2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
Nem todo mundo sabe sobre pagamentos de anuidades. Muitas pessoas provavelmente já ouviram falar que este é um tipo de pagamento. Mas o efeito que isso tem no custo dos fundos emprestados de uma instituição financeira não é conhecido por todos. Quando uma pessoa faz um empréstimo, ela presta atenção aos juros. As pessoas acreditam que quanto menor a taxa, melhor a oferta. Então pense naqueles habitantes que sabem pouco sobre finanças. Eles também prestam atenção ao valor do empréstimo e seu prazo. Estas são, naturalmente, características essenciais. Mas existe um indicador importante, nem todo mundo já ouviu falar dele.
Tipos de pagamentos de empréstimos
Um mutuário preparado sabe olhar para tal seção como o tipo de pagamento. É ele quem tem grande influência no custo do empréstimo. Existem várias opções de pagamento. Pagamentos diferenciados e de anuidade. O que é isso? Vamos descobrir.
Pagamentos diferenciados
O primeiro tipo é o mais famoso. São pagamentos em que são definidos diferentes pagamentos mensais, que diminuem com o tempo. Toda a dívida é dividida pelo número de meses do empréstimo, os pagamentos devem ser feitos empartes iguais. São cobrados juros sobre o saldo, o valor dos pagamentos diminuirá mensalmente.
Pagamentos de anuidade
Agora vamos ver os pagamentos de anuidades - que tipo de pagamento é esse, nem todos os clientes do banco entendem. Externamente, eles parecem mais simples. Qual é a essência deles? O empréstimo deve ser pago mensalmente por um valor, mas não é tão fácil calculá-lo. Muitos têm medo de pagamentos de anuidades. O que é esse tipo de pagamento, é mais fácil descobrir entendendo o mecanismo de cálculo. Os juros devem ser recalculados levando em consideração o saldo dos recursos emprestados, eles diminuem, mas a participação do principal cresce a cada mês. Primeiro, os juros são pagos, acontece que os bancos recebem a receita antecipadamente. Se compararmos esses pagamentos com os diferenciados, podemos dizer que o tamanho da anuidade é menor nos primeiros meses. Em algum lugar no meio do prazo, eles se equalizarão aproximadamente, e então o valor do primeiro diminuirá e a quantidade do segundo não mudará.
Como calcular os pagamentos de anuidades
Os bancos usam programas de calculadora especializados para calcular. Se você não entrar nas sutilezas da matemática, pode-se notar que um empréstimo com esse pagamento acaba sendo mais caro, pois o saldo da dívida diminui mais lentamente. Quanto maior o prazo do empréstimo e seu tamanho, maior o pagamento em excesso. O método de pagamento não é tão importante para empréstimos de curto prazo.
É assim que a fórmula de pagamento da anuidade se parece:
Pagamento mensal=KASK, onde KA é o índice de anuidade, SK é o valor do empréstimo.
KA=(pr(1+pr))/((1+pr) -1) onde pr é a taxa de juros (mensal), n – períodos de reembolso do empréstimo.
Por exemplo, se a taxa for 12% ao ano, então para calcular pr você precisa dividir 12% por 12 meses.
Contras da anuidade:
- aumento do custo do crédito;
- não é possível recalcular o pagamento mensal para reembolso antecipado;
- às vezes eles não podem pagar o empréstimo antes do prazo.
Benefícios de anuidade:
Os pagamentos de empréstimos com anuidade não têm apenas desvantagens, mas também várias vantagens.
- Não é necessário especificar o valor do pagamento todo mês, o principal é quitar a dívida em dia.
- Os pagamentos iniciais são menores, o que permite que pessoas de baixa renda tomem um empréstimo.
- Pagamentos mensais baixos são benéficos para o orçamento familiar. Muitas vezes eles são escolhidos para uma hipoteca.
- Devido à inflação, esse tipo de pagamento não parece tão caro.
Calcule e analise tudo cuidadosamente ao fazer um empréstimo, para que não haja surpresas depois!
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