Regulamento estatal da atividade de seguros na Federação Russa

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

No processo de estabelecimento de instituições sociais na Federação Russa, muita atenção foi dada à regulamentação das atividades de seguros. Isso se deve ao alto nível de significância social desse tipo de trabalho. A ocorrência de um evento segurado pode prejudicar toda a economia nacional. A regulação estadual das atividades de seguros ocorre por meio de relatórios, verificando a conformidade das informações com os resultados reais e a regulação regulatória.

Vigilância

A regulação e fiscalização estadual das atividades seguradoras são divididas em preliminares, atuais e subsequentes. No primeiro caso, estamos falando de verificar a conformidade das empresas com os requisitos sob os quais uma licença é emitida, registro de seguradoras. A supervisão atual consiste em verificar o cumprimento da legislação pelos participantes do mercado: análise de relatórios, revogação de licenças,exclusão de corretores do registro, etc. Eles serão discutidos em mais detalhes abaixo.

A regulamentação legal estatal das atividades de seguros é realizada pela Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros" e pelo Ministério das Finanças. Aplica-se aos participantes profissionais do mercado, seus intermediários e beneficiários.

Metas, funções, tarefas

Objetivos da regulamentação estadual das atividades de seguros:

• garantir o funcionamento estável do mercado;
• observância pelos sujeitos do regulamento;
• garantir o cumprimento das obrigações pelas partes na transação;
• protegendo o mercado interno de empresas estrangeiras;
• transferência de impostos e taxas para o estado.

Orientações da regulamentação estadual das atividades de seguros:

• adoção de leis e regulamentos, controle sobre sua observância por órgãos estatais;
• regular a solvência das seguradoras e garantir que cumpram suas obrigações;
• controle sobre o pagamento de impostos pelas entidades do mercado;
• imposição de sanções aos participantes do mercado.

As autoridades de supervisão desempenham as seguintes funções:

• emitir uma licença para operar;
• fazer inscrições no Cadastro Estadual de Seguradoras e Corretoras;
• configuração de tarifa de controle;
• definir as regras para a colocação de reservas, indicadores de operações contábeis;
• desenvolver documentos normativos e metodológicos;
• desenvolver eapresentar propostas para o desenvolvimento do quadro legislativo.

Direitos dos órgãos estaduais de supervisão

• Receber de seguradoras, relatórios de atividades, de seus clientes e bancos - informações sobre a situação financeira.
• Efetuar verificações da conformidade das informações fornecidas com a real situação financeira.
• Em caso de descumprimento de requisitos legais por parte das empresas, emita instruções para eliminar os problemas. Se não forem cumpridas, suspenda as licenças até que as violações sejam completamente eliminadas.
• Apresente uma ação judicial para liquidar uma seguradora e empresas que operam sem licenças.

Regulamento financeiro

Na prática mundial, as seguradoras são regularmente auditadas nesta área. Na Rússia, esta questão ainda está sendo considerada.

A regulação estatal das atividades das seguradoras quanto à sua solvência e estabilidade financeira consiste no cálculo das tarifas de determinados serviços, na formação de reservas, na avaliação de projetos de investimento. As seguradoras avaliam anualmente as obrigações assumidas. Seus resultados são refletidos em uma conclusão separada, que é submetida à agência estadual.

A f alta de um sistema de auditoria estabelecido tem um impacto negativo em toda a indústria. As metodologias de provisionamento rapidamente se tornam obsoletas, mas raramente são revisadas. As etapas para a implementação da auditoria são construídas apenas no nível legislativo, mas as metas, objetivos, programa e mecanismosnão definido na prática.

Sindicatos de Seguros

Associações estaduais e regionais de seguradoras operam no mercado russo. São formados por tipo de atividade: médico, seguro automóvel, etc. Tais sindicatos são um recurso para a autorregulação do mercado. Sua principal tarefa está relacionada à preparação de propostas de atos legislativos, formação de fundos de proteção, desenvolvimento de normas e programas, apoio metodológico às atividades, treinamento de pessoal, etc.

Sob o desenvolvimento da União de Defesa do Consumidor da Federação Russa. Sua principal tarefa é identificar empresas sem escrúpulos, proteger os interesses dos consumidores, desenvolver regras, programas de seguros, etc.

As atividades dos sindicatos de ambos os lados devem ser realizadas em cooperação. Levar em consideração os interesses das seguradoras e seus clientes é um pré-requisito importante para o desenvolvimento do mercado.

Prática Mundial

Os contratos de seguro são documentos juridicamente complexos. É difícil para uma pessoa sem educação especial entender todas as formulações. Nos países ocidentais, a regulamentação estatal das atividades de seguro para transações com pessoas físicas é muito mais rígida do que para contratos com pessoas jurídicas. Este último pode envolver advogados qualificados para determinar a conformidade dos termos do documento com os regulamentos.

Nas regiões da Federação Russa, a regulamentação estadual das atividades de seguros é realizada pelas autoridades supervisoras locais. Na medida do possível, são assistidos pelo impostoserviço, o Banco Central e o Gabinete Antimonopólio. Na maioria dos países europeus, é utilizado um sistema único de supervisão. No Canadá, alguns aspectos são regulados pelas autoridades federais, enquanto os principais poderes são transferidos para as autoridades locais da província. Não há regulamentação estatal global da atividade de seguros nos EUA. Cada estado tem suas próprias regras.

Sistemas

A regulamentação estatal das atividades de seguros quando da utilização do sistema público é que as empresas devem publicar relatórios sobre os resultados das atividades em publicações abertas e fornecer às autoridades de supervisão. Os consumidores de serviços podem usar essas informações para formar uma ideia sobre a organização e decidir sobre a conveniência de celebrar um contrato.

Este é um sistema liberal. Uma pessoa sem educação especial não será capaz de entender relatórios financeiros. Os interesses das pessoas que celebraram contratos antes de a seguradora ter problemas não são segurados de forma alguma. O controle estatal sobre a execução das transações não é realizado.

O sistema normativo de regulação consiste no fato de o Estado estabelecer adicionalmente os mesmos requisitos para todas as organizações envolvidas na atividade seguradora. Podem estar relacionadas com a segurança financeira (correspondência do montante de capital às obrigações assumidas), formas de propriedade das seguradoras, prazos de comunicação, etc. Em caso de incumprimento destes requisitos, são impostas sanções às empresas. Este esquema tem longa e com sucessoopera no Reino Unido e recentemente apareceu nos países da UE.

Características da regulação estatal das atividades de seguros no sistema de supervisão de materiais é que as seguradoras publicam relatórios sobre os resultados de suas atividades, e as autoridades supervisoras controlam a implementação dos termos contratuais, taxas e o procedimento para criação de reservas. Em tese, com tal esquema de atuação, os interesses de todas as partes da transação são observados, não havendo dumping de preços. Desta forma, a regulamentação estatal das atividades de seguros na Federação Russa é realizada.

O sistema material é mais amplo do que o normativo em termos de número de objetos cobertos. Seu principal princípio é que todas as ações devem ser previamente coordenadas com as autoridades estaduais. Por um lado, tal sistema limita severamente as atividades das seguradoras. As empresas que desenvolvem um novo produto devem tê-lo aprovado pelas autoridades reguladoras. A perda de tempo será refletida em lucros cessantes. Por outro lado, os interesses dos consumidores de serviços são protegidos.

Registro da Seguradora

Na Federação Russa, uma licença para realizar atividades de seguros é emitida pelo Ministério das Finanças. Para recebê-lo, você precisa formar e pagar o capital autorizado, dependendo do tipo de atividade escolhido:

• mínimo 25 mil salários mínimos - todos os serviços exceto seguro de vida;
• mínimo 35 mil salários mínimos - todos os tipos de seguro;
• mais de 49 mil salários mínimos - somente seguro de vida.

Dentro dos meios especificadosdeve ser pago em dinheiro. Acima desses valores, são aceitas contribuições na forma de propriedade, direitos de uso, resultados de atividade intelectual, etc.

Além disso, você precisa fornecer os seguintes documentos ao Ministério das Finanças:

• declaração;
• documentos constituintes (alta, ata da reunião, extrato do registro estadual).
• pagamento pela transferência de fundos para a conta do capital autorizado;
• caso de negócios;
• regras de seguro, modelos de formulários de contrato;
• cálculo de tarifas com detalhamento da metodologia utilizada;
• dados sobre o chefe e seus suplentes.

O seguinte é aceito como um caso de negócios:

• plano de negócios anual;
• plano de resseguro caso a responsabilidade máxima de risco seja superior a 10% dos fundos próprios;
• algoritmo para a formação de reservas e um plano para sua colocação;
• balanço patrimonial, demonstração de resultados.

A autoridade supervisora toma uma decisão sobre a emissão da licença no prazo de 60 dias após o recebimento dos documentos. O motivo da recusa pode ser o descumprimento de documentos com requisitos legais. A agência estadual informa a pessoa jurídica sobre isso por escrito.

Etapas

A regulamentação estatal das atividades de seguros na Federação Russa é realizada em três etapas: preliminar, atual e subsequente. Vamos considerar cada um deles com mais detalhes.

Visualização

Primeiro, há uma seleção entre as empresas que desejam obter uma licença. Nem toda organização pode realizar atividades de seguro.

A entrada no mercado pode ser feita de duas formas. No primeiro caso, a empresa é simplesmente cadastrada no cadastro de seguradoras, após o que pode começar a operar. Tal admissão explícita é inerente ao sistema de publicidade.

Se for utilizado o método de concessão, as autoridades supervisoras devem emitir uma licença para realizar as atividades. Você deve fornecer documentos que confirmem a capacidade de atender aos requisitos financeiros. Este esquema é usado na maioria dos países do mundo.

Supervisão contínua

As autoridades governamentais analisam os relatórios contábeis e gerenciais apresentados. Se necessário, são solicitadas informações adicionais. A sua competência inclui ainda a apreciação de candidaturas com propostas, reclamações e a realização de inspeções. Ou seja, a regulação estatal da atividade seguradora de uma seguradora se reduz à avaliação oportuna das capacidades financeiras da empresa de acordo com os riscos assumidos, para verificar as regras para a formação de reservas, o cumprimento da disponibilidade de fundos com os padrões estabelecidos.

Controle de acompanhamento

Nesta etapa, são tomadas as decisões sobre as seguradoras cuja atuação não atende a nenhum requisito (reorganização, liquidação). Regulamentação estatal das atividades de seguros na Federação Russa nesta faseé minimizar as perdas de clientes de empresas sem escrúpulos. As autoridades supervisoras podem impor restrições à celebração de novos contratos, alterar as tarifas e ajustar as atividades em outros aspectos. Isso é feito na forma de instruções, ou seja, ordens escritas obrigando a seguradora a eliminar as infrações dentro do prazo especificado.

Os motivos para impor restrições são:

• realização de atividades em áreas não abrangidas pela licença;
• implementação de atividades proibidas por lei;
• violação da ordem de formação de reservas;
• cortes tarifários injustificados;
• descumprimento do índice ativo-passivo estabelecido;
• comunicação, outros documentos solicitados em descumprimento de prazo ou ordem;
• inconsistência das informações fornecidas com os dados reais;
• violação dos prazos para notificação de alterações ao afretamento, regras de prestação de serviços, estrutura tarifária;
• transferência de licença para outra organização;
• emissão de apólice sem aplicação de regras;
• conclusão de contratos em prazos mais prolongados do que os previstos nas regras.

Em caso de descumprimento da prescrição, a autoridade fiscalizadora poderá restringir a validade da licença. Isso pode ser expresso tanto na proibição da celebração de novos acordos, quanto na extensão da validade dos antigos para determinados tipos de atividades ou em um território determinado.