O que são operações de depósito bancário?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O sistema bancário na economia moderna deveria atuar idealmente como um acumulador e distribuidor de dinheiro grátis. Claro que, na dura realidade, nem tudo é tão bom, mas, no entanto, estudaremos as operações de depósito como uma das partes mais importantes desse processo. No artigo, prestaremos atenção a todos os aspectos. E para isso, consideraremos as operações de depósito do Banco da Rússia, bem como diversas estruturas financeiras comerciais.

Terminologia

O que são operações de depósito? Este é o nome dado às ações ativas dos bancos para captação de recursos de pessoas físicas e jurídicas em depósitos por prazo determinado (ou à vista).

Os objetos neste caso são depósitos. Este é o nome da quantidade de dinheiro que os sujeitos depositam em sua conta bancária. Não há problemas com isso. Mas quem pode atuar como sujeito? Eles são entendidos como indivíduos, bem como empresas de qualquer forma organizacional e jurídica.propriedade.

Operações de depósito: preparação

Inicialmente, cada instituição de crédito enfrenta a tarefa de criar a sua própria política nesta área. Deve ser entendido como um conjunto de determinadas atividades da estrutura comercial, que visam formar, planejar e regular os recursos bancários.

O objetivo final do desenvolvimento e posterior implementação da política de depósitos é aumentar o volume da base de recursos de trabalho. Ao mesmo tempo, é preciso buscar minimizar custos e manter o nível de liquidez necessário, levando em consideração todos os tipos de riscos.

Se levarmos em conta que cada banco desenvolve sua própria política de depósitos, então a questão principal não será se ela existe, mas sim sobre sua qualidade. A própria organização depende de um grande número de fatores, incluindo o tamanho da instituição financeira e as qualificações dos funcionários responsáveis pelo processamento de transações e muito mais. Afinal, as operações de depósito do banco acontecem com valores expressivos, e permitir que desapareçam significa manchar sua reputação.

Variedades de operações de depósito

Os tipos de operações de depósito dependem de muitos fatores. Portanto, se procedermos da categoria de depositantes, há depósitos de pessoas jurídicas (empresas, organizações, outras instituições financeiras) e pessoas físicas. E de acordo com a forma de retirada, esses depósitos são diferenciados:

1. Sob demanda. Isso significa que o cliente pode solicitar seu depósito a qualquer momento.
2. Urgente. Estes são válidos por um período limitado. Se o cliente quiser sacar os fundos antes do término do contrato, ele pode perder uma parte significativa dos juros (ou mesmo todos).
3. Condicional. Esses fundos só podem ser sacados mediante a ocorrência de certas condições predeterminadas. Um exemplo é este: o início do 18º aniversário.

Estas são as operações de depósito do banco. Mas eles podem ser divididos, ter uma aparência mais detalhada. Vamos falar sobre ele agora.

Depósitos à vista

Incluem:

1. Fundos para liquidação, orçamento e contas correntes de empresas não estatais que são estatais.
2. Dinheiro pertencente a indivíduos.
3. Fundos colocados nas contas de fundos para qualquer finalidade.
4. Depósitos públicos à vista.
5. Fundos de contas correspondentes de outros bancos.
6. Exija depósitos em dinheiro de autoridades financeiras, instituições não comerciais.
7. Fundos em liquidações (são cartas de crédito e cheques), bem como obrigações por operações individuais.

Apesar de haver alta mobilidade de dinheiro nesses depósitos, pode-se determinar um saldo mínimo que não será usado até emergências para obter um recurso de crédito estável em caso de emergência. Isso, aliás, carrega um potencial oculto. Como tal, podemos chamar operações de crédito e depósito com uma conta. Eles permitem o acesso conveniente e rápido arecursos financeiros necessários, sem a necessidade de empréstimo do banco.

Depósitos a prazo

O tempo de retenção fixo é muito importante para manter a liquidez dos balanços dos bancos comerciais. Além disso, seu portfólio permite que você fale sobre a estabilidade da organização. Como regra, os depósitos a prazo são aceitos por um prazo fixo:

• até 30 dias;
• 31-90 dias;
• 91-180 dias;
• de 181 dias a um ano;
• de 1 a 3 anos;
• mais de 3 anos.

Muitas vezes há situações em que certos depósitos a prazo não são reivindicados, então eles se tornam tais que têm um período de circulação expirado. A devolução do seu dinheiro neste caso será muito problemática.

O uso generalizado de cartões de plástico e liquidações com a sua ajuda afetou positivamente a popularização deste tipo de depósitos. Nesses casos, são criadas contas especiais, nas quais é cobrada uma taxa de juros reduzida, mas em caso de saque em um momento arbitrário, o cliente não recebe multas do banco. Para aumentar o interesse das pessoas, o mecanismo de taxas complexas é amplamente utilizado.

Aumentar a quantidade de recursos

Para isso, são utilizadas diversas operações bancárias de depósito, que se concentram em diferentes segmentos da população, dependendo de seu nível social, bem como dos valores e prazos pelos quais o depósito é aberto e transferido.

Ao mesmo tempo, os bancosos requisitos de diferentes categorias de pessoas que podem abrir uma conta também são levados em consideração. Assim, estão previstos sistemas de interação com todos – desde estudantes e pensionistas até a classe média e empresários. Para se convencer disso, basta olhar para o que essas instituições financeiras oferecem.

Existem diferentes contribuições: estudante, pensão, investimento e assim por diante. Sobre eles, os bancos oferecem juros acrescidos ou outras condições preferenciais. Importante neste caso é a simplicidade e rapidez de concluir um acordo e abrir uma conta. Na maioria das vezes, são usados formulários pré-preparados. Embora em alguns casos possa ser elaborado um contrato individual (isso depende diretamente da categoria do cliente).

Luta entre bancos por clientes

A concorrência entre várias instituições financeiras as obriga a analisar as transações de depósitos para escolher uma forma de interação com as pessoas que as coloque em uma luz favorável. Isso consiste em fornecer uma gama completa de serviços, melhorar a qualidade do serviço e a possibilidade de rastrear sua conta remotamente.

Vários bônus podem ser fornecidos na forma de cheques de viagem, conversão de moedas a uma taxa favorável, emissão de cartões de plástico, agilização da transferência de fundos, pagamento de vários bens, contas de serviços públicos e muito mais. A criação e desenvolvimento de uma ampla gama de serviços bancários, juntamente com o seguro de depósitos, aumenta qualitativamente a atratividade de uma instituição financeira aos olhos dos depositantes atuais e potenciais. Graças a isso, a base de recursos da estrutura está se expandindo rapidamente.

Certificados de poupança e depósito

São um tipo de depósito a prazo. Pela primeira vez, eles foram permitidos no nível legislativo na Federação Russa em 1992. As regras aplicáveis aos certificados são as mesmas para todos os bancos. Embora as condições para a emissão e circulação de cada tipo individual sejam desenvolvidas precisamente pelas estruturas financeiras.

Os certificados só podem ser emitidos em rublos. Além disso, uma limitação significativa é que eles não podem servir como meio de pagamento ou liquidação de serviços prestados ou mercadorias vendidas. Uma característica especial é que a taxa do certificado não pode mudar unilateralmente ao longo do tempo. Se o cliente solicitou o pagamento após o período especificado, a instituição financeira é obrigada a pagar os valores especificados mediante solicitação.

A organização das operações de depósito, que foi discutida acima, está mais relacionada a um banco e sua interação com pessoas físicas (ou empresas que não estão relacionadas ao setor de crédito). E agora vamos expandir o escopo do nosso conhecimento.

Emissão de títulos

Bonds são usados como renda adicional. Eles são regulados pelos mesmos documentos que as ações. O banco pode emitir títulos:

• nominal;
• ao portador.

Podem ser garantidos com ou sem garantia, com juros, desconto,conversível, com vários vencimentos. Para arrecadar fundos, eles podem ser emitidos em moeda estrangeira ou rublos.

Ress alte-se que a provisão de recursos pelos bancos para outras instituições financeiras é de particular importância (se falamos de contabilização de transações de depósitos). Isso é feito com a ajuda de leilões e trocas, embora também seja possível estabelecer relações contratuais diretas entre as organizações. Mas se não houver estruturas muito grandes ou não houver confiança entre elas, um leilão ou troca é uma opção mais provável. Nem o último papel, aliás, é desempenhado pela presença de intermediários e pela necessidade de passar pelo menos algum tipo de seleção.

Agora vamos prestar atenção em nossas realidades e falar sobre as operações de depósito do Banco da Rússia.

CBR empréstimos

A maior parte do dinheiro do Banco Central até 1995 foi fornecida para emprestar a setores prioritários da economia. Neste caso, fazia sentido. Estes foram considerados grupos separados de áreas industriais, agropecuárias e outras áreas de significativa importância para o funcionamento do Estado.

A partir de 1994, o Banco Central passou a praticar leilões de recursos. Já em 1995, tornaram-se o instrumento de refinanciamento predominante. Desde então, embora o empréstimo direcionado não seja algo fantástico ou fora do comum, o Banco Central tem sido usado principalmente como veículo de financiamento de bancos privados a uma taxa mais baixa para que possam sustentar as massas.empresários e cidadãos comuns, cuja demanda pode ajudar significativamente a economia nacional.

Trabalho de bancos comerciais

Vejamos como podem ser as operações de depósito do Sberbank ao interagir com outras instituições financeiras. Existem 4 direções principais:

1. Empréstimos interbancários recebidos de outras instituições financeiras. Eles são acompanhados de um acordo, que estipula tudo o que é necessário para essas transações: valor, prazo, taxas de juros. É muito caro usar este recurso, por isso não é muito usado.
2. Efetuar uma operação de depósito através do reabastecimento de uma conta correspondente. Consiste no fato de que a transferência de dinheiro é baseada no acordo relevante. Nesse caso, não são pagos juros pela utilização dos recursos. O saldo da conta é dado como recompensa. Esse método geralmente é usado por bancos amigáveis ou confiáveis.
3. Recursos de outras afiliadas. Este método funciona apenas dentro de um banco. Seu uso é conveniente porque não há necessidade de garantias, registro e troca de contratos antes de obter um empréstimo. Não, é claro, certos documentos terão que ser elaborados, mas isso é após a transação. A operação é realizada conforme necessário. Para realizá-lo, basta fazer um telefonema, e uma notificação enviada por e-mail ou fax serve como confirmação. Devido a isso, esta ferramenta é considerada a mais móvel e conveniente. Permite atrair os montantes necessários,ao fazê-lo a um custo mínimo.
4. Ajuda do banco principal. Esse tipo de atração de recursos poderia ser atribuído ao primeiro ponto, senão pelo fato de a taxa de juros ser geralmente um pouco menor e ser definida de forma diretiva.

Como o mundo faz isso

A captação de fundos na forma de depósito é realizada a uma taxa de juros significativa. Os empréstimos também são emitidos a taxas de juros ainda mais altas. É o mesmo em todos os lugares ou há exceções?

O fato é que os depósitos se popularizaram como um meio confiável de proteção contra a inflação. Claro, vale a pena dizer que isso é verdade apenas em casos individuais - muitas vezes eles simplesmente reduzem o impacto dos efeitos negativos. Portanto, as taxas dependem diretamente desse indicador. Assim, por exemplo, no Japão, EUA, Dinamarca, Suíça, você pode observar depósitos de 0-0,5% ao ano.

Os empréstimos nesses países são emitidos a 1-3%. Por um lado, não é lucrativo colocar fundos com eles. Mas vamos olhar para nossas instituições financeiras - aqui você pode ver as taxas para depósitos em dólares e euros em 5, 6, 7 e até 10%! Teoricamente, podemos concluir que é muito mais lucrativo fazer depósitos em moeda estrangeira no território da Federação Russa. Mas há vários riscos aqui, incluindo a possibilidade de conversão forçada de todos os depósitos em rublos, o desaparecimento do banco do mercado de serviços financeiros e muito mais. Portanto, altas taxas de juros são uma espécie de compensação pelos riscos correspondentes que o dono da moeda corre.

Resumindo

Assim, as operações de depósito dos bancos são determinadas ações por meio das quais ocorre a formação de recursos bancários. Este processo é realizado através do uso de várias ferramentas.

Assim, a principal fonte de captação de recursos é a captação de recursos de clientes (pessoas físicas e jurídicas). Sem operações desse tipo, será impossível formar a carteira inicial de depósitos do banco, e a instituição financeira não terá recursos para emitir empréstimos e conduzir suas atividades. Assim, sem isso, o sistema monetário moderno teria enfrentado problemas significativos.