Classes OSAGO e sua definição

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

O custo das apólices da OSAGO, embora regulamentado pelo Banco Central, não é o mesmo para todos os motoristas. Existem as chamadas classes OSAGO, que são atribuídas aos proprietários de carros com base em vários fatores. O artigo descreve em detalhes o que é a classe de seguro OSAGO: como determinar esse indicador e o que ele afeta.

Desconto sem acidentes

Ao renovar uma apólice, as seguradoras verificam se houve sinistros no período anterior. Isso não é feito por interesse ocioso. Se uma pessoa dirige com cuidado e não se envolve em acidentes de trânsito, ela tem direito a um desconto nos serviços de seguro de carro de até 50%. Ou seja, o custo da apólice é ajustado por um fator chamado bonus malus (BM).

Por que a seguradora está disposta a pagar mais por uma direção cuidadosa? Isso a beneficia. Deixe-a perder parte dos lucros fazendo um desconto, esses custos são menores do que se ela tivesse que pagar uma indenização em um acidente. Portanto, os proprietários de carros são incentivados a melhorar suas habilidades de direção, oferecendo um desconto de 5% para cada ano de direção “sem aventura”. Este é um bônus. Mas para a condução descuidada, levando a problemas na estrada e o custo decompensação de seguro, multas malus são cobradas.

Anteriormente, esse coeficiente mágico estava vinculado a um carro específico, o que era muito inconveniente. Afinal, ao vender um carro, o dono do carro perdia todos os bônus. Portanto, desde 2008, o histórico do seguro está associado a uma pessoa, não a um veículo.

Failsafe, mas não realmente

OSAGO envolve seguro de responsabilidade civil, não seguro de propriedade. Simplificando, aqueles casos em que o segurado não é responsável pelo ocorrido não afetam o custo da apólice. Apenas são considerados os acidentes em que ocorreu o pagamento do seguro (se o titular da apólice se tornou o culpado do acidente). Os restantes acidentes, que, por exemplo, foram registados de acordo com o protocolo europeu ou não foram de qualquer forma registados na polícia de trânsito, não desempenham um papel.

Se o dono do carro não for culpado pelo acidente, então seus descontos não vão a lugar nenhum. Assim como no caso se é o culpado, mas "ninguém viu nada", e os participantes concordaram sem avisar a polícia de trânsito.

classe MTPL

Finalmente, chegamos ao próprio conceito de "aulas OSAGO". Este termo está intimamente relacionado com a relação bônus-malus que discutimos acima.

Foi desenvolvida uma placa especial que regula qual valor de coeficiente é atribuído sob certas condições. Como pode ser visto nas duas primeiras colunas, o KBM corresponde a uma determinada classe.

KBM	Sobretaxas e descontos	Classe de origem	Mudando a classe levando em conta os pagamentos
			0 acidentes	1 acidente	2 acidentes	3 acidentes	4 acidentes
2, 45	+145%	M	0º	M	M	M	M
2, 3	+130%	0º	1º	M	M	M	M
1, 55	+55%	1º	2º	M	M	M	M
1, 40	+40%	2º	3º	1º	M	M	M
1, 00	100%	3º	4º	1º	M	M	M
0, 95	-5%	4º	5º	2º	1º	M	M
0, 90	-10%	5º	6º	3º	1º	M	M
0, 85	-15%	6º	7º	4º	2º	M	M
0, 80	-20%	7º	8º	4º	2º	M	M
0, 75	-25%	8º	9º	5º	2º	M	M
0, 70	-30%	9º	10º	5º	2º	1º	M
0, 65	-35%	10º	11º	6º	3º	1º	M
0, 60	-40%	11º	12º	6º	3º	1º	M
0, 55	-45%	12º	13º	6º	3º	1º	M

Descontoé calculado subtraindo um do coeficiente e multiplicando o resultado por 100%. Por exemplo, se o BMF for 0,85, então o desconto será:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

A classe de seguro MTPL depende não apenas da frequência com que o proprietário do carro se envolve em um acidente, mas também de sua experiência de condução.

O que determina a classe OSAGO

O cliente que solicitou a apólice pela primeira vez recebe a 3ª classe padrão com valor 1. Depois disso, seu histórico de seguro é registrado.

Cada ano sem acidente reduzirá o coeficiente. Ou seja, quando a apólice for renovada, a 3ª classe passará para a 4ª com um bônus malus de 0,95 e um desconto de 5%. Se houve acidentes, a classe, pelo contrário, diminui e o preço da apólice aumenta.

Como descobrir sua classe OSAGO

Agora que descobrimos os termos, é hora de descobrir como descobrir a classe do driver CMTPL. De fato, para calcular o desconto ao emitir uma apólice, é necessário o histórico de seguro do proprietário do carro. Onde é guardado?

Se o proprietário do carro utilizou os serviços da mesma seguradora, basta entrar em contato com sua empresa. Um funcionário levará apenas alguns segundos para verificar a classe CMTPL de acordo com o banco de dados interno e determinar o custo de renovação da apólice.

Caso o condutor decida mudar de seguradora, terá de solicitar ao "tutor" anterior uma certidão no formulário n.º 4, que contém informação sobre o historial do sinistro. O documento é fornecido em cinco dias.

No entanto,esta informação nem sempre é necessária. A maioria das seguradoras usa o banco de dados do PCA em seu trabalho e até oferece aos clientes em seus sites a oportunidade de calcular de forma independente o custo da apólice com base nesses dados. Raramente, mas acontece que a classe é indicada na política.

Às vezes, novas empresas assumem como padrão um recém-chegado com uma. Você não deve desacelerar, pois neste caso, o histórico do seguro será perdido.

Aprenda sua aula sozinho

Você mesmo pode determinar a classe OSAGO, sem entrar em contato com a seguradora. Para fazer isso, basta usar a placa acima.

Já tratamos das duas primeiras colunas: são classes e KBM. As cinco colunas restantes indicam o número de eventos segurados no ano anterior. 0 não é acidente. Assim, 4+ indica a presença de quatro ou mais acidentes.

Valores de coluna também são classes. Por exemplo, um motorista iniciante, que recebeu a 3ª classe e KMB 1 ao solicitar a primeira apólice, viajou por um ano sem acidentes. Na linha com a 3ª classe, vemos que se o número de acidentes for zero, a 4ª classe é atribuída. Se houve um acidente, então o 1º. A 1ª classe corresponde a um coeficiente de 1,55. Consideramos:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Assim, o motorista pagará 55% a mais ao renovar a apólice. Mas este não é o pior cenário. Agora, se ocorrerem dois ou mais acidentes, então a classe M será atribuída, e levará cinco anos para sair dela e retornar a uma.

Cada vez que o preço é determinado, o agente de segurosé guiado pela linha da tabela que corresponde à classe atual do driver.

Mas você pode ficar sem cálculos visitando o site do PCA e reconhecendo instantaneamente seu KBM digitando seu nome completo e número da carteira de motorista em um formulário especial.

Se houver vários drivers

E se a apólice incluir vários proprietários de automóveis com diferentes classes de seguro OSAGO? Como determinar o preço da apólice neste caso?

Neste cenário, o custo é calculado usando os coeficientes máximos. Por exemplo, três motoristas estão incluídos no OSAGO: o primeiro tem uma TMB de 0,6, o segundo tem 0,7 e o terceiro tem 0,9. Isso significa que um coeficiente de 0,9 será tomado para a apólice e o desconto será de 10%.

Se não houver restrições quanto ao número de motoristas, o bônus depende se os pagamentos do seguro foram feitos para o período anterior do contrato.

Sobre seguradoras sem escrúpulos e erros técnicos

Surge uma pergunta razoável: por que um proprietário de carro precisa de informações sobre como descobrir a classe de um motorista da OSAGO, se todos os dados estão inseridos em um banco de dados comum e pessoas especialmente treinadas que sabem como calcular o preço de uma apólice em seguradoras?

O problema é que esses funcionários nem sempre têm a consciência tranquila. E podem aproveitar a ignorância do cliente para lhe oferecer uma tarifa padrão, obrigando-o a pagar a mais.

Mesmo que a seguradora intencionalmente não altere a classe do cliente, isso pode ocorrer como resultado de uma falha técnica ou erro de entrada de dados.

Se a classe OSAGO na política forpor algum motivo vai mudar, uma nova história de seguros começará - desde a primeira classe. E a reputação de condução será formada novamente.

É por isso que não é recomendado comprar apólices falsas para economizar. Afinal, quando o proprietário de um carro renova o OSAGO, a classe do motorista é determinada com base no histórico de sua condução, e o preço é calculado com base nesses dados. Se não houver esse histórico, todos os descontos expirarão.

Como economizar no OSAGO

O preço da apólice é influenciado não apenas pelas classes OSAGO, mas também por outros fatores. Por exemplo, os coeficientes territoriais variam dependendo da localidade. Alguns motoristas astutos registram seu carro com um parente que mora em uma área onde o coeficiente territorial é menor, enquanto eles próprios dirigem sob uma procuração geral.

Também importa quem mais está incluído na apólice além do proprietário do carro. O seguro sem limitar as pessoas que podem dirigir veículos é muito mais caro. E adicionar à política pessoas que não dirigem muito bem ou apenas têm uma pequena experiência de condução por enquanto está repleto de custos desnecessários.

Finalmente, se o proprietário do carro não dirige um carro o tempo todo, mas, por exemplo, apenas na estação quente, não faz sentido ele pagar a mais o ano inteiro. Basta comprar uma apólice por vários meses.

Agora sabemos o que são as classes OSAGO, para que servem e como determiná-las.