Cheque a descoberto - o que é em palavras simples? Essência, condições, conexão

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

As grandes instituições bancárias oferecem regularmente aos potenciais mutuários cada vez mais produtos de empréstimo diferentes. Eles diferem em termos de provisão e uso. O cheque especial é considerado uma forma bastante interessante de obter recursos de crédito. Apresenta-se em diversas variedades. Um cheque especial é um empréstimo concedido quando você saca a descoberto de sua conta. É emitido por um curto período de tempo, portanto, é reembolsado imediatamente após o recebimento do dinheiro na conta. Sobre ela são cobrados juros baixos e seu limite depende da movimentação do dinheiro na conta.

O conceito de cheque especial

Houve tal oferta em bancos russos há relativamente pouco tempo. Um cheque especial é um empréstimo que é emitido tanto para pessoas físicas quanto para empreendedores individuais e empresas. Suas características únicas incluem:

• pode se conectar a cartões de crédito ou cartões de depósito;
• devido a esta função, um cidadão pode gastar um pouco mais de dinheiro do que tem em sua conta;
• esse gasto excessivo é representado por um empréstimo de curto prazo;
• a dívida é paga imediatamente após o recebimento dos fundos na conta;
• a opção é ativada somente após um longo uso dos serviços de um determinado banco, pois com base nos dados de cooperação, é formado o limite ideal de cheque especial.

Esta opção está disponível apenas para clientes responsáveis e solventes. Tendo descoberto o que é um cheque especial com cartão, muitas pessoas o conectam ao seu instrumento de pagamento, o que lhes permite usar o serviço vantajoso do banco.

Exemplo de cheque especial

Nem todas as pessoas entendem o que é essa opção. Cheque a descoberto - o que é em palavras simples? É aconselhável considerá-lo em um exemplo separado:

• o proprietário de um cartão de salário recebe 40.000 rublos por mês em sua conta. na hora;
• o banco oferece para ele conectar um cheque especial em condições favoráveis;
• limite de crédito é definido em 5 mil rublos;
• em um determinado momento, um cidadão precisa fazer uma grande compra, o que exige gastar 43 mil rublos, mas há apenas 40 mil rublos na conta;
• ele faz um pagamento, como resultado do qual ele usa fundos de crédito no valor de 3 mil rublos;
• depois que o salário é transferido para a conta, o empréstimo é reembolsado automaticamente e é cobrada uma comissão de 200 rublos;
• como resultado, a conta permanece: 40.000 - 3.200=36.800 rublos.

Assim, a essência de um cheque especial é oferecer uma oportunidade para os mutuários conscientes excederem um pouco o limite existente no cartão.

Como um cheque especial é diferente deempréstimo?

Um cheque especial é um certo tipo de empréstimo, mas difere de um empréstimo padrão em alguns parâmetros.

Parâmetros	Crédito	Cheque a descoberto
Termo de crédito	Existe um período estritamente definido que excede três meses	Máximo disponível por 15 dias
Política de reembolso	Reembolsado em pequenas parcelas mensais	Quando o valor é creditado na conta, toda a dívida é imediatamente devolvida
Juros	Curta	Mais do que empréstimos ao consumidor, mas devido ao curto prazo do empréstimo, o pagamento em excesso é insignificante
Regras de design	Para obter um novo empréstimo, você precisa enviar uma solicitação sempre	Atualizações automáticas de limite fornecidas

O descoberto é uma oferta única do banco, que está disponível exclusivamente para clientes confiáveis, comprovados e solventes com um salário estável.

Variedades de cheque especial

Esta opção bancária apresenta-se de várias formas, desenhadas em função dos desejos e capacidades dos próprios clientes. Variedades se destacam:

• padrão;
• salário;
• abaixocobrança em dinheiro;
• técnico;
• avanço.

Cada opção tem seus próprios termos de registro, regras de aplicação e nuances.

Padrão

É considerado um tipo clássico de cheque especial. É fornecido ao cliente de uma instituição bancária com base no limite calculado na assinatura do contrato. O objetivo principal é a execução de várias ordens de pagamento ou o pagamento de inúmeras despesas.

Os bancos fornecem tal saque a descoberto se as seguintes condições forem atendidas:

• experiência de trabalho em uma empresa deve exceder 1 ano;
• o cidadão deve ser cliente regular do banco selecionado, portanto, deve utilizar uma conta corrente aberta por seis meses;
• deve haver pelo menos 12 recebimentos em dinheiro na conta por mês;
• empréstimos em aberto ou outras infrações por parte do cliente da instituição não são permitidos.

Para calcular o limite, leva-se em consideração o giro mínimo da conta. Essas condições de saque a descoberto são adequadas apenas para pessoas que recebem fundos regularmente na conta e também trabalham com rotatividade significativa de dinheiro. Normalmente, os clientes são empreendedores individuais ou proprietários de empresas de médio e grande porte. A taxa padrão é 14,5%.

Salário

Esta oferta é considerada a mais comum em várias instituições bancárias. Destina-se a cidadãos que recebem um salário numa conta aberta num banco.

O cheque especial de salário é uma oferta interessante para todas as pessoas queàs vezes é necessário ultrapassar o limite de dinheiro disponível no cartão. Ao registrar esse produto bancário, as nuances são levadas em consideração:

• o limite é definido com base nos dados dos funcionários do banco sobre o tamanho do salário do cliente;
• ao usar gastos excessivos, você pode gastar fundos para qualquer necessidade, e não precisa prestar contas ao banco;
• A taxa de juros é calculada exclusivamente sobre o dinheiro efetivamente gasto, bem como para os dias em que o empréstimo foi utilizado;
• contras incluem um limite de crédito baixo, que não excede 2 salários de um cidadão;
• reembolsos necessários dentro de três meses.

Você pode conectar um cheque especial de débito para um cartão sujeito às seguintes condições:

• o cidadão deve ser cliente regular do banco, portanto, seu salário há pelo menos 6 meses deve ser transferido para a conta de uma instituição bancária;
• o empregador deve transferir os fundos para o cartão sem demora;
• limite depende dos recebimentos em dinheiro;
• A taxa de juros será muito maior do que com um empréstimo ao consumidor padrão.

Cada titular de cartão de salário deve estar interessado de forma independente na possibilidade de conectar tal opção ao seu instrumento de pagamento. A taxa padrão para um cheque especial de salário é definida na faixa de 15 a 20%.

Para coleção

Este tipo de empréstimo destina-se apenas a representantes comerciais. Eles devem usufruir de 75% dos rendimentosgiro do empréstimo. Tais proventos podem ser depositados em uma conta para crédito. Para usar um cheque especial, é necessário elaborar um contrato apropriado e, como padrão, é formado por um ano. Se necessário, pode ser facilmente estendido.

A parcela é fornecida por no máximo 30 dias. As condições do cheque especial para cobrança são as seguintes:

• representante comercial mínimo deve estar engajado na atividade escolhida por um ano;
• o cliente deve ter renda regular e alta de diferentes contas de liquidação do mesmo banco;
• garantia exigida de outro empresário;
• Um mínimo de dois compradores regulares deve ser verificado.

O limite de tal empréstimo depende do volume de negócios disponível de um cidadão, bem como do número de devedores, da frequência de crédito dos fundos e da direção do seu trabalho. O máximo que os bancos russos oferecem nesses termos é de 50 milhões de rublos. A taxa é de 14,5% ao ano, sendo pago 1% pela abertura do limite.

Técnico

Considerado o mais fácil de fazer. Os bancos oferecem esse cheque especial sem analisar a condição financeira do mutuário. Para isso, apenas são considerados os recebimentos em dinheiro no prazo de três dias na conta de um cidadão aberta em um banco. Fornecido por um período limitado de tempo, após o qual fecha.

Para conectar esse tipo de cheque especial, você precisa levar em consideração as condições:

• se houver contas abertas em outros bancos, você deve levar antecipadamente os certificados relevantes dessas instituições confirmando o recebimentofundos;
• preparando a confirmação de todos os faturamentos por seis meses;
• precisa de documentos que indiquem que o cidadão não tem dívidas em outros empréstimos.

Para emitir esta opção, você precisa fazer um pedido especial, que descreve a operação que está sendo realizada, com base na qual os fundos serão creditados na conta corrente. Recomenda-se anexar várias ordens de pagamento, contratos ou outros documentos. A taxa é geralmente definida em 15%.

Avanço

Este empréstimo está disponível apenas para determinados clientes bancários. Eles devem ser verificados, cooperar com a instituição há muito tempo e ter uma renda significativa. Esse tipo de cheque especial é oferecido apenas pelos próprios bancos, portanto, os pedidos dos clientes raramente são aprovados.

Suas principais características incluem:

• o mutuário deve estar oficialmente empregado por pelo menos um ano;
• se um empréstimo for concedido a um empreendedor individual, ele deverá realizar atividades bem-sucedidas por mais de um ano;
• o número de recibos por mês deve ser superior a 12 vezes;
• durante o ano é necessário utilizar diferentes serviços bancários, que incluem liquidação e serviços de caixa;
• zero turnovers não são permitidos na conta;
• não deve ter reivindicações ou pedidos não pagos.

Na determinação do limite, leva-se em consideração o faturamento mínimo do último mês e dele são deduzidas preliminarmente diversas transferências a crédito. A taxa de juros costuma ser15,5%.

Processo de design

Muitas pessoas que são clientes regulares de bancos estão cientes do valor e dos benefícios de usar o cheque especial, por isso muitas vezes solicitam sua conexão. Como conectar um cheque especial? O processo de registro é dividido em etapas sucessivas:

• Inicialmente, você deve ter uma conta corrente válida, que um cidadão deve usar regularmente por pelo menos 6 meses;
• uma aplicação está sendo formada para conectar a opção, e nela é permitido especificar o tamanho limite desejado;
• Anexa-se ao requerimento documentação adicional, que inclui passaporte, certidão da Receita Federal sobre a inexistência de dívidas fiscais, certidões de outros bancos em que haja abertura de contas indicando a movimentação de fundos nelas, documentação para vários cidadãos pertencentes a propriedade;
• se você transferir um certificado de propriedade de um apartamento ou casa, isso pode afetar positivamente o tamanho do limite e a taxa de juros, pois o banco terá certeza de que, se o mutuário não puder devolver os fundos, ele poderá ser devolvido à força, então como o mutuário está financeiramente seguro;
• certificado de renda deve ser apresentado;
• Com base na documentação recebida, os funcionários do banco determinam a conveniência de conectar a opção;
• se a resposta for positiva, o solicitante é notificado;
• cálculo do tamanho ideal do limite;
• está sendo formado um acordo, estudado por um potencial mutuário;
• se ele não tiver nenhuma reclamação, então eleassina este contrato.

É dada especial atenção ao estudo do contrato de cheque especial. Você deve se certificar de que não há taxas ocultas e outras condições que não foram acordadas antecipadamente.

No Tinkoff Bank, as condições de saque a descoberto são consideradas aceitáveis para cada beneficiário. Apenas os titulares de cartão deste banco podem emiti-lo. Se você não gastar mais de 3 mil rublos. fora do limite oferecido, você não precisa pagar nenhuma comissão. Se mais de 3 mil rublos forem gastos, uma comissão será cobrada diariamente.

As nuances de conectar um cheque especial por empresas

Esta oportunidade é oferecida não só para pessoas físicas, mas também para empresas. Cada banco tem seus próprios requisitos para os beneficiários. Para conectar tal serviço, as empresas devem preparar certa documentação. Estes incluem:

• papéis de bancos onde existem contas correntes abertas;
• documentação constituinte da organização;
• Declarações de fluxo de caixa;
• certificado da Receita Federal sobre a inexistência de impostos em atraso;
• demonstrações financeiras confirmando o lucro da organização.

O cheque especial é fornecido apenas para empresas que cooperam com o banco há pelo menos seis meses. Ao mesmo tempo, é importante que os resultados das atividades da empresa sejam positivos. O histórico de crédito deve ser perfeito. Com cooperação de longo prazo, todas as empresas podem contar com um cheque especial antecipado.

Prós e contras

Conectando um cheque especi altem vantagens e desvantagens significativas. As características positivas incluem:

• há sempre uma oportunidade para um cidadão ou empresa gastar mais fundos do que o disponível na conta;
• o limite é atualizado automaticamente, então você não precisa emitir novamente todas as vezes;
• não é necessário informar despesas ao banco;
• Você não só pode usar fundos não monetários, mas também pode sacar dinheiro.

Os seguintes parâmetros são classificados como desvantagens:

• os juros são considerados significativos e são muito mais altos do que a taxa definida em um empréstimo ao consumidor padrão;
• há restrições quanto ao tamanho do limite, e geralmente uma quantia muito pequena é emitida;
• a maioria dos bancos oferece essa opção por uma taxa, então a comissão é cobrada anualmente;
• obrigatório pagar uma taxa de abertura de conta;
• se o empréstimo aumentar a pedido do cliente, esse processo geralmente é pago.

Devido aos inúmeros recursos, você deve abordar com responsabilidade a conexão deste serviço. É aconselhável estudar várias ofertas de diferentes bancos para escolher a opção ideal para um determinado mutuário.

Um banco pode se recusar a conectar um cheque especial?

O cheque especial destina-se exclusivamente a mutuários permanentes, solventes e responsáveis, por isso muitas vezes os cidadãos que desejam conectá-lo ao cartão enfrentam uma recusa do banco. Ele pode serdevido a vários motivos:

• um cidadão utiliza os serviços de um banco há menos de seis meses;
• ele não tem uma renda estável e estável;
• há pouca movimentação de fundos na conta;
• experiência de trabalho é inferior a um ano.

Portanto, antes de aplicar, é altamente recomendável estudar todos os requisitos para potenciais mutuários com antecedência.

Assim, o cheque especial é considerado uma oferta bancária bastante interessante. Apresenta-se em diversas variedades. É oferecido apenas a clientes confiáveis com os quais o banco coopera há muito tempo. Muitas vezes, os aplicativos para conectar essa opção são rejeitados por vários motivos. Antes de solicitar tal serviço, você deve avaliar não apenas suas vantagens, mas também desvantagens significativas.