Como conseguir uma hipoteca com crédito ruim: aconselhamento jurídico

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Os empréstimos hipotecários são um dos tipos de empréstimos mais procurados em todo o mundo. A oportunidade de comprar sua própria casa imediatamente, e não depois de muitos anos se infringindo literalmente em tudo, atrai cada vez mais pessoas. No entanto, conseguir uma hipoteca com crédito ruim pode ser um problema sério no caminho para o sonho de ter o seu próprio cantinho.

O que fazer em tal situação? De onde vem a mancha na reputação financeira e como resolver o problema com pouco derramamento de sangue? Essas e muitas outras questões são de grande interesse para o leitor, que pelo menos uma vez enfrentou a recusa de uma hipoteca.

Qual é a essência de um empréstimo hipotecário

Primeiro, vamos falar sobre o que são hipotecas e histórico de crédito, como eles estão relacionados e se um pode afetar o outro.

O termo "hipoteca" refere-se a este tipo de empréstimo, quando a habitação é comprada a crédito, que se transforma em penhor bancário até o pagamentoempréstimo. Ao mesmo tempo, embora o comprador seja considerado o proprietário do apartamento, ele não pode realizar nenhuma ação legalmente significativa com ele. Se o cliente deixar de pagar as contas antes do pagamento integral do empréstimo, as penalidades estão incluídas. Em última análise, o banco pode até processar um apartamento de um mutuário negligente. Nesse caso, a pessoa corre o risco de ficar sem dinheiro e sem moradia.

Além das paradas ou atrasos no pagamento do empréstimo, existem outros motivos para rescisão do contrato:

• danos à habitação, não cumprimento das condições de funcionamento;
• transferência de instalações para uso de terceiros;
• violação das condições do seguro;
• replanejamento das instalações, alterando as características técnicas da habitação.

Dado o fato de que esses empréstimos são pagos por algumas décadas, os bancos verificam com muito cuidado aqueles que recebem uma hipoteca. Eles fazem o seu melhor para reduzir o risco de inadimplência da dívida. Para um banco médio, o tomador ideal é assim:

• Idade - cerca de 27-30 anos. Isso é suficiente para garantir que o cliente ainda não tenha se aposentado quando os pagamentos terminarem.
• Alto salário oficial. Se seus ganhos forem pelo menos três vezes o pagamento mensal da hipoteca, você se tornará um cliente desejável de qualquer banco.
• Experiência de trabalho impressionante em uma boa empresa, de preferência em uma posição de prestígio.
• Um estado civil estável, assim como um casal de filhos, só fortalecerão sua posição. Além disso, é desejável que o cônjuge (esposa) seja empregado com bom salário.

Mas mesmose você atender a todos esses critérios e precisar de uma hipoteca, o crédito ruim pode ser uma armadilha para você.

De onde vem o histórico de crédito

Todo mundo que deseja solicitar a um banco um pedido de hipoteca, antes de tudo, deve entender o que significa o conceito de "histórico de crédito", como ele é formado, onde pode ser visualizado e o que isso afeta. Então, em vez de bater na porta de amigos e conhecidos gritando: “Ajude-me a conseguir uma hipoteca com histórico de crédito ruim!” - uma pessoa será capaz de influenciar independentemente a situação.

Antes de decidir sobre um empréstimo, qualquer instituição financeira deve se inscrever no BKI (gabinete de crédito). Ele contém informações sobre todas as pessoas que pediram dinheiro emprestado pelo menos uma vez na vida. As informações são inseridas nesses bancos de dados sobre quais empréstimos uma determinada pessoa emitiu, se os pagamentos foram feitos com precisão e se houve atrasos. Se houver descumprimento do contrato, um registro disso também aparecerá no histórico de crédito.

O que é "histórico de crédito ruim" e o que isso afeta

Como você já entendeu, uma vaga no IC é motivo para se recusar a receber uma hipoteca. Todas as instituições de crédito, sem exceção, têm acesso às bases de dados. Existem vários critérios pelos quais a verificação é geralmente realizada. Por exemplo, estes:

1. Descumprimento dos termos do contrato, atraso no pagamento, rejeição total das obrigações assumidas.
2. Causas fora do controle do mutuário, mas piora do IC. Podem ser erros nos detalhes, efetuar o pagamento através de outroo banco que atrasou o pagamento, cálculo incorreto da última parcela, outros fatores.
3. Atividades de fraude. Há casos em que os golpistas fazem um empréstimo usando documentos de outras pessoas. Claro, eles não vão devolver o dinheiro. Nesse caso, mesmo que sejam comprovadas as ações criminosas de terceiros, seu IC será totalmente prejudicado.

Claro, nos dois últimos casos, o cliente parece não ter culpa, mas com certeza precisará de ajuda com uma hipoteca.

Como verificar seu próprio histórico de crédito e por que você precisa fazer isso

Para evitar situações desagradáveis, é melhor cuidar de conhecer seu IC com antecedência. O fato é que o banco geralmente não é obrigado a motivar de alguma forma sua recusa, mas na maioria das vezes os funcionários das instituições financeiras se referem a ele. Além de todos os fatores acima, mesmo pequenos eventos podem arruiná-lo:

• pequeno (alguns dias) atraso em um empréstimo ao consumidor;
• pagamento antecipado de um empréstimo sem acordo com o banco;
• descumprimento de suas obrigações se você agiu como fiador de um empréstimo de um parente ou amigo;
• dívida de 2-3 rublos devido a um erro nos cálculos.

Para evitar problemas, faça uma regra para verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano. Além disso, é bem simples fazer isso:

1. Primeiro você precisa entrar em contato com uma divisão especial do Banco da Rússia, que é chamada de "Catálogo Central de CI". Há necessidade de obterinformações sobre exatamente onde sua história está localizada.
2. Agora basta enviar uma solicitação para um BKI específico e obter as informações necessárias. Você pode fazer isso uma vez por ano gratuitamente.

Como conseguir um empréstimo com a reputação manchada

Qualquer informação que você obtenha, não se desespere. Lembre-se: você ainda pode obter uma hipoteca. Claro, você não deve se gabar de um histórico de crédito ruim. Mas a situação pode ser corrigida. Como? Existem várias maneiras:

• envio de documentos para uma pequena instituição financeira, onde a verificação pode não ser tão meticulosa;
• pedindo ajuda para intermediários;
• enviar documentos para uma hipoteca ao banco que já lhe concedeu um empréstimo uma vez;
• obtendo um empréstimo de um desenvolvedor;
• executando um arrendamento com uma compra.

Também existem maneiras às quais você não deve recorrer. Não é nenhum segredo que existem organizações no mercado de serviços que estão prontas para corrigir documentos por uma taxa. Fazer isso, como você sabe, é ilegal. Pode terminar em tristes consequências.

Também na área de empréstimos bancários, um fenômeno como o suborno comercial é bastante comum. Isso significa que alguns funcionários da instituição financeira estão prontos para fechar os olhos para o histórico de crédito negativo do cliente. Claro, não apenas assim, mas por uma recompensa sólida. Não se contente com isso. Tais ações também são ilegais.

Uma história ruim pode ser consertada

Uma hipoteca com um histórico ruim é um negócio muito problemático, mas bastante real. Se você encontrar erros no IC, poderá solicitar alterações. Nesse caso, você terá que provar que as informações contidas no histórico de crédito não são confiáveis e estão sujeitas a correção. Sua inscrição será analisada. Nesse ponto, você precisa preparar documentos que o caracterizem como um cliente confiável. Esses papéis podem ser:

• cheques confirmando pagamentos em dia;
• declarações de instituições financeiras que não mostram empréstimos pendentes;
• certificado da polícia de que o empréstimo foi emitido por fraudadores de acordo com seus documentos;
• outros documentos que comprovem sua inocência.

De acordo com os resultados da verificação, será tomada a decisão de fazer alterações em seu histórico de crédito. Se você recebeu e não concorda com os resultados da verificação, pode ir a tribunal e defender seus direitos.

Se, no entanto, houve violações de sua parte e agora você não entende como obter uma hipoteca com um histórico de crédito ruim, você deve fazer o seguinte. Pegue um pequeno empréstimo ao consumidor de qualquer banco para comprar, por exemplo, eletrodomésticos e pague com cuidado. Repita essas etapas mais algumas vezes. Dessa forma, você melhorará sua reputação financeira e pequenas falhas do passado serão perdoadas.

Em dívida com o desenvolvedor

Agora vamos falar sobre como conseguir uma hipoteca com crédito ruim se você não conseguir consertarteve sucesso e o banco recusou. Nesse caso, você pode tentar entrar em contato diretamente com o desenvolvedor. As empresas de construção não muito grandes muitas vezes precisam atrair capital de terceiros. Para fazer isso, eles são forçados a solicitar um empréstimo ao banco. No entanto, isso não é tão lucrativo, pois você tem que pagar juros.

Uma opção mais lucrativa é fechar um contrato de parcelamento com o cliente. Ao mesmo tempo, o desenvolvedor recebe dinheiro adicional para a construção e o indivíduo recebe a oportunidade de pagar o custo da habitação em parcelas.

Com vantagens óbvias, como a ausência de juros, comissões, pagamentos de avaliação e seguro, este método também tem uma desvantagem significativa - um prazo de prestação insignificante. É raro que uma empresa concorde em concluir tal acordo por um período superior a 5 anos. Além disso, você certamente exigirá um pagamento bastante sólido. Na maioria das vezes, é cerca de 30% do custo da habitação.

Candidatura a um banco pequeno

Se você está se perguntando onde conseguir uma hipoteca com crédito ruim, tente um banco jovem ou uma pequena instituição financeira. Esses estabelecimentos lutam por cada cliente e muitas vezes reduzem os requisitos para os requerentes de hipotecas.

Além disso, essas instituições geralmente empregam especialistas que não têm experiência suficiente na área de empréstimos. Simplificando, eles simplesmente não sabem onde procurar, mas têm um grande desejo de fechar um contrato.

Mas este método também tem desvantagens. Na maioria das vezes, são taxas de juros bastante altas ou cobram taxas adicionais. Dessa forma, os pequenos bancos buscam reduzir o risco de inadimplência.

Fiador + penhor

Outra opção para obter uma hipoteca de crédito ruim é fornecer uma grande quantidade de garantias adicionais e vários fiadores.

Como nenhum banco lida com clientes não confiáveis, você terá que convencer seus funcionários de que você pode ser confiável. Primeiro você precisa contar com o apoio de uma pessoa que seja financeiramente impecável e tenha uma renda sólida. Melhor ainda, se houver vários desses fiadores. Nesse caso, seu histórico de crédito negativo não parecerá mais pesado aos olhos do gerente. Afinal, se você deixar de cumprir suas obrigações, a dívida será exigida do fiador.

Se você puder dar ao banco algo valioso que você já possui, isso também aumentará significativamente suas chances de obter uma hipoteca. Pode ser uma casa de veraneio, um carro caro, uma casa de campo, uma joia antiga e assim por diante. Deve-se entender que o apartamento adquirido também será uma garantia. E se você não cumprir suas obrigações, poderá perder as garantias e ficar sem nada.

Aumentar o valor da primeira parcela

Quase todos os empréstimos hipotecários são emitidos com um pagamento mínimo (até zero). Portanto, se você não sabe como obter uma hipoteca de crédito ruim, mas tem dinheiro suficiente de sobra, tente fazer um empréstimo com uma entrada mais alta. Se você puder depositar imediatamente cerca de 50% do custo da habitação, o banco provavelmente fechará os olhos para uma história negativa. Isso acontece porque, mesmo que você não consiga pagar o empréstimo no futuro, o banco facilmente venderá seu apartamento pela metade do valor real e devolverá o dinheiro para si mesmo.

Recorremos ao intermediário

Às vezes, o histórico de crédito de um cliente é tão ruim que ele pode precisar de ajuda com uma hipoteca. Para isso, existem corretores de empréstimos especiais. Essas pessoas lhe oferecerão uma lista de bancos que estão dispostos a conversar com clientes problemáticos. Por uma taxa adicional, o corretor cuidará de todas as negociações e quase garantirá uma hipoteca. É verdade que os serviços desses assistentes são caros, mas às vezes essa é a única saída.

Alugar um apartamento

Existe outra maneira, bastante nova para a Rússia, de obter uma hipoteca com uma reputação de crédito manchada. Este é um aluguel de casa. Sua essência é que uma pessoa celebre um contrato de locação de habitação com resgate posterior. As despesas mensais consistem ao mesmo tempo no custo do aluguel e no valor do pagamento do empréstimo. O histórico de crédito neste caso não desempenha nenhum papel. De fato, até o pagamento de todo o custo, o proprietário do apartamento não é o cliente, mas a instituição financeira.