 2 pessoas, não for suficiente para pagar o pagamento mínimo, o parágrafo sobre mutuários permite que você resolva esse problema.

Os bancos que emitem hipotecas podem conceder um período de carência se o mutuário concordar em prorrogar o prazo do empréstimo, nas seguintes condições:

• se os fundos forem alocados para a construção de uma casa, o pagamento poderá ser adiado por no máximo dois anos;
• se um jovem casal teve um bebê durante o período do contrato, a instituição financeira pode conceder férias de crédito por no máximo três anos.

Trata-se apenas do pagamento da dívida principal. Se antes da assinatura do contrato a família já tinha um filho menor, então você pode contar com o valor do empréstimo dentro de 90% do custo original.

Categoria separada - "funcionários do estado"

Os funcionários do governo são tomadores de empréstimos atraentes para os bancos por vários motivos:

1. Disciplina. Segundo as estatísticas, essa categoria da população é responsável pelas obrigações assumidas. Essa qualidade aumenta a chance de um reembolso em tempo hábil.
2. Possibilidade de pressão através do empregador. Você pode influenciar o cliente de várias maneiras, inclusive por meio do tribunal. No caso mais extremo, os pagamentos mensais do empréstimo serão cobrados do salário do cliente.
3. Rendimento estável. Funcionários do governo recebemum pequeno salário, mas em um horário estritamente acordado. Tais estruturas são menos propensas a serem liquidadas, reorganizadas ou reduzidas. Portanto, há uma chance de o cliente trabalhar em sua posição durante todo o período do empréstimo.
4. O desenvolvimento de programas sociais permite que o banco aumente significativamente sua base de clientes, pois haverá um número suficiente de famílias jovens e funcionários de instituições estatais em cada localidade.

hipoteca social

Estes são programas de empréstimos que operam em certas regiões da Federação Russa. Com a ajuda deles, você pode:

• compre um apartamento, uma casa;
• reduzir o preço de compra para um desconto;
• torne-se proprietário da propriedade hipotecária.

A participação no programa social é uma boa oportunidade para uma família jovem reduzir o custo de uma hipoteca.

Um pouco de história

Em 2010, na véspera de Ano Novo, o governo aprovou o programa Habitação para 5 anos à frente. Objetivos de sua implementação:

• estimular a construção de habitações de baixo custo com eficiência energética;
• oferece compra preferencial de propriedade por cidadãos necessitados;
• desenvolver programas de hipoteca;
• ajuste o custo de um apartamento padrão para a renda familiar média anual por 4 anos;
• aumentar a participação dos mutuários para 30%.

A partir desse momento, os programas de hipotecas estatais começaram a operar na Rússia.

Recursos

Federal Preferencial Mortgage Young Family Housing é o produto mais popular no mercado. O percentual de compensação de parte do custo depende da composiçãofamílias. Se o empréstimo for emitido por recém-casados com um filho, o estado cobrirá 35% do custo, se sem filho - 30%. Se um bebê nascer na família durante o pagamento do empréstimo, o estado compensará outros 5% dos custos. A principal vantagem de tal programa é que o imóvel adquirido passa imediatamente a ser propriedade do mutuário, ou seja, ele pode cadastrar nele qualquer membro da família.

Os programas de hipotecas do governo têm várias deficiências. O contrato geralmente é feito por 10 anos, o que leva a grandes pagamentos a maior pelo uso do empréstimo, mesmo a uma taxa baixa.

Para quem?

A hipoteca social prevê toda uma gama de programas governamentais. Os próprios bancos desenvolvem produtos de crédito em conjunto com o Estado. Os termos de serviço são diferentes para cada região. Para obter informações mais confiáveis, entre em contato com as autoridades locais. As hipotecas preferenciais são fornecidas não apenas para famílias jovens.

Os seguintes podem se tornar participantes do programa:

• Famílias que precisam de melhores condições de vida: moram em locais inadequados, estão registradas junto às autoridades locais ou não dispõem da quantidade necessária de moradia. O último ponto implica que cada membro da família tenha menos de 18 metros quadrados. m área total.
• Famílias com uma criança cujos pais têm menos de 35 anos de idade. Se houver vários filhos, essas restrições não serão definidas. Não apenas os titulares de um certificado de capital maternidade podem se tornar participantes do programa.
• Militar eveteranos de combate são oferecidos os termos mais favoráveis do programa. Eles são válidos se uma pessoa for membro do sistema de habitação cumulativa (NIS) por pelo menos três anos.
• Funcionários de autoridades, instituições científicas, estatais, instalações culturais, empresas formadoras de cidades também são atendidos em condições exclusivas.

Quais objetos são adequados

O programa habitacional prevê a aquisição de um bem em qualquer fase de construção ou no mercado secundário. De acordo com os programas federais, você pode comprar moradia em qualquer região e de acordo com os programas regionais - apenas em um determinado distrito. Especialmente se o mutuário for subsidiado.

O desenvolvedor não se importa com quem paga pela compra. A exceção são os programas em que a habitação é comprada a preços abaixo do mercado. Normalmente, esses apartamentos são vendidos em casas de classe econômica e "congelados" pelas autoridades de acordo com os desenvolvedores. Todos os desenvolvedores recebem tal ônus social na forma de cotas de medidores residenciais.

Estatísticas

As taxas de juros dos bancos comerciais oscilam entre 11-15%. Se falamos de programas governamentais, aqui as taxas não ultrapassam 13%. Considerando que a taxa de inflação no país não ultrapassa os 13%, a obtenção de uma hipoteca sob um programa preferencial pode ser uma boa alternativa para investir. Além disso, o estado está considerando a questão de estender os programas estaduais. Muitas instituições financeiras aumentam as taxas em 2-3% em imóveis localizados no mercado secundário. Por exemplo, no VTB você pode obter uma hipoteca de 14%, sujeito ao pagamento de 30%pagamento antecipado de um montante máximo de 2,8 milhões de rublos. Os mesmos limites são definidos no Sberbank, mas os termos de serviço são diferentes: adiantamento de 20% e taxa de 13,5%.

Em 2014, foram implementados 7,5 mil empréstimos sociais no valor de mais de 15 bilhões de rublos. A maioria deles foram emitidos por militares. Outros 25% dos contratos são para jovens professores. Para efeito de comparação, no mesmo ano, foram emitidas 445.000 hipotecas no valor de cerca de 769,5 bilhões de rublos.

As estatísticas poderiam ser melhores se os potenciais mutuários conhecessem o programa social. Nem todos atendem aos requisitos mínimos. O mutuário deve pagar 20% do custo da habitação, escolher um apartamento entre várias opções oferecidas pelo estado. Todos esses fatores afetam a demanda.

Como obter uma hipoteca do governo?

Um empréstimo pode ser obtido de três formas:

• Primeiro - obtenha um empréstimo em condições favoráveis a uma taxa reduzida. Nos programas com AHML, as taxas variam de 10,5 (com adiantamento de mais de 30%) a 11,1%. A diferença é transferida para o banco de fundos orçamentários. O adiantamento mínimo é de 10%, o prazo máximo do empréstimo é de 30 anos. Quanto maior o prazo, menor o pagamento e maior o pagamento em excesso. Para participar do programa, basta enviar uma solicitação ao escritório do banco.
• Second - fornecer fundos para a compra de habitação. Eles podem ser usados para pagar um adiantamento ou parte da dívida.
• Terceira - a compra de habitação pública a crédito. Os apartamentos para esses programas são alocados de acordo com cotas, e o contrato é elaborado embanco.

O mutuário pode escolher independentemente uma instituição de crédito. Uma hipoteca estatal para uma família jovem pode ser obtida em mais de 15 bancos.

Documentos

Para participar do programa, você deve fornecer:

• declaração;
• cópias dos passaportes dos familiares;
• documento comprovativo da situação de quem necessita de melhores condições de habitação;
• 2-certidões de imposto de renda de cada membro da família, cópias de carteiras de trabalho ou extrato bancário confirmando a disponibilidade de fundos para pagar o adiantamento.

Dependendo do objetivo de obter uma hipoteca, região, custo da habitação, esta lista pode ser complementada.

Se a hipoteca já tiver sido emitida, serão exigidas cópias do certificado de propriedade, contrato de empréstimo e certificado de instituição financeira sobre o saldo da dívida.

Potenciais mutuários podem escolher entre programas federais e regionais. Você só pode se tornar membro de qualquer um deles uma vez.

Hipoteca Militar

As condições mais rigorosas se aplicam aos participantes da hipoteca militar. Mas há mais benefícios para tal programa. Entrando no NIS, um soldado recebe um subsídio do Ministério da Defesa. Essas contribuições são indexadas anualmente. Após três anos, esses fundos podem ser usados para pagar parte do empréstimo. Um soldado, de fato, recebe uma hipoteca grátis. Você terá que pagar a dívida somente após a demissão do exército. Você terá que pagar 9,4-11,5% para usar o empréstimo. A taxa mínima é válida para objetos do mercado secundário e a máxima - para objetos em construção.

O valor do empréstimo limitado é limitado a 2,4 milhões de rublos. Aqueles que desejam adquirir moradias mais caras podem pagar o restante do valor por conta própria ou fazer um empréstimo ao consumidor. Segundo as estatísticas, o custo médio da habitação adquirida sob esse programa é de 4,2 milhões de rublos. Os requisitos para todos os participantes da transação (mutuários, bancos, desenvolvedores) são estabelecidos pela Rosvoenipoteka.

Famílias jovens

A questão da moradia é especialmente grave para famílias jovens com filhos que não economizaram dinheiro suficiente para comprar um apartamento. Para esta categoria da população, foram desenvolvidos programas estaduais para ajudar os mutuários de hipotecas.

Jovens com menos de 35 anos podem participar do projeto Habitação Acessível. Devem ter a condição de quem precisa de melhores condições de moradia e renda permanente, comprovada por declaração de imposto de renda de 2 pessoas.

Os bancos participantes do programa “Young Family” estão desenvolvendo suas próprias propostas com os mesmos nomes dos projetos. Para não se confundir entre programas públicos e privados, você deve estudar detalhadamente os termos do empréstimo.

Como parte do projeto, o estado dá a todos a oportunidade de melhorar suas condições de vida, compensando parte do custo da compra de um apartamento. O governo não dá a propriedade de graça, mas paga ⅓ do seu valor.

Procedimento

Os programas estaduais de hipotecas para jovens são emitidos na forma de certificados. esteo documento deve ser apresentado ao órgão autorizado do banco no prazo de dois meses a contar da data de seu recebimento. Caso contrário, o banco não poderá aceitar o documento. Os certificados são emitidos pelas autoridades locais. Seu prazo de validade é de 9 meses. Durante esse período, a hipoteca deve ser totalmente emitida.

Esses fundos podem ser usados para comprar propriedades, construir uma casa, fazer um adiantamento de hipoteca ou pagar um adiantamento. No âmbito dos programas regionais, é possível reembolsar uma hipoteca existente usando um certificado. Ao mesmo tempo, a habitação colateral por quadratura deve atender aos requisitos mínimos.

A decisão de reconhecer uma família como carente é tomada pelo centro administrativo local de acordo com os seguintes critérios:

• uma família de duas pessoas mora em um apartamento de menos de 42 metros quadrados. m;
• em uma família de três, cada membro tem menos de 18 metros quadrados. m.

O cálculo leva em consideração a área de todas as instalações residenciais possuídas. Se a esposa e o filho estiverem registrados em um apartamento de 36 m². m, e o marido está registrado no apartamento dos pais, e representa mais de 18 metros quadrados. m, então não funcionará para participar de nenhum programa de hipoteca estadual. O motivo da recusa também pode ser o fornecimento de dados falsos, a ausência de qualquer documento ou a participação de um dos familiares anteriormente no programa preferencial.

Termos para 2017

No programa de hipoteca social, você pode comprar habitação apenas no mercado primário. A exceção é o programa militar.

• Adiantamentopara todas as categorias de cidadãos, exceto para jovens profissionais - 20%.
• A taxa anual mínima é de 12%.
• O empréstimo é emitido apenas em rublos russos por um período máximo de 30 anos.
• Um pré-requisito é o seguro de propriedade.
• O cálculo da área da futura habitação é realizado de acordo com a seguinte fórmula: 32 m². m - por pessoa; 48 m² m - para dois; 18 m² m - para cada membro da família subsequente.

Conclusão

Os programas de hipotecas governamentais estão disponíveis para famílias jovens cujos membros têm menos de 35 anos. Com a ajuda deles, você pode reduzir significativamente o custo de uma hipoteca em até 30-35%. Infelizmente, apenas 1,7% da população da Federação Russa usa esses programas. Este tipo de hipoteca não é uma panacéia. Nem todos poderão comprar novas moradias, embora muitos russos já tenham recebido seus metros quadrados graças a este programa.