2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05
O preço de uma apólice OSAGO depende não só da potência do veículo, experiência de condução, idade e local de residência do condutor, mas também do cuidado com que se comporta na estrada. Os proprietários de automóveis que não se envolvem em acidentes (pelo menos por culpa própria) podem contar com um desconto na OSAGO até 50%. Mas aqueles que são frequentemente culpados por um acidente pagarão 2,5 vezes mais pelo seguro. Quanto exatamente o desconto ou sobretaxa será depende do coeficiente bônus-malus (MBM). Então, quais são as regras para calcular o KBM?
Desconto ou penalidade?
KBM é também chamado de desconto para dirigir sem acidentes. Se o motorista nunca foi o culpado de um acidente no ano passado, isso significa que a companhia de seguros não precisou gastar dinheiro com indenização. Para isso, o cliente pode ser incentivado e no ano que vem você pode lhe vender o seguro com desconto - forneça um bônus.
Se o motorista sofresse um acidente, a seguradora tinha que desembolsar os pagamentos. E para compensar seus custos e ao mesmo tempo incentivar o infeliz motorista a ter mais cuidado na estrada, a seguradora, estendendopolítica, aumentará o preço da OSAGO - fornecerá um malus.
Quais acidentes contam?
Para começar, notamos que nem todo acidente afeta o cálculo do MSC. OSAGO é um seguro de responsabilidade civil, não um seguro de propriedade. Portanto, o cálculo leva em consideração apenas aqueles acidentes em que a seguradora teve que pagar um seguro para seu cliente.
Se o motorista no acidente não for o culpado, ou o incidente não foi registrado na polícia de trânsito, ou o problema foi resolvido de acordo com o protocolo europeu, isso não ameaça o proprietário do carro com um aumento na o custo de OSAGO.
Tabela de probabilidades bônus-malus
Para determinar o coeficiente, é utilizada tal tabela para calcular o KBM.
| Sobretaxas e descontos | Coeficiente bônus-malus | Classe de origem | Nova turma | ||||
| 0 medo. pagamentos | 1 medo. pagamento | 2 medo. pagamentos | 3 medo. pagamentos | 4 ou mais pagamentos de seguro | |||
| 145% | 2, 45 | M | 0 | M | M | M | M |
| 130% | 2, 3 | 0 | 1 | M | M | M | M |
| 55% | 1, 55 | 1º | 2 | M | M | M | M |
| 40% | 1, 4 | 2º | 3 | 1 | M | M | M |
| 100% | 1 | 3º | 4 | 1 | M | M | M |
| -5% | 0, 95 | 4º | 5 | 2 | 1 | M | M |
| -10% |
0, 9 |
5º | 6 | 3 | 1 | M | M |
| -15% | 0, 85 | 6º | 7 | 4 | 2 | M | M |
| -20% | 0, 8 | 7º | 8 | 4 | 2 | M | M |
| -25% | 0, 75 | 8º | 9 | 5 | 2 | M | M |
| -30% | 0, 7 | 9º | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| -35% | 0, 65 | 10º | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| -40% | 0, 6 | 11º | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| -45% | 0, 55 | 12º | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
As duas primeiras colunas indicam a classe no início do seguro e o coeficiente correspondente. As colunas restantes da tabela permitem determinar como a classe e o KBM mudarão na presença ou ausência de acidentes.
Os títulos das colunas mostram o número de casos no período anterior em que a compensação foi paga. Assim, a primeira coluna com o número 0 significa que não houve acidentes e a quinta, com o número 4+, indica que a pessoa sofreu mais de quatro acidentes. Os números e letras no corpo da tabela mostram como a classe OSAGO muda dependendo do número de acidentes na via por sua falha.
O cálculo do CBM é feito de acordo com o seguinte princípio. Do valor do coeficienteum é subtraído e o resultado é multiplicado por 100%. Quando uma pessoa compra OSAGO pela primeira vez, ele recebe automaticamente a 3ª classe com KBM 1. Esse motorista paga 100% do custo do seguro - sem descontos ou sobretaxas.
Se o BMF for determinado no nível de 0, 9, resulta: (0, 9 - 1)100%=-10%. Isso significa que o motorista tem direito a um desconto de 10%.
Se o coeficiente for 2,45, então: (2,45 - 1) 100%=145%. O custo da apólice aumenta em 145%, ou seja, o proprietário do carro paga 2,45 vezes mais pelo seguro. Esta é a punição por causar acidentes na estrada.
Como determinar o coeficiente da tabela?
Antes de calcular o MBM, ou melhor, descontos ou sobretaxas de acordo com o histórico do seguro, é necessário determinar a classe do motorista para saber qual coeficiente aplicar.
Digamos que o proprietário do carro recentemente recebeu uma licença, comprou um carro e veio para elaborar OSAGO. Ele é atribuído a 3ª classe padrão. Um ano se passou e ele veio renovar o seguro. Um funcionário analisa o histórico do seguro e descobre que, no ano passado, o cliente não se envolveu em nenhum acidente.
A tabela mostra que, se não houver nenhum acidente após o término do período anual do seguro, o motorista passa para a 4ª classe e seu coeficiente diminui de 1 para 0,95. Ao renovar o contrato, o proprietário do carro pode pagar para seguro com desconto de 5%. Da próxima vez, ao solicitar a OSAGO, a seguradora já estará orientada pela linha da tabela correspondente à 4ª classe.
Se acontecer que durante este tempo houve um acidente por culpa domotorista, sua classe mudará de 3º para 1º, e o MSC passará de 1 para 1,55. Para o seguro para o ano novo, você terá que pagar 55% a mais. Além disso, o cálculo do KBM será feito com base na linha correspondente à 2ª classe. Apenas dois anos depois, uma pessoa poderá retornar a 3ª aula e começar a ganhar um desconto.
Se o piloto entrar na classe M, levará cinco anos para alcançar a 3ª classe padrão novamente.
Se várias pessoas estiverem incluídas na apólice, o desconto ou sobretaxa será determinado pelo pior dos coeficientes.
Como descubro minhas chances?
Extremamente raramente KBM é indicado na apólice de seguro. Portanto, para determinar sua classe OSAGO e, consequentemente, o tamanho do desconto ou sobretaxa, você deverá entrar em contato com a seguradora, calcular você mesmo o KBM usando a tabela ou usar a base PCA.
Ao solicitar uma aula de condução, a seguradora é obrigada a fornecer um certificado no formulário n.º 4 com todas as informações necessárias no prazo de cinco dias. Este documento será útil se o proprietário do carro planeja mudar de seguradora.
No site da PCA, para saber o coeficiente, você precisa acessar a seção “OSAGO” e clicar na aba “Informações para segurados e vítimas”. Entre outros serviços de informação, encontrará também a determinação do coeficiente. Para obter informações, basta digitar seu nome completo e número da carteira de motorista no formulário que se abre.
Então aprendemos o que é CBM, por que é necessário e como calculá-lo.
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