Depósito é Definição de conceito, condições, taxa de juros

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Um depósito é uma forma de colocar recursos em uma instituição financeira, que pode ser um banco comercial, um fundo de investimento ou uma organização de microfinanças. Os investimentos são realizados levando em consideração três fatores principais: segurança, multiplicação e transparência do sistema. As condições para fazer um depósito são estabelecidas em um acordo especial entre uma instituição financeira e uma pessoa física (legal).

As obrigações contratuais especificam o objeto do contrato, o método de cálculo dos juros, o valor da taxa de juros, a possibilidade de reabastecimento e muitas outras nuances. No final do prazo, o proprietário dos fundos deve receber um depósito inicial, bem como um aumento no depósito. Quais nuances devem ser levadas em consideração, no que prestar atenção, consideraremos mais adiante no artigo.

Definições básicas

Para entender a essência dos depósitos bancários, é necessáriolidar com as definições básicas. As últimas são dadas abaixo:

1. Um depósito é uma colocação voluntária de fundos em uma organização comercial para receber benefícios na forma de juros bancários. Para garantir que a taxa de juros seja atendida, a estrutura deve obter esses recursos em um investimento mais lucrativo. Portanto, os banqueiros investem em títulos de outros bancos comerciais ou do Banco Central da Federação Russa com uma taxa de juros mais favorável. Observe que os depósitos praticamente não são usados para empréstimos a pessoas físicas ou jurídicas. Isso está associado a um alto grau de risco.
2. Taxa de juros é uma taxa pelo uso de fundos de depósito, que o cliente faz ao banco. Quanto maior a taxa, mais favoráveis são os termos de interação. Deve-se notar que na prática moderna são utilizados juros simples e compostos. No primeiro caso, o valor acaba sendo fixo; no segundo, o aumento é realizado não apenas para o valor fixo principal, mas também para o aumento no período anterior (capitalização). A taxa de juros pode variar dependendo do banco, tipo de moeda e prazo de colocação.
3. Prazo de colocação é o período pelo qual o dinheiro é colocado no banco. Atualmente, existe uma divisão em depósitos revogáveis e irrevogáveis, que se diferenciam pela possibilidade de saque antecipado de recursos. Como observado acima, a taxa de juros depende disso, pois há uma série de riscos para o banco.

Isso é suficiente para navegar no sistema complexo e bastante único.

Por que precisamos de depósitos

Depósito –é uma oportunidade para enriquecer cada lado da transação. Para pessoa física ou jurídica - a taxa de juros que o banco promete. E para a estrutura financeira, a mesma receita, mas para um investimento menos líquido e com grande percentual. Observe que esse funcionamento é benéfico não apenas para funcionários do banco e cidadãos comuns, mas também para o estado. A rede ajuda a regular alguns indicadores macroeconômicos:

• regular a taxa de circulação da oferta monetária no mercado;
• correção de processos inflacionários devido a mudanças na oferta e demanda por moeda;
• acumulação de recursos para programas individuais públicos ou privados para empréstimos à população, empresas;
• Ajuste da taxa de juros para proposta de investimento.

A política monetária do Estado é considerada uma das ferramentas de gestão mais aceitáveis e convenientes, e o depósito faz parte de um todo único.

Como funciona o sistema?

Para utilizar os serviços dos bancos, basta considerar as ofertas disponíveis. Com base na definição, as principais diferenças residem na taxa de juros, na colocação de longo prazo e na possibilidade de recall. Algumas estruturas criam barreiras artificiais para os depositantes na forma de um valor mínimo de depósito.

Após considerar as ofertas disponíveis, é necessário abrir um depósito. Para isso, é elaborado um contrato, que indica as principais posições em relação à interação. Este documento predetermina o cumprimento das obrigações porbanco.

Deve-se notar que muitas pessoas pensam incorretamente que as instituições financeiras usam todos os fundos dos clientes a seu próprio critério. Isso não é inteiramente verdade, porque algumas condições para estruturas comerciais são ditadas pelo Banco Central. Determina o percentual de todos os depósitos recebidos que devem ser mantidos nesta central emissora. Os demais recursos são direcionados na maioria das vezes para projetos de investimento, raramente para empréstimos a pessoas físicas e jurídicas.

Principais tipos de depósitos

Depósito de depósito é um conceito bastante amplo que tem várias variações e tipos. Para uma visão completa, considere os grupos principais:

1. Curto prazo e longo prazo. Eles diferem com base no período de colocação de fundos na estrutura bancária. Normalmente, na prática, até um ano é considerado de curto prazo, durante esse período, de longo prazo. Quanto maior o período, maior a taxa de juros. É mais lucrativo para o banco atrair empréstimos de longo prazo, pois a receita deles também é maior.
2. Por tipo de moeda: emitida em nacional e estrangeira. A taxa de juros difere de acordo com o fator especificado, embora possa variar significativamente. Isso está associado à estabilidade das notas, bem como à política do estado.
3. Taxa de juros fixa e flutuante. Muitas vezes, os bancos oferecem uma taxa flutuante, que depende dos ajustes do Banco Central. Especialmente muitas vezes o último se manifesta com investimentos de longo prazo e para baixo. Leia atentamente as obrigações contratuais.
4. Possibilidade de retirada ou reabastecimento. O contrato prevê distinções claras, que são estipuladas nas condições de prestação de serviços. A maioria dos bancos aceita depósitos, mas não saques. Embora o contrário também aconteça.
5. Para pessoas físicas ou comerciais. As condições para negócios e cidadãos comuns diferem significativamente. Isso também se aplica ao valor dos investimentos e à possibilidade de retorno em caso de falência.

Tendo considerado os principais tipos de depósitos, podemos passar para a variedade de taxas de juros utilizadas pelos bancos.

Tipos de interesse

Existem dois tipos principais de taxas de juros. No primeiro caso, o usual implica um acréscimo fixo para um determinado valor. O custo final não é ajustado em função de mudanças na forma de capitalização, pois simplesmente não existe. Muitas vezes, os juros são devolvidos somente após a data de vencimento.

O segundo tipo é chamado de taxa de juros compostos e envolve a acumulação de fundos todos os dias, semanas, meses ou outros períodos. O mais comum é o reabastecimento mensal da conta de depósito. A opção apresentada é considerada mais aceitável para o cliente, pois permite aumentar os fundos exponencialmente.

Juros simples

Os juros sobre depósitos são chamados simples quando os acréscimos são feitos uma vez no final do período de relatório. Muitas vezes, os bancos prescrevem uma taxa anual e a utilizam. Para calcular, você precisará encontrar a porcentagem de crescimento do valor do custo inicial do depósito e adicioná-lo. Atenção: se o cálculo for em dias, semanas ou meses, você deve dividir a taxa de juros pelo número de períodos em um ano (365, 52, 12).

Exemplos de cálculo de juros simples

Hoje, depósitos desse tipo são raramente utilizados, o que está associado à concorrência no mercado de serviços financeiros. É preciso atrair um cliente para que ele invista nessa estrutura bancária específica e em nenhuma outra. Quanto ao exemplo, é o seguinte:

• período de colocação do depósito - 3 anos;
• juros simples - 10%;
• valor do depósito - 5000 rublos.

Quanto dinheiro é distribuído ao final de 3 anos? De fato, o cliente receberá 1.500 e o valor total será de 6.500 mil rublos.

Juros compostos (capitalização)

As contas de depósito modernas são mais frequentemente acompanhadas pelo uso de juros compostos. Isso se deve à necessidade de competir no mercado, para atrair mais cédulas. A fórmula é específica, você pode avaliá-la na imagem acima. Observe que o aumento é realizado exponencialmente e depende do número de períodos de retenção de dinheiro no depósito.

Exemplo de cálculo de juros compostos

Para uma análise mais detalhada, vamos avaliar o seguinte problema:

• período de estágio - 3 anos;
• taxa de acumulação complexa, taxa - 10% sujeita a capitalização uma vez por mês;
• valor do depósito - 5000 rublos.

Qual valor será dado ao cliente após3 anos? O depositante receberá 6655. O benefício é óbvio! Para o cálculo é melhor usar calculadoras especiais.

É lucrativo investir em bancos?

Esta é uma pergunta bastante complexa e difícil de responder. Há uma série de características que podem trazer efeitos positivos e negativos para o usuário dos serviços bancários. Do lado positivo, o cliente economiza dinheiro com a depreciação, ou seja, as cédulas não perdem seu poder de compra.

Sob várias condições, você pode ganhar na diferença cambial que ocorre devido a uma mudança na taxa de câmbio de uma moeda estrangeira para uma nacional. Se uma pessoa investiu dinheiro em dólares, cuja taxa de câmbio aumentou significativamente devido a sanções, ele recebeu muito mais rublos de fato. Acontece o contrário, porque uma pessoa pode guardar fundos em cédulas domésticas.

Conforme observado por alguns especialistas, os depósitos para pessoas físicas não são considerados um instrumento altamente líquido e lucrativo. Ele só permite que você economize dinheiro, sujeito à estabilidade da economia. Existem muitos riscos nesta área.

Como abrir um depósito?

Para fazer isso, você pode usar uma sequência de ações simples e compreensível:

1. Selecione uma instituição financeira. Isso é feito através de sites especiais - geradores de informações.
2. Visite o recurso web oficial do banco, certifique-se de que a opção desejada para a colocação de depósitos remunerados.
3. Visite o banco e faça um depósito com assinatura de contratoobrigações. Em alguns casos, você pode abrir um depósito online.

Isso é suficiente para abrir uma conta pessoal. No futuro, acompanhe os resultados no Internet banking e receba um reembolso até a data de vencimento.

Sberbank: depósitos

Atualmente, o Sberbank é considerado o maior banco comercial do plano nacional. É aqui que a maioria dos cidadãos faz depósitos constantemente, o que permite garantir seus próprios fundos e receber uma porcentagem garantida. Entre os melhores depósitos, destacam-se:

1. "Sem passaporte." Este é um depósito novo e exclusivo que pode ser feito através do sistema bancário pela Internet. O valor mínimo é de 50 mil rublos, mas sem a possibilidade de retirada. O prazo de colocação é de 5 ou 12 meses, enquanto a taxa de juros é de 7%.
2. "Salvar". Outra boa opção para economizar fundos acumulados. A taxa é de 5,15%, enquanto o valor do adiantamento é de 1 mil rublos. Observe que a opção de depósito apresentada não pode ser reabastecida, a taxa é fixa.
3. "Reabastecer". Um tipo de depósito com percentual menor - apenas 4,7%, mas com possibilidade de reabastecimento. Isso ajuda a adicionar dinheiro gradualmente para obter uma quantidade decente de saída.

Depósitos de depósitos do Sberbank não estão limitados a isso. Existem outras opções que podem ser encontradas diretamente no site oficial do banco.

Conclusão

Depósito é um investimentopessoas físicas ou jurídicas a contas especiais em bancos ou outras organizações financeiras para receber benefícios na forma de acréscimos a taxas de juros. No mercado moderno, existem várias condições para ofertas que diferem em vários fatores: a duração da colocação, o tipo de moeda e assim por diante.

Todos os fundos em depósito são administrados por instituições que são enriquecidas de forma independente pelo investimento em instrumentos e valores mobiliários individuais. Quanto aos benefícios de investir em CB, tudo depende do valor, prazo e outras características citadas acima. Na realidade atual, os riscos são altos e não permitem reduzir os processos inflacionários.

Como renda passiva, os depósitos bancários não são ideais. É melhor usar soluções revogáveis de curto prazo que lhe permitirão obter o benefício correspondente, reduzindo os processos de risco.