2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
Os pagamentos sem contato criaram raízes na vida dos russos nos últimos anos. A tecnologia permite que consumidores que não têm papel-moeda façam compras. Vamos dar uma olhada mais de perto no processo de aquisição e em todos os participantes deste esquema.
Essência
Um cartão de plástico é um instrumento de pagamento que dá acesso ao financiamento. Depois de ler os dados, você pode descobrir informações sobre o proprietário e o saldo dos fundos na conta. Para esses fins, um terminal é usado em pontos de venda. Ao inserir um código PIN, o titular do cartão dá permissão para debitar fundos para pagar as mercadorias. Além disso, várias organizações estão incluídas no processo de pagamento.
Membros
O banco emissor e o banco adquirente estão envolvidos nos pagamentos. Vamos dar uma olhada nas funções de cada um deles. Um banco adquirente é um banco que configura pontos de aceitação de cartão. Para estes fins, a instituição de crédito utiliza terminais, aconselha o pessoal da organização nas questões de aceitação e cancelamento de pagamentos e configuração do software. Mas isso não é todas as funções do banco adquirente. Instituição de crédito gasta:
- autorização e verificação de solvência do cartão;
- processando solicitações recebidas;
- transfere fundos para a conta do comerciante;
- processa a documentação que confirma a transação;
- distribui listas de cartões banidos (roubados, expirados).
O banco emissor emite e atende um cartão de pagamento, abre uma conta para a movimentação de fundos. A mesma instituição pode ser adquirente e emissora ao mesmo tempo. Neste caso, o terminal POS e o cartão do comprador serão emitidos pela mesma instituição. Mas se o cliente tiver um cartão do Tinkoff Bank e sacar fundos por meio de um caixa eletrônico do Sberbank, a primeira instituição de crédito será a emissora e a segunda a adquirente. O ponto de serviço é chamado de empresa de comércio e serviços (TSE).
Centro de Processamento
Para confirmar a transação, o titular do cartão deve inserir um código PIN. Imediatamente depois disso, o banco adquirente inicia o processo de verificação do código, do funcionamento do banco e do saldo da conta. Para obter esses dados, uma solicitação é enviada ao centro de processamento. Caso seja detectado algum desvio, a transação não é permitida ao banco adquirente.
O centro de processamento é a base sobre a qual as transações eletrônicas são construídas. Este é um sistema automatizado para o processamento de transferências de cartão bancário. Sua principal tarefa é fornecer às lojas a capacidade de aceitar pagamentos sem dinheiro. O centro de processamento também realiza acordos mútuos entre o emissor e o adquirente, o estabelecimento e o titularcartões. Na Rússia, os pagamentos com VISA e MasterCard são coordenados pelo centro PayOnline.
Sistema de pagamento
A vantagem dos pagamentos sem dinheiro é que eles podem ser usados em qualquer lugar do mundo. Mas as capacidades do banco adquirente são limitadas. Uma instituição tecnicamente não pode organizar acordos com todos os pontos de venda ou instalar caixas eletrônicos em todos os lugares. A função de comunicação é realizada pelo sistema de pagamento. A pedido do centro de processamento, verifica a solvência do cartão. Se houver saldo suficiente para realizar a transação e a instituição financeira for membro do sistema, ela envia uma solicitação de transação eletrônica.
Empresa de cobrança
Outro elo que pode estar presente na corrente. Uma empresa de cobrança, como um sistema de pagamento, assume a função de transferir uma transação para um adquirente, mas também monitora e gerencia riscos, organiza o acesso a estatísticas detalhadas sobre as transações e fornece liquidações aos correntistas.
Internet Acquiring Bank
O princípio de fazer pagamentos online é semelhante ao processo de compra de mercadorias em uma loja. A única diferença é a forma como a informação é transmitida. No primeiro caso, o terminal lê os dados e, no segundo caso, o cliente os insere independentemente em um formulário especial no site. As funções do banco adquirente são desempenhadas por uma instituição de crédito que presta serviços à organização das transações. Todos os participantes do sistema de liquidação sem dinheiro devem ter canais de comunicação confiáveis e equipamentos que garantam uma rápida verificação e processo de transferência.dados.
Comissão
Adquirir não é um serviço gratuito. Vários participantes da transação são responsáveis pelo processo de realização de pagamentos. O sistema de pagamento fornece a interconexão de estabelecimentos e instituições de crédito em todo o mundo, pelo qual recebe uma comissão de 1 a 1,1% do valor do pagamento. O mesmo valor é enviado ao emissor para a transferência de fundos. E, claro, as taxas do banco adquirente. A taxa média de mercado é de 2-4%. O valor da comissão também é afetado pela área de atuação do comerciante, a movimentação de fundos na conta do cliente, o tipo de conexão e o tipo de dispositivo.
Esquema
O esquema de trabalho mais comum é quando um ponto é conectado diretamente a uma adquirente, por exemplo, por meio de um terminal ou formulário especial em um site. Nesse caso, o banco deve desenvolver um software para aceitar pagamentos e monitorar o estado dos canais de comunicação. A loja deve garantir a transação, organizar a proteção do servidor, monitorar as transações para identificar potenciais fraudadores. Se a hierarquia de uma loja online for complexa, os programadores terão que lidar com a implementação do sistema. E estes são custos adicionais.
Riscos do banco adquirente em caso de falência do comerciante
Em caso de falência de uma organização que presta os seus serviços a pessoas, as instituições de crédito correm o risco de devolver os fundos aos titulares dos cartões. Nem todas as transações são pagas no momento da compra. Por exemplo, os turistas, em viagem, reservam hotéis e passagens de avião com antecedência. Em caso de falência do operador turístico, os clientes exigirão um reembolsopara serviços pagos mas não recebidos.
Um exemplo marcante dessa situação é o colapso da Transaero. A instituição financeira aceitou pagamentos com cartão para passeios atrasados e viagens aéreas, mas faliu. De acordo com as regras dos sistemas internacionais em tais situações, o problema de devolução de fundos recai sobre o banco adquirente. De acordo com dados preliminares, as perdas dos participantes nas transações podem chegar a centenas de milhões de rublos. Não importa como o pagamento foi feito: diretamente no ponto de atendimento, via internet ou cobrança. Em todos os casos, o adquirente é responsável financeiramente.
Reembolso
Se ocorrer um erro no servidor do banco adquirente, o dinheiro é devolvido à conta do comprador. O procedimento envolve o contato do cliente com o banco, que elabora e transfere o pedido para o adquirente. A instituição de crédito é obrigada a devolver o dinheiro. Outra coisa é que no caso do exemplo considerado com a falência de uma empresa, o banco poderá compensar as perdas apenas no processo de liquidação da organização.
Requisitos mais rigorosos
Tendo em conta a situação com a Transaero, os banqueiros pretendem rever os termos de serviço do TPS. Assim, propõe-se a introdução de garantias adicionais sob a forma de penhor ou depósito, confirmando a solvência do cliente. Entre outras opções, está também a ser considerada a possibilidade de aumentar o prazo de crédito na conta TPN para duas semanas. Essa prática já existia nos anos 2000. Mas em condições modernas, tais medidas levarão à perda de clientes.
Notícias
Banco Rossiya desenvolveu sua própria aquisição pela Internet de pagamentos pelo uso de gás natural. Os clientes da Gazprom Mezhregiongaz podem pagar pelo gás natural através do site do Rossiya Bank. Para fazer isso, vá para a página da instituição de crédito na seção de pagamentos online e transfira fundos usando o número da conta pessoal.
Banco São Petersburgo passou a aceitar cartões do sistema nacional de pagamentos Mir em sua rede de caixas eletrônicos, agências e terminais.
Desde 6 de abril de 2016, o Russian Standard Bank começou a atender cartões com chip do sistema internacional Diners Club International (DCI). As transações são realizadas de acordo com o padrão internacional EMV. Isso garante um alto nível de segurança nas transações. O banco adquirente adquiriu o direito de emitir cartões Diners Club exclusivos em 2011. Desde então, a instituição de crédito é a única no país responsável pela promoção e estatuto da marca.
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