Como escolher um empréstimo bancário para não pagar a mais

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Atualmente, os bancos oferecem uma ampla gama de produtos de empréstimo, dependendo da finalidade, disponibilidade de garantias, tempo de processamento do pedido, condições do empréstimo, etc. Como escolher tal produto e não pagar a mais nas taxas de juros? Considere um empréstimo bancário e seus tipos.

O principal princípio do empréstimo: quanto maior o risco de não pagamento da dívida, maiores os juros do empréstimo. Os riscos são a perda de renda do mutuário, fonte de renda, perda, roubo, danos à garantia, ausência de fiador, longo prazo do empréstimo, idade avançada ou muito jovem do mutuário e assim por diante. Portanto, antes de emitir um empréstimo bancário, o banco busca minimizar seus riscos exigindo comprovante de renda, cópia da carteira de trabalho, registro de garantias, envolvimento de um ou mais fiadores, seguro de vida e saúde do tomador (principalmente quando emissão de empréstimos de longo prazo), seguro da garantia.

O empréstimo bancário mais comum é um empréstimo para as necessidades do consumidor. Emitida emcompra de eletrodomésticos, materiais de construção, eletroeletrônicos, carros, etc. É dividido em alvo e não alvo. Um empréstimo ao consumidor direcionado é emitido exclusivamente para a compra de um determinado produto ou propriedade, por exemplo, um carro, uma casa, reparos domésticos, educação. Para empréstimos direcionados, a taxa de juros é menor do que para empréstimos não direcionados, pois os riscos do banco podem ser reduzidos com a garantia de compra ou reparação de imóveis.

Se você precisar de dinheiro para a educação, preste atenção a tal direção de empréstimos como empréstimos para educação com subsídios estatais (taxa geral - 11,25%, dos quais o mutuário paga apenas 5,06% por um período de estudo até 10 anos) e sem subsídio (12% ao ano por até 11 anos). A lista de universidades participantes do programa de bonificação de empréstimos para educação é aprovada pelo Ministério da Educação. As taxas educacionais são muito mais baixas do que outros empréstimos ao consumidor. Além disso, há carência para amortização do principal e juros.

Um empréstimo bancário para a compra de um carro (crédito de carro) difere de um empréstimo direcionado ao consumidor para a compra de um carro, pois exige o registro de um carro como penhor. Para minimizar os riscos de perda da garantia, os bancos exigem que o carro seja segurado não apenas pela OSAGO, mas também pela CASCO. O título e uma cópia do certificado de registro do carro adquirido permanecem com o banco até que a dívida seja totalmente paga. Minimizar os riscos bancários dessa forma permite que você definataxas de juros de empréstimos de carro (de 14,5% ao ano). Na minha opinião, se você comprar um carro novo de um revendedor autorizado, deve optar por um empréstimo de carro com penhor posterior. As principais razões: uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo e baixas taxas CASCO para um carro novo. No primeiro ano de uso deste carro CASCO, você precisa comprá-lo não apenas porque esse é um pré-requisito para o banco, mas também para dormir e andar tranquilos. Se o carro for comprado em segunda mão, o vendedor for um vizinho ou conhecido, você deve solicitar um empréstimo ao consumidor para comprar um carro sem garantia. A taxa de juros será ligeiramente superior à de um empréstimo de carro com garantia. Sob este empréstimo bancário, os requisitos são definidos para o ano de fabricação do carro: ele deve ser “não mais antigo que” 5-8 anos (cada banco tem suas próprias condições de empréstimo, dou as mais comuns). Após a compra, o banco precisará comprovar que você comprou o carro e não gastou o dinheiro em outra coisa. Traga o certificado de matrícula do veículo e o certificado de matrícula do veículo ao banco, os funcionários do banco fazem uma cópia dos documentos, os originais serão devolvidos a você. Se você comprar um carro que não se enquadra nos requisitos acima, não resta nada além de emitir um empréstimo regular ao consumidor ou um empréstimo para necessidades urgentes. A taxa de juros deste produto de empréstimo começa em 17-18% ao ano, sujeito à presença de um fiador.

O mais exigido e difícil de alcançar para a maioria dos residentes russos é um empréstimo bancário garantidoimóveis (hipoteca). Isso se deve ao fato de que as taxas de juros não diferem tanto dos empréstimos direcionados ao consumidor (de 12% ao ano). As hipotecas são fornecidas por um longo período, existem requisitos rigorosos para a solvência e a idade do mutuário. De acordo com a Agência de Empréstimos Hipotecários (AHML), em média, os russos contratam uma hipoteca por 17 anos e a reembolsam em 10 anos. Mas mesmo com o fechamento antecipado do empréstimo, o pagamento a maior é astronômico. Condições obrigatórias para uma hipoteca: a presença de um emprego permanente, uma garantia de bens imóveis adquiridos, avaliação de propriedade e seguro, um pagamento inicial de 10-15%.

Se você deseja economizar em juros bancários, deve cuidar do seu histórico de crédito, pagar as mensalidades em dia, tentar solicitar um empréstimo em um ou dois bancos onde sua reputação de crédito será formada. Os bancos oferecem taxas preferenciais em empréstimos e condições de empréstimo mais suaves para mutuários regulares e confiáveis. Você pode iniciar seu histórico de crédito abrindo um cartão de crédito de um banco confiável com condições de empréstimo abertas, sem taxas ocultas. Com esse cartão, você pode pagar periodicamente as compras atuais e quitar dívidas durante o período de carência, sem pagar juros por até 50 dias. Muitos bancos "oferecem" o primeiro ano de serviço de cartão de graça.

Mais um conselho para quem quer economizar em empréstimos bancários - tente levá-los do banco para o qual seu salário é transferido. declaração de salário eO banco definitivamente não exigirá uma carteira de trabalho de você e, além disso, oferecerá uma taxa de juros preferencial em muitos empréstimos.