"Leto Bank": comentários. JSC "Banco de Verão" "Leto Bank" - empréstimo em dinheiro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

JSC "Leto Bank" - subsidiária da VTB 24, que atua no segmento de crédito ao consumidor em massa. O banco apresenta requisitos mínimos para os mutuários e oferece uma ampla gama de produtos e serviços.

Histórico

Em 1990, uma instituição de crédito "Bezhitsa-Bank" apareceu em Bryansk. Seus serviços eram utilizados pelos maiores empreendimentos da cidade, aos poucos passou a dominar o mercado imobiliário e de crédito ao consumidor. Em 2005, a Agência Federal de Administração de Imóveis aderiu à propriedade do capital da organização e, em 2006, o Banco de Moscou, que em três anos elevou sua participação a um patamar superior a 95%. Em 2011, a instituição financeira da capital foi adquirida pelo Grupo VTB e desde então é sua subsidiária.

Em abril de 2012, quase 100% das ações (uma parte muito pequena permaneceu com o acionista minoritário) do Bezhitsa-Bank já pertenciam ao VTB 24, e Dmitry Rudenko, que anteriormente trabalhou como vice-presidente do Russian Standard, tornou-se o chefe do conselho. Ele tinha uma vasta experiência no mercado de crédito ao consumidor (incluindo o desenvolvimento de empréstimos POS, que são bastante novos para a Rússia).- em pontos de venda ao comprar mercadorias). A alta administração da estrutura financeira também incluía outros altos gerentes da Russian Standard. Em outubro de 2012, o Bezhitsa-Bank realizou renomeação e rebranding, mudando seu nome. Assim surgiu o Leto Bank, Moscou se tornou a cidade onde está localizada a sede da organização.

Modelo de Negócios

Agora o "Leto Bank" é uma instituição especializada no chamado segmento de varejo de massa do mercado de crédito ao consumidor. Entre os principais produtos estão a emissão de empréstimos na modalidade expressa (inclusive por meio de aplicativos em redes varejistas), em dinheiro ou por meio de cartões. Muitos departamentos de crédito e caixa foram abertos em todo o país, uma nova marca nacional apareceu - Leto Bank, cujas revisões estão disponíveis em todos os portais online temáticos. Historicamente, as primeiras organizações comerciais a assinar acordos de parceria com a subsidiária da VTB 24 foram as redes DNS (venda de equipamentos digitais) e Elmekh (produtos de peles). Os programas de crédito do Leto Bank são projetados para facilitar a compra de bens e pagamento de serviços para pessoas com baixa solvência (ou limitada no momento da compra). A emissão de empréstimos é extremamente simplificada - é necessário um mínimo de documentos, a decisão é tomada rapidamente. Mas esse modelo de negócios é respaldado por taxas muito altas - pelo menos 29,9% ao ano (em relação a empréstimos para POS e empréstimos para carros).

Estrutura e prioridades de ativos

Apesar do rápido crescimento da popularidade no país, o Leto Bank, de fato, continua sendo uma "startup". A estrutura de passivos da instituição é representada apenas pelo orçamento interno, ativos - emna forma de empréstimos interbancários, contas corporativas em uma conta especializada no Banco Central da Rússia. Cerca de metade dos ativos do Leto Bank estão envolvidos no financiamento de infraestrutura, abertura de novos escritórios em todo o país e garantia de processos de informatização. Graças a um investimento eficaz, o banco conseguiu ganhar a confiança dos seus clientes num período de tempo bastante curto. Esta instituição financeira jovem, mas comprovadamente bem sucedida, oferece aos mutuários taxas de juros favoráveis e um bom nível de serviço, apoiado pela qualificação do pessoal. O grupo-alvo de mutuários do Leto Bank é um residente casado do centro administrativo de uma entidade constituinte da Federação Russa com uma renda de 20 mil rublos e trabalhando em uma pequena organização. A instituição se concentra em clientes recorrentes, oferecendo-lhes opções lucrativas.

Empréstimos em dinheiro

Quando uma nova marca foi criada na pessoa do Leto Bank OJSC, a direção do VTB 24 planejou concentrar o trabalho da instituição naqueles segmentos onde a estrutura matriz não atua - o segmento de serviços de massa para o população. Portanto, as condições de emissão de empréstimos do novo banco são muito simplificadas. O principal produto bancário da marca Leto Bank é um empréstimo em dinheiro. Em regra, são empréstimos expressos Summer-Money, cuja decisão é tomada em poucos minutos (quanto maior o valor, mais longo). O mutuário só precisa apresentar o passaporte (se o valor for até 100 mil, se for mais, outros documentos serão exigidos).

A taxa para esta linha de produtos é de 29,9-39,9%, que está em linha com a média do mercado. Ao mesmo tempo, o verãoBank oferece um produto muito especial, cujo análogo não é muito comum em outras instituições financeiras: um empréstimo preferencial para mutuários confiáveis a uma taxa real de 19,9% ao ano. Ou seja, após a conclusão dos pagamentos do empréstimo, a diferença é devolvida ao mutuário, como se ele tivesse pago os juros especificados. O reembolso parcial ou total é permitido, o dinheiro é depositado na conta de acordo com o esquema de anuidade. Há um pagamento mínimo - seu valor depende do valor do empréstimo.

Serviços Adicionais

O "Leto Bank", cujas avaliações são em grande parte determinadas pela qualidade dos serviços adicionais, pode oferecer ao mutuário uma série de opções que estão em harmonia com os principais produtos bancários. Entre eles, por exemplo, está o serviço de “Pagamento em f alta”: o cliente pode permitir um atraso único no pagamento uma vez por ano, e não há sanções para isso (exceto que o prazo do empréstimo avançará um mês). Uma opção interessante é “Alterar a data de pagamento”: se uma pessoa não tiver tempo para fazer um pagamento planejado, poderá adiar a data de recebimento de dinheiro por 15 dias. O serviço custa 90 rublos.

Existe um serviço de “redução de pagamento” que permite reestruturar um pouco o empréstimo: uma vez durante o tempo em que você usa o empréstimo, você pode reduzir os pagamentos obrigatórios aumentando o prazo total do empréstimo. O Leto Bank também possui um produto como o Programa de Proteção ao Seguro - emitindo uma apólice em caso de dificuldades no pagamento de empréstimos. O preço do serviço é de 0,74% do valor do empréstimo, debitado da conta mensalmente.

Recursoscréditos

O Banco Leto, onde é disponibilizado um empréstimo em dinheiro com um mínimo de documentos, distingue-se pela excepcional transparência das condições do empréstimo. O que o cliente vê no contrato é o que ele paga, sem nenhuma inscrição em letras pequenas. Ao solicitar um empréstimo, eles oferecem o seguro voluntariamente, ao contrário dos bancos concorrentes, onde às vezes é imposto. A rápida tomada de decisão sobre os pedidos se deve ao sistema perfeito de "scoring" e avaliação de solvência. Portanto, esta instituição de crédito não precisa de um grande número de documentos, e muitas vezes o dinheiro é emitido no mesmo dia do pedido.

Um fator muito importante é que a infraestrutura do Leto Bank está integrada com a do VTB 24, de modo que todos os caixas eletrônicos e escritórios desta última instituição estão à disposição dos clientes de verão. Em princípio, os mutuários têm muitas oportunidades de reembolso - em escritórios, terminais, sistemas de transferência de dinheiro. Além disso, o Leto Bank estabeleceu procedimentos para comunicação remota com os clientes: por exemplo, se você precisar usar um dos serviços descritos acima, basta ligar para a central de atendimento da instituição, não é necessário ir ao escritório. A linha direta do Leto Bank está sempre pronta para se comunicar com os mutuários.

Conforto do cliente

Apesar do fato de dar ao interior dos escritórios tons de facilidade e simpatia ser uma tendência de quase todas as instituições de crédito russas, o Leto Bank se destaca por seu conceito “sazonal” de calor de tons provenientes de seu nome, criando uma atmosfera de conforto em suas próprias instalações. Além do belo design, a própria organização dos escritórios agradabanco: todos os centros de atendimento ao cliente funcionam todos os dias, possuem terminais de pagamento. Atrai pessoas e uma palavra positiva no nome, que o banco tem - verão. Os endereços da instituição são facilmente encontrados na maioria dos diretórios online da cidade.

Como mencionado acima, sem comissões e juros, você pode depositar dinheiro para um empréstimo através da infraestrutura VTB 24, cujos elementos são apresentados em abundância na maioria das cidades. O conceito de respeito e simpatia com os clientes também é enfatizado pela gestão da marca Leto Bank. No entanto, o horário de expediente não é o único critério para o conforto dos mutuários. Em certa medida, a fidelização na avaliação da solvabilidade dos clientes faz parte do modelo de simpatia - pensionistas e estudantes podem obter um empréstimo nesta instituição, para quem a atitude em outras instituições financeiras (incluindo VTB 24) muitas vezes não é a mais de confiança. A vantagem mais importante que o Leto Bank tem é que um pedido de empréstimo é processado muito rapidamente.

Empréstimos através de bancos terceiros

O "Leto Bank" está tentando experimentar - em particular, através da venda de seus produtos de crédito através de outras instituições parceiras. Segundo informações da mídia especializada, um deles é o Banco Podem!, que já emite empréstimos nos padrões Leta e utiliza software da subsidiária da VTB 24. Especialistas acreditam que estamos falando de franchising bancário - até agora uma forma pouco conhecida de interação entre instituições financeiras na Rússia. A direção da organização acredita que tal cooperação ajudaanalisar o mercado em regiões onde a marca ainda não possui escritórios. Ao mesmo tempo, o banco "Vamos!" na verdade, compartilha novos clientes com um parceiro, tentando “correr” novos modelos de seus próprios produtos. Entre os especialistas há também uma avaliação crítica da interação entre as duas instituições de crédito: o franqueador pode incorrer em perdas associadas à imagem. Vender produtos bancários de outra pessoa pode ser incompreensível para os clientes. Embora, como os especialistas admitem, "Vamos!" recebe receita de comissão garantida com risco de crédito zero.

Sucesso na linguagem dos números

Leto Bank está estudando ativamente o mercado russo de empréstimos ao consumidor. Segundo especialistas da instituição, a real "carga da dívida" da população da Federação Russa neste segmento, ao contrário de muitas avaliações pessimistas, não ultrapassa 10%. O nível criticamente aceitável de inadimplência no modelo de negócios do banco no momento do lançamento era de 15%, mas à medida que os mecanismos de pontuação e subscrição melhorarem, esse número deverá ser reduzido para 12% até o final de 2014. Do ponto de vista da seleção de pessoal, o Leto Bank, que é avaliado não só pelos mutuários, mas também pelos colaboradores, conta com jovens, o que permite minimizar a “rotatividade” de pessoal característica deste segmento de mercado.

Durante 2013, a carteira do banco cresceu 29 vezes e ultrapassou 1 bilhão de rublos. Este indicador é composto por dois componentes - empréstimos à vista e empréstimos em POS (16 e 4 bilhões, respectivamente). A geografia dos lugares onde há uma marca Leto Bank também está crescendo - Rostov-on-Don, Kemerovo e outras grandes cidades se juntaram a elesRússia. Até o final de 2014, a administração do banco espera que a carteira cresça para 28 bilhões. A melhoria da infraestrutura dessa instituição financeira reduziu o tempo médio de análise de um pedido de crédito para 10 minutos, resultando em filas de tomadores à espera de um decisão quase desapareceram nos centros de crédito. O trabalho da equipe está se tornando mais produtivo - Leto Bank entende isso muito bem, as avaliações de cujos funcionários simplesmente não podem ser negativas devido à organização bem coordenada da interação entre os vários departamentos.

Avaliação do mutuário

O sistema de pontuação e subscrição do Leto Bank é baseado em um sistema automatizado baseado no SAS Credit Scoring e SAS Real-Time Decision, projetado para tomar decisões em tempo real. Várias agências de crédito também estão envolvidas neste processo. O trabalho está em andamento na direção online: os mutuários também são avaliados com base em perfis nas redes sociais. O banco também planeja introduzir um serviço que analisa as conexões pessoais do mutuário: quem ele conhece, que idade e sexo essas pessoas são, como elas, por sua vez, interagem umas com as outras e qual a relação que têm com o banco.

Verificar o cliente de acordo com este esquema permitirá, além de estudar o perfil social, determinar o quão honesto ele é ao preencher o formulário. Ao mesmo tempo, o papel de uma pessoa na “pontuação” e na subscrição é avaliado por especialistas como alto: nem um único, mesmo o sistema automatizado mais avançado, pode analisar dados sobre um mutuário de maneira multifatorial. "Leto Bank", um pedido de empréstimo em que se consideracombinados - por funcionário e automaticamente - possuem visualizações semelhantes.

Cartões de crédito

Atualmente não há cartões de crédito na linha de produtos Leto Bank, mas o início dos trabalhos com eles está previsto para 2014. Até o momento, são emitidos apenas empréstimos em dinheiro, mas a direção da instituição entende que o cartão é uma ferramenta necessária para o mercado que vai aumentar as vendas. Ao mesmo tempo, o cartão de crédito pretende tornar-se um produto bancário independente. A direção anunciou planos de abrir essa direção para diversos meios de comunicação especializados. O Leto Bank, cujos cartões estão previstos para serem emitidos para investimento pelo VTB 24, está dando, segundo especialistas de mercado, um passo lógico.

Empréstimos sem garantia com alta taxa de juros, acreditam os analistas, encontrarão boa compatibilidade com o formato "cartão". Os economistas consideram este segmento de empréstimos bastante procurado na Rússia. Talvez os profissionais de marketing da “filha” do VTB 24 não devam esperar até o final de 2014, mas tentem outra temporada - o verão. Os endereços dos pontos onde você pode solicitar "cartões de crédito" serão então solicitados aos clientes pelos funcionários dos escritórios da instituição.

empréstimo de POS

Como já mencionado, a administração do Leto Bank emprega pessoas que estão engajadas em empréstimos de PDV há muitos anos: quando um comprador da loja, não encontrando dinheiro suficiente para comprar um item de que gosta, pode solicitar um pequeno empréstimo para isso. Especialistas de mercado acreditam que a concorrência entre várias instituições financeiras nesse segmento está crescendo: os próprios varejistas convidamrepresentantes do banco. O mutuário pode comparar ofertas de várias instituições de crédito e candidatar-se a todas de uma só vez, para depois escolher a opção mais vantajosa. A principal tarefa dos players do mercado, incluindo o Leto Bank, é melhorar os mecanismos de avaliação e melhorar a eficiência da infraestrutura. A concorrência é elevada, pelo que o cliente escolherá a instituição que, em primeiro lugar, dará a resposta mais rápida à candidatura. O aspecto do trabalho positivo com o mutuário também é importante - se este não gostar de algo, da próxima vez ele escolherá outra organização, e o Leto Bank está claramente ciente disso. As avaliações dos clientes - positivas - contribuem para a formação e desenvolvimento de um negócio bancário de sucesso.