A franquia condicional no seguro é Tipos de contratos de seguro

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A franquia é uma das ferramentas utilizadas no seguro. É utilizado pelos corretores de seguros com o objetivo de chamar a atenção dos clientes para condições mais atrativas e um preço de apólice mais baixo. A franquia é especialmente relevante no campo dos seguros obrigatórios, por exemplo, no seguro automóvel. A franquia condicional no seguro é uma das variedades do instrumento nomeado. Hoje existem dois tipos: condicional e incondicional.

O que é uma franquia condicional

Primeiro de tudo, a franquia em si deve ser definida. Como ferramenta de seguro, recebeu status oficial na legislação russa em 2014, quando foram feitas alterações no texto da lei sobre seguros. A franquia é uma parte da perda (dano) resultante da ocorrência de um evento segurado, que não é paga pela seguradora. Os pagamentos vêm apenas se o valor da perda exceder o custo da franquia. O valor, quando e como o dinheiro será pago depende do tipo de contrato de seguro e das condições especificadas neste contrato.

No primeiroParece que é desvantajoso para o segurado, mas na verdade pode ser mais lucrativo do que comprar uma apólice regular. Uma apólice dedutível é muito mais barata, especialmente em caso de pequenos acidentes, quando o dano é insignificante (alguns arranhões leves). Essa apólice de seguro permite resolver o problema sem envolver os especialistas da seguradora, o que significa economia de tempo e dinheiro na burocracia.

Franquia condicional simples

Os pagamentos de uma franquia condicional simples são calculados da seguinte forma: se o prejuízo for inferior ao custo da franquia, o dano da ocorrência de um evento segurado é pago pelo segurado, se for superior, o valor total do sinistros é pago pela seguradora, mas dentro do valor do seguro.

Exemplo de cálculo

O carro estava segurado com uma franquia condicional simples. Seu tamanho é de 35 mil rublos. Como resultado de um evento segurado, foi recebida uma perda (o valor do dano foi de 25 mil rublos). De acordo com os termos do contrato, a seguradora não ressarcirá o prejuízo causado ao imóvel. Se não chegasse a 25 mil rublos, mas a 40 mil rublos, a seguradora teria pago o valor total da perda - 40 mil rublos.

Qual é a diferença entre franquia condicional e incondicional

A diferença entre franquias condicionais e incondicionais no seguro é que os pagamentos das franquias incondicionais são sempre feitos de acordo com a mesma fórmula. Por padrão, se quaisquer condições especiais não forem prescritas no contrato de seguro, essa franquia é considerada incondicional. Com ele, o pagamento é igual aa diferença entre o custo da franquia e o valor do dano. Naturalmente, se o dano for menor do que o seu valor, não poderá haver nenhum pagamento de seguro.

Exemplo de cálculo

Houve um acidente. A quantidade de danos foi de 75 mil rublos, o tamanho da franquia incondicional - 50 mil rublos. A companhia de seguros terá que pagar apenas 25 mil rublos (75-50). A franquia incondicional é considerada a mais vantajosa para as seguradoras, pois permite transferir parte do custo dos pagamentos do seguro da carteira do segurado.

Franquia Temporária

Tal franquia condicional no seguro é uma condição sob a qual é relevante por um determinado período de tempo. Por exemplo, os primeiros 3 meses a partir da data de emissão da apólice. Durante este tempo, é válido, e nos restantes 9 meses aplica-se o regime de seguro habitual, ou seja, sem franquia.

Franquia dinâmica

A franquia condicional dinâmica no seguro é uma franquia, cujo tamanho muda dependendo do número de eventos segurados por ano. Na maioria das vezes, é expresso em porcentagem. Por exemplo, a primeira vez que você sofre um acidente, é de 10%, a segunda - 30%, a terceira - 50%. No entanto, três ou mais acidentes em um ano é muito raro, embora tudo dependa da natureza da condução. Se o motorista adora velocidade, então comprar tal apólice não será lucrativo para ele.

Exemplo de cálculo

Uma franquia dinâmica foi emitida na compra de uma apólice OSAGO. Em caso de participação em um acidente, o motorista pagou 5% do custo dos danos, em caso de acidente repetido, a franquia aumentou para 35%. Se umo motorista sofreu um acidente pela terceira vez em um ano, foi igual a 80% do valor do dano.

O carro segurado sofreu um acidente, o valor da perda foi de 70 mil rublos. Tamanho da franquia em rublos: 70.0000,05=3.500 rublos. A seguradora pagou 66,5 mil rublos. Dentro de um ano, o carro estava em um acidente novamente. Perdas - 100 mil rublos. De acordo com os termos do contrato, a seguradora pagará apenas 65 mil rublos, os restantes 35 mil rublos, necessários para reparos no carro, devem ser reembolsados pelo segurado.

Alta franquia

Essa franquia é utilizada em contratos de seguro de propriedade, que são muito caros. Por exemplo, antiguidades, carros caros, imóveis de luxo. No caso de um evento segurado, o tomador do seguro primeiro compensa o dano com seus próprios recursos e, em seguida, fornecendo documentos que confirmam que o evento está segurado, recebe os pagamentos. Os danos podem ser reembolsados no todo ou em parte, pagos - imediatamente ou em parcelas (tudo depende dos termos do contrato).

Exemplo de cálculo

Como resultado de um evento segurado, foi recebido um dano no valor de 1 milhão de rublos. O valor da franquia condicional alta é de 10%. O proprietário da propriedade danificada arca com todos os custos da eliminação do dano às suas próprias custas. De acordo com os termos do contrato, ele deve pagar 90% do valor do dano em até seis meses em parcelas. Os pagamentos serão feitos no valor de 150 mil rublos mensais. 100 mil rublos é o tamanho da franquia (10%). Nos termos do contrato. 900 mil rublos éo valor do pagamento do seguro. Como, nos termos do contrato, a seguradora deve pagar todo o valor em parcelas, o pagamento mensal será de 150 mil rublos.

Prós e contras de uma franquia para segurado

À primeira vista, pode parecer pouco lucrativo para o segurado utilizar uma franquia em um contrato de seguro. Ele recebe uma apólice com uma funcionalidade “despojada”. Isso significa que, no caso de um pequeno acidente ou danos menores, você terá que pagar pelos reparos do seu próprio bolso. O primeiro pensamento de qualquer cliente: todos os benefícios vão para as seguradoras, que assim se afastam dos pagamentos integrais. Na verdade isso não é verdade. Uma franquia condicional no seguro é benéfica, mas apenas para quem trata com responsabilidade a propriedade segurada. Por exemplo, motoristas cuidadosos se beneficiarão ao adquirir uma apólice de seguro abrangente a um preço mais baixo do que se não a tivessem usado.

Um contrato de seguro com uma franquia também é benéfico para quem, por qualquer motivo, raramente usa um carro particular. Como o seguro de carro é obrigatório sob a lei russa, essa política pode proporcionar economias significativas. Ao mesmo tempo, mesmo se você sofrer um acidente, será mais fácil e barato fazer reparos baratos do que pagar a mais por vários anos por serviços desnecessários. Ou seja, você paga um dinheiro extra por uma apólice cara se a probabilidade de entrar em uma emergência for baixa.

Quem paga e como

Os motoristas estão interessados em questões não apenas sobre quanto equando a seguradora paga, mas também sobre quem pagará os reparos se um dos participantes do acidente (ou ambos ao mesmo tempo) tiver uma apólice de seguro com franquia. Como obter seguro em tal situação e qual é o seu tamanho? Seguro - independentemente de um dos participantes ter franquia condicional ou incondicional - a seguradora paga e, em seguida, recolhe o valor do sinistro do culpado do acidente de trânsito, sem entender se ele tem franquia ou não. Os danos serão reembolsados integralmente, levando em consideração o valor da franquia.

Como obter uma apólice de seguro com uma franquia

Muitas empresas têm programas especiais de seguro que prevêem uma franquia incondicional ou condicional. No seguro, isso não é considerado algo incomum, embora na Rússia tenha surgido recentemente, e nem todas as seguradoras hoje puderam apreciar suas vantagens. Ele é usado tanto para seguro de propriedade e pessoal. Ao solicitar uma apólice, você só precisa esclarecer: um contrato com uma franquia ou não. Se com ele, então o que é e em que condições é fornecido. A papelada é quase a mesma de comprar uma apólice sem ela.

A franquia não pode ser emitida em imóveis tomados a crédito. Isso vale tanto para imóveis quanto para carros. Antes que o empréstimo seja totalmente reembolsado, é ilegal estabelecer uma franquia - condicional e incondicional.

Não confunda franquia de seguros com franquia de negócios. Embora tenham a mesma pronúncia e grafia, sãoinstrumentos completamente diferentes. Nos negócios, é a compra da marca de outra pessoa ou do sistema de organização de atividades, processos de produção de outra pessoa. O que é, uma franquia no seguro, em palavras simples, pode ser expressa como o valor do sinistro não coberto pela seguradora. O próprio segurado paga o dano, que é inferior ao valor da franquia.

Características do seguro na Rússia

Todas as seguradoras que operam na Rússia têm uma peculiaridade: quase nenhuma delas oferece aos clientes a emissão de uma apólice com franquia condicional. Talvez isso se deva ao fato de o mercado de seguros já estar sofrendo perdas impressionantes e manobrando à beira da sobrevivência. Ou talvez o ponto seja a imperfeição da legislação, porque esse método de seguro surgiu muito recentemente e, em geral, o mercado de serviços de seguros na Rússia surgiu há pouco tempo e não há confiança entre seguradoras e segurados.

A mais difundida na Rússia é a franquia incondicional. Quase todas as companhias de seguros russas têm programas dedutíveis incondicionais em seu arsenal, portanto, obter seguro não é difícil. O preço de tal política geralmente cai abaixo da metade de seu custo normal. Mas não há nada para se alegrar com isso. Quanto mais baratos os custos da apólice e quanto maior a franquia, maior será o fardo para a carteira do segurado em caso de evento segurado.

Por exemplo, o preço de uma apólice de seguro abrangente é de 100 mil rublos. A empresa oferece a emissão de uma franquia no valor de 60%. Aqui o preço da apólice seráapenas 40 mil rublos. Mas essas economias serão desastrosas para o cliente em caso de acidente. Se o valor do dano for inferior a 40 mil rublos, o segurado terá que fazer reparos às suas próprias custas. Se mais, o cliente pagará 60% do valor total da perda. Portanto, a franquia é benéfica apenas para motoristas experientes e responsáveis, bem como naquelas regiões onde o índice de acidentes é baixo. Em outros casos, a franquia para o segurado não será lucrativa.