Seguro de riscos financeiros: tipos, regras, condições

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Muitas vezes uma pessoa no curso de atividades comerciais ou quando tenta aumentar seus fundos obtém o efeito oposto. O negócio está intimamente relacionado ao risco. Eles são externos e internos, e podem surgir em qualquer estágio da atividade.

Seguro de risco financeiro: tipos, regras, condições

O desenvolvimento dos mercados financeiros afetou todos os países do mundo. Isso levou à aceleração dos processos de globalização e liberalização, que afetaram diretamente todos os participantes do setor financeiro global. Todo empresário de uma forma ou de outra sente a influência desses fatores, então ele é forçado a tomar medidas para proteger suas finanças de situações desfavoráveis.

O seguro de riscos financeiros neste contexto tornou-se uma medida necessária para cada participante nos mercados financeiros, pois agora existem significativamente mais fatores de risco. Isso se deve à implementação de novos instrumentos, sistemas e métodos financeiros. A implementação de inovações é idealmente projetada para reduzir riscos, mas isso cria problemas de natureza diferente.

Esta imagem enfatiza o papel do risco-gerentes, bem como sua capacidade de responder em tempo hábil ao que está acontecendo e tomar decisões adequadas. A única coisa certa neste caso é a utilização de instrumentos de seguro e de cobertura destinados a poupar fundos. Quase todo o futuro da corporação depende da escolha correta.

Seguro financeiro na Rússia

A mesma tendência é típica para a Rússia. Transformações recentes no mundo das finanças forçaram os representantes do mundo dos negócios a reconsiderar completamente suas opiniões sobre como fazer negócios. O seguro de riscos financeiros, juntamente com a necessidade de desenvolver toda a indústria, tornou-se a tarefa mais importante do Estado. A continuidade dos ciclos econômicos depende do sucesso dessa tarefa.

No entanto, o sistema de influência estatal sobre o setor de seguros privados ainda não está formado. Esse quadro é consequência direta de fatores internos associados às reformas econômicas no país. Vale destacar também a f alta de embasamento teórico para o seguro em todo o país. Não foi feita a classificação dos riscos financeiros especificamente para o segmento russo e suas características.

Recursos

Seguro de risco financeiro é uma medida tomada em caso de perda de ativos de uma empresa ou de um investidor. A palavra-chave é "casos de perda". Esses fatores podem ser de natureza diferente: os fundos podem ser investidos sem sucesso, perder posições no mercado de valores mobiliários ou simplesmente roubados.

Em geral, as áreas mais arriscadas no mundo das finanças são consideradasfinanceiro-crédito e câmbio. Mas a primeira opção permite uma reserva: pequenos empréstimos ao consumidor ou similares podem ser considerados um risco no campo do crédito, onde o segurado é uma pessoa física - o fiador. Não existe tal instrumento no mercado de câmbio.

Tipos de riscos

Incluem:

• Títulos falsos.
• Falsificação de documentos de pagamento: ordens de pagamento, cheques administrativos ou warrants.
• Perda de títulos.
• Fator de faturamento falsificado.
• Notas falsas entrando em circulação bancária.
• Participação de bancários em esquemas fraudulentos.
• Roubo, dano ou destruição de propriedade e dinheiro armazenado em um banco.
• O mesmo se aplica aos documentos contábeis, softwares e acesso aos servidores do banco.

Os tipos de riscos acima são denominados financeiros, mas também podem ser classificados como patrimoniais. Independentemente do nome, o mercado financeiro oferece os tipos adequados de seguro de risco financeiro. Considere-os em detalhes.

Tipos de seguro

Tendo em conta a extrema relevância da preservação das finanças e do patrimônio dos sujeitos de direito, são oferecidos os seguintes tipos de seguros:

1. Riscos cambiais. O mercado de câmbio pode ser afetado principalmente por fatores como a incapacidade de pagar por transações, a falha da corretora em receber pagamentos de comissões de transações, transações malsucedidas com títulos.
2. Riscos indiretostornam-se relevantes quando ocorrem situações como perda de receita por motivos alheios ao controle da empresa, despesas adicionais imprevistas, perda de lucro temporário e adicional.
3. O seguro de crédito é praticado sobre depósitos (segurados pelo banco ou depositante), empréstimos comerciais ou letras de câmbio. O reembolso tardio das obrigações de crédito é assegurado pelo banco.
4. Seguro contra ações não autorizadas de autoridades supervisoras e regulatórias estaduais. Nesse caso, o processo é considerado do ponto de vista de várias disposições do Código Civil da Federação Russa e representa toda uma série de medidas. O seguro pode ser direcionado à indenização parcial ou total dos danos. Um evento segurado neste contexto é considerado uma paralisação dos processos de produção no empreendimento. Pode ser completo ou parcial. No resultado final, é considerado o fato do dano causado. Além disso, a paralisação das atividades do empreendimento gera riscos para funcionários e diversos contratados, manifestados em perda de empregos, litígios e custos relacionados, violação de termos de contratos com parceiros e outras consequências negativas.

História e realidade

As regras para seguro de risco financeiro na Federação Russa estão sujeitas à Lei Federal 4015-1, em vigor desde 1992. De acordo com esse documento, o seguro é um procedimento de indenização com determinadas condições. O objeto do seguro são os ativos financeiros, e o instrumentoproteção é um fundo de seguro, que é formado a partir das contribuições mensais dos proprietários. Quando se trata de seguros de pessoas jurídicas, o procedimento se aplica não apenas a fatores econômicos, mas também a circunstâncias de força maior de origem diversa.

Quanto ao seguro financeiro do cidadão comum (relativo ao novo serviço para a Rússia), aqui um evento segurado pode ser considerado lucro cessante, perdas imprevistas ou litígio envolvendo custos financeiros.

De forma semelhante, os riscos dos acionistas são segurados. A relevância deste serviço está associada a um grande número de accionistas enganados que se tornaram vítimas de construtoras sem escrúpulos. No entanto, este não é o único fator de risco. Além disso, um evento segurado pode ser considerado uma mudança brusca nas condições de mercado, mudanças de preço ou inadimplência. Em todos os casos, o garante da indemnização por danos é um contrato de seguro de risco financeiro celebrado entre o cliente e o segurado.

Condições do contrato

As condições de seguro na Federação Russa são regulamentadas pelo Código Civil da Federação Russa. O procedimento consiste em várias etapas específicas. Um contrato de seguro de risco financeiro deve ser elaborado por escrito, mas também pode ser feito oralmente. Tal solução para a questão também tem força legal, mas certas condições devem ser atendidas, que serão discutidas a seguir.

Se este tipo de relacionamento se refere a tipos obrigatórios de seguro estatal, então um cidadão é emitido apenasuma apólice de seguro com base em seu pedido verbal. Tal apólice terá plena força legal e é usada para obter danos. Esta possibilidade está prevista no artigo 930 do Código Civil da Federação Russa.

Contrato escrito

O artigo 940 do Código Civil da Federação Russa afirma que, em alguns casos, um contrato escrito deve ser celebrado com o cliente, independentemente de riscos financeiros ou outros instrumentos de negócios serem voluntariamente segurados.

Além disso, de acordo com o artigo 941 do Código Civil da Federação Russa, é permitido o uso de apólices gerais quando se trata da necessidade de seguro múltiplo de propriedade homogênea. Por exemplo, pode ser mercadorias para entrega. Neste caso, a pedido do cliente, várias apólices gerais podem ser emitidas em nome de diferentes pessoas.

Contratos orais

Os termos do seguro de risco financeiro são um conjunto de disposições que expressam a vontade das partes. Um contrato oral adquire força jurídica quando nele são consideradas todas as circunstâncias de sua execução, e as partes são unânimes em sua opinião. Os contratos celebrados por escrito têm algumas particularidades. Por exemplo, esta é a publicidade do documento. Essa característica implica que o segurado deve assinar um acordo com qualquer sujeito de direito que lhe agrade por vontade própria e esteja apto a pagar prêmios de seguro. Os contratos públicos no domínio dos seguros têm um prazo de prescrição não superior a 2 anos.

As formas de seguro de riscos financeiros no campo jurídico permitem a celebração forçada de um acordo judicial, caso o seguradose recusa a fazê-lo. A base para isso são os artigos 426 e 445 do Código Civil da Federação Russa. Além disso, as taxas de seguro devem ser as mesmas para todos os clientes. Referência à lei - artigo 426 do Código Civil da Federação Russa.

Condições obrigatórias

Para que um contrato de seguro seja legalmente válido, ele deve conter os seguintes itens:

1. Definição de evento segurado.
2. Território de vigência do contrato de seguro.
3. Objeto do seguro.
4. Valor segurado.
5. Procedimento e termos de indenização por danos.
6. Prazo do contrato.
7. Período de responsabilidade do segurado.
8. Valor e forma de pagamento dos prêmios de seguro.
9. Posso fazer alterações.
10. Tipos de medidas para evitar obrigações de uma das partes.
11. Como as disputas serão resolvidas.

Além disso, o contrato pode conter condições individuais, previamente acordadas verbalmente pelas partes.

O procedimento para celebração de um contrato

No domínio dos seguros de riscos financeiros associados a sinistros patrimoniais, existem vários sistemas que diferem nos tarifários e no rol de serviços prestados. Você não deve apostar em uma seguradora que esteja disposta a oferecer prêmios baixos. Isso pode ser devido à lista limitada de serviços fornecidos.

Na prática, são frequentes os casos em que as seguradoras recorrem a vários truques para evitar a compensação de danos. O verdadeiro indicador de confiabilidade não é a experiência da empresa e nem as avaliações dos clientes, mas uma avaliação dos indicadores de estabilidade financeira, um lugaravaliações independentes e métodos de cálculo de tarifas.

Algumas empresas oferecem tarifários prontos, com outras essa questão pode ser discutida individualmente. O seguro abrangente de propriedade ou risco é considerado o método mais confiável. O procedimento detalhado para a celebração de um acordo é regulado pelo artigo 48 do Código Civil da Federação Russa.

Definição de evento segurado

O Código Civil dá atenção especial não só ao segurado, mas também à vítima. Com base na legislação atual da Federação Russa, são fornecidos procedimentos para compensação por danos:

1. O processo de estabelecimento de um evento segurado.
2. Determinação do cumprimento das condições especificadas no contrato.

Base de evidência

De acordo com o contrato, o segurado é obrigado a tomar uma decisão sobre a indenização por perdas, se na fase anterior o fato da ocorrência deste caso for estabelecido. Os seguintes documentos devem servir de base:

• Depoimento da vítima com descrição do evento segurado.
• Lista de bens destruídos, roubados ou danificados. O sistema de seguro de risco financeiro neste caso envolve o fornecimento de documentos e outras evidências de danos financeiros.
• Ato de seguro.

Se no caso do seguro de propriedade o procedimento para a emissão de um ato for claro, então no campo financeiro isso pode levantar uma série de questões. No que diz respeito às perdas financeiras, podem ser documentos contábeis que registram o fato de não pagamento de um empréstimo, um certificado de agências de aplicação da lei sobre danos, roubo ou destruição de fundos, etc. Para a formação de um documento3 dias são alocados.

Procedimento de pagamento ou recusa

Caso tenha sido instaurado um processo criminal pelo fato de um evento segurado, a emissão de indenização por danos poderá ser adiada até o final do processo. Se o evento não estiver segurado, a indenização não é paga. Uma notificação por escrito disso é enviada à vítima.

O seguro de risco financeiro da empresa permite um resultado em que o tribunal estabelece o culpado que causou o dano financeiro ou patrimonial. Nesse caso, é tomada a decisão de indenizar o dano por essa pessoa, ficando a seguradora parcial ou totalmente liberada da obrigação de indenizar.