Seguro de acidentes. Contrato de seguro de acidentes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A cada ano, o desenvolvimento do mercado de seguros na Rússia está ganhando força. Isso não é surpreendente, porque o seguro é praticamente a única maneira de se sustentar financeiramente e aos seus entes queridos no caso de uma situação imprevista. Um dos tipos mais populares de suporte é o seguro contra acidentes.

Uma viagem à história

Esse tipo de seguro tem raízes bastante profundas, mas se você não se aprofundar muito na história, pode-se dizer que seu surgimento está ligado à exigência da lei marítima de Wisby, registrada em 1541 na Grã-Bretanha. Diz que o proprietário de uma embarcação marítima, ao contratar uma tripulação, é obrigado a assegurar a vida e a saúde do capitão contra possíveis acidentes.

Já no século XVII, a Holanda desenvolveu uma escala especial para soldados voluntários, segundo a qual eles tinham direito a várias compensações monetárias dependendo do grau de lesão recebida. Nos séculos XVIII e XIX, o seguro de acidentes também recebiadifundida na Alemanha e na Inglaterra, onde começaram a ser criadas as chamadas alianças de ajuda mútua.

Esse tipo de seguro chegou à Rússia no início do século 20, com a adoção, em 1903, de uma lei que garantia aos trabalhadores da indústria de mineração e empregados de diversas fábricas, bem como seus familiares, o recebimento de compensação monetária em caso de invalidez ou morte no trabalho. Durante muito tempo, o seguro de acidentes fez parte do seguro de vida, e só com o tempo, depois de quase cem anos, tornou-se independente.

Conceitos básicos

Existem vários tipos de seguro de acidentes, mas todos eles podem ser divididos em duas grandes categorias: seguro obrigatório (garantido legalmente) de certas categorias de cidadãos e voluntário - consistindo na execução de um contrato em termos mutuamente benéficos. No primeiro caso, os pagamentos previstos no contrato são efetuados pela Caixa de Seguro de Acidentes e, no segundo caso, os riscos financeiros são assumidos pela seguradora. Em qualquer caso, o objeto do seguro são os interesses patrimoniais dos cidadãos associados à invalidez, lesão ou morte como resultado de um acidente.

Um acidente pode ser reconhecido como uma situação em que o impacto externo no corpo do segurado foi súbito e imprevisto. A chave aqui é o fator surpresa, pois se uma pessoa estava ciente do aparecimento de consequências desagradáveis e não as impediu, na maioria das vezes o pagamento do seguro será negado. Por exemplo, se você tropeçou em uma pedra enquanto esquiava e quebrou a perna, será um acidente, e quando você se queimar gravemente depois de passar várias horas na praia, esses já são seus problemas, pois você estava ciente do provável consequências e pode parar a qualquer momento. ação destrutiva.

Escopo de responsabilidade

Uma vez que os termos do seguro estão claramente definidos no contrato, o escopo de responsabilidade inclui não apenas uma lesão resultante de um impacto externo imprevisto, mas um acidente segurado, ou seja, apenas o estipulado no contrato. Toda a variedade de consequências da ocorrência de tais circunstâncias pode ser dividida em 3 grandes categorias:

• incapacidade temporária;
• invalidez parcial ou total;
• morte.

Todas essas consequências constituem o escopo da responsabilidade do seguro e podem ser incluídas no contrato em conjunto, separadamente (por exemplo, os pagamentos são feitos somente após o recebimento da invalidez) ou em várias combinações.

Seguro obrigatório na Rússia

Para algumas categorias de cidadãos da Federação Russa, dependendo da área de trabalho, é fornecido seguro de acidentes sociais, regulamentado pela Lei Federal nº 125 de 24 de julho de 1998. O efeito deste tipo de seguro está limitado a casos de doenças associadas a lesões e lesões diretamente no trabalho ou fora da empresa, mas durante o horário de trabalho (bem como no caminho para o trabalho e para casa). A peculiaridade deste tipo de seguro é queos pagamentos são feitos exclusivamente pelo empregador.

Até recentemente, o seguro obrigatório podia incluir seguro de saúde para passageiros que usassem os serviços de todos os tipos de transporte aquaviário, aéreo e terrestre. Há algum tempo, esse seguro foi substituído pela necessidade de seguro de responsabilidade do transportador.

Seguro especial para militares

Este tipo de seguro obrigatório protege os cidadãos cujas atividades profissionais estão inicialmente associadas a risco de vida. Estes incluem funcionários do Ministério de Situações de Emergência, militares, socorristas, funcionários do Ministério da Administração Interna e do sistema judicial e tributário, e outros. A cobertura financeira dos riscos para este tipo de seguro é fornecida pelo orçamento federal.

Então, o que garante o seguro de acidentes do pessoal militar (Lei Federal nº 52 de 1998-03-28):

• lesão leve - 5 salários;
• em caso de lesão grave (trauma, lesão) - 10 salários;
• lesão (lesão), que levou ao aparecimento da incapacidade III gr. - 25 salários;
• na atribuição de deficiência II gr. - 50 salários;
• deficiência I gr. - 75 salários mensais;
• Lesão com morte de segurado garante 25 salários mensais para cada beneficiário.

Vamos fazer um seguro adicional

Se você está acostumado a cuidar de si e de seus entes queridos por conta própria, um contrato de seguro combina com vocêde acidentes, celebrados de forma voluntária. A principal característica de tal acordo é que você mesmo pode escolher a lista de riscos que deseja segurar, bem como o valor e o prazo do seguro.

A sua escolha, você pode emitir uma apólice por vários dias (se, por exemplo, você for relaxar nas montanhas) ou escolher uma opção de seguro que cubra absolutamente todos os seus riscos 24 horas por dia por vários anos - tudo depende de quantas contribuições você pode pagar.

Todo o mercado de seguro voluntário pode ser dividido condicionalmente em 2 grupos - individual e coletivo. Quais são as diferenças?

Cada um por si

O seguro de acidentes pessoais envolve a celebração de um contrato com um indivíduo, e seu efeito neste caso se aplica tanto ao próprio segurado quanto a seus familiares (em caso de morte do segurado). Pode ser total ou parcial.

No primeiro caso, a garantia do contrato cobre todas as áreas da vida do segurado (tanto particular como profissional) durante todo o período do contrato. Com o seguro parcial, você pode escolher um período específico de sua vida: durante uma viagem de férias ou de negócios, por um período de esportes e assim por diante.

Além disso, o seguro de acidentes pode ser incluído como complemento de um pacote mais abrangente.

Seguro Coletivo

Seguro coletivo se tornou bastante popular hojetrabalhadores acidentados, muitas grandes empresas oferecem hoje essa opção além do pacote social. A peculiaridade deste tipo de seguro é que neste caso o segurado é o empregador, e o beneficiário é o segurado ou membros de sua família.

Em anos anteriores, o seguro coletivo na Federação Russa tornou-se bastante popular devido às peculiaridades da legislação tributária, que garantia a possibilidade de devolução de prêmios de seguro e tributação preferencial de pagamentos de seguro. Até à data, o regime fiscal nesta área foi bastante restritivo, o que tornou o seguro coletivo menos atrativo para o empregador.

O que pode se tornar um evento segurado

Como os pagamentos de um contrato de seguro de acidentes são feitos total ou parcialmente após a ocorrência de um determinado evento, vale a pena se debruçar separadamente sobre o que é um evento segurado. São os eventos especificados no contrato e ocorridos durante o período de sua vigência, resultando na morte do segurado ou perda parcial ou total de sua capacidade de trabalho.

Incluem:

• lesão (mutilação) resultante de um acidente;
• envenenamento não intencional com produtos químicos, plantas venenosas, drogas, alimentos de baixa qualidade (exceto infecções toxicológicas - disenteria, salmonelose, etc.);
• doença súbita com poliomielite, transmitida por carrapatosencefalite;
• gravidez ectópica ou patologia do parto, que levou à remoção dos órgãos internos da área genital (ovários, útero, trompas de falópio);
• luxações, fraturas, queimaduras, lesões e rupturas de órgãos internos que ocorreram por acidente, bem como casos de remoção de órgãos como resultado de manipulações médicas errôneas;
• casos de inalação inadvertida de objetos estranhos, choque anafilático, afogamento;
• hipotermia do corpo, resultando em graves consequências (exceto morte por resfriado);
• morte do segurado pelas causas listadas acima, ocorridas durante a vigência do contrato.

Por que eles não dão seguro

Há também uma lista de eventos cuja ocorrência não pode ser considerada um evento segurado:

• se lesões (lesões) foram recebidas pelo segurado durante a prática de atos ilícitos;
• quando a lesão corporal foi intencionalmente autoinfligida pelo segurado;
• envenenado ou ferido como resultado de uma tentativa de suicídio;
• se lesões, lesões e lesões foram recebidas como resultado de dirigir qualquer veículo embriagado com drogas, tóxicos ou álcool, bem como no caso de transferir o controle para outra pessoa em tal estado;
• quando ocorrerem efeitos adversos no organismo decorrentes de medidas preventivas, diagnósticas ou terapêuticas realizadas por iniciativa do segurado e não relacionadas ao tratamento da doença recebidadevido à ocorrência de um evento segurado;
• morte pelas causas acima.

Quanto custa

Um dos tópicos mais importantes de preocupação para os cidadãos que desejam proteger ainda mais suas vidas e saúde é a questão de quanto custa o seguro contra acidentes. As tarifas aqui dependem diretamente da lista de eventos segurados incluídos no contrato e da identidade do segurado. A faixa é bastante ampla - de 0,10% se apenas o risco de morte for segurado, até 12-15% para apólices de amplo espectro.

O prêmio pode ser afetado por:

• gênero e idade do segurado - acredita-se que os homens têm um risco maior de lesão, e os cidadãos de uma idade mais respeitável geralmente relutam em fazer o seguro;
• estilo de vida - você gosta de recreação extrema ou pratica esportes associados ao aumento de lesões;
• profissão - quanto mais perigoso, maior a tarifa;
• condição de saúde do cliente - se você sofre de doenças graves, a taxa aumenta muitas vezes;
• número de riscos a serem segurados - quanto mais, mais caro;
• prazo do seguro e número de segurados - as apólices familiares costumam ser mais baratas que as individuais;
• outros fatores - dependendo da apólice da seguradora.

A periodicidade dos pagamentos também é estipulada no contrato - as contribuições podem ser feitas uma única vez, anualmente, mensalmente ou trimestralmente. As seguradoras oferecem hoje bastanteCom uma ampla variedade de planos e planos, é fácil encontrar o caminho certo.